Lekárske ošetrenie je nákladné, keď nie ste poistený, takže zdravotné poistenie je nevyhnutné. Kým nedostanete zdravotné poistenie od svojho zamestnávateľa alebo vládneho trhu, najlepšie krátkodobé zdravotné poistenie môže vyplniť vašu medzeru v pokrytí za rozumnú cenu. Aj keď nebudete mať trvalé výhody zdravotného poistenia, ako sú už existujúce podmienky alebo materská starostlivosť, tieto politiky môžu pokrývať návštevy lekára a pohotovostnú starostlivosť za menej ako 100 dolárov mesačne.
Obsah
- Čo je krátkodobé zdravotné poistenie?
- Koľko stojí krátkodobé zdravotné poistenie?
- Žiadne federálne daňové úľavy
- Ako funguje krátkodobé zdravotné poistenie?
- Individuálne alebo rodinné pokrytie
- Trvanie plánu
- Plán odpočítateľných položiek
- Spolupoistenie
- Výhody zdravotného poistenia
- Zrak a dentálne pokrytie sú oddelené
- Sieť pokrytia
- Žiadne predchádzajúce pokrytie podmienok
- Žiadne výhody materskej starostlivosti
- Obmedzené pokrytie na predpis
- Žiadna pokuta za krytie ACA
- Najlepšie plány krátkodobého zdravotného poistenia
- UnitedHealthcare (poisťovacia spoločnosť so zlatým pravidlom)
- Everest
- Pivot Health
- IHC Group
- Národný generál
- často kladené otázky
- Záverečné myšlienky o krátkodobom zdravotnom poistení
Čo je krátkodobé zdravotné poistenie?
Krátkodobé zdravotné poistenie poskytuje dočasné zdravotné poistenie predtým, ako budete mať nárok na zamestnávateľské alebo vládne zdravotné poistenie. Tiež známe ako „katastrofické poistenie“, jeho primárnym účelom je pokryť drahé lekárske účty, ako je cesta na pohotovosť, operácia a hospitalizácia.
Niektoré politiky môžu zahŕňať aj bežné návštevy a preventívnu starostlivosť, ale účtujú sa vyššie poplatky. Tieto poistky si môžete zakúpiť mesačne, keď nie ste poistení alebo stratíte svoje existujúce výhody. Môžete si napríklad kúpiť krátkodobú poistku na mesiac alebo dva, kým nenastúpite do nového zamestnania. Niektoré z dôvodov na získanie krátkodobého zdravotného poistenia zahŕňajú:
- Čaká sa na otvorenú registráciu
- Nie sú poistení a nespĺňajú podmienky pre špeciálnu registračnú udalosť
- Zmena zamestnávateľov
- Chcete lacnú alternatívu COBRA
- Dovŕšiš 26 rokov a už nemôžeš byť v pláne svojho rodiča
- Dôchodcovia čakajú na začiatok pokrytia Medicare
Toto krytie môže byť lacnejšie ako tradičné zdravotné poistenie, takže sa môžete rozhodnúť, že si ho ponecháte poistný produkt tak dlho, ako je to možné, ak ste zdravý a spokojný so zníženým krytím výhod. Napríklad už existujúce podmienky nie sú oprávnené. V závislosti od vášho stavu a možností plánu je možné mať krátkodobé pokrytie až na 36 mesiacov.
Koľko stojí krátkodobé zdravotné poistenie?
Krátkodobé zdravotné plány nespĺňajú podmienky pre žiadne daňové úľavy, ako je federálny výmenný plán, ktorý si zakúpite od health.gov. Náklady však môžu byť výrazne lacnejšie ako plán Marketplace, ak sú vaše daňové kredity minimálne. Tu je niekoľko vzorových citátov pre 35-ročného nefajčiara:
- Krátkodobý poskytovateľ č. 1: 61,50 USD
- Krátkodobý poskytovateľ č. 2: 88,50 USD
- vládny trh: 418 dolárov
Podrobnosti o vzorovej cenovej ponuke: Tieto odhadované mesačné poistné sú pre odpočítateľnú položku vo výške 5 000 USD a dávku spolupoistenia 60/40 (platíte 40 % oprávnených nákladov po odpočítaní). Zásady môžu stáť medzi 200 až 300 USD mesačne za individuálny plán, ak chcete nízkych 1 000 USD odpočítateľná a veľkorysá dávka spolupoistenia, kde poisťovateľ vypláca 80 % alebo 100 % dodatočnej spoluúčasti rovnováhu.
