Keď som v zime 2001 dokončil vysokú školu ako odbor počítačová veda, musel som sa vyrovnať s jedným z najhorších trhov práce v technológiách. Riešil som to tak, že som sa vrátil do školy, absolvoval som 1-ročný magisterský program a odložil hľadanie práce o jeden rok.
Môj už tak veľký zostatok študentských pôžičiek sa ešte zvýšil. Ak mám byť úprimný, sotva som to cítil, pretože to bolo odložené a aký je rozdiel medzi masívnym číslom a ešte masívnejším číslom? Nedokázal som si omotať hlavu.
Rýchlo dopredu o niekoľko rokov a problém pre môjho kolegu absolventi vysokých škôl je veľa horšie.
Moje náklady na účasť Univerzita Carnegie Mellon bola okolo 35 000 dolárov ročne. Teraz je to takmer 70 000 dolárov, keď započítate školné, poplatky, izbu a stravu, knihy a zásoby atď.
To je úplne ohromujúce.
Ak práve bojujete so študentskými pôžičkami a máte problémy porozumenie rôznym programom odpustenia študentských pôžičiek, Som tu, aby som pomohol.
Požiadal som o pomoc svojho priateľa Travisa Hornsbyho, ktorý beží
Plánovač študentských pôžičiek, ktoré vám pomôžu zvládnuť dobývanie študentských pôžičiek. Je to obyčajný chlap, ktorý sa prinútil dozvedieť sa o študentských pôžičkách, pretože on a jeho snúbenica mali študentský dlh 124 000 dolárov. Teraz svoje znalosti ponúka druhým za poplatok, ale my ich máme zadarmo.Odneste to, Travis!
Obsah
- Ako sa študentský dlh líši
- Je ťažké získať dlh študentskej pôžičky v konkurze.
- Niektoré študentské pôžičky majú špeciálne možnosti odpustenia.
- Vláda poskytuje väčšinu študentských pôžičiek.
- K dlhu študentskej pôžičky sa nemôžete postaviť ako k iným dlhom.
- O programoch PAYE a REPAYE
- 100 000 dolárov na študentské pôžičky a 40 000 dolárov na rok
- Porovnanie REPAYE/PAYE/IBR
- Jednoduché situácie nie sú situácie v skutočnom živote
- Čo keď pracujete v neziskovom alebo vládnom sektore?
- Prístup k šprintu: Zbavte sa dlhov tak rýchlo, ako môžete
- Vyberte si plán, ktorý vám vyhovuje
- Získajte expertný plán pre svoj šesťmiestny študentský dlh
Pri študentskom dlhu a počítaní 1,4 bilióna dolárov je veľmi dobrá šanca, že vy alebo niekto, koho poznáte, dlhuje peniaze za školu.
Priemerný dlh pre triedu 2017 je ~ 37 000 dolárov. Len váš beh základného mercedesu Mercedes!
Ak ste išli na strednú školu, mohli by ste sa ocitnúť dlžní viac ako hypotéka niektorých ľudí.
Právnická alebo lekárska fakulta? Ha. Dom a niekoľko áut v garáži!
Bez ohľadu na to, koľko dlhujete, je ľahké urobiť chyby, pokiaľ ide o študentské pôžičky. Programy sú komplikované, termíny sú zložité a počet je taký veľký.
Nebojte sa, som tu, aby som vám pomohol celú vec demystifikovať.
Existujú dve cesty:
- Plaťte, kým nedosiahnete odpustenie pôžičky, alebo,
- Úplne ho splatte čo najskôr.
Váš výber závisí od dlhu, príjmu, zamestnávateľa a niekoľkých ďalších faktorov.
Môže to byť komplikované, ale zvládneme to.
Ako sa študentský dlh líši
Po prvé, je dôležité pochopiť, že s dlhom zo študentských pôžičiek sa nezaobchádza rovnako ako s iným nezabezpečeným dlhom.
Je ťažké získať dlh študentskej pôžičky v konkurze.
Keď máte dlh na kreditnej karte 10 000 dolárov, neexistuje žiadny federálny program, ktorý by vás zachránil. Len pomaly to splatíte.
