Čo je zlé úverové skóre? (Plus ako to vylepšiť)

Ak ste sa v minulosti snažili získať schválenie kreditných kariet a pôžičiek, pravdepodobne by ste sa mali pozrieť na svoje kreditné skóre, aby ste zistili, na čom ste. Medzitým by ste sa mali v prvom rade dozvedieť o tom, čo sa považuje za zlé kreditné skóre, ao limitoch, ktoré musíte prekročiť, aby ste mali namiesto toho „spravodlivý“ alebo „dobrý“ kredit.

Keďže veritelia môžu používať rôzne modely kreditného hodnotenia a rozsahy kreditného skóre, zlé číslo kreditného skóre sa môže líšiť. S ohľadom na to táto príručka vysvetlí, ako vyzerá slabé kreditné skóre z pohľadu FICO skórovacieho modelu a VantageScore.

Keď budete mať predstavu o tom, ako vaše kreditné skóre vyzerá a do akého rozsahu kreditného skóre spadá, môžete podniknúť príslušné kroky na jeho zlepšenie.

Čo je zlé FICO skóre?

Úverové skóre FICO vytvorilo Fair Isaac Corporationa sú najbežnejšie používanými kreditnými skóre v obehu. V skutočnosti kreditné skóre FICO používa viac ako 90 % špičkových veriteľov pri rozhodovaní o tom, či požičať peniaze.

Aj keď sa používajú rôzne kreditné skóre FICO, je dôležité vedieť, že tento typ skóre sa pohybuje medzi 300 a 850. Odtiaľ sa skóre, ktoré spadá do rôznych rozsahov, považuje za zlé až vynikajúce, ako je uvedené nižšie:

• Výnimočné: 800+
• Veľmi dobré: 740 až 799
• Dobrý: 670 až 739
• Spravodlivé: 580 až 669
• Chudobní: 579 a menej

Ak vás zaujíma, na aký rozsah strieľať, „dobrý“ kredit je dobrým miestom, kde začať. Podľa myFICO.com mnohí veritelia považujú skóre nad 670 za znak dobrej bonity. „Čím vyššie je vaše skóre, tým nižšie je riziko a tým väčšia je pravdepodobnosť, že vám veritelia požičajú,“ píšu.

Čo je zlé VantageScore?

VantageScore je ďalší populárny typ kreditného skóre a najnovšie modely tohto skóre (VantageScore 3.0 a 4.0) tiež priraďujú kreditné skóre od 300 do 850. Rozsah skóre sa však mierne líši od bodovacieho modelu FICO. Ako vidíte nižšie, existuje viac rozsahov, o ktorých je potrebné vedieť, a „dobrý“ kredit vyžaduje o niečo nižšiu hranicu. Medzitým si „spravodlivý“ úver vyžaduje o niečo vyššie skóre.

• Výborná: 781 až 850
• Dobrý: 661 až 780
• Spravodlivé: 601 až 660
• Slabé: 500 až 600
• Veľmi slabé: 300 až 499

Novšie modely VantageScore tiež rozdeľujú rozsah zlého kreditného skóre na kategórie „slabé“ a „veľmi zlé“. V každom prípade by sa spotrebitelia mali snažiť o VantageScore, ktoré sa považuje za „dobré“ alebo lepšie.

Nevýhody slabého kreditného skóre

Možno si nemyslíte, že zlý úver je veľký problém, ale môžete rýchlo zmeniť svoj tón, ak si potrebujete požičať peniaze, prenajať si byt alebo dokonca získať poistenie auta. Skutočnosťou je, že skutočne „slabé“ kreditné skóre môže ovplyvniť váš život viacerými spôsobmi, než si ľudia uvedomujú.

Ako ma ovplyvňuje zlé kreditné skóre? Zvážte tieto úskalia slabého úveru:

