Koľko peňazí by ste si mali nechať na sporenie? (Plus kde si ho nechať) • Peniaze na čiastočný úväzok®

Tahoj, každý by mal mať náklady na tri až šesť mesiacov v núdzovom fonde.

Bohužiaľ, ak sa budete riadiť týmto pravidlom, pravdepodobne budete mať dosť peňazí, ktoré vám nezarobia takmer nič na úrokoch - a stratíte peniaze v dôsledku inflácie. To, kde uložíte svoje peniaze, môže byť rovnako dôležité ako to, koľko ste ušetrili.

Tu je to, čo potrebujete vedieť o tom, kde by ste mali uschovať peniaze v daždivom dni:

Peňažné úspory doma

Každý, kto prežil veľkú prírodnú katastrofu, chápe, že existuje dôvod, prečo si nechať doma skutočnú hotovosť. Mať k dispozícii hotovosť na nákup zásob je dôležitou súčasťou pripravenosti na katastrofy.

Ale aj bez rozsiahlej katastrofy vám môže hroziť nejaký druh núdzovej situácie, ktorý by znemožnil používanie vašich kreditných alebo debetných kariet.

Samozrejme, existuje dôvod, prečo je „držať peniaze pod matracom“ krátkou rukou pre zlé finančné hospodárenie. Možno je múdre mať doma k dispozícii hotovosť pre prípad núdze, ale to by sotva malo byť jediné miesto, kde môžete uložiť núdzové peniaze.

Hotovosť je nielen citlivá na krádež, ale aj peniaze, ktoré máte v okolí, strácajú hodnotu na inflácii. Peniaze doma namiesto zarábania úrokov v skutočnosti zožiera inflácia.

Koľko by ste si mali nechať doma v hotovosti?

Vzhľadom na to, ako je hotovosť zraniteľná voči krádeži a inflácii, pravdepodobne by ste nemali mať doma viac ako 100 až 200 dolárov v hotovosti. Táto suma by mala byť postačujúca na to, aby ste sa dostali cez najhoršie časti núdzovej situácie bez toho, aby ste museli príliš viazať svoj núdzový fond.

Pokiaľ ide o to, kde by ste mali mať svoj hotovostný núdzový fond, naplánujte si bezpečné používanie doma. Pozrite sa na ohňovzdorné a vodotesné trezory, ktoré sú buď príliš ťažké na nosenie, alebo ktoré je možné priskrutkovať.

Čo váš bežný účet?

Ponechanie vankúša ďalších peňazí pri kontrole môže zabrániť prečerpaniu vášho účtu. Môže vám tiež poskytnúť pokoj v duši; že peniaze budú v prípade núdze okamžite k dispozícii.

Bežné účty (spolu so sporiacimi účtami, vkladovými účtami na peňažnom trhu a CD) sú navyše poistené FDIC až do 250 000 dolárov - čo znamená, že vaše peniaze sú v bezpečí aj v prípade zlyhania banky.

Existuje však množstvo problémov s udržaním veľkej časti vášho núdzového fondu na bežnom účte.

Po prvé, väčšina bežných účtov neponúka žiaden záujem. To znamená, že všetky peniaze, ktoré tam zostanú, strácajú na inflácii hodnotu, rovnako ako vaše hotovosť doma.

Za druhé, ľahký prístup je tiež potenciálnym problémom pri udržiavaní núdzových finančných prostriedkov pod kontrolou. Pre mnohých majiteľov účtov môže byť ťažké udržať núdzový vankúš na svojom bežnom účte bez toho, aby ho omylom minuli.

Koľko by ste si mali nastaviť na bežnom účte?

Ak ty pozorne sledujte svoje financiePotom si môžete dovoliť mať menší nárazník - od 250 do 1 000 dolárov. Ak však nevyhnutne nesledujete každý cent, možno budete chcieť nechať si väčší vankúš.

Nezabudnite, že každý dolár navyše, ktorý si necháte na bežnom účte, stráca na inflácii hodnotu.