Každý poskytovateľ ponúka rôzne plány, takže budete musieť stráviť pár minút porovnávaním výhod, aby ste získali čo najviac pokrytia za najlepšiu cenu. Okrem 30-dňovej mesačnej prémie môžete očakávať aj jednorazový poplatok za žiadosť. Tento poplatok sa zvyčajne pohybuje medzi 20 a 50 USD.
Žiadne federálne daňové úľavy
Je smutné, že krátkodobé plány nespĺňajú podmienky na federálne daňové dotácie. V závislosti od vášho ročného príjmu môžete mať nárok na dotáciu prémiového daňového kreditu v rámci plánu Marketplace (bohužiaľ, krátkodobé plány sa nekvalifikujú na federálnu daň dotácie.) Krátkodobé poistky však môžu byť stále výrazne lacnejšie, ak vám vyhovuje prísť o určité výhody krytia, aj keď máte nárok na dotácie.
Ako funguje krátkodobé zdravotné poistenie?
Rovnako ako tradičné zdravotné poistenie si môžete zakúpiť krátkodobé zmluvy pre tieto služby:
- Lekárske: Pohotovostné návštevy, ústavná starostlivosť, lieky na predpis (iba hospitalizované), telehealth a kritické choroby
- Zubné: Preventívne, základné a hlavné služby
- vízia: Očné vyšetrenia, okuliare a kontakty
Podobne ako pri dlhodobom poistení si budete musieť zakúpiť doplnkové poistky pre zubné a zrakové výhody. Ale aspoň je možné získať pokrytie kedykoľvek. Proces nákupu poistenia začnete zadaním PSČ, aby ste zobrazili dostupných poskytovateľov. Musíte sa tiež rozhodnúť, či potrebujete individuálne alebo rodinné pokrytie, aby ste videli presné ceny plánu. Keď si vyberiete plán, môžete zaplatiť za pokrytie a okamžite získať pokrytie pre nové udalosti. Čakacie lehoty sa môžu vzťahovať na veľké zákroky so zubnými a zrakovými plánmi.
Individuálne alebo rodinné pokrytie
Je možné získať poistky len pre seba a aj pre ostatných vo vašej domácnosti. Ak chcete aktualizovať svoje ceny, môžete pridať vek svojho manželského partnera a závislé osoby. V prípade rodinných plánov porovnajte výhody krytia a odpočítateľné položky, aby ste porozumeli svojim výhodám odpočítateľným z vlastného vrecka a výhodám spolupoistenia. Môžu existovať určité obmedzenia týkajúce sa veku.
Napríklad dospelí majú nárok na krytie len do veku 64 rokov a potom musia požiadať o Medicare. Deti môžu mať tiež dva roky alebo staršie, aby mali nárok. Každý plán je medicínsky podpísaný, takže každý poistenec musí absolvovať základný zdravotný dotazník. Keďže už existujúce podmienky nie sú oprávnené, kvalifikácia môže byť relatívne jednoduchá. Nesmiete sa kvalifikovať, ak vám bolo nedávno zamietnuté poistenie alebo ste prekročili určitú hmotnosť.
Trvanie plánu
Trvanie vášho plánu môže tiež určiť vaše mesačné poistné. Väčšina poskytovateľov má dva rôzne cenové plány:
- Šesť mesiacov alebo menej
- Až 12 mesiacov
Kratšie podmienky môžu mať za následok lacnejšie poistné, preto si vyberte šesťmesačný cenový plán, ak potrebujete pokrytie medzier len na niekoľko mesiacov. Môžete si vybrať konkrétny dátum začiatku a konca, aby ste získali celkovú cenu, ktorú zaplatíte. Ak sa rozhodnete predčasne zrušiť pokrytie, môžete získať náhradu za zostávajúce obdobie. Budete mať možnosť platiť mesačne alebo jednorazovo vopred. Porovnajte celkové náklady a zistite, či môžete získať zľavu platbou vopred, ak máte dodatočné úspory.
Plán odpočítateľných položiek
Vaše mesačné poistné závisí od vašich výhod krytia, trvania plánu a odpočítateľnosti plánu ako bežné poistenie. V závislosti od poskytovateľa môže byť vaša odpočítateľná položka až 1 000 USD alebo až 15 000 USD. Vaše výhody spolupoistenia nezačnú, kým nezaplatíte spoluúčasť, ktorá pomôže kompenzovať zostávajúcu sumu účtu. Zatiaľ čo vyššia spoluúčasť znižuje náklady vášho plánu, musíte minúť viac vopred, kým poisťovňa začne platiť.
