Zverejnenie: Investor Junkie môže byť kompenzovaný prostredníctvom odkazov v článku, ale vyjadrené názory sú naše vlastné.
Pravdepodobne máte v práci 401(k). Ale vyťažíte z toho maximum? Mohlo by to znamenať skutočný rozdiel, keď sa odchod do dôchodku valí okolo
Problém je v tom, že milióny ľudí prispievajú do dôchodkového plánu sponzorovaného zamestnávateľom, ale robia to bez akejkoľvek nadradenej stratégie. Do maximálnej možnej miery by stratégia 401 (k) mala vždy zahŕňať vytvorenie najväčšieho zostatku plánu v čase, keď dosiahnete dôchodok.
To môže byť ešte dôležitejšie, ak ste nútení odísť do predčasného dôchodku, či už zrušením zamestnania alebo dokonca chorobou. Čím viac budete mať vo svojom pláne v danom čase, tým lepšie budú vaše vyhliadky do budúcnosti.
Ale ako čo najlepšie využiť svoju 401(k)?
1. Maximálny zodpovedajúci príspevok zamestnávateľa
Toto je rada, ktorú často dávame v Investor Junkie. Ak si nie ste istí, akou sumou prispieť k vášmu plánu, mali by ste to urobiť minimálna suma potrebná na získanie maximálneho zodpovedajúceho príspevku zamestnávateľa.
Povedzme napríklad, že máte 25 rokov a váš zamestnávateľ zodpovedá vášmu príspevku vo výške 50 % až do maximálnej výšky 3 % vášho platu. Ak chcete získať najväčšiu zhodu medzi zamestnávateľmi, budete musieť prispieť aspoň 6 % svojho platu.
Môže to znamenať veľký rozdiel pri maximalizácii vášho 401 (k).
Ak zarobíte 100 000 dolárov ročne, pričom prispejete 4 %, váš zamestnávateľ dorovná iba 2 %. To vám dáva celkový príspevok 6% alebo 6 000 $ ročne. Za predpokladu 7% priemernej ročnej návratnosti investície do zmiešaného portfólia akcií a dlhopisov budete mať vo veku 65 rokov 1 242 000 USD.
Ak však namiesto toho prispejete 6 % zo svojej mzdy, od zamestnávateľa dostanete maximálne 3 %. To vám dá 9% ročný príspevok alebo 9 000 $ ročne. Vo veku 65 rokov, opäť za predpokladu 7% priemernej ročnej miery návratnosti investícií, budete mať vo svojom pláne ušetrených 1 864 000 USD.
To je 50 % nárast hodnoty vášho plánu len na základe zvýšenia vášho vlastného príspevku do plánu zo 4 % ročne na 6 %. Ide o relatívne malú zmenu, ktorá môže priniesť veľké výsledky.
2. Maximálny ročný príspevok 401 (k).
Je možné, že na začiatku svojej kariéry ste zamkli príspevok založený na percentách. Ale na začiatku života, pri nedostatku peňazí, mohlo byť toto percento veľmi nízke. Napríklad ste mohli prispieť nie viac ako 3% alebo 5% svojho platu do plánu.
Vedeli ste však, že príspevky do penzijného plánu nie sú vo všeobecnosti obmedzené percentom? Prinajmenšom teoreticky môžete prispieť až do 100 % svojho príjmu až do maximálneho povoleného príspevku na plán.
Pre rok 2018 je maximálny príspevok 18 500 USD plus ďalších 6 000 USD ako príspevok na dobiehanie, ak máte 50 alebo viac rokov. Pre rok 2019, základná suma sa zvyšuje na 19 000 USD. Ak máte 50 alebo viac rokov, maximálny príspevok, ktorý môžete poskytnúť, je 25 000 USD (s príspevkom 6 000 USD).
Teraz, ak zarábate 100 000 dolárov a stále prispievate 5 %, je to len 5 000 dolárov ročne. Každý rok odložíte z plánu príspevky vo výške 13 500 USD.
Pozrime sa na príklad toho, čoho sa vzdávate s nízkym percentuálnym príspevkom.
Povedzme, že dosahujete v priemere 7 % ročný výnos zo svojho plánu. Ak ste začali prispievať do svojho plánu vo veku 25 rokov a očakávate, že odídete do dôchodku vo veku 65 rokov, s priemerným ročným príspevkom 5 000 USD, ušetríte niečo vyše 1 milióna USD (presne 1 035 655 USD).
Povedzme však, že namiesto toho maximalizujete svoj príspevok každý rok, v priemere 18 500 USD, tiež so 7 % ročným výnosom. Keď dosiahnete 65, budete mať 3 741 000 dolárov.
To je takmer štyrikrát toľko peňazí. Teraz je možné, že prekročí váš cieľ vo veku 65 rokov. Ak ste však nútení odísť do predčasného dôchodku vo veku 55 alebo 60 rokov, skutočne oceníte, že ste prispeli väčšími príspevkami.
Maximalizácia vášho príspevku a vplyv na váš zodpovedajúci príspevok zamestnávateľa
Ak váš zamestnávateľ ponúka štedrejší zodpovedajúci príspevok, než je typických 50 %, až do 3 % vášho plat, maximalizácia vášho ročného príspevku môže poskytnúť dodatočnú neočakávanú sumu od vyššieho zamestnávateľa zápas.
Povedzme napríklad, že váš zamestnávateľ zodpovedá 50 % vášho príspevku až do výšky 10 %. Odvediete 10% príspevok, potom zamestnávateľ pridá 5%. Stane sa to automaticky, ak maximalizujete svoj vlastný príspevok.
Vzhľadom na to, že v rovnakom príklade uvedenom vyššie, nielenže budete mať príspevok vo výške 18 500 USD z vlastnej mzdy, ale váš zamestnávateľ bude platiť ďalších 5 000 USD za rok. To sa bude rovnať 50% zhode s prvými 10%, ktorými prispejete svojím plánom.
Zvýši váš ročný príspevok na 23 500 USD. Za predpokladu rovnakej 7 % návratnosti vašej investície bude vo veku 65 rokov celková hodnota vášho plánu 4 777 000 USD.
V dôsledku vyššej zhody zamestnávateľa s vašimi vyššími príspevkami bude mať váš plán o niečo viac ako 1 milión dolárov vyššiu hodnotu.
3. Vyťažte maximum zo svojich investičných prostriedkov
To sa dostane k správe vášho dôchodkového plánu. Bohužiaľ, väčšina držiteľov plánu má relatívne malé investičné skúsenosti alebo znalosti. A čo viac, len veľmi málo plánov poskytuje správu investícií.
Zamestnanci často predpokladajú, že keďže dôchodkový plán poskytuje zamestnávateľ, nejakým spôsobom ho spravuje aj zamestnávateľ alebo správca plánu. Bohužiaľ, zvyčajne to tak nie je.
V najlepšom prípade vám bude ponúknutý plán, ktorý investuje do rôznych fondov. Môžete si vybrať, aká časť vašich príspevkov bude pridelená týmto fondom. Môžete mať na výber z niekoľkých diverzifikovaných fondov, ktoré predstavujú S&P 500, akcie s nízkou kapitalizáciou, zahraničné akcie, rozvíjajúce sa akcie, podnikové dlhopisy, vládne cenné papiere a peňažný ekvivalent účtu.
Keď sa prvýkrát začnete podieľať na pláne, budete často požiadaní, aby ste nastavili pridelenie. Je to zložitá úloha, najmä keď ste mladý a len začínate. Môžete si vybrať ľubovoľnú kombináciu, napríklad prideliť 10 % svojho príspevku každému z 10 rôznych fondov.
Alebo, aby to bolo jednoduché, môžete všetky svoje príspevky vložiť do jedného alebo dvoch fondov. Môžete napríklad vložiť 60 % svojich peňazí do fondu S&P 500 a 40 % v hotovosti.
Ale ako viete, či je toto rozdelenie pre vás to pravé?
Väčšina zamestnancov nie. Rozhodnú sa pre to, čo sa im v danej chvíli zdá správne, alebo jednoducho hodia šípku a dúfajú, že všetko vyjde.
