Predvolené dôsledky kreditnej karty a spôsob obnovy

Keď vám spoločnosť vydávajúca kreditné karty schváli účet, vydá vám úverový limit.

Toto limit kreditnej karty je maximum, ktoré si môžete požičať u spoločnosti vydávajúcej kreditné karty. Povedzme, že táto čiastka je 5 000 dolárov. Že úverový rámec 5 000 dolárov je nezabezpečený úverový rámec.

Nezabezpečený úver nemá majetok viazaný na pôžičku (ako váš dom). Ak nesplácate hypotéku na domácnosť, banka vám ju zabaví a prevezme od vás majetok, váš domov.

Čo sa však stane, keď nezaplatíte faktúru za kreditnú kartu?

Čo je predvolená kreditná karta?

K zlyhaniu kreditnej karty dôjde vtedy, ak si na ňu požičiate peniaze a nikdy ich nesplácate. Cesta k predvolenému nastaveniu je nepríjemná a plná stále nahnevanejších telefonátov od spoločnosti, ktorej dlhujete peniaze. Pozrime sa, čo sa zvyčajne deje.

Predvolený príklad kreditnej karty

1. Od spoločnosti ABC Credit Card Company získate kredit vo výške 5 000 dolárov.
2. Za parádne si účtujete 5 000 dolárov televízor s plochou obrazovkou, pohovkou a systémom priestorového zvuku. Požičali ste si peniaze od spoločnosti ABC Credit Card Company a máte 30 dní na ich vrátenie.
   insta stories
3. 27 dní potom, čo ste získali skvelú zábavu, prídete o prácu. Z dôvodu zlého finančného plánovania nemáte núdzový fond a nemáte možnosť splácať spoločnosti kreditnej karty. Je zvláštne, že obchod s elektronikou, v ktorom ste si kúpili výstroj, nemá záujem vrátiť vaše zariadenie späť.
4. V deň splatnosti faktúry zmeškáte minimálnu platbu vo výške 100 USD. Spoločnosť kreditnej karty vám účtuje poplatok za oneskorenie a poplatky za financovanie (úrok) na základe zmluvy, ktorú ste s nimi podpísali pri prvom otvorení účtu. Pravdepodobne sa pozeráte na poplatok za oneskorenie 30 dolárov plus úroky. Váš zostatok vyskočí o 145 dolárov.
5. Po určitom časovom období, zvyčajne 60 až 90 dní, spoločnosť s kreditnými kartami zmení váš stav účtu na „predvolené“, pretože ste zlyhali v pôžičke, ktorú vám poskytli. Počas tohto časového rámca stále zvyšujete úroky a poplatky.
6. Spoločnosť bude pokračovať až 180 dní po tom, čo ste mali zaplatiť účet, a naďalej vám bude telefonovať a pokúšať sa vás zozbierať, presvedčiť vás, aby ste zaplatili čokoľvek, čokoľvek, aby ste dostali časť pôžičky späť. Naozaj nechcú prísť o tých 5 000 dolárov.
7. Po 180 dňoch sa spoločnosť zvyčajne vzdá a odpíše sumu pôžičky, ktorú ste dostali. Účet potom predajú zbernej agentúre za drobné v dolároch. Zberná agentúra teraz urobí všetko pre to, aby vás urobila oplati im to.

Nie je to pekný obraz, ani si nedokážem predstaviť, že je zábavné ním prechádzať. Plne ste plánovali splatiť pôžičku, ale časy boli náročné. Urobili ste zlé finančné rozhodnutia a jednoducho ste nemohli zaplatiť. Spoločnosť ABC Credit Card Company, pochopiteľne, nechce počuť váš vzlykajúci príbeh.

Predvolená kreditná karta a vaše kreditné skóre

Akonáhle sa váš účet dostane do predvoleného nastavenia, vaše kreditné skóre bude mať dramatický dopad. To, ako dramatický je zásah, do istej miery závisí od toho, ako dobré bolo vaše kreditné skóre na začiatku. FICO zverejnilo niekoľko štatistík ukazujúcich vplyv na vaše kreditné skóre v prípade rôznych negatívnych finančných situácii, ako je oneskorená platba, zabavenie tovaru a bankrot.

Všimnite si, ako dobré skóre vyžaduje zásah väčšieho čísla ako nižšie skóre.

Čo to však urobí s vašimi úrokovými sadzbami? Pri pohľade na sadzby pôžičiek na bývanie na základe vášho úverového skóre môžete vidieť, že vaša úroková sadzba sa zvýši o viac ako 1%. To je, ak by ste dokonca našli banku, ktorá vám požičia peniaze. (A pretože ste práve prišli o prácu, to sa pravdepodobne nestane!)

Nesplácanie akejkoľvek pôžičky bude znamenať veľkú čiernu stopu pre vaše kreditné skóre. K veľkej čiernej značke povedie niekoľko menších čiernych značiek, ktoré ukazujú, kde ste minuli svoje platby.

Len málo inteligentných veriteľov sa bude pozerať na vašu úverovú históriu a byť ochotní vám odovzdať viac peňazí. Ale môžete sa z toho zotaviť - viac o tom za chvíľu.

Súvisiace:Vylepšite svoje kreditné skóre pomocou nášho dokonalého sprievodcu kreditom

Zákon o CARD odstraňuje univerzálne predvolené hodnoty

Bez ohľadu na to, aké zlé je nesplácanie akejkoľvek pôžičky, bývalo ešte horšie. Finančný priemysel prišiel s praktickým pojmom nazývaným univerzálne predvolené. Čo je univerzálne predvolené? Povedzme, že máte kreditné karty od dvoch spoločností: spoločnosti A a spoločnosti B. Univerzálne zlyhanie znamená, že ak nesplácate pôžičku spoločnosti A a spoločnosť B sa o tom dozvie, spoločnosť B môže zvýšiť vašu úrokovú sadzbu, pretože ste sa niekde dostali do finančného vesmíru.

Rozhodne to bola nekalá praktika, ktorá by rýchlo viedla k zničenému kreditnému skóre a finančnej situácii. Namiesto toho, aby ste zhodili jedno domino, zhodí sa celý rad domina. Zákon o CARD, ktorý nadobudol účinnosť začiatkom tohto roka, túto prax odstránil.

Je niekedy možné zlyhať vo svojich kreditných kartách?

Samozrejme, že nie. Ale veci sa dejú, nie? Robíte zlé rozhodnutia, hod kockami vám neujde a ocitnete sa v hroznej finančnej situácii. Som veľkým fanúšikom Dave RamseyPreber to

Jednoducho musíte uprednostniť. Na prvom mieste sú štyri veci: jedlo/voda, prístrešok, oblečenie a doprava. To znamená kúpiť si jedlo, zaplatiť za energie a nájom a začať pracovať, aby ste si aj naďalej zarábali. Ak na konci mesiaca vyčerpajú peniaze... povedzte, že vám je spoločnosť s kreditnými kartami ľúto, a pripravte sa na množstvo nahnevaných telefonátov.

Pripravte sa na zberateľov

K dispozícii je množstvo zdrojov online na riešenie problémov so zberovými agentúrami. Existujú špecifické zákony, ktoré zberové agentúry neustále porušujú. Len sa vás pokúšajú prinútiť zaplatiť. Ako pri každom zákone, poznanie vašich práv bude mať za následok dlhú cestu, ktorá vás ochráni pred úplným šialenstvom.

Urobte si prieskum a pripravte sa na škaredú situáciu, ktorá vám smeruje.

Ako sa zotaviť z predvoleného nastavenia kreditnej karty

Zlyhali ste. Rokovali ste so zberovými agentúrami. Ste pripravení ísť ďalej. Je možné obnoviť pôvodné zlyhanie kreditnej karty? Áno, ale nečakajte okamžité výsledky. Do tohto bodu zničíte svoje kreditné skóre.

Bude ťažké získať nový kredit - kredit, ktorý potrebujete na vybudovanie svojho kreditného skóre.

Alebo sakra, vzdajte to a za všetko jednoducho zaplatte v hotovosti. Túto trasu neodporúčam, ale niektorí ľudia na ňu prisahajú. Kredit nevadí, ak ho nikdy nevyužijete.

O spoločnosti Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias „PT“, je CPA, blogger, podcaster, manžel a otec troch detí. PT je tiež zakladateľom a generálnym riaditeľom konferencie a veľtrhu priemyslu osobných financií. FinCon.

V roku 2007 vytvoril Part-Time Money®, aby sa podelil o svoje rady v oblasti peňazí a aby sa zodpovedal (zatiaľ splatenie viac ako 75 000 dolárov v dlhu) a stretnúť sa s ostatnými, ktorí majú záujem posunúť sa smerom k financiám nezávislosť.