Zdroj: Bezplatné online kontrolné účty - prestaňte platiť bankové poplatky!

Dobre, čo vaše sporiace účty?

Sporiace účty sú najčastejším prípadom vyčlenenia peňazí pre núdzový fond. Nielenže zarobíte malý úrok, ale sú aj poistení FDIC.

Navyše, vloženie peňazí na sporiaci účet ich skryje z dohľadu, čo znamená, že je oveľa menšia pravdepodobnosť, že ich miniete omylom. Ale k sporiacim účtom je tiež relatívne ľahký prístup v prípade núdze. Ponúkajú teda najlepšiu kombináciu zabezpečenia a prístupu.

Úroky na sporiacich účtoch sa však môžu líšiť a žiadny v súčasnosti nie je veľmi vysoký. V niektorých prípadoch je úroková sadzba taká nízka, že nevyváži infláciu-to znamená, že sporiace účty nie sú konečným, ale iba núdzovým umiestnením fondu.

Existuje niekoľko rôznych spôsobov, ako vložiť peniaze na sporiaci účet, z ktorých každý má svoje vlastné výhody a nevýhody:

Tehlové a maltové sporiace účty

Každá tradičná banka a družstevná záložňa ponúka svojim zákazníkom nejaký sporiaci účet. Tieto účty sú pohodlné a je veľmi ľahké získať z nich prístup k svojim peniazom. Prostriedky z týchto sporiacich účtov môžete často vyberať prostredníctvom bankomatu svojej banky a peniaze môžete spravidla prevádzať na svoj bežný účet okamžite.

Temnejšou stránkou týchto typov účtov sú nízke úrokové sadzby a potenciálne poplatky. Väčšina tehlových a stavebných sporiacich účtov ponúka najnižšie sadzby zo všetkých typov sporiacich účtov a za tradičné účty sa pravdepodobne účtujú poplatky.

Ak sa vyberiete touto cestou, určite poznajte obruče, cez ktoré sa dá preskočiť, aby ste sa vyhli poplatkom.

Online sporiace účty

Pretože online banky nemusia udržiavať fyzické pobočky, majú nižšiu réžiu ako ich tradiční náprotivky - a úspory sa prejavujú v ich vyššie úrokové sadzby a nižšie poplatky. Vďaka tomu sú lepšie ako tehlové a maltové banky.

Majte na pamäti, že prístup k peniazom z online sporiaceho účtu môže trvať až tri pracovné dni. To znamená, že v prípade náhlej núdze nemôžete s týmito prostriedkami počítať. Ak ste však za takúto núdzovú situáciu schopní zaplatiť kreditnou kartou, môžete na jej zaplatenie použiť peniaze zo svojho online sporiaceho účtu.

Účet peňažného trhu

Účty na peňažnom trhu (MMA) sú sporiaci produkt, ktorý slúži ako bežný účet a ich úrokové sadzby sú v porovnaní s tradičnými sporiacimi účtami oveľa štedrejšie. MMA nájdete v tradičných aj online bankách.

Pretože tieto účty fungujú trochu ako bežné účty, vaše peniaze sú ľahko dostupné v prípade núdze a zároveň vám prinášajú relatívne vysoký výnos.

Aplikácie FinTech

Úspory a investície do aplikácií vám môže ponúknuť plných 21^sv-storočná metóda hromadenia núdzového fondu. Možnosti sa pohybujú od automatického ukladania po zmenu správania. Napríklad zvážte Qapital čo vám umožňuje nastaviť ciele a pravidlá pre automatické ukladanie. Výhody a nevýhody každej konkrétnej aplikácie sa tiež veľmi líšia.

Aplikácie sú vo všeobecnosti najlepšou voľbou pre každého sporiteľa, ktorý chce produktívne ignorovať svoje peniaze, pokiaľ rastú. Pre každého, kto je so svojimi peniazmi praktickejší, často existujú lukratívnejšie možnosti.

