Poistenie invalidity pre samostatne zárobkovo činné osoby: konečný sprievodca

Apodľa Rada pre informovanosť o zdravotnom postihnutí (CDA), „viac ako jeden zo štyroch z dnešných 20-ročných sa stane zdravotne postihnutým skôr, ako odídu do dôchodku“ a priemerná dĺžka postihnutia je strašne dlhých 31,2 mesiacov.

Tieto štatistiky odrážajú skutočnosť, že hlavnou príčinou dlhodobej neprítomnosti v práci je choroba, a nie zranenie, čo predstavuje 90% všetkých nárokov na zdravotné postihnutie. A dokonca aj tí najbezpečnejší z nás nie sú imúnni voči chorobám.

Poistenie pre prípad invalidity chráni váš príjem, ak sa stanete invalidným. Pri krátkodobom poistení pre prípad invalidity môžete očakávať výplatu až na šesť mesiacov, pri dlhodobom poistení pre prípad invalidity môžete platiť až do dôchodku. Vaše náklady na poistenie pre prípad invalidity budú závisieť od sumy výplaty, ktorú si vyberiete, a ďalších faktorov, ako je váš vek a zdravie.

Bez ohľadu na to, že poistenie invalidity je dôležité pre všetkých pracovníkov, živnostníci majú osobitnú potrebu chrániť si príjem. Politiky pre samostatne zárobkovo činné osoby je však ťažké nájsť. Tu je to, čo potrebujete vedieť o hľadaní poistenia pre prípad invalidity, keď ste svojim vlastným šéfom.

Čo je poistenie invalidity?

Invalidné poistenie chráni váš príjem v prípade, že sa stanete invalidným. Aj keď je životné poistenie a zdravotné poistenie dôležité, nechcete prehliadať poistenie pre prípad invalidity.

Pre vaše finančné zdravie nemusí byť nič hodnotnejšie ako schopnosť zarábať. Ak z akéhokoľvek dôvodu už nemôžete pracovať, poistenie invalidity môže naštartovať a nahradiť časť vášho ušlého príjmu.

Okrem invalidného poistenia na sociálne poistenie existujú dva typy invalidného poistenia, ktoré si môžete kúpiť-krátkodobé a dlhodobé poistenie. Pozrime sa na rozdiel medzi týmito dvoma produktmi.

Čo je krátkodobé poistenie invalidity?

Ako naznačuje názov, krátkodobé poistenie pre prípad invalidity má iba dočasne nahradiť váš príjem. Tu sú niektoré z bežných charakteristík krátkodobého poistenia invalidity.

• Čakacia doba: Spravidla menej ako 14 dní
• Obdobie benefitu: Obvykle 3 až 6 mesiacov
• Percento príjmu nahradené: Obvykle 60% až 70% hrubého príjmu

Ak trpíte úrazom alebo akútnym ochorením, ktoré vám bráni v práci na niekoľko týždňov alebo mesiacov, krátkodobé poistenie pre prípad invalidity môže vyplniť príjmovú medzeru. Ak však budete mimo práce dlhšie, krátkodobé poistenie nebude stačiť. Tu prichádza na rad dlhodobé poistenie.

Čo je dlhodobé poistenie pre prípad invalidity?

Tu sú niektoré z kľúčových charakteristík poistenia dlhodobej invalidity.

• Čakacia doba: 30 dní až rok
• Obdobie benefitu: Len dva roky, ale môže trvať až do dôchodku
• Percento príjmu nahradené: Obvykle 60% až 80% hrubého príjmu

Ako vidíte, na začatie dlhodobého poistenia invalidity si musíte počkať dlhšie. V závislosti od zvolenej politiky však poistenie dlhodobej invalidity by sa mohlo doslova vyplácať desaťročia kým nedosiahnete dôchodkový vek.

Ako funguje poistenie pre prípad invalidity?

Pri poistení pre prípad invalidity budete platiť mesačné poistné ako pri iných druhoch poistenia. Ak trpíte invaliditou, bude musieť uplynúť čakacia doba (nazývaná tiež vyraďovacia lehota), než budete môcť začať poberať dávky.

Spravidla platí, že čím dlhšia je čakacia doba, tým je mesačné poistné cenovo dostupnejšie. Pri dlhodobom poistení pre prípad invalidity by ste mohli výrazne znížiť svoje mesačné poistné, ak si vyberiete šesťmesačnú čakaciu lehotu oproti kratšiemu obdobiu, ako je 30 dní.

Ale čo keď nemôžete vydržať šesť mesiacov bez príjmu? Práve tu sa môžu krátkodobé a dlhodobé poistenie invalidity navzájom dopĺňať. Kúpou oboch zaplatíte menej za dlhodobú ochranu príjmu a zároveň ochránite svoj krátkodobý príjem.

Ale náklady na krátkodobé a dlhodobé poistenie môžu byť veľmi podobné. Ak teda už máte šesťmesačný núdzový fond, môže byť pre vás výhodnejšie iba dlhodobé poistenie pre prípad invalidity.

Koľko poistenia pre prípad invalidity potrebujete?

Odpoveď na túto otázku závisí úplne od vašej finančnej situácie. Ako bolo uvedené vyššie, poistenie pre prípad invalidity môže vo všeobecnosti nahradiť až 80% vášho príjmu. Ak však vyberiete najvyššiu platbu, zaplatíte aj najvyššie poistné.

Ak chcete ušetriť peniaze na prémiách, môžete zvoliť menšiu výplatu. Ak však máte niekoľko veľkých dlhových záväzkov (myslite na študentské pôžičky, hypotéky, pôžičky na autá), pravdepodobne by to nebol múdry krok.

Ak je váš dom splatený a ste bez dlhu, môžete si vystačiť s nižšou platbou. V opačnom prípade by ste mali zrejme strieľať na najvyššiu výplatu, akú si môžete dovoliť. Ak si stále nie ste istí, možno budete chcieť získať právnu radu. Skúste vyskúšať Just Answer položiť právnikovi vaše konkrétne otázky.

Koľko stojí poistenie pre prípad invalidity?

Podľa Breeze, náklady na poistenie pre prípad invalidity sa pohybujú od 1 do 4 percent z vášho súčasného príjmu.

Povedzme napríklad, že zarobíte 50 000 dolárov ročne. V takom prípade by ste mohli očakávať zaplatenie 500 dolárov (1%) až 2 000 dolárov (4%) ročne za poistenie invalidity. To vyjde na mesačnú platbu od 42 do 167 dolárov.

Ak si vyberiete tarifu s maximálnou výplatou, počítajte s tým, že zaplatíte bližšie k 4% svojho súčasného príjmu. Keď budete vyberať postupne menšie výplaty, vaše náklady na poistenie pre prípad invalidity sa posunú bližšie k 1% rozsahu.

Medzi ďalšie faktory, ktoré ovplyvňujú náklady na poistenie pre prípad invalidity, patrí váš vek a zdravotný stav. Čím ste mladší a zdravší, tým menej môžete očakávať poistenie pre prípad invalidity. A opäť, ak si vyberiete dlhšie obdobie eliminácie, zníži sa aj vaše poistné.

Invalidné poistenie pre živnostníkov

Teraz, keď sme sa zaoberali základmi poistenia pre prípad invalidity a ako to funguje, pozrime sa podrobnejšie na poistenie invalidity samostatne zárobkovo činných osôb. Poistenie invalidity pre živnostníka môže byť komplikovanejšie. Existuje niekoľko ďalších vecí, ktoré by ste mali zvážiť. Tu je to, čo potrebujete vedieť.

1. Možno budete musieť niekoľko rokov pracovať bez siete pre zdravotne postihnutých

Viem, že to pravdepodobne nie sú správy, ktoré ste chceli počuť, ale je to pravda. Poisťovníctvu ide predovšetkým o zmiernenie rizika. A ako každý nezávislý pracovník vie, prechod na samostatnú zárobkovú činnosť je (v niektorých ohľadoch) riskantnejší ako vyberanie stabilnej výplaty.

Súvisiace: Samostatná zárobková činnosť-o rok neskôr

Z tohto dôvodu musia poisťovatelia vidieť, že váš príjem je relatívne stabilný, a to ešte skôr, ako sa začnú zaoberať upísaním vašej poistky. Podľa Barryho Lundquista, prezidenta Rada pre informovanosť o zdravotnom postihnutí, poisťovne musia vedieť, že váš stav samostatnej zárobkovej činnosti je kariérou, a nie iba niečím, čo robíte, keď ste medzi zamestnaniami.