Ak je zostatok taký veľký, že nemôžete uskutočniť platby, ste nútení vyhlásiť konkurz alebo vyrovnať dlh. Obidve sú zlé pre váš kredit, ale máte výpadok.
Nie inak je to so študentskými pôžičkami. Študentská pôžička je technicky nezabezpečená a Kongres prakticky znemožnil vyplácanie študentských pôžičiek na konkurznom súde.
Ak nemôžete uskutočniť platby, máte problémy. Jediná vec, ktorú väčšina ľudí dosiahne s delikventnými splátkami študentských pôžičiek, je nahromadenie dodatočných poplatkov a úrokov.
Niektoré študentské pôžičky majú špeciálne možnosti odpustenia.
Znamená to, že ste navždy uväznení? Našťastie nie
Niektoré študentské pôžičky majú špeciálne možnosti odpustenia. Ak pracujete v súkromnom sektore, môžete platiť podľa svojho príjmu 20-25 rokov a na konci obdobia dostanete odpustenie. Váš dlh je splatený, ale zo sumy, ktorú ste odpustili, musíte zaplatiť daň ako príjem.
Ak pracujete vo verejnom sektore (kvalifikácia je 501c3 pre neziskové organizácie alebo vládne organizácie), platby musíte realizovať iba 10 rokov na základe príjmu. Okrem toho, táto výhoda je oslobodená od dane.
Vláda poskytuje väčšinu študentských pôžičiek.
Účtujú relatívne vysoké úrokové sadzby od 5% do 8% v závislosti od programu. Pre dlžníkov s vysokými príjmami je úrok zo študentských pôžičiek nastavený príliš vysoko v porovnaní s tým, čo by zaplatili na súkromných trhoch. Pre dlžníkov s nízkymi príjmami sú sadzby oveľa nižšie, ako by zaplatili.
To vytvára obrovskú neefektívnosť trhu. Preto je súkromné refinancovanie tak obľúbené u davu s vysokými príjmami (štedré ponuky cashbacku sú ďalším dobrým dôvodom). Koniec koncov, ak by ste mohli znížiť svoju úrokovú sadzbu, prečo nie? Tiež dlžníci, ktorí nemusia robiť platy dostatočne vysoké na to, aby mohli pohodlne splácať svoje pôžičky, majú výhodu v tom, že udržujú svoj dlh na federálnom systéme.
K dlhu študentskej pôžičky sa nemôžete postaviť ako k iným dlhom.
Môžete vidieť, ako sa študentský dlh nechová ako iný dlh.
Pri kreditnej karte je najlepšou radou „znížiť výdavky a vrátiť ich“. So študentskými pôžičkami by ste možno chceli refinancovať túto pôžičku. Možno nie. Matematika vám to napovie.
Poďme na jednoduchý príklad - ľudia mi často hovoria - „Chcem mať svoje pôžičky u vlády, aj keď mi kvôli lepšej ochrane účtujú 7%.“
Ochrana je príjemná, ale možno preplatíte.
Čo naznačuje, že sa pravdepodobne nachádzate v nesprávnom pláne splácania? Ak používate odstupňované, rozšírené alebo 10-ročné štandardné plány, musíte si to prepočítať.
Porovnajme 10-ročnú súkromnú refinančnú dohodu vo výške 50 000 dolárov s 5% a 25-ročným federálnym predĺženým plánom so 7%.
| Plán | Celkové náklady | Posledný rok Splátka |
Mesačná platba |
|---|---|---|---|
| Štandardná 10-ročná | $62,039 | 2027 | $530 |
| Rozšírený plán | $89,054 | 2042 | $353 |
| Rozdiel | $24,015 |
Ak platíte podľa federálneho predĺženého plánu, je lepšie prefinancovať, utiahnuť opasok a uskutočniť vyššie platby, aby boli hotové do 10 rokov.
Ak nemôžete tieto platby uskutočniť, nemali by ste refinancovať, ale začať používať plán splácania založený na príjmoch.
O programoch PAYE a REPAYE
Keď si vyberáte plán splácania študentskej pôžičky, vašou východiskovou hodnotou je štandardná 10-ročná refinancovaná pôžička.
Ak je táto mesačná čiastka platby príliš vysoká, si dobrý kandidát za zachovanie vašich pôžičiek tak, ako majú dosiahnuť v budúcnosti odpustenie.
