Kúpa domu je jedným z najväčších finančných ťahov väčšiny ľudí. Ale je to ešte väčšie, ak si chcete kúpiť svoj prvý dom. Koniec koncov, je to úplne nová skúsenosť.
Ak vás to vystihuje, neprepadajte panike! Vedieť, ako kúpiť svoj prvý dom, je len otázkou pochopenia všetkých krokov a ich dokončenia jeden po druhom.
Ako sa pripraviť na kúpu prvého domu
Aj keď ešte nie ste úplne pripravení kúpiť si svoj prvý dom práve teraz, môžete začať s prípravou. Keďže kúpa vášho prvého domu je viackrokový proces, ktorý môže trvať niekoľko mesiacov alebo dokonca rokov, môžete začať plánovať udalosť už teraz. A keď príde deň, keď budete pripravení, budete sa môcť rýchlo pohybovať.
Nižšie sú uvedené základné kroky, ktoré je potrebné vykonať pri príprave na kúpu prvého domu:
Prvým krokom k novému bývaniu je urobiť si čísla a zistiť, koľko si môžete dovoliť.
Odborníci na hypotéky sú vám k dispozícii, aby vám pomohli začať s kúpou domu so solídnymi radami a neoceniteľnými informáciami. Ak chcete zistiť viac, kliknite na svoj štát ešte dnes.
Zobraziť sadzby1. Začnite hľadať na trhu domy a štvrte
Táto časť procesu je dobrodružstvom a mala by byť zábavná! Nehľadáte tu nič konkrétne, ale hlavne preto, aby ste získali všeobecnú predstavu o tom, čo je vonku a čo by sa vám mohlo páčiť.
Môžete použiť stránky ako napr Zillow a Realtor.com začať hľadať nehnuteľnosti a štvrte, ktoré by vás mohli zaujímať.
Hoci ide hlavne o rybársku výpravu, pomôže vám to získať aj všeobecnú predstavu o cenovom rozpätí, v ktorom budete hľadať. To vám pomôže získať financie na prípadný nákup.
2. Získajte predbežnú kvalifikáciu od poskytovateľa hypotekárneho úveru
Keď budete mať približnú predstavu o cenovom rozpätí, v ktorom budete hľadať, bude čas urobiť predbežné vyhodnotenie vašej schopnosti dovoliť si domy v tomto rozmedzí. Najlepším spôsobom, ako to urobiť, je spolupracovať s hypotekárnym veriteľom, aby ste získali predbežnú kvalifikáciu.
Predkvalifikácia nie je ako predbežné schválenie. V tomto bode všetko, čo chcete urobiť, je určiť výšku hypotéky, na ktorú pravdepodobne budete mať nárok. Zvyčajne nemusíte dodávať dokumentáciu, ale pomôže vám spustiť úverovú správu.
Okrem toho, že vám poskytne približnú predstavu o tom, na koľko financovania sa môžete kvalifikovať, poskytne vám to aj predbežná kvalifikácia poskytnúť vám príležitosť pracovať na zlepšení vášho kreditného skóre a začať šetriť na svoje peniaze platba. Teraz budete mať konkrétne ciele, na ktorých budete pracovať.
Napríklad, ak nájdete domy v cenovom rozpätí 300 000 USD a záloha bude pravdepodobne 5 %, budete vedieť, že váš cieľ úspory zálohy bude 15 000 USD.
Podobne budete mať príležitosť zvýšiť svoje kreditné skóre. Len zvýšenie skóre o 50 bodov vám nielenže zníži úrokovú sadzbu na váš úver, ale môže vás tiež kvalifikovať na vyššiu hypotéku. Po predbežnej kvalifikácii budete mať čas zlepšiť svoje skóre.
Ako si kúpiť svoj prvý dom s nízkym príjmom.
Ak váš príjem nebude dostatočný na to, aby ste sa kvalifikovali na dostatočne veľkú pôžičku na kúpu požadovaného domu, stále môžete mať nárok na pôžičku, ak k pôžičke pridáte spoludlžníka. Spoludlžník bude musieť mať dobrý alebo vynikajúci úver a stabilný príjem dostatočný na to, aby vám pomohol získať pôžičku.
Spoludlžník vám neumožní získať neobmedzenú výšku pôžičky, ale poskytne vám rozšírenú flexibilitu pre väčšiu pôžičku, aspoň na strane príjmu.
Predbežné schválenie hypotéky vám pomôže priblížiť sa k vysnívanému bývaniu.
Skôr ako začnete hľadať, zistite, koľko domu si môžete požičať. Kliknite nižšie a porozprávajte sa s odborníkom na hypotéky.
Začať3. Vyberte si ten správny hypotekárny úverový program
Ďalšou výhodou postupu predkvalifikácie hypotéky je, že budete mať možnosť ohodnotiť rôzne hypotekárne programy.
K dispozícii sú štyri hlavné typy hypoték:
Konvenčné
Názov odkazuje na skutočnosť, že tieto pôžičky nie sú sponzorované vládnymi agentúrami, ako sú FHA alebo VA. Úvery poskytujú banky, úverové družstvá a hypotekárne spoločnosti. Budú vyžadovať poistenie súkromných hypoték (PMI) ak zaplatíte zálohu nižšiu ako 20 %. Ak áno, toto krytie zabezpečia dopravcovia komerčného poistenia.
Vo všeobecnosti budete potrebovať minimálne kreditné skóre 620, aby ste sa kvalifikovali na konvenčné financovanie. Minimálna požiadavka na zálohu pri väčšine ponúkaných pôžičiek je 5 %, existujú však programy pre nových majiteľov domov, ktoré umožňujú zálohové platby až 3 %. Maximálna výška úveru pre rodinné nehnuteľnosti je 548 250 dolárov na rok 2021, ale vyššie sumy pôžičiek sú povolené na nehnuteľnostiach s viacerými rodinami a domoch, ktoré sa nachádzajú v oblastiach označených ako vysoké náklady.
FHA
Ide o úvery poistené Federálnou správou bývania, ktorá k úverom poskytuje aj poistenie hypotéky. Úverové limity sú rovnaké ako pre konvenčné a typická akontácia je 3,5 %. To znamená, že pôžičky FHA sa často používajú v spojení s programami pomoci pri zálohových platbách, ktoré môžu viesť k požiadavke na nulovú zálohu.
Jednou z veľkých výhod úverov FHA je, že majú uvoľnené úverové pokyny (v porovnaní s bežnými pôžičkami). Zvyčajne akceptujú kreditné skóre len 580, ale pôjde nižšie so zálohou aspoň 10 %.
Pôžičky FHA môžu byť odpoveďou na otázku: ako kúpiť svoj prvý dom so zlým úverom? Možno budete môcť zaplatiť 10% akontáciu tak, že dostanete darček od člena rodiny. Ak môžete, váš zlý kredit bude menší problém.
Pôžičky VA
Ide o pôžičky poistené Správou pre veteránov, ktorá tiež stanovuje pravidlá pre pôžičky. Ako už názov napovedá, sú dostupné iba pre súčasných oprávnených členov americkej armády, oprávnených veteránov a ich rodín. Veľkou výhodou VA úveru je, že poskytujú 100% financovanie. To eliminuje potrebu, aby dlžník prišiel so zálohou, čo je ideálne pre tých, ktorí kupujú nové nehnuteľnosti prvýkrát.
Dostupné sumy pôžičiek sú podobné ako pri bežných a FHA pôžičkách, ale tieto limity môžete prekročiť. Pri pôžičke VA Jumbo budete musieť zaplatiť zálohu vo výške 25 % z výšky pôžičky, ktorá presahuje maximálnu výšku pôžičky pre bežné pôžičky.
VA pôžičky sú jasnou voľbou, ako si kúpiť svoj prvý dom bez straty peňazí. Sú však k dispozícii iba pre oprávnených súčasných a bývalých členov americkej armády. Ak nemáte nárok na pôžičky VA, môžete zvážiť získanie pôžičky FHA alebo konvenčnej pôžičky pomocou zálohovej platby. Obidve ponúkajú pôžičky s nízkymi zálohovými platbami s potenciálom programov pomoci pri zálohových platbách na pokrytie požiadavky na zálohové platby.
Získajte bezplatnú cenovú ponuku od #1 VA Lender v krajine!
Programy VA Home Loans ponúkajú, že vám pomôžu kúpiť, postaviť alebo vylepšiť dom, ako aj refinancovať váš aktuálny úver na bývanie. Začnite kliknutím nižšie!
ZačaťJumbo pôžičky
Ide o väčšie sumy pôžičiek – väčšie ako tie, ktoré sú k dispozícii pre bežné pôžičky a pôžičky FHA – ktoré poskytujú banky a iní veritelia. Aj keď sú sumy úveru vyššie a môžu ubytovať nehnuteľnosti s vyššou cenou, požiadavky dlžníkov sú tiež vyššie.
Napríklad, zvyčajne budete musieť zaplatiť akontáciu vo výške 20 % alebo viac z kúpnej ceny. Budete tiež musieť mať dobrý alebo vynikajúci kredit s minimálnym kreditným skóre 680 alebo vyšším. A keďže sú pôžičky väčšie, môžete očakávať aj o niečo vyššie úroky.
4. Nechajte si predschváliť hypotéku
Hlavným účelom predbežnej kvalifikácie na hypotéku je poskytnúť vám príležitosť na zlepšenie vášho príjmu, kreditného skóre a úspor za vašu akontáciu. Ak ste však už tieto kroky dokončili, ďalším bude formálne predbežné schválenie financovania.
Ak je predbežná kvalifikácia údajom o tom, na akú výšku financovania sa pravdepodobne kvalifikujete, predbežné schválenie je formálna žiadosť s úplným schválením vašej pôžičky.
Veriteľ vypracuje formálnu úverovú správu a tiež si vyžiada dokumentáciu potvrdzujúcu vaše zamestnanie, príjem a úspory. So všetkými týmito informáciami budú môcť vydať predbežný súhlas, v ktorom bude uvedené, že ste schválený pre financovanie, o ktoré ste požiadali.
Toto je dôležitý krok, ktorý by ste mali vykonať tesne predtým, ako začnete hľadať dom. Realitní makléri aj predajcovia nehnuteľností budú chcieť vedieť, že ste boli vopred schválený na financovanie predtým, ako prijmú akékoľvek ponuky.
V dokonalom svete nebude mať váš predbežný schvaľovací list žiadne zásadné podmienky a bude vyžadovať iba výber nehnuteľnosti a obvyklé postupy uzatvárania.
5. Spustite vyhľadávanie domova
Po predbežnom schválení financovania je čas začať skutočné hľadanie domu.
Pre mnohých kupujúcich nehnuteľností po prvýkrát sa tento proces začína výberom dobrého realitného makléra. Uistite sa, že je to niekto, kto dobre pozná miestny trh a má skúsenosti s prácou s prvými kupujúcimi.
Poskytnite svojmu agentovi konkrétne podrobnosti o dome, ktorý chcete kúpiť, a dokonca aj vzorky z vášho prieskumu na Realtor.com a Zillow. Čím viac informácií poskytnete realitnému maklérovi, tým lepšie vám bude vedieť nájsť ten správny domov.
Existuje niekoľko všeobecných pravidiel, ktoré si pamätajte pri nákupe domov:
- Okolie je dôležitejšie ako domov. Je to preto, že dom sa dá upraviť, ale umiestnenie v okolí nie. Napríklad blízkosť zamestnania, nákupov a škôl sa nezmení, keď sa presťahujete do susedstva.
- Nikdy si nekupujte viac domu, ako si môžete rozumne dovoliť. Uistite sa, že mesačná platba presne zapadá do vášho rozpočtu. Nepríjemne vysoká splátka domu môže ľahko dostať zvyšok vášho rozpočtu do úzkych.
- Určite si urobte domovú prehliadku. Akékoľvek problémy s nehnuteľnosťou, ktoré zistil domáci inšpektor, môže opraviť domáci predávajúci. Ak sa však obhliadky vzdáte, prípadné opravy zaplatíte vy. Domáca prehliadka môže stáť 200 až 500 dolárov, ale budú to dobre vynaložené peniaze.
6. Buďte pripravení vyjednávať
Keď predložíte ponuku na dom, je to len počiatočná ponuka. Konkrétne podrobnosti sa medzi vašou počiatočnou ponukou a konečným prijatím zmenia. Môže dôjsť k zmenám predajnej ceny, záverečných nákladov hradených predávajúcim, dátumu nasťahovania, požadovaných opráv a akéhokoľvek vybavenia, ktoré bude súčasťou nehnuteľnosti.
Preto je dôležité zahrnúť do ponuky aj nepredvídané udalosti na domovú prehliadku. Táto nepredvídaná situácia by si mala vyžadovať, aby predávajúci zaplatil všetky požadované opravy.
Proces vyjednávania môže trvať niekoľko dní a vyžaduje si revíziu rôznych detailov. Aj keď je dôležité byť flexibilný, nechcete sa príliš vzdať.
Napríklad, ak predajca zareaguje požiadavkou na vyššiu predajnú cenu – takú, ktorá by mohla tlačiť mesačná platba nad úroveň vášho pohodlia – budete musieť čeliť, kým nebude obojstranne prijateľná cena dosiahnuté. Ak však predajca nie je flexibilný, možno budete musieť svoju ponuku stiahnuť.
Čokoľvek robíte, nenechajte sa počas procesu vyjednávania premôcť emóciami. Je dôležité si uvedomiť, že kúpa prvého domu je rovnako finančná transakcia ako čokoľvek iné. Ak sa podmienky stanú nevýhodnými, buďte pripravení prejsť na inú nehnuteľnosť.
7. Pripravte sa na pohyb
Ak si vyberiete dom a vaša ponuka bola prijatá, je čas pripraviť sa na sťahovanie. Toto môže byť stresujúce obdobie, pretože zahŕňa veľa detailov.
Tu je kontrolný zoznam, ktorý vám pomôže pripraviť sa:
- Rozhodnite sa, či budete sťahovať svojpomocne, alebo prácu prenajmete profesionálnemu sťahovateľovi.
- Ak ide o svojpomocné sťahovanie, budete si musieť zarezervovať sťahovacie auto a kúpiť baliace potreby. Pravdepodobne budete tiež musieť zoradiť toľko pomoci, koľko môžete získať od rodiny a priateľov.
- Ak budete používať profesionálneho sťahováka, pred výberom si vyžiadajte cenové ponuky od troch alebo štyroch poskytovateľov.
- Majte rozpočet na akékoľvek náklady a uistite sa, že máte k dispozícii prostriedky na ich pokrytie.
- Ak sa pohybujete sami, začnite okamžite baliť. Aj keď si najímate profesionálov, možno budete chcieť urobiť svoje vlastné balenie. Profesionálni sťahovači podstatne zvyšujú poplatky, keď sa k sťahovaniu pridáva aj balenie.
- Zmeňte si adresu na pošte, ako aj na ministerstve motorových vozidiel, bankách a iných finančných inštitúciách, veriteľom, rodine a priateľom.
- Pred presťahovaním budete musieť zmeniť svoje nástroje. To bude znamenať ukončenie služieb na vašej aktuálnej adrese a ich zriadenie v novom domove.
Čím lepšie ste pripravení na deň sťahovania, tým menej stresujúci bude proces kúpy domu. Toto bude obzvlášť dôležité, pretože sťahovanie vo všeobecnosti prichádza bezprostredne po zatvorení nového domova a to môže byť samo osebe hlavným zdrojom stresu.
Váš pohyb by mal byť ľahký a bez stresu, bez ohľadu na vzdialenosť alebo veľkosť.
Kliknutím nižšie získate od sťahovacej spoločnosti vlastnú cenovú ponuku, ktorá je navrhnutá tak, aby vyhovovala vašim potrebám a rozpočtu.
Získajte bezplatnú cenovú ponukuKde získať financie na kúpu prvého domu
Existuje mnoho stoviek inštitúcií, ktoré ponúkajú hypotekárne financovanie, vrátane miestnych bánk a úverových družstiev. Len málo z nich sa však špecializuje na hypotekárne financovanie a nie vždy ponúkajú najlepšie sadzby.
Začnite hľadať spoluprácou s veľkými národnými poskytovateľmi pôžičiek. Pôsobia nielen po celej krajine, ale v prvom rade im ide o hypotekárne úvery a ponúkajú aj vysoko konkurenčné sadzby.
Jedným z najlepších príkladov je Raketová hypotéka. Je to online tvár Rýchle pôžičky, najväčší retailový poskytovateľ hypotekárnych úverov v krajine. Nielenže poskytujú všetky typy hypotekárnych úverov, ale fungujú úplne online, čím zefektívňujú a urýchľujú proces podávania žiadostí.
pôžičkaDepot je ďalší online poskytovateľ hypotekárnych úverov s celoštátnou pôsobnosťou. Ponúkajú konvenčné, Jumbo, FHA a VA pôžičky. Vyplníte žiadosť o pôžičku online a nahráte akúkoľvek dokumentáciu priamo na webovú stránku. To vám poskytne flexibilitu pri vykonávaní aplikácie z pohodlia vášho domova alebo dokonca vášho pracoviska.
Ak hľadáte pôžičku VA, nehľadajte ďalej Veterans United. Nielenže sa špecializujú na VA hypotéky, ale sú najväčším VA hypotekárnym veriteľom v krajine. Spoločnosť konzultuje s bývalými staršími narukovanými členmi každej zložky americkej armády, aby to urobili proces poskytovania pôžičiek čo možno najpríjemnejší pre veteránov a členov aktívnej služby vojenské.
Ak radšej nakupujete medzi poskytovateľmi pôžičiek, zvážte to Dôveryhodný. Je to online trh s pôžičkami, ktorý ponúka ponuky pôžičiek od viacerých veriteľov. Vyplníte krátku online žiadosť a dostanete cenové ponuky od tých, ktorí ponúkajú programy, ktoré vás budú zaujímať. Je to vynikajúca voľba, ak hľadáte veriteľa s najlepšou sadzbou a podmienkami pre váš úver.
FAQ
Aký je správny spôsob, ako si kúpiť svoj prvý dom?
Najlepším spôsobom je postupovať podľa krokov uvedených v článku vyššie. Dan rôzne domy a štvrte, aby ste určili, čo hľadáte. Potom sa vopred kvalifikujte na výšku financovania, ktorú budete na nákup potrebovať. To je tiež skvelý čas na nakupovanie rôznych programov a možností pôžičiek. Potom zoraďte všetky potrebné zálohové prostriedky a majte ich na svojom bankovom účte a pripravené na použitie.
Predtým, ako začnete seriózne hľadať domov, mali by ste si najprv nechať schváliť financovanie. Keď budete mať financovanie, je čas začať sa obzerať po nehnuteľnostiach. Nájdite si dobrého realitného makléra, ktorý vám pomôže nájsť presne taký dom, aký chcete.
Keď urobíte ponuku na nehnuteľnosť, nezabudnite poskytnúť realitnému agentovi a veriteľovi všetky požadované dokumenty. Tým sa proces urýchli. Tiež by ste si mali byť istí, že požiadate o úplnú domovú prehliadku nehnuteľnosti, ktorú kupujete, aby ste pred uzavretím mohli identifikovať všetky zákony.
Nakoniec vykonajte všetky kroky, aby ste sa pripravili na presun z vášho súčasného domova do vášho nového.
Koľko peňazí potrebujete v banke na kúpu svojho prvého domu?
Líši sa v závislosti od úverového programu, ktorý používate na kúpu domu. Napríklad, ak máte nárok na pôžičku VA – ktorá poskytuje 100% financovanie – nebudete v banke potrebovať žiadne prostriedky. Situácia je podobná, ak používate FHA alebo konvenčnú pôžičku v kombinácii s asistenčným programom zálohy, ktorý za vás pokryje zálohu.
V opačnom prípade budete musieť pokryť požadovanú zálohu. To je zvyčajne medzi 3 % a 5 % pri bežnom financovaní a 3,5 % pri pôžičke FHA. A samozrejme, vždy môžete zaplatiť väčšiu zálohu. V ktorejkoľvek z týchto situácií budete musieť mať v banke dostatočné množstvo finančných prostriedkov na pokrytie požadovanej zálohy a všetkých nákladov na uzavretie, ktoré budete platiť z vlastného vrecka.
Aký je dobrý vek na kúpu prvého bývania?