Okrem vašej histórie zamestnania a príjmu váš poisťovateľ zváži, či ste v ohrození zdravia a či predstavuje riziko zániku poistky-čo je u samostatne zárobkovo činných osôb vysoké.

Ak vezmeme do úvahy skutočnosť, že poisťovne v prvom roku prídu o peniaze na poistenie pre prípad invalidity, aj bez akékoľvek nároky, je pochopiteľné, prečo by sa váš poisťovateľ chcel uistiť, že poistné udržíte platby.

To všetko znamená, že potrebujete dobrý kredit a niekoľko rokov evidencie príjmu-spravidla asi tri roky-, než nájdete poisťovňu so zdravotným postihnutím, ktorá je ochotná prijať samostatne zárobkovo činného klienta.

2. Hlavolam pasívneho príjmu

Ďalšou otázkou, ktorú tradične zamestnaní nemusia riešiť, je otázka, ako pasívny príjem zapadá do upisovania pre samostatne zárobkovo činné osoby.

Začiatkom tohto roka som napríklad vydal knihu o odchode do dôchodku, na ktorej mi zarábajú honoráre. Dúfam, že mi to bude počas nasledujúcich rokov naďalej prinášať licenčné poplatky.

Aj keď tieto peniaze zvýšia môj príjem, tiež nemusím pracovať, aby som ich priniesol. Ako sa teda poisťovateľ bude pozerať na môj pasívny príjem pri upísaní mojej poistky?

Podľa Georga Davidsona, prezidenta spoločnosti Secura Consultants, je dôležité mať na pamäti, že neexistuje nič ako čisto pasívny príjem.

Licenčné poplatky za knihy sú prinajmenšom do určitej miery závislé od propagácie a marketingu, takže postihnutie pri príležitosti uvedenia knihy na trh by mohlo mať negatívny vplyv na vaše licenčné poplatky.

Ako sa dostať okolo problému s pasívnym príjmom

Z tohto dôvodu Davidson odporúča spolupracovať s poisťovacím agentom, ktorý je ochotný rokovať s upisovateľmi.

Upisovatelia vo všeobecnosti jednoducho nebudú ignorovať pasívny príjem, ktorý je menší ako asi 10% vášho príjmu ako celku. Ak ste teda v minulom roku zarobili celkom 50 000 dolárov, z toho 5 000 dolárov bolo z licenčných poplatkov, váš poisťovateľ sa na váš celkový príjem jednoducho pozrie bez obáv z vašich licenčných poplatkov.

Ak je váš pasívny príjem väčším podielom na vašom celkovom príjme, dobrý agent, ktorý má skúsenosti s vyjednávaním s upisovateľmi poistenia pre prípad invalidity, môže získať váš pasívny príjem zmiernený upisovaním, najmä ak dokáže, že zdravotné postihnutie by malo negatívny vplyv na propagačnú prácu, ktorú vy urobiť.

V zásade je dôležité byť schopný presne určiť pokračujúcu prácu, ktorú robíte, aby ste získali svoj „pasívny“ príjem. A uistite sa, že tento aspekt svojho podnikania komunikujete so svojim poisťovacím agentom.

Súvisiace: Pochopenie vašich potrieb poistenia malých firiem

3. Ako nájsť správny samostatne zárobkovo činný produkt poistenie pre prípad invalidity

Existuje niekoľko spôsobov, ako zaistiť pokrytie zdravotným postihnutím, ktoré potrebujete ako nezávislý pracovník.

Prvým je naplánovať si to dopredu - ešte predtým, ako opustíte svoje tradičné zamestnanie. Podľa Barryho Lundquista je malé percento politík zdravotného postihnutia prenosných, takže si ich môžete vziať so sebou, keď odídete z práce v obytnom dome.

Ďalšou možnosťou je vyhľadať profesionálne skupiny alebo asociácie, ktoré by mohli ponúkať možnosti poistenia. Napríklad právnička, ktorá sa rozhodne pracovať na voľnej nohe z domu, by si mohla kúpiť lacnejší plán prostredníctvom svojej miestnej advokátskej komory.