Spolupoistenie
Po dosiahnutí vašej ročnej spoluúčasti začne poisťovňa vyplácať časť zostávajúceho zostatku s vaším plnením spolupoistenia. Napríklad výhoda spolupoistenia 50/50 znamená, že zaplatíte 50 % zostatku a poskytovateľ zaplatí zvyšných 50 %. Úroveň spolupoistenia 80/20 znamená, že zaplatíte 20 % liečebných poplatkov. Po dosiahnutí maximálneho limitu vreckového poisťovňa hradí zvyšné náklady.
Výhody zdravotného poistenia
S najväčšou pravdepodobnosťou budete mať niekoľko rôznych plánov, z ktorých si môžete vybrať. Je tiež dôležité porovnať niekoľkých poskytovateľov, aby ste sa uistili, že získate najlepšiu cenu za požadované výhody. Niektoré z ďalších výhod na porovnanie zahŕňajú:
- Návštevy lekára a preventívna starostlivosť (choroba a úraz)
- Lieky na predpis (stacionárne a ambulantne)
- Ústavná starostlivosť
- Ambulantná starostlivosť
Väčšina plánov nezahŕňa rutinnú starostlivosť. V dôsledku toho budete s najväčšou pravdepodobnosťou platiť z vrecka za primárnu starostlivosť a návštevy studne.
Zrak a dentálne pokrytie sú oddelené
Krátkodobé poistenie neposkytuje zubné a zrakové výhody. Niektoré plány môžu ponúkať balík, ktorý môže byť lacnejší ako nákup každej politiky a la carte. Tieto zásady však neprichádzajú ani so zamestnávateľmi alebo výmennými lekárskymi plánmi. Dobrou správou je, že si môžete zakúpiť doplnkové pokrytie. Ak tak urobíte, možno si budete môcť ponechať krytie zubov a zraku, keď opäť získate dlhodobé zdravotné poistenie. An web na porovnanie poistiek vám tiež môže pomôcť nájsť najlepšie sadzby pre pokrytie zraku a zubov.
Sieť pokrytia
Ak máte preferovaného rodinného lekára, môžete vidieť, ktoré krátkodobé poistné plány pokrývajú. Keďže dávky krytia pre rutinnú starostlivosť sú relatívne nízke, vaše návštevy môžu byť zbytočné, kým sa nevrátite k trvalému plánu. Stále však môže byť užitočné porovnať siete poskytovateľov, aby ste maximalizovali svoje výhody s lekárom, ktorému dôverujete.
Žiadne predchádzajúce pokrytie podmienok
Aj keď môžete získať okamžité pokrytie nových zdravotných príhod, toto poistenie sa nevzťahuje na už existujúce podmienky, ako je trvalé zdravotné poistenie. Ak náhodou nájdete plán, ktorý ponúka určité pokrytie, sumy výhod sú relatívne minimálne. Ďalšou potenciálnou nevýhodou je obnovenie vašej poistnej zmluvy po vyhľadaní lekárskeho ošetrenia v pôvodnom zmluvnom období. Akékoľvek následné výdavky môžu byť neoprávnené, pretože sa týkajú už existujúceho stavu.
V dôsledku toho toto poistenie nie je dlhodobým riešením, ak vy alebo váš rodinný príslušník potrebujete už existujúce krytie. Ak máte súčasný alebo predchádzajúci stav, mali by ste preskúmať čakaciu dobu od poslednej liečby, aby sa budúca starostlivosť mohla stať opäť novým stavom. Toto obdobie je zvyčajne 2-5 rokov a líši sa podľa štátu. Medzi ďalšie nepokryté udalosti môžu patriť:
- Výdavky presahujúce maximálne povolené výdavky (MAE)
- Incidenty, ktoré sa dejú mimo Spojených štátov
- Materstvo
- Liečba, ktorá nie je potrebná z lekárskeho hľadiska
- Zranenie alebo choroba, ktoré ste si spôsobili sami alebo pri výkone trestného činu, nebezpečného povolania alebo medziuniverzitných športov
Žiadne výhody materskej starostlivosti
Bohužiaľ, krátkodobé plány nie sú ničím iným, len nie vynikajúcou možnosťou zdravotného krytia pre materskú starostlivosť. Materská starostlivosť pre nastávajúce a čoskoro nastávajúce mamičky bude s najväčšou pravdepodobnosťou už existujúcim stavom, na ktorý sa nevzťahuje krytie.