Koľko by ste si mali nastaviť vedľa na svojich sporiacich účtoch?

Aj tie najlepšie účty s vysokým výnosom na peňažnom trhu v súčasnosti ponúkajú ročnú úrokovú sadzbu 2% alebo menej. Inflácia je v súčasnosti na úrovni 1,9%, čo znamená, že vaše peniaze skutočne zarábajú iba 0,1% za rok - za predpokladu, že skutočne nájdete účet s 2% úrokovou sadzbou.

Národná priemerná sadzba sporiaceho účtu je až 0,06% - čo znamená, že inflácia zožerie 1,84% vášho núdzového fondu každý rok, ktorý prejde.

Ak máte napríklad 10 000 dolárov na sporiacom účte s úrokovou sadzbou 0,06% a infláciou 2%, vaše peniaze budú mať za dvadsať rokov dnešných dolárov hodnotu iba približne 6 811 dolárov. (Ak by ste si chceli skontrolovať moju matematiku, toto je inflačná kalkulačka Použil som.)

Koľko je teda správna suma peňazí na sporiacom účte?

Je dôležité mať k dispozícii hotovosť, ktorá je ľahko dostupná, aby ste sa k nim mohli dostať rýchlo, pre každý prípad. Ale nad určitou hranicou núdzového fondu zistíte, že vaše peniaze zbierajú prach (a strácajú hodnotu) na sporiacom účte, keď by to pre vás mohlo fungovať.

Táto hranica bude závisieť od šetriča. Niektorí ľudia pociťujú úzkosť bez a tukový sporiaci účet v prípade núdze a je rozumné pracovať v rámci svojej psychológie peňazí - za predpokladu, že máte zvládnuté sporenie na dôchodok a ďalšie investičné účty.

Ak sa riadite pravidlom, že na núdzovú situáciu budete potrebovať výdavky tri až šesť mesiacov, potom náklady na jeden až dva mesiace na sporiacom účte vám môžu poskytnúť potrebné finančné prostriedky bez toho, aby bola dotknutá vaša schopnosť nechať si peniaze rastú.

Investície

Ak ste úspešne odložili výdavky v rozmedzí troch až šiestich mesiacov, pravdepodobne sa pozeráte na príliš robustnú vyrovnávaciu pamäť v hotovosti.

Mať veľký núdzový fond v čomkoľvek inom ako v investícii znamená, že vaše peniaze strácajú hodnotu. Ak ty múdro investovať„Váš núdzový fond však môže rásť prostredníctvom magickej sily zloženého úroku, vďaka čomu bude mať oveľa väčšiu hodnotu, než akú ste pôvodne odložili.

Na druhej strane investovanie vašich peňazí ich tiež vystavuje volatilite trhu, čo znamená, že by potenciálne mohli stratiť hodnotu. Navyše k akýmkoľvek peniazom, ktoré ste investovali, bude často ťažké sa rýchlo dostať.

Odhlásiť sa:Osobný kapitál vs mäta: čo je lepšie na pochopenie vašich investícií

Koľko by ste mali investovať?

Ak máte doma hotovosť, vankúš peňazí na bežnom účte a splatnosť až dva mesiace výdavky odložené na vašom sporiacom účte, potom máte skvelú pozíciu na investovanie zvyšku svojho núdzový fond.

Vaša hotovosť vám prinesie výdavky v dĺžke dvoch alebo troch mesiacov. Táto rezerva umožní zostávajúcim investovaným peniazom prekonať akékoľvek dočasné prepady na trhu, ak potrebujete mať naďalej prístup k svojmu núdzovému fondu.

