Nabudúce si kúpite a nové alebo ojazdené auto budete platiť v hotovosti alebo ho budete financovať?
Sú to tieto veľké finančné rozhodnutia, ktoré môžu skutočne ovplyvniť váš rozpočet a schopnosť dosiahnuť vaše finančné ciele v nasledujúcich rokoch. Je to ťažké rozhodnutie a vzhľadom na to, ako úrokové sadzby vyzerajú, sa v posledných rokoch len zhoršilo.
Rovnako ako mnohé rozhodnutia týkajúce sa osobných financií, je potrebné zvážiť aj matematické a emocionálne aspekty. Na jednej strane by ste mohli porovnať svoje náklady na financovanie (t. J. Platby úrokov, vyššie poistenie, vplyvy na úver) skóre a schopnosť požičať si) s vašimi nákladmi na vynaloženie toľkých peňazí (t.j. vaše peniaze by mohli zarobiť viac inde).
Na druhej strane máte niekoľko emocionálnych úvah, väčšinou sa točí okolo vašich prianí a aktu vzniku dlhu. Pre mňa to nie je otvorený prípad.
Príklad hotovosti proti financovaniu
Sakra dohoda…
Pozrime sa na tento potenciálny nákup. Išiel som na webovú stránku Hondy a bol som uvítaný ponukou na kúpu nového Civicu za 0,9%. Predpokladajme, že som dobre kvalifikovaný kupujúci, pretože podľa reklamy je reklama potrebná. To znamená, že by som mohol nový Civic financovať 0,9% počas 5 rokov.
Povedzme, že chcem krajší model Civic a vyberiem ten, ktorý stojí 20 000 dolárov. Moja platba by bola 341 dolárov a môj celkový úrok zaplatený za 5 rokov by bol… 460,87 dolára! Ak ste ako ja, hovoríte: „To je všetko!“. Pre istotu som dvakrát spustil plán amortizácie.
Ale áno, zaplatili by ste niečo viac ako jednu platbu za auto, aby ste mohli nákup rozložiť na 5 rokov. Použitím matematiky ako nášho sprievodcu je pomerne ľahké navrhnúť, aby bolo financovanie najlepšou možnosťou. Čo by ste mohli robiť s 20 000 dolármi práve teraz? Môžete to vložiť na 5 rokov poistené CD FDIC a zarobiť 2,5% ročne.
Na konci prvého roka by vám investícia 20 000 dolárov na CD priniesla 500 dolárov. Za jediný rok vaše CD už prekonalo náklady na financovanie auta sadzbou 0,9%.
Všetci však vieme, že matematika neposkytuje úplný obraz. Prevzatím dlhu 20 000 dolárov by ste boli voči financujúcej spoločnosti zaviazaní najmenej na 24 mesiacov. V našom prípade 60 mesiacov. Na základe potrieb financujúcej spoločnosti by ste museli získať úplné poistenie auta. Potenciálne by ste znížili svoju schopnosť požičiavať si peniaze na bývanie (v niektorých prípadoch s vysokým príjmom však dlh môže skutočne pomôcť).
Ak sa neobávate dlhu alebo krátkodobých účinkov kreditného skóre, potom je v tomto prípade víťazom financovanie. Ak máte námietky voči dlhu, žiadny matematický vzorec vás nepresvedčí. Za auto stačí zaplatiť v hotovosti. Podľa tento článok NY Times, to je dôvod, prečo sa ľudia vyhýbajú financovaniu automobilov; jednoducho nechcú mať vo svojom živote dlh.
Je možná úspora peňazí v hotovosti za auto?
Trochu zálohujem, myslím si, že je spravodlivé položiť si otázku, či je možné ušetriť 20 000 dolárov a zaplatiť za auto v hotovosti. V našom prípade som mal okolo 20 000 dolárov a ja som tam mohol nakupovať.
Toto nie sú peniaze, ktoré sú v mojich rukách núdzový fond. Nie sú to peniaze v mojich úsporách na dôchodok. Sú to peniaze, ktoré sa ušetrili buď časom, alebo neočakávane, s úmyslom kúpiť si auto. Kto má také peniaze? Kto je taký disciplinovaný, aby našetril toľko peňazí na auto?
Nie každý to dokáže alebo bude schopný. To však neznamená, že je to nemožné. Podľa rovnakého článku, ktorý bol citovaný vyššie, peniaze vytiahla zo sporenia asi tretina ľudí, ktorí platia v hotovosti. Ďalšia tretina je predaj akcií na uskutočnenie nákupu. Zostáva nám predpokladať, či išlo o zásoby na účte určenom na odchod do dôchodku.
Aj keď je zrejmé, že niektorí ľudia sú schopní uskutočniť tento nákup, nie je jasné, či na to idú najchytrejším spôsobom.