Zamerajme túto diskusiu na ľudí v súkromnom sektore (pretože na 501c3 / vláda platia iné pravidlá). Čoskoro sa dostaneme k neziskovým/štátnym zamestnancom.
100 000 dolárov na študentské pôžičky a 40 000 dolárov na rok
Niekto podľa štandardného 10-ročného plánu by platil 1 000 dolárov mesačne počas 10 rokov. Je to prakticky nemožné.
Podľa plánu založeného na príjmoch, ktorým by pravdepodobne boli programy Pay Pay You Earn (PAYE) alebo Revised Pay As You Earn (REPAYE), vyplácajú iba 10% „diskrečného príjmu“.
Pri ročnom plate 40 000 dolárov to je ~ 185 dolárov mesačne. Vláda vypočíta 10% z príjmu nad rámec toho, čo potrebujete na životný štýl bez holých kostí.
Voľba sa zdá byť jasná - môžete zaplatiť 1 000 dolárov mesačne alebo 185 dolárov mesačne. To je obrovský rozdiel.
Aké je riziko pri PAYE/REPAYE? Je tam niekoľko:
- Ak v budúcnosti zarobíte vyšší príjem, vaše platby sa zvýšia, pretože platby sú viazané na príjem. Ak ste zarobili oveľa viac, môžete nakoniec pôžičky splatiť v plnej výške! (nevyužíva teda ustanovenia o odpustení, ale stále platí vyšší úrok)
- Odpustenie nie je oslobodené od dane-keď pracujete v súkromnom sektore, platíte dane z odpusteného dlhu, ako keby išlo o príjem. Táto daň sa platí paušálne po uplynutí doby splatnosti 20-25 rokov (v roku, v ktorom je pôžička odpustená).
- Aj keď bude vaša platba smerom k pôžičke nižšia, na túto balónovú platbu si musíte našetriť o 20-25 rokov. Peniaze musia byť dostupné, preto navrhujem lacné indexové fondy na Predvoj alebo Vernosť.
Keď za niekoľko desaťročí dlžíte toto obrovské množstvo peňazí, budete mať dosť na to, aby ste šek pre istotu napísali. Po 20 až 25 rokoch sporenia 200 až 1 000 dolárov mesačne v indexových fondoch budete mať šesťcifernú sumu, ktorú môžete vybrať. Budete dlhovať trochu daní, ale nebudete sa musieť starať o to, že nebudete môcť pokryť „daňovú bombu“ odpustenia pôžičiek súkromnému sektoru.
Ide o to, ako pomocou tejto stratégie ochrániť svoje riziko poklesu, aby ste mohli žiť život.
Porovnanie REPAYE/PAYE/IBR
Predpokladajme, že dlžník dlhuje 100 000 dolárov so 7% úrokom, zarobí 40 000 dolárov ročne a zvýši sa úroveň inflácie o 3%.
Pre jednoduchosť zostáva slobodný a nemá deti. Predpokladáme tiež 40% sadzbu dane zo odpusteného zostatku a alternatívu súkromného refinancovania na 10 rokov vo výške 5%.
(klikni na zväčšenie)
To je veľa čísel, takže čo znamenajú:
- Celkové platby - Toto je celková suma peňazí, ktorú dlžník zaplatí počas životnosti pôžičky.
- Zostávajúci zostatok - Zostatok na pôžičke, keď je odpustený.
- Splatné dane - „Daňová bomba“ splatná v poslednom roku.
- Posledný rok - rok, v ktorom je pôžička odpustená (za predpokladu, že ste začali v roku 2017),
- Mesačná platba - Vaše mesačné platby správcovi pôžičky
- Odpustenie dane - Suma mesačne, ktorú musíte našetriť na prípadnú daňovú bombu, keď bude dlh odpustený.
Pri pohľade na túto tabuľku je potrebné si uvedomiť niekoľko vecí:
- PAYE je 20-ročný program a REPAYE a IBR sú 25-ročné programy. Preto je posledný rok REPAYE 2042, zatiaľ čo posledný rok PAYE je 2037. Súkromné refinancovanie je na základe našich predpokladov 10 rokov, takže sa končí v roku 2027.
- Mesačná platba nie je konečným číslom pