HElping ľudia pripravení na úspešný dôchodok je to, čo robím každý deň. Väčšina dôchodcov bude mať typ dôchodkového alebo dôchodkového účtu, ktorý predstavuje väčšinu ich investovateľných aktív. 
Rozhodnutie o správnej stratégii, ktorá s týmito peniazmi bude, je najbežnejšou vecou, ktorú robíme, a viac krát ako ne, dáva zmysel začleniť tento dôchodkový účet do tradičnej IRA. Keď sa rozhodujeme o príjmovom pláne s IRA, nikdy nesklame, že dostanem otázku: „Aký veľký záujem robí IRA?“. Keď to počujem, vždy sa usmejem, pretože je to taká bežná otázka, ktorú som počul, takže som si myslel, že by bolo najlepšie vysvetliť, ako sa o IRA vlastne zaujímate.
Prečo je IRA dobrou voľbou pre dôchodkové fondy
Aj keď je každý iný a nemali by ste vkladať peniaze do IRA bez starostlivého zváženia svojich možností, existuje niekoľko veľmi platných dôvodov, prečo tak urobiť v dôchodku.
- Flexibilita: Najväčším dôvodom na použitie IRA pre vaše dôchodkové portfólio je flexibilita, ktorá prichádza s IRA. Pri väčšine IRA máte možnosť vybrať si vlastné investície. Môžete si vybrať prostriedky, ktoré vám vyhovujú a ktoré nemusia byť k dispozícii vo vašich súčasných 401 (k). Je jednoduchšie vykonať zmeny vo svojej IRA ako vykonať zmeny v menej flexibilnom penzijnom pláne sponzorovanom vašim bývalým zamestnávateľom.
- Prístup: Pretože si môžete vybrať svojho správcu IRA, môže to prístup trochu uľahčiť. Ako dôchodca potrebujete prístup k svojmu účtu. Výber vlastného správcu vám môže uľahčiť prístup k účtu a navyše existuje veľká šanca, že váš nový správca IRA ponúka množstvo nástrojov, ktoré vám môžu trochu uľahčiť plánovanie príjmu v dôchodku jednoduchšie. 401 (k) alebo 403 (b) u vášho bývalého zamestnávateľa znamená, že sa musíte držať správcu, ktorého si spoločnosť vyberie.
- Nižšia cena: Hoci tlak spotrebiteľov viedol k nižším poplatkom za mnohé plány sponzorované zamestnávateľom, realita je taká, že s IRA často nájdete ešte nižšie poplatky. Skombinujte nižšie administratívne náklady IRA so skutočnosťou, že máte flexibilitu pri výbere lacnejších fondov a ETF pre vaša IRA a vaše peniaze budú nákladovo efektívnejšie, pretože vaše skutočné výnosy nebudú zožraté vysokými poplatkami, ktoré ste platili predtým.
Správna IRA sa ľahšie spravuje, je lacnejšia a poskytuje vám viac možností. Poraďte sa so znalým finančným plánovačom, ktorý vám pomôže nájsť správne miesto na udržanie vašej IRA a pomôže vám prídete na to, ako rozdeliť svoje aktíva v rámci IRA, aby ste s väčšou pravdepodobnosťou dosiahli svoje ciele.
Najlepšie ceny pre vašu IRA
Napísal som príspevok o najlepšie ceny na Roth IRA, ktorý je skvelým sprievodcom pre tých, ktorí sú ešte len v akumulačnej fáze investovania. Ak ste však už na dôchodku, vaše potreby sú iné. Najlepšie sadzby pre vašu IRA znamenajú niečo iné, ak sa spoliehate na svoje hniezdo vajíčka pre príjem, ktorý potrebujete na podporu svojho životného štýlu v dôchodku.
Získanie najlepších sadzieb pre IRA znamená porozumieť tomu, čo si vo svojej IRA môžete ponechať, a tiež vedieť, ako alokáciu aktív využiť vo svoj prospech počas rokov odchodu do dôchodku. Bohužiaľ, pre dôchodcov nie je na túto tému veľa vzdelania, takže existuje určitá nejasnosť v tom, ako využiť IRA vo svoj prospech.
Prečo je taký veľký zmätok?
Mnoho investorov spája IRA s IRA CD, ktoré vidíte inzerované vo vašej miestnej banke. CD je produkt, ktorý ponúka fixnú mieru návratnosti. Vaše CD bude platiť podľa uvedenej úrokovej sadzby. Pokiaľ finančná inštitúcia nemá vzťah s maklérskou spoločnosťou, potom sú CD alebo sporiace účty jedinou investičnou možnosťou, ktorú IRA môže mať. To znamená, že váš výnos bude relatívne nízky.
IRA CD sa často ponúka s 10-ročným obdobím a sadzba je vyššia ako väčšina ostatných ponúk CD od banky. Väčšina z týchto cien však nie je o čom písať domov. Výsledkom je, že dôchodcovia získajú predstavu, že IRA ponúkajú výnosy, ktoré sú pre ich potreby príliš nízke.
Realita je taká, že IRA je mimoriadne flexibilný daňovo zvýhodnený dôchodkový účet, ktorý vám umožňuje držať rôzne aktíva. Najbežnejším majetkom sú akcie a dlhopisy vo forme fondov. V niektorých prípadoch je však možné použiť IRA na investovanie do nehnuteľností, podnikov a dokonca aj do drahých kovov. (Budete musieť nájsť správcu, ktorý by bol ochotný s vami spolupracovať v exotickejších podnikoch IRA, a vaše administratívne náklady budú vyššie.)
Väčšina dôchodcov sa však vo svojich IRA lepšie drží akcií a dlhopisových fondov. Tieto aktíva zvyčajne ponúkajú lepšie výnosy ako disky IRA CD, pričom vám stále umožňujú udržiavať prijateľnú úroveň riziko.
Úroková miera IRA = celkový výnos
Hovorí sa, že obrázok stojí za tisíc slov. Pozrime sa, či táto skica pomôže nakresliť jasnejší obraz o tom, ako môžete na IRA zarobiť peniaze:
Celková návratnosť úrokovej sadzby z IRA
*Dividendy nie sú zaručené. Platby úrokov a dlhopisov podliehajú schopnosti emitenta vyplácať nároky a môžu podliehať určitým podmienkam alebo obmedzeniam. Investovanie podlieha riziku. Ocenenie nie je zaručené.
Poďme na to jednoducho: Portfólio takmer každého dôchodcu pozostáva z časti akcií a dlhopisov. Akcie a dlhopisy sa nazývajú triedy aktív, pretože ide o dva rôzne typy investícií. Mix akcií a dlhopisov, nazývaný alokácia aktív, závisí od množstva rizikových profilov, vrátane vašej vlastnej rizikovej tolerancie a kedy očakávate, že budete peniaze potrebovať. Keď máte portfólio, ktoré pozostáva z týchto dvoch tried aktív, máte dve hlavné zložky, ktoré vám poskytnú celkový výnos (alebo úrokovú sadzbu, ako si to väčšina z nás myslí):
- Príjem (z dividend z akcií, platieb úrokov z dlhopisov a distribúcií)
- Ocenenie (alebo odpis).
Musíte pochopiť, ako fungujú vo vašej IRA, aby ste získali predstavu o svojej skutočnej úrokovej sadzbe, ako aj o tom, ak sa chcete lepšie rozhodovať o tom, čo so svojimi peniazmi.
Príjem z portfólia
Obvykle, keď počujete „príjem“ z investičného portfólia, najčastejšou vecou, ktorá vám napadne, sú dlhopisy. Dlhopisy vyplácajú takzvanú „kupónovú platbu“, ktorá je založená na uvedenej úrokovej sadzbe dlhopisu. Tieto platby kupónom je možné vyplácať mesačne, štvrťročne alebo polročne- všetko v závislosti od emitenta dlhopisu. Keď váš dlhopis dozreje, dostanete istinu späť a ak chcete, môžete reinvestovať do iného dlhopisu.
Ďalšou zložkou príjmu z portfólia sú dividendy z akcií alebo prioritných akcií. Ak vlastníte určité percento akcií vo svojom portfóliu, je veľká pravdepodobnosť, že niektoré z akcií, ktoré vlastníte, vyplácajú dividendy. Tu je ukážka dividend z akcií Investorguide.com:
Dividendy určuje spoločnosť, ktorá akciu vydala, a môžu veľmi kolísať. Dividendy sú hotovostné platby, ktoré spoločnosť vypláca držiteľom akcií na základe zisku a sú vyplácané na základe akcie. Inými slovami, podnik môže určiť, že výplata dividend akcionárom za prvý štvrťrok bude 0,25 USD na akciu. Osoba, ktorá vlastní 1 000 akcií, by preto dostala dividendu vo výške 250 dolárov za prvý štvrťrok.
Príjmová časť portfólia je najbližšie k fixnej úrokovej sadzbe vášho portfólia. Chcem zdôrazniť, že aj príjmová časť portfólia sa môže veľmi rýchlo meniť na základe mnohých faktorov. Zvýšenie alebo zníženie úrokových sadzieb bude mať najväčší účinok rovnako ako na diskoch CD vo vašej banke.
Okrem toho je možné, že spoločnosť zníži svoje dividendy a zníži sumu, ktorú dostávate. Mnoho dôchodcov sa rozhodne investovať do akcií známych ako dividendový aristokrat, alebo investovať do fondov zložených z dividendových aristokratov. Ide o spoločnosti, ktoré za posledných 25 rokov zvýšili svoje dividendy najmenej raz za rok. Aj keď vždy existuje možnosť, že tieto spoločnosti znížia svoje dividendy, je tu menšia šanca kvôli dlhej histórii a skutočnosti, že mnohé z týchto spoločností musia byť dostatočne zdravé, aby mohli pokračovať v zvyšovaní dividendy.