Ak chcete začať šetriť na svoje auto, prečo neoznačiť samostatné sporiaci účet a začať každý mesiac vkladať na účet „platbu za auto“? Minimálne budete mať veľmi príjemnú zálohu, keď sa rozhodnete, že je čas na nové auto, a potom môžete jednoducho splatiť pôžičku na auto čo najrýchlejšie.
Posledná vec, ktorú je potrebné zvážiť, je, že nemusíte kupovať nové auto za 20 000 dolárov. Môžete sa rozhodnúť pre ojazdené auto; niečo v rozmedzí 10 000 dolárov. Alebo sa môžete rozhodnúť pre a auto do 1 000 dolárov a prípadne ísť dnes zaplatiť za auto bez toho, aby ste potrebovali financovanie. Potom sa pri šetrení začnite prepracovávať k krajšiemu a novšiemu autu.
Najlepší spôsob financovania
Ak sa rozhodnete ísť touto cestou, mali by ste vedieť o financovaní niekoľko vecí.
Po prvé, nikdy by ste nemali vstúpiť do obchodného zastúpenia, ktoré sa vzdáva reklamy vo výške 0,9%, ktorá vás dostala pred dvere. V skutočnosti by ste nemali predajcovi hovoriť o tom, ako zaplatíte za auto. Pýtajú sa, ale nehovorte im to. Povedzte im, že máte možnosti.
To, ako budete platiť, nemá nič spoločné s vašim cieľom číslo jedna: získanie najlepšej možnej ceny pre auto. To by malo byť vašim jediným zameraním; nezaplatenie, nie úroková sadzba, nie záloha. Zamerajte sa na cenu auta, ktoré kupujete. Znížte toto číslo na najnižšiu možnú úroveň. Prineste informácie od Edmunds.com s tebou. Zistite, aká je fakturovaná cena a aké zľavy má predajca k dispozícii.
Kým však vstúpite do obchodného zastúpenia, mali by ste navštíviť miestnu záložňu alebo banku, aby ste si zaistili vlastné financovanie. Úverové zväzy majú skvelé sadzby (v súčasnosti v mojej oblasti 2,75%) a umožnia vám požiadať o pôžičku skôr, ako budete mať konkrétne auto na mysli. Možno nebudete nakoniec potrebovať pôžičku úverovej spoločnosti, ale môžete. A je dobré mať túto možnosť, keď príde čas na zaplatenie. Alebo môžeš Pozrite sa na Fionu pre ďalšie možnosti osobnej pôžičky.
Ďalšia vec, ktorú musíte urobiť, než pôjdete k predajcovi, je skontrolovať svoje kreditné skóre. Ak máte špičkové skóre, môžete požadovať špičkové financovanie. Mať všetky informácie je kľúčové, než vojdete na toto miesto. Ak zistíte, že vaše kreditné skóre nie je také vysoké, ako by ste chceli, pozrite sa na Experian Boost aby videli, ako môžu pomôcť.
Späť k predajcovi. Akonáhle ste vyjednali najlepšiu možnú cenu za auto, teraz je čas hovoriť o financovaní. Povedzte im, že ste videli reklamu na 0,9% financovanie a chcete túto sadzbu. Povedzte im, že máte solídne kreditné skóre a že máte veľmi dobrú dohodu o financovaní od niekoho iného (nehovorte im, koľko). Ak ponúkajú financovanie nižšie, ako môžete získať u družstevnej záložne, vezmite si to. Ak nie, buďte ochotní odísť alebo im povedzte, že zaplatíte iba financovaním družstevnej záložne.
V tomto mieste je obchodné zastúpenie v ťažkom mieste. Na vozidle ste už mali solídnu cenu. Takže tam nezarábajú. Teraz ich nepotrebujete ani na financovanie, v oblasti, v ktorej dúfali, že na dohode zarobia nejaké peniaze. Vzhľadom na to, že sa rozhodnete nefinancovať pôžičku (a z tejto transakcie nebudete mať žiaden zisk) alebo financovať len veľmi málo, autorizovaný predajca vám pravdepodobne poskytne požadovanú vysokú mieru financovania.
Zaplatili ste niekedy hotovosť za pekné nové auto? Ak áno, prečo? Čo by ste robili, keby ste mali na výber, zaplatili by ste hotovosť alebo financovali nové auto?
Philip Taylor, alias „PT“, je CPA, blogger, podcaster, manžel a otec troch detí. PT je tiež zakladateľom a generálnym riaditeľom konferencie a veľtrhu priemyslu osobných financií. FinCon.
V roku 2007 vytvoril Part-Time Money®, aby sa podelil o svoje rady v oblasti peňazí a aby sa zodpovedal (zatiaľ splatenie viac ako 75 000 dolárov v dlhu) a stretnúť sa s ostatnými, ktorí sú nadšení z pohybu smerom k financiám nezávislosť.