Obmedzené pokrytie na predpis
Krátkodobé lekárske plány zvyčajne pokrývajú iba predpisy, ktoré dostanete počas krytej hospitalizácie. Možno však budete môcť získať zľavy na ambulantné lieky. V prípade liekov, ktoré nie sú zahrnuté, zvážte použitie Získajte odmeny ušetriť na liekoch.
Žiadna pokuta za krytie ACA
Krátkodobé zdravotné plány sú legitímnou možnosťou zdravotného poistenia, ktorá existuje už roky. Bohužiaľ, tieto plány môžu byť menej atraktívne od prijatia zákona o dostupnej starostlivosti (Obamacare), pretože tieto plány nespĺňali individuálny mandát. Ak by ste príliš dlho nemali plán zdravotnej starostlivosti v súlade s ACA alebo máte oprávnenú výnimku, vo svojom federálnom daňovom priznaní by ste zaplatili poplatok za platbu za zdieľanú zodpovednosť.
Federálni zákonodarcovia zrušil individuálny mandát počnúc daňovým rokom 2019, takže môžete mať krátkodobú politiku bez obáv z pokuty IRS. Zatiaľ čo federálna vláda už nevyžaduje minimálne zdravotné poistenie, váš štát môže mať mandát. Ak áno, príliš dlhá krátkodobá politika môže viesť k poplatku.
Najlepšie plány krátkodobého zdravotného poistenia
Na rozdiel od zamestnávateľa, ktorý môže ponúkať iba jedného alebo dvoch poskytovateľov zdravotného poistenia, s najväčšou pravdepodobnosťou máte niekoľko možností, ako nájsť najlepšie krátkodobé pokrytie a ceny. Tu je niekoľko poskytovateľov, ktorí môžu ponúkať plány vo vašom PSČ.
UnitedHealthcare (poisťovacia spoločnosť so zlatým pravidlom)
Väčšina ľudí uznáva UnitedHealthcare za poskytovanie tradičného zdravotného poistenia. Okrem toho dopravca poskytuje krátkodobé poistky, ktoré uzatvára poisťovňa Golden Rule Insurance Company. Krátkodobé politiky od 1 do 12 mesiacov sú dostupné vo väčšine štátov. S plánom TriTerm Medical je tiež možné získať pokrytie až 36 mesiacov. Možno budete musieť svoj plán každoročne obnovovať, aby ste si zachovali pokrytie. Niektoré z ďalších produktov, ktoré si môžete zakúpiť, zahŕňajú:
- Zubné
- Vízia
- Nemocnica a lekár (wellness skúšky a návštevy ordinácií)
- Telehealth
- Doplnkové poistenie pre prípad úrazu a hospitalizácie
Budete musieť zistiť, či je váš poskytovateľ primárnej starostlivosti v servisnej sieti. Našťastie na návštevu špecialistov nebudete potrebovať odporúčanie.
Prečo máme radi krátkodobé poistenie UnitedHealthcare
- Krátkodobé poistky do 12 mesiacov
- Strednodobé zmluvy do 36 mesiacov (TriTerm)
- Doplnkové zdravotné doplnky
Everest
An Everest FlexHealth poistenie politika poskytuje krátkodobé zdravotné pokrytie až na 6 mesiacov alebo 12 mesiacov. Váš plán môže zahŕňať návštevy v ordinácii lekára a ročné fyzické vyšetrenia s platbou 50 USD. Máte tiež možnosť vybrať si ľubovoľného poskytovateľa primárnej starostlivosti (PCP), ktorý chcete. Je tiež možné zakúpiť si tieto doplnkové pravidlá:
- Zubné
- Vízia
- Náhodné zranenie
Prečo máme radi Everest
- Pokrytie až 12 mesiacov (364 dní)
- Môže využiť ktoréhokoľvek poskytovateľa primárnej starostlivosti
- Môže platiť spoluúčasť (namiesto spolupoistenia) za návštevy lekára
- Niektoré doplnkové politiky
Pivot Health
Pivot Health vám umožňuje prispôsobiť si možnosti plánu zodpovedaním piatich otázok, aby ste odporučili politiku pre vaše potreby zdravotnej starostlivosti. Váš plán môže pokryť tieto výdavky:
- Návštevy lekára
- Laboratóriá alebo testy
- Lieky na predpis
- Návštevy nemocnice
- Návštevy na pohotovosti
Potom môžete hovoriť s agentom telefonicky alebo prostredníctvom živého chatu, aby ste porovnali svoje možnosti plánu a odpovedali na otázky týkajúce sa pokrytia.