Nakoniec je určite možné nájsť individuálnu politiku za rozumnú cenu. Davidson odporúča Medzinárodná spoločnosť pre zdravotné poistenie ako miesto na začatie hľadania. Alebo by ste mohli Získajte cenovú ponuku poistenia pre prípad invalidity online od spoločnosti Breeze.

Breeze - poistenie invalidity pre modernú pracovnú silu

Za posledných niekoľko rokov sa niekoľko online spoločností pokúsilo zmodernizovať proces nakupovania vecí, ako je životné poistenie a zdravotné poistenie. ale Vánok je jednou z prvých poisťovacích spoločností, ktoré sa zamerali na poistenie pre prípad invalidity.

The proces aplikácie s Breeze je 100% online. A hovoria, že ich schvaľovací proces len zriedka vyžaduje lekársku prehliadku alebo dokonca telefonát.

V skutočnosti sa hovorí, že z ponuky na pokrytie môžete prejsť za 15 minút!

V čom je Breeze jedinečný?

Okrem efektívneho procesu aplikácie má Breeze niekoľko ďalších funkcií, ktoré ich odlišujú:

• Ich zamestnanci nezískavajú provízie. Majú na mysli iba vaše najlepšie záujmy.
• Obnoviteľnosť: Ich zásady je možné obnovovať do veku 65 alebo 67 rokov
• Mesačné výhody: 500 až 20 000 dolárov
• Bezplatné funkcie: Ich zásady majú vstavané funkcie, ako je čiastočné pokrytie zdravotným postihnutím, krytie predpokladaného postihnutia, pokrytie domácou úpravou, dávka pre pozostalých, odborná rehabilitácia a dávka pre darcov orgánov

Dodatoční jazdci poistenia pre prípad invalidity

Vánok ponúka všetkých najobľúbenejších jazdcov poistenia invalidity, vrátane:

• Funkcia, ktorú nemožno zrušiť
• Zabezpečenie vlastného zamestnania
• Automatické zvýšenie výhod
• Prínos katastrofického postihnutia
• Prínos pre kritickú chorobu
• Zaručená poistiteľnosť
• Doplnkový jazdec DI

Za zváženie určite stoja prví dvaja jazdci na uvedenom zozname. Pri neodstrániteľnom jazdcovi zaručíte, že vaše pravidlá nemožno z akéhokoľvek dôvodu zrušiť, obmedziť alebo upraviť.

Dôležité je aj zabezpečenie vlastného zamestnania. S týmto jazdcom poistenia invalidity, vaše poistné bude platiť, pokiaľ nebudete môcť pracovať vo svojom vlastné okupácia. To by mohlo najviac vadiť ľuďom, ktorí majú prácu s vysokými príjmami, ako sú lekári.

Predstavte si napríklad, že chirurg má pokrytie „vlastným zamestnaním“. V takom prípade by dostával dávky poistenia pre prípad invalidity, pokiaľ by si ho zdravotný postih udržal z práce chirurga–Aj keby mohol vykonávať inú prácu, napríklad stať sa primárnym lekárom.

Získajte cenovú ponuku od Breeze a začnite chrániť svoj príjem už dnes.

Uistite sa, že ste dostatočne chránení

Váš potenciál príjmu je vašim najväčším aktívom. Oplatí sa chrániť sa pred možnosťou straty tohto majetku. Mobil si predsa poistíte. Prečo nie svoj príjem?

Naraz, nakupovanie pre poistenie invalidity môže trvať niekoľko dní alebo týždňov. Breeze však teraz ponúka efektívny proces podávania žiadostí, ktorý je možné všetky zvládnuť online. V niektorých prípadoch môžete byť schopní získať pokrytie do 15 minút.

Skutočne už neexistujú žiadne výhovorky. Nedovoľte, aby vám vaša samostatná zárobková činnosť bránila v získaní potrebnej ochrany príjmu. Začnite nakupovať dnes už krátkodobo alebo dlhodobo poistenie invalidity s Breeze.

Nakúpili ste pre poistenie invalidity? Aké ste mali skúsenosti?