Najlepšie citácie a sadzby anuity na rok 2021

Dôchodky dostávajú veľa tlače, dobrých aj zlých. V skutočnosti ide o to, že anuity nie sú odporúčanou investíciou pre každého, môžu byť presne to, čo je potrebné pre určitých investorov.

Majú tendenciu mať vysoké poplatky, a veľmi sťažujú výber finančných prostriedkov z plánu po jeho zavedení. Renty však zároveň majú určité nepopierateľné výhody:

1. Nákup anuity je veľa ako založenie si vlastného dôchodkového plánu. Väčšina pracovníkov v dnešnej dobe nemá prístup k tradičnému, definovanému výhodnému dôchodku, takže anuita môže byť dokonalou náhradou.
2. Umožňujú vám zvýšiť množstvo peňazí, ktoré si sporíte na dôchodok. Aj keď prakticky každý iný dôchodkovo chránený plán obmedzuje množstvo peňazí, ktorými môžete prispieť (19 000 dolárov a 401 (k) plán alebo 6 000 dolárov za IRA v roku 2019) Neexistuje žiadny dolárový limit na množstvo peňazí, na ktoré môžete prispieť na rentu.

Môžete dokonca prevráťte svojich 401k alebo 403b na anuitu, tiež.

Už ste sa rozhodli pre nákup? Ak si myslíte, že by ste mohli ťažiť z anuity, dôrazne vám odporúčame, aby ste sa obrátili na uznávaného agenta

správne podmienky pre vašu jedinečnú situáciu. Vyplňte tento jednoduchý formulár získať bezplatnú a nezáväznú správu od niekoho, komu môžete dôverovať.

5 hlavných typov dôchodkov, z ktorých si môžete vyberať

Tvrdí to Inštitút poisteného dôchodcu Dvojročná štúdia podľa americkej skúsenosti s odchodom do dôchodku je 80% dôchodcov s anuitným dôchodkom, ktorí dostávajú platby na celý život, „veľmi/čiastočne spokojní so svojimi anuitami“.

Anuity majú rôzne tvary a veľkosti, takže budete musieť získať anuitné citáty, aby ste sa uistili, že investujete do správneho plánu. Aby sme vám však pomohli v počiatočnom výskume, existuje päť hlavných typov anuít:

• Opravené
• Variabilné
• Opravené indexované
• Okamžitá
• Výnosy budúcich období

1. Fixné anuity

A fixná anuita je to presne to, čo naznačuje názov. Je to investičný plán, v ktorom poisťovňa súhlasí s tým, že vám bude vyplácať platby s pevným výnosom podľa podmienok zmluvy o anuite. S fixnou anuitou môžete dosiahnuť stabilnú návratnosť svojich investícií. Svojím spôsobom je to perfektné investičné riešenie pre dôchodcu, pretože v skutočnosti vytvára tradičný dôchodok pre rastúci počet dôchodcov, ktorí ho nemajú.

Fixné anuity sú podobné vkladovým certifikátom a iným investičným nástrojom so stabilnou hodnotou s pevným výnosom. Vaša investícia platí fixnú mieru návratnosti počas celého obdobia anuity - čo môže byť doslova celý váš život.

Fixné anuity - a skutočne všetky anuity - sú v zásade prispôsobené investície. Z tohto dôvodu budete musieť získať anuitné ponuky od rôznych poisťovacích spoločností, aby ste zistili, ktorá bude pre vás najlepšia.

Môžete investovať do fixnej ​​anuity, ktorá vám zaistí okamžitý príjem. Môžete ho však zahrnúť aj do súboru anuita odloženého príjmu, ktorá bude akumulovať úrok a v budúcnosti vám poskytne ešte vyšší príjem.

Rovnako ako disky CD, aj fixné anuity majú sankcie za predčasný výber. Tieto pokuty môžu byť oveľa prísnejšie ako tie, ktoré zaplatíte na disku CD. Pokiaľ ide o renty, sankcie za predčasný výber sa nazývajú „poplatky za vzdanie sa“. Môžu predstavovať niekoľko percentuálnych bodov z hodnoty vašej anuity a zvyčajne fungujú v kĺzavom meradle. Ak napríklad vyberiete prostriedky z anuity v prvom roku, môže sa na vás vzťahovať poplatok za odplatu vo výške 5%. V druhom roku to môže klesnúť na 4% a v piatom roku až na 1%, než úplne zmizne.

Ak nastavíte fixnú anuitu ako rentu s odloženým výnosom, kde kumuluje investičné príjmy, môže sa na vás vzťahovať aj IRS 10% pokuta za predčasný výber na príjmovej časti. Je to preto, že akumulácia úrokov na anuite je odložená na daň, podobne ako dôchodkový plán-čo je v skutočnosti jedna z hlavných výhod, ktoré anuity poskytujú.

2. Variabilné anuity

Variabilné anuity môže ponúknuť investorovi šancu dosiahnuť vyššie miery návratnosti, než aké sú k dispozícii pri investíciách s pevným výnosom vrátane fixných anuít. Poskytujú investičnú účasť na akciách aj dlhopisoch, čo však prináša riziko zásadnej straty v prípade poklesu finančných trhov.

Peniaze s premenlivou anuitou sa investujú na podúčty, ktoré sú v zásade investičnými fondmi poisťovacieho priemyslu, pretože nie sú kótované na verejných burzách. Podúčty sú investované do akcií a dlhopisov vrátane rôznych priemyselných odvetví.

Variabilné anuity sa zvyčajne odkladajú, aby ste mohli zvýšiť investície do plánu, aby ste dosiahli vyšší príjem, keď konečne začnete vyberať. Investície, podobne ako dôchodkové plány, rastú na základe daňového odkladu. Môžete si nastaviť budúci dátum, kedy začnete dostávať príjem, ktorý môže byť počas dôchodku alebo akéhokoľvek iného dátumu.

To je „dobrá správa“ o variabilných anuitách. Osobne ich neodporúčam - je o nich príliš veľa toho, čo nie je vhodné pre investorov.

Návratnosť variabilných anuít nie je fixná ani zaručená a majú tiež obmedzenia v tom, kedy z nich môžete vybrať peniaze. Na stanovenie povolenej frekvencie budete musieť získať anuitné citáty z konkrétnych plánov, ale urobíte to zvyčajne je obmedzené na jeden výber za rok, pokiaľ k nemu nedôjde v lehote na odovzdanie (zvyčajne 10 rokov).

ale poplatky sú dôvodom, prečo nemám rád variabilné anuity. Celoštátny priemer si účtujú 3,61% ročne, aj keď poplatky nad 5% nie sú neobvyklé. Aj keď očakávate výnos 7% z anuity, poplatky vo výške 3,61% budú vyššie ako polovičná návratnosť (chápete, že niečo vážne už sa mýliš?).

Situácia s poplatkami je ešte horšia v tom, že je väčšinou skrytá. Nie je to jeden poplatok, ale skôr súbor menších poplatkov ukrytých hlboko v anuite. Môže zahŕňať „poplatok za riziko úmrtnosti a náklady“-v priemere 1,25%-administratívne poplatky, súvisiace výdavky fondu (poplatky za podúčet), dodatočné poplatky za jazdu a poplatky za vydanie.

To je príliš veľa poplatkov v jednom investičnom nástroji.

3. Opravené indexované anuity

Toto môže byť najžiadanejší typ anuity pre najväčší počet ľudí. Je to typ fixnej ​​anuity, okrem toho, že používa rôzne metódy na vytváranie príjmu v rámci plánu. Zatiaľ čo fixné anuity sa vo veľkej miere sústreďujú na ochranu istiny a stabilných výnosov, fixné anuitné anuity sa pokúšajú o oba ciele, ale poskytujú aj účasť na rastúcich finančných trhoch.

Rovnako ako fixné anuity, fixné indexované anuity poskytujú aj ročnú zaručenú minimálnu mieru návratnosti. Môžete však získať aj výnosy z investície do konkrétneho akciového indexu. Poisťovňa vám potom poskytne výhodu vyššieho výnosu medzi týmito dvoma. To dáva fixným indexovaným anuitám účasť na akciovom trhu na ceste nahor, ale ochranu pred poklesmi trhu.

Zisky na trhu, ktoré poisťovacie spoločnosti používajú na kompenzáciu poklesov trhu, sú obmedzené. Ukladajú stropy na sumu, ktorú môžete zarobiť investovaním do akcií. Ak napríklad anuita obmedzuje váš ročný výnos akcií na 10%, ale trh stúpa o 15%, vaše zárobky budú obmedzené na 10%. Okrem toho spravidla nedostanete dividendy vyplácané z akcií držaných v indexovom fonde.

Konkrétne podrobnosti týchto výrazov budú opäť závisieť od vašich anuitných kotácií, takže si budete musieť klásť otázky a urobiť veľa poznámok.

An okamžitá renta je typ anuity, ktorý je nastavený tak, aby vám poskytol okamžitý príjem. Investujete peniaze do anuitného plánu a ten vám začne vyplácať príjem už nasledujúci mesiac.

Okamžité anuity sa niekedy označujú ako jednorazové okamžité renty, pretože najskôr investujete („poistné“ v terminológii poistenia) a potom začnete dostávať výhody (platby príjmu). Z tohto dôvodu sú spravidla zriadení na dôchodok.

Podmienky platby sa líšia v závislosti od zmluvy o okamžitej anuite. Môžete si ich nechať vyplatiť na konkrétne časové obdobie, napríklad 20 rokov, alebo si ich nastaviť tak, aby ste platby dostávali do konca života. To sú všetky informácie, ktoré môžete získať vopred, keď získate anuitné kotácie.

5. Anuity budúcich období

Niekedy sa označuje ako a dlhovekosť anuita, a anuita odloženého príjmu je plán, ktorý začnete a financovate a potom mu umožníte rast prostredníctvom akumulovaného investičného príjmu. Týmto spôsobom fungujú podobne ako dôchodkové plány, okrem toho, že spravidla investujete jednorazovo a nie prostredníctvom ročných príspevkov.

Termín odkladu je úplne na vás. Do plánu môžete investovať peniaze a už o rok neskôr začnete dostávať platby príjmu. Alebo môžete investovať do plánu a začať vyplácať príjem, keď odídete o 20 alebo 30 rokov do dôchodku. Akonáhle začnete dostávať svoje platby príjmu, môžu byť zriadené ako záručný celoživotný príjem.

Špecifické investičné podmienky sa môžu líšiť, ale spravidla prichádzajú s fixnou úrokovou sadzbou, ktorú poisťovňa garantuje až na 10 rokov. Na konci tohto funkčného obdobia dôjde k resetovaniu-ktoré by sa mohlo opakovať tak často, ako každoročne-, ktoré stanoví novú úrokovú sadzbu na základe vtedy prevládajúcich trhových faktorov.

Poisťovňa tiež často ponúkne záruku minimálnej sadzby na celý život anuity, aby ste vždy získali aspoň takú mieru návratnosti. A samozrejme, čím dlhšie je obdobie odkladu anuity, tým vyššia je hodnota plánu a tým vyššie budú vaše platby príjmu.

Záverečné myšlienky

Toto je päť hlavných kategórií anuít. Každý typ anuity však prináša aj a veľký počet potenciálnych „jazdcov“ ktoré vám môžu ponúknuť rozšírené výhody. Tieto výhody zahŕňajú rezervy na zaručené výbery, dlhodobú starostlivosť, dávky v prípade úmrtia a úpravy životných nákladov.

To všetko sú potenciálne doplnky, o ktorých sa môžete dozvedieť prostredníctvom anuitných citátov. Anuity bývajú komplikovanejšie ako väčšina ostatných typov investícií, preto vám pomôže spolupráca s odborníkom na poistenie, ktorý vás prevedie týmto procesom. Anuity opäť nebudú fungovať pre každého, ale môže to byť len správne riešenie pre vašu konkrétnu situáciu.