Prečo máme radi Pivot Health
- Môžete ľahko prispôsobiť zdravotné plány
- Telefonická a live chat podpora poradcu
- Bezplatné a neobmedzené telemedicínske konzultácie
IHC Group
The IHC Group ponúka okrem krátkodobého zdravotného krytia aj rôzne poistné produkty. Môžete si kúpiť plány na maximálne 12-mesačné obdobie a maximálne sumy výhod môžu dosiahnuť 2 milióny dolárov.
Niektorí poskytovatelia môžu obmedziť maximálnu výhodu na 1 milión USD alebo menej. Váš plán môže tiež ponúkať doplatok na ambulantné recepty, zatiaľ čo iné platformy môžu poskytovať iba zľavu pre lekárne. Napríklad vaša platba za generické lieky môže byť iba 20 USD. K dispozícii je aj niekoľko doplnkových zásad.
Prečo máme radi IHC Group
- Vysoké maximálne sumy krytia
- Môže získať výhody ambulantného predpisu
- Niekoľko produktov doplnkového poistenia
Národný generál
Národný generál plány môžu pomôcť znížiť nasledujúce poplatky za lekársku starostlivosť:
- Návštevy lekára
- Preventívna starostlivosť
- Pohotovostná miestnosť
- Pokrytie ambulancie
- Urgentná starostlivosť
Obdobia krytia sa pohybujú od 30 dní do jedného roka a zvyčajne začínajú nasledujúci deň. Na rozdiel od niektorých iných platforiem poistenia budete musieť zadať svoje telefónne číslo namiesto e-mailovej adresy, aby ste dostali úvodnú cenovú ponuku. Ak nechcete prijímať telefónne hovory, zvážte inú službu.
Prečo máme radi národný generál
- Podmienky krytia až 1 rok
- Flexibilné spoluúčasti a spolupoistenie
často kladené otázky
Tu sú niektoré bežné otázky týkajúce sa krátkodobého zdravotného poistenia.
Áno, krátkodobú lekársku poistku si môžete kúpiť ktorýkoľvek deň v roku. Neexistuje obdobie registrácie, aké vyžadujú kvalifikované dlhodobé plány. Aj keď vo väčšine prípadov môžete získať pokrytie nasledujúci deň, musíte prejsť základným zdravotným dotazníkom, aby ste si overili oprávnenosť vás, vášho manželského partnera a vašich rodinných príslušníkov.
Je možné zakúpiť si krátkodobé zdravotné poistenie už na 30 dní. Najlacnejšie plány stoja menej ako 100 dolárov mesačne. Niektoré služby vám umožňujú naplánovať si pokrytie na konkrétny počet dní. Môžete napríklad získať pokrytie na 45 dní alebo 93 dní.
Je možné mať krátkodobé pokrytie až na 364 dní. Vaše maximálne obdobie krytia však môže byť kratšie v závislosti od zákonov vášho štátu. UnitedHealthcare ponúka hybridnú politiku s produktom TriTerm Medical, ktorý vám umožní využívať krátkodobé výhody a ceny až po dobu 36 mesiacov.
Krátkodobé zdravotné krytie je navrhnuté tak, aby poskytovalo medzeru v pokrytí pri prechode medzi tradičnými poistnými programami, ktoré získate od zamestnávateľa, vládnej burzy zdravotnej starostlivosti alebo Medicare.
Tieto zásady môžu znížiť vaše celkové účty za lekársku starostlivosť v prípade neočakávaných zranení a chorôb, ktoré môžu spôsobiť lekársky dlh. Zvážte tieto zásady v týchto situáciách: Zmena zamestnávateľa, sezónne alebo dočasné zamestnanie, ukončenie vysokej školy, čakanie na zápis do Medicare.
Záverečné myšlienky o krátkodobom zdravotnom poistení
Najlepšie krátkodobé zdravotné poistenie je šetrné k rozpočtu a môže ochrániť vaše financie, ak máte zdravotnú pohotovosť. Tieto pravidlá vám môžu pomôcť orientovať sa v životných udalostiach, keď nemáte prístup k tradičnému pokrytiu. Nezabudnite porovnať správnu spoluúčasť a spoluúčasť pre vašu kúpnu silu a zdravotné potreby.