Bohužiaľ, hádanie, pokiaľ ide o pridelenie investícií do dôchodkového plánu, môže vážne poškodiť výkonnosť vášho plánu. To je dôvod, prečo môže byť dobrý nápad použiť službu zvereneckého investovania, ako je napr Ďaleko. S Farther získate prístup k špecializovanému finančnému poradcovi, ktorý má na srdci vaše najlepšie záujmy. Navyše získate prispôsobené portfóliá a denné vyvažovanie, to všetko za nízky stanovený poplatok.
Ako kombinácia fondov vo vašom pláne ovplyvňuje konečnú hodnotu
Doteraz sme uvádzali príklady hodnôt dôchodkového plánu na základe priemernej ročnej miery návratnosti 7 %. Ale čo – ak v dôsledku zlého výberu fondov – je váš priemerný výnos len 4 %?
Vráťme sa k príkladu maximalizácie vašich príspevkov na 18 500 USD ročne v prvej časti. S týmto 7% výnosom bude mať vaše portfólio hodnotu viac ako 3,7 milióna dolárov.
Ale pri 4% konečná hodnota klesne len na 1 757 000 dolárov. To je rozdiel takmer 2 milióny dolárov!
A to všetko sa stalo preto, že ste vo svojom pláne hneď na začiatku vybrali nesprávnu kombináciu prostriedkov.
Ako vyťažiť maximum zo svojho plánu 401(k) získaním profesionálnej pomoci
Len málo zamestnancov si uvedomuje, že je k dispozícii pomoc pri riadení stratégie 401(k). Existuje služba správy plánu 401 (k), ktorá funguje rovnako dobre s plánmi 403 (b), 401 (a), 457 a TSP, ktorá môže za vás spravovať váš dôchodkový plán.
Volá sa Bloom (áno, s tromi „o“). Podobne ako robo-poradca môže za vás spravovať váš dôchodkový plán. Na použitie nepotrebujete ani súhlas zamestnávateľa alebo správcu dôchodkového plánu Bloom spravovať svoj účet. Nemusíte ani presúvať svoj plán z miesta, kde je.
 Navštívte Bloom
|
Bloomom spravuje váš plán kdekoľvek sa nachádza a pracuje s investíciami, ktoré ponúka váš plán.
Aplikácia pracuje na zlepšení výkonnosti vašich investícií dvoma hlavnými spôsobmi:
- Analyzuje prostriedky vo vašom pláne a určuje skutočné poplatky, ktoré za tieto prostriedky platíte. Potom odporučí lacnejšie alternatívy, ak sú dostupné vo vašom pláne.
- Stanoví alokáciu aktív vo vašom pláne, ktorá je založená na vašej tolerancii rizika a na vašom časovom horizonte do odchodu do dôchodku.
Pozrime sa na obe tieto služby podrobnejšie.
Analýza poplatkov fondu
Keďže investovanie do fondov sa stalo bežným v dôchodkových plánoch, výdavky účtované týmito fondmi sú dôležité.
Nejde len o poplatky za fondy. Niektoré plány môžu tiež ponúkať správu účtu s poplatkami, ktoré sa s najväčšou pravdepodobnosťou účtujú za aktíva na účte, ktoré nie je potrebné platiť, ak pracujete s Bloomom. A čo je možno ešte dôležitejšie, Bloom vás z neho vysťahuje finančné prostriedky k cieľovému dátumu. Tie sa v posledných rokoch stali celkom bežnými a účtujú sa ako zázračné riešenie pre plánovanie odchodu do dôchodku.
Ale zatiaľ čo fondy k cieľovému dátumu môžu mať určitú hodnotu, môžu prísť s veľmi vysokými poplatkami. Rovnaké výsledky by sa dali dosiahnuť, ale bez platenia týchto vysokých poplatkov.
Ešte raz, ak si vezmeme príklad maximalizácie vašich príspevkov na 18 500 USD ročne so 7 % návratnosťou, vaše portfólio bude mať hodnotu viac ako 3,7 milióna USD.
Povedzme však, že kvôli skrytým poplatkom je váš skutočný výnos len 6,5 %. Hodnota vášho dôchodkového plánu vo veku 65 rokov môže klesnúť na 3 284 000 dolárov.
To je rozdiel viac ako 400 000 dolárov, pretože platíte poplatky, o ktorých ste ani nevedeli.
Služba ako Bloom sa oplatí mať už len kvôli možnému zníženiu nákladov.
Ale alokácia a správa fondov by pre niektorých mohla priniesť ešte väčšie výsledky.
Snímky obrazovky
Informácie slúžia len na ilustračné účely a nemali by sa považovať za rady pre vaše investície.
Informácie nepredstavujú odporúčanie na nákup alebo predaj cenných papierov.
Vytvorenie správnej alokácie aktív so správnymi finančnými prostriedkami
Uviedli sme vyššie uvedený príklad rozdielu medzi dôchodkovým plánom s návratnosťou investície 7 % v porovnaní s plánom so 4 %. Bohužiaľ, výsledok 4% je oveľa typickejší pre samostatne spravované plány.
Bloomom vytvorí alokáciu fondov navrhnutú tak, aby optimalizovala dlhodobé výnosy pre primeranú úroveň rizika na základe vášho veku a tolerancie rizika. Služba to urobí tak, že budete agresívnejšie investovať na začiatku svojho života, čo bude znamenať väčšiu expozíciu voči akciám. Keď sa však priblížite k dôchodku, Bloom automaticky presunie vašu alokáciu do konzervatívnejších aktív, ako sú dlhopisové fondy.
Mnohí majitelia dôchodkových plánov ani nepoznajú tento typ dôchodkového investovania. Bloomom nielenže robí túto úpravu, keď sa pohybujete smerom k odchodu do dôchodku, ale tiež plne spravuje vaše dôchodkové portfólio nepretržite. Aplikácia znovu vyváži váš alokácia aktív ako sa vaše portfólio mení.
Obnovenie rovnováhy na klesajúcich trhoch. Bloomom monitoruje vaše investície a presné alokácie do každého fondu pri ich pohybe nahor a nadol v hodnote. Keď sa veci príliš vzdialia od cieľovej alokácie, ktorú Bloomom odporúča, spustí sa rebalans, aby sa alokácia vrátila do súladu s vašou dlhodobou stratégiou. Proces obnovy rovnováhy, ktorý Bloomom používa, mu v podstate umožňuje nakupovať nízko za investície, ktorých hodnota klesla, a predávať vysoko za tie, ktoré získali.
Akcie spoločnosti. Bloomom odporúča klientom držať maximálne 10 % svojho celkového portfólia v akciách spoločnosti.
Môžete si pohodlne oddýchnuť, pretože viete, že váš dôchodkový plán je v dobrých rukách s profesionálnym manažmentom.
Vezmite Bloomom na testovaciu jazdu
Môžete zistiť, o čom je Bloom, v priebehu niekoľkých minút vášho času a bez nákladov.
Bloomom ponúka bezplatnú verziu, ktorá poskytuje analýzu vášho plánu. Táto analýza vykoná nasledujúce služby:
- Odhaľte skryté investičné poplatky.
- Pozrite sa, do čoho ste investovali.
- Poskytnite odporúčania pre alokáciu akcií a dlhopisov, ktoré vám pomôžu dosiahnuť vaše dôchodkové ciele.
To vám dá príležitosť presne vidieť, čo môže Bloom urobiť pre váš dôchodkový plán. A hoci je užitočné získať jednorazovú analýzu, správa dôchodkového plánu je celoživotná zodpovednosť. Ak sa rozhodnete, že to nechcete riešiť a uprednostňujete profesionálny manažment, Bloomom to zvládne za vás len za 120 dolárov ročne.
Diskutovali sme o komplikáciách správy dôchodkového plánu, konkrétne v súvislosti s vysokými investičnými poplatkami a nesprávnym prideľovaním finančných prostriedkov. Pomýliť sa môže byť drahá chyba.
Tomuto výsledku sa môžete vyhnúť nie viac ako 120 dolárov ročne. Pri dôchodkovom pláne v hodnote 100 000 USD to vychádza ako ročný poplatok za správu len 0,12 %.
Stojí správny dôchodkový plán aspoň toľko?