Záber PT: "Som fanúšikom toho, aby sa časť vášho núdzového fondu investovala." Osobne máme zvyčajne veľa peňazí, ktoré sedia na bežných účtoch a kontrolujú krátkodobé ciele, ako sú dane, vianočné darčeky a dovolenky. Preto v skutočnosti nemáme pocit, že by sme potrebovali mať na sporiacom účte hotovosť v núdzovom fonde. Je to všetko v Zlepšení. Aby sa to stalo automaticky, používam SmartDeposit spoločnosti Betterment funkciu na automatické presúvanie peňazí z môjho sporiaceho účtu na môj zdaniteľný investičný účet Betterment po dosiahnutí určitej prahovej hodnoty. Vďaka tomu nikdy nikdy nebudem mať príliš veľa peňazí v hotovosti a nemusíme si pamätať, že ich musíme presunúť. “

Súvisiace: Najlepší poradcovia Robo

Dlhopisy

Dlhopisy sú v zásade IOU. Kupujete niečí dlh (vláda, firma atď.). Požičiavate im peniaze a dostanete peniaze späť plus úroky v čase schôdzky. Hovorí sa tomu dátum splatnosti. Dlhopisy majú pevne stanovené termíny, obvykle jeden až 30 rokov.

Ak chcete investovať, ale ste konzervatívni, dlhopisy ponúkajú väčšiu bezpečnosť ako akcie. S najväčšou pravdepodobnosťou neprinesú taký veľký výnos, ale je to dobrý spôsob, ako začať pomaly s investovaním.

Koľko peňazí by som mal mať v dlhopisoch?

Ak sporíte tri až šesť mesiacov, investície ako dlhopisy by mali byť poslednou časťou núdzového fondu, ktorej sa dotknete. Je to preto, že vaše investičné účty budú mať najvyššiu návratnosť výnosov, ak sa ich nedotknete. Dlhopisy môžete spravidla vyplatiť pred koncom volebného obdobia, ale pri väčšom výnose prídete.

Aké typy dlhopisov existujú?

Môžete si kúpiť niekoľko typov dlhopisov. K niektorým z bežnejších patrí:

Vládne dlhopisy USA: Dlhopisy vydané federálnou vládou sa označujú aj ako štátne pokladnice. Podporuje ich vláda USA a sú považované za najbezpečnejšie investície do dlhopisov. sú považované za najbezpečnejšie investície.

Komunálne väzby: Vydané štátnymi a miestnymi vládami pomáhajú financovať verejné projekty. To môže zahŕňať školské stavby a verejné parky. nepodliehajú federálnym daniam.

Podnikové dlhopisy: Dlhopisy emitované spoločnosťami sa nazývajú podnikové dlhopisy. Tieto dlhopisy často slúžia na zvýšenie financovania na rozšírenie podnikania alebo na financovanie prebiehajúcich operácií.

Dlhopisy s vysokým výnosom

Investori, ktorí hľadajú lepšie výnosy, ako ponúkajú štátne dlhopisy, sa obrátili na dlhopisy s vysokým výnosom. Ide o dlhopisy vydané spoločnosťami, ktoré nespĺňajú podmienky na získanie investičného ratingu od ratingových agentúr ako S&P a Moody. Podnikové dlhopisy patria do tejto kategórie. Spoločnosti musia platiť vyššie úrokové sadzby, aby prilákali investorov. Dlhopisy s vysokým výnosom sa stále považujú za nízkorizikovú investíciu, ale sú rizikovejšie ako ostatné typy dlhopisov.

Ako investovať do dlhopisov?

Dlhopisy je možné nakupovať niekoľkými spôsobmi v závislosti od typu dlhopisu. Štátne dlhopisy je možné zakúpiť priamo prostredníctvom webovej stránky Treasury Direct. Niekedy sa dajú obecné dlhopisy kúpiť priamo od obcí. Dajú sa kúpiť aj u maklérov a bánk. Investovať do dlhopisov môžete aj prostredníctvom fondov obchodovaných na burze (ETF). Predtým, ako sa rozhodnete investovať do akýchkoľvek dlhopisov, urobte si najskôr prieskum.

Začnite s dlhopismi so hodnými dlhopismi

Skvelý spôsob, ako investovať do dlhopisov s vysokým výnosom, je Hodné dlhopisy. Poskytujú pôžičky malým podnikom pomocou peňazí z dlhopisov a potom časť záujmu prenášajú na investorov. Worthyho pôžičky pre malé firmy pomáhajú spoločnostiam vytvárať zásoby a financovanie nákupu.

Investori zarábajú na svojich peniazoch 5% ročne Hodné dlhopisy. Nebude to financovať váš odchod do dôchodku, ale je to väčšia návratnosť ako sporiace účty. Investovať môžete už od 10 dolárov. Ale ak by ste hodili 5 000 dolárov do Worthy Bonds, zarobili by ste 250 dolárov ročne v pasívnom príjme. K tomu sa sporiacim účtom v miestnej banke nepriblížite.

Tu si pozrite hodnotné dlhopisy.

Worthy Bonds využíva na financovanie dlhopisov zaokrúhľovanie. Ak to chcete nastaviť, pripojíte monitorovací účet. Môže to byť kreditná alebo debetná karta. Hodné dlhopisy sleduje vaše transakcie na tomto účte a zaokrúhľuje vaše nákupy na najbližší dolár.

Ak by ste si napríklad kúpili latte za 3,75 dolára, Worthy Bonds by sledoval 25 centov, ktoré by bolo potrebné na zaokrúhlenie nákupu na 4 doláre. Akonáhle dosiahnete 10 dolárov zaokrúhlenými rezervnými zmenami, Worthy Bonds by za vás kúpil dlhopis pomocou prepojeného platobného účtu

Dlhopisy majú 36-mesačnú splatnosť, ale peniaze môžete kedykoľvek vyplatiť. Preto je to dobrá voľba pre časť vašich núdzový fond. Vaše peniaze sú stále prístupné.

Na investície pre akreditovaných investorov existuje limit 100 000 dolárov. Neakreditovaní investori môžu nakupovať dlhopisy až do výšky 10% ročného príjmu jednotlivca.

Ďalšie plus investovaním do Hodné dlhopisy je, že pomáhate aj malým podnikom rásť. V konečnom dôsledku je najdôležitejšia návratnosť vašich investícií, ale je pekné vedieť, že vaša účasť pomáha podnikateľom rozvíjať ich podnikanie.

Koľko odložiť a kedy

Môže byť ťažké vedieť, kde začať s budovaním núdzového fondu. Tu je niekoľko dobrých zásad, ako sa dostať do plne financovaného núdzového fondu:

• Vytvorte rozpočet plánu B.. Hlavným dôvodom, prečo si vyhradiť niekoľkomesačné výdavky, je chrániť sa pred nimi strata zamestnania. Je dobré zistiť, z akej najmenšej sumy môžete žiť. Buďte však rozumní, ak ste nezamestnaní, stále budete chcieť svoj účet Netflix. Tieto informácie vám umožnia ušetriť menej.
• Prispejte do svojho núdzového fondu konzistentnou riadkovou položkou vo svojom rozpočte. Je ľahké myslieť si na šetrenie v núdzovom fonde ako na raz hotovú činnosť. Malo by však ísť o konzistentnú súčasť vášho rozpočtu. Mali by ste tiež naplánovať úpravu sumy, ktorú si odložíte na sporiaci účet, pretože sa zmenia vaše výdavky.
• Pravidelne vyvážte. Ak sústavne posielate peniaze do svojho núdzového fondu, potom budete pravidelne vidieť, ako sa vaše účty s nízkym úrokom zväčšujú, ako by mali. Uistite sa, že presuniete peniaze z úspor na investovanie vždy, keď váš núdzový fond prekročí váš prah.

Koľko by ste mali mať na sporení a kde by ste si ich mali nechať, je na vašom osobnom rozhodnutí. Spravidla je dobré mať doma niekoľko sto dolárov v hotovosti a výdavky na dva mesiace na ľahko prístupnom účte. Potom možno budete chcieť zvážiť investovanie zostatku svojho núdzového fondu, aby ste predišli prehre s infláciou.

Investujete nejaký svoj núdzový fond?