Ocenenie v portfóliu
Druhým faktorom, ktorý prispeje k návratnosti vášho portfólia IRA, je zhodnotenie (alebo znehodnotenie). Jednoducho povedané: zarábať. S akciami je to veľmi jednoduché. Kúpite akcie XYZ a 5,00 dolárov a predáte ich za 10,00 dolárov, máte uznanie. To je celkom priame. Väčšina investorov si neuvedomuje, že potenciál zhodnotenia sa netýka iba akcií. Môžete to urobiť aj na svojich dlhopisoch. Povedzte, čo?
Keď ľudia premýšľajú o investovaní do dlhopisov, myslia si, že si kúpite dlhopis a zbierate úroky. Rovnako ako CD. Aj keď je to pravda, väčšina investorov si neuvedomuje, že s dlhopismi môžete obchodovať na sekundárnom trhu a hodnota môže ísť hore alebo dole.
Mnoho dlhopisov je vydaných za nominálnu hodnotu (alebo nominálnu hodnotu), ktorá je 1 000 dolárov. Hodnota dlhopisu má „balansér”Vzťah s pohybom úrokových sadzieb. Ak sa úrokové sadzby po vydaní dlhopisu zvýšia, hodnota tohto dlhopisu klesne. Obráťte pohyb úrokovej sadzby a hodnota pôjde hore. V skutočnosti to robia aj vaše bankové disky CD; nie je to také zrejmé.
Ďalším faktorom, ktorý je potrebné vziať do úvahy pri hodnote dlhopisu, je sila emitenta. Pamätáte si, keď bol Lehman Brothers na pokraji bankrotu? Ich dlhopisy prešli z 1 000 dolárov na menej ako 100 dolárov, než nakoniec skrachovali.
Spôsob, akým môžete zhodnotiť dlhopis, je nákup na sekundárnom trhu, ak sa teraz predáva pod emisnou hodnotou 1 000 dolárov. Môžete počkať, kým bude dlhopis hodnotnejší ako emisná hodnota, a potom ho predať so ziskom neskôr.
Príklad: Kúpite dlhopis za 950 dolárov, ktorý dozrieva o tri roky za 1 000 dolárov. Získate nielen ocenenie, ale aj platbu úrokov.
Najlepšie výsledky: Vyhnite sa aktívnemu obchodovaniu s IRA
Ako vždy, s najväčšou pravdepodobnosťou dosiahnete svoje najlepšie výsledky, keď sa vyhnete aktívnemu obchodovaniu s vašou IRA. Zatiaľ čo IRA ponúkajú flexibilitu a spôsob nákupu a predaja aktív na daňovo zvýhodnenom základe, realita je taká, že častý nákup a predaj môže mať za následok nižšie výnosy.
Nielenže máte väčšiu šancu, že budete obchodovať v nesprávny čas (najhoršie je panika a nízky predaj), ale môžete si tiež zvoliť nesprávne jednotlivé cenné papiere z dlhodobého hľadiska.
Mnoho dôchodcov má viac šťastia investovaním do nízkonákladových fondov a ETF do alokácie aktív, ktorá im pomáha uspokojiť ich potreby. Tieto fondy môžu pomôcť vyrovnať príjem z portfólia a ponúkajú rozmanitosť a určitý stupeň ochrany. Navyše je to z vašej strany oveľa menej práce.
Počítajte svoje záujmové požehnania
Úrok, ktorý získate z IRA, má mnoho premenných. Preto je dôležité stretnúť sa s CERTIFIKOVANÝM FINANČNÝM PLÁNOVAČOM ™, ktorý vám pomôže porozumieť vašim potrebám v oblasti príjmu a pomôže vám s umiestnením účtov tak, aby ste potenciálne mohli vo svojej IRA dosahovať najvyššie sadzby.
Ďalšie informácie:
- Depozitné certifikáty u FDIC sú poistené a ponúkajú pevnú návratnosť. Vkladové certifikáty, ktoré sa predávajú pred splatnosťou na sekundárnom trhu, podliehajú fluktuácia trhu, takže pri predaji môže investor dostať viac alebo menej ako ich pôvodný investície.
- Investovanie do akcií zahŕňa riziko vrátane straty istiny.
- Dlhopisy podliehajú trhovému a úrokovému riziku, ak sú predané pred splatnosťou. Hodnoty dlhopisov budú klesať so zvyšovaním úrokových sadzieb a závisia od dostupnosti a zmeny ceny.
- Cena, výnosy a dostupnosť cenných papierov sa môžu zmeniť. Môžu existovať určité funkcie hovoru alebo špeciálne funkcie uplatnenia, ktoré by mohli ovplyvniť výnos.
- Hypotetické príklady slúžia len na ilustráciu. Výsledky sa budú líšiť.