• Slabý úver = vyššie úroky. Nižšie kreditné skóre takmer vždy vedie k vyšším úrokovým sadzbám, a to bez ohľadu na to, či hovoríme o kreditných kartách alebo iných typoch pôžičiek. Ak máte schválenie požičať si peniaze s akýmkoľvek finančným produktom, náklady na pôžičku s vysokým RPMN môžu byť vysoké.
• Prídete o najlepšie ponuky kreditných kariet. Nízke kreditné skóre vám zabráni kvalifikovať sa na najlepšie kreditné karty na dnešnom trhu, vrátane tých s vynikajúcimi výhodami. Ak niečo, budete môcť získať schválenie kreditnej karty za zlý kredit alebo zabezpečenej kreditnej karty.
• Prenájom bytu môže byť drahší. Nízke kreditné skóre môže spôsobiť, že sa potenciálnym prenajímateľom budete zdať riskantnejší. V dôsledku toho možno budete potrebovať spolupodpisovateľa na prenájom domu alebo bytu a možno budete musieť zložiť väčšiu zábezpeku.
• Mohli by ste prísť o prácu. Zamestnávatelia môžu požiadať o vaše povolenie na zobrazenie upravenej verzie vašej kreditnej správy ako súčasť procesu pohovoru. Ak je vaše kreditné skóre veľmi poškodené, pravdepodobne to poškodí vaše šance na získanie práce.
• Môžete mať problém získať hypotéku. Zlý úver môže sťažiť splnenie podmienok na získanie hypotéky. Ak vás schvália, možno budete musieť prísť s vyššou zálohou alebo zaplatiť vyššiu úrokovú sadzbu.
• Financovanie auta je drahé. Sadzby autopôžičky sa líšia v závislosti od vášho kreditného skóre a vyššie skóre je vždy lepšie. Podľa Experian’s State of the Automotive Finance Report za 3. štvrťrok roku 2021 zaplatili dlžníci s vysokým rizikovým stupňom nákupu ojazdených áut s kreditným skóre medzi 300 a 500 priemerná úroková sadzba 19,85 % na pôžičky na autá v porovnaní s 3,68 % úrokovou sadzbou pre dlžníkov s veľkým úver.
• Vaše sadzby poistenia auta sú vyššie. Uvedomte si tiež, že nízke kreditné skóre môže viesť k vyšším sadzbám poistenia auta. Poisťovne áut považujú vašu bonitu za hlavný faktor pri posudzovaní rizika a podľa toho nacenia vaše poistné.

Kroky na zlepšenie vášho kreditu

Dobrou správou o zlých kreditných skóre je, že vždy môžete robiť lepšie. V skutočnosti existuje mnoho spôsobov, ako zvýšiť svoje kreditné skóre v priebehu času a bez tony práce. Musíte byť len strategickí a disciplinovaní a musíte sa vyhnúť všetkým zlým rozhodnutiam, ktoré vás dostali do zlého rozsahu kreditného skóre.

Ak potrebujete lepšie kreditné skóre pre pôžičku na auto alebo si chcete jedného dňa kúpiť svoj vlastný dom, nasledujúce kroky vám môžu pomôcť vybudovať si dobrý kredit, ktorý vydrží.

Krok 1: Pozrite si svoje úverové správy.

Predtým, ako opravíte zlé úverové skóre, je nesmierne užitočné pozrieť si všetky informácie vo vašich úverových správach. Vaše úverové správy uchovávajú všetky informácie, ktoré o vás v minulosti veritelia nahlásili úverovým kanceláriám. Informácie nachádzajúce sa vo vašich úverových prehľadoch zahŕňajú, ale nie sú obmedzené na, zostatky, ktoré dlhujete, vašu históriu platieb na kreditných kartách a iných pôžičkách, akékoľvek účty, ktoré máte v omeškaní a ďalšie.

Odporúčame vydať sa na AnnualCreditReport.com, webovú stránku, ktorá vám umožní bezplatne si prezerať vaše úverové správy. Zatiaľ čo ste prostredníctvom tohto portálu mohli vidieť každú zo svojich úverových správ raz za 12 mesiacov, teraz si môžete svoje správy bezplatne kontrolovať týždenne kvôli pandémii COVID-19.

Keď prejdete na túto webovú stránku, budete sa chcieť pozrieť na svoje úverové správy od všetkých troch úverových inštitúcií – Experian, Equifax a TransUnion. Je dôležité pozrieť sa na všetky tri správy, pretože informácie nahlásené jednotlivým úradom sa môžu líšiť.

Prezrite si informácie vo svojich úverových správach a budete mať všeobecnú predstavu o chybách, ktoré ste v minulosti urobili s úverom. Ak nájdete nejaké chyby, môžete tiež postupovať podľa formálneho postupu chyby v správe o úvere. V niektorých prípadoch môže opravená chyba vo vašej kreditnej správe rýchlo zvýšiť vaše skóre.

Krok 2: Zaplaťte všetky svoje účty včas alebo včas.

Ďalším dôležitým krokom je zaplatiť všetky svoje účty včas alebo včas. Aj keď sa občasné oneskorené platby nemusia javiť ako veľký problém, je to preto, že vaša história platieb je najdôležitejším faktorom, ktorý tvorí vaše kreditné skóre FICO.

Zatiaľ čo včasné alebo skoré platby môžu pomôcť preukázať vašu bonitu a časom zvýšiť skóre, oneskorená platba môže dramaticky negatívne ovplyvniť vaše skóre.

Ak sa obávate neskorého platenia účtov alebo máte tendenciu zabúdať na dátumy splatnosti, odporúčame vám nastaviť si účty na automatickú platbu alebo nastaviť pripomienky v telefóne.

Krok 3: Zaplaťte revolvingové dlhy.

Zistite tiež, či môžete splatiť všetky revolvingové dlhy, ktoré máte, napríklad zostatky na kreditných kartách. Pretože to, koľko dlhujete vo vzťahu k svojim úverovým limitom (nazývaným aj využitie vášho kreditu), je druhý najdôležitejší faktor, ktorý tvorí vaše skóre FICO, splatenie dlhu môže viesť k vyššiemu kreditu skóre.

Aký veľký dlh je bezpečný? Väčšina odborníkov navrhuje splácať svoje revolvingové zostatky, kým nesplatíte menej ako 10 % svojho dostupného kreditu, alebo maximálne 30 %. To znamená udržiavať svoje zostatky pod 500 USD alebo pod 1 500 USD na absolútnom maxime s dostupným kreditom 5 000 USD.

Krok 4: Zvážte zabezpečenú kreditnú kartu.

Ak potrebujete možnosť preukázať svoju bonitu a nemôžete získať schválenie pre iné typy kreditných kariet, zabezpečená kreditná karta môže byť vašou najlepšou voľbou. Zabezpečené kreditné karty vyžadujú, aby ste zložili hotovostný vklad ako záruku, ktorá sa používa na zabezpečenie vášho úverového rámca. Tieto karty však oznamujú vaše kreditné zostatky a platby trom úverovým kanceláriám, takže vám môžu pomôcť zvýšiť vaše kreditné skóre a preukázať bonitu v priebehu času.

Pamätajte tiež, že zabezpečená kreditná karta nie je nič iné ako odrazový mostík a že tento typ karty by ste mali používať iba dovtedy, kým sa vaše skóre nezvýši natoľko, aby ste sa kvalifikovali na lepšie možnosti. Keď zrušíte alebo upgradujete svoju zabezpečenú kartu, kým je váš účet v dobrom stave, dostanete späť aj váš bezpečnostný vklad.

Krok 5: Pozrite si pôžičky na budovanie úverov.

Ak sa vám nepáči myšlienka zabezpečenej kreditnej karty, môžete tiež zvážiť pôžičku od spoločnosti ako Self. S týmto typom „pôžičky“ skutočne vykonávate platby na sporiaci účet, ktorý je vedený vo vašom mene. Vaše platby sa však nahlásia úverovým kanceláriám a po skončení obdobia pôžičky získate výnosy zo svojich úspor mínus úroky a poplatky.

Zatiaľ čo pôžička od Self nie je zadarmo, tieto pôžičky nemusia byť ani drahé. Napríklad spoločnosť Self hovorí, že jedna z ich pôžičiek „veľkého staviteľa“ vyžaduje mesačnú platbu 48 USD počas 12 mesiacov. Keď pôžička skončí, dostanete späť 539 USD a celkovo zaplatíte 46 USD na úrokoch a poplatkoch.

Krok 6: Staňte sa oprávneným používateľom kreditnej karty.

Nakoniec skontrolujte, či je niekto vo vašom živote ochotný pridať vás ako autorizovaného používateľa na svoju vlastnú kreditnú kartu. Budete chcieť, aby majiteľ primárneho účtu mal a dobré kreditné skóre samozrejme, ale môže to byť manžel alebo partnerka alebo rodinný príslušník.

Keď sa stanete autorizovaným používateľom, môžete ťažiť zo zodpovedných kreditných platieb a používania primárneho majiteľa účtu.

Môže vám pomôcť agentúra na opravu úverov?

Možno sa tiež pýtate, či a agentúra na opravu úverov Páči sa mi to Lexingtonský zákon alebo Credit Saint vám môže pomôcť opraviť váš kredit. Odpoveď na túto otázku je určite „áno“, ale pred registráciou by ste si mali uvedomiť niekoľko faktov.

Napríklad Credit Saint tvrdí, že môžu pomôcť zlepšiť vaše kreditné skóre tým, že spochybňujú nesprávne údaje vo vašich kreditných správach. Medzitým hovoria, že vám môžu pomôcť naučiť sa „optimalizovať svoju zostavu pomocou techník na platenie účtov a otváranie alebo zatváranie úveru“.

Avšak, Federálna obchodná komisia (FTC) poukazuje na to, že spoločnosti zaoberajúce sa opravami úverov „nedokážu odstrániť negatívne informácie, ktoré sú presné a aktuálne úverová správa.” Nielen to, ale agentúry pre úverové správy pre vás nemôžu urobiť nič, pre čo nemôžete urobiť vy seba.

Vzhľadom na to by ste mali zvážiť oslovenie agentúry na opravu úverov, ak potrebujete pomoc s návratom na správnu cestu, pretože sa zdá, že to sami nezvládnete. V takom prípade by odborné znalosti a podpora tretej strany mohli znamenať rozdiel medzi zlepšením vášho kreditu alebo zotrvaním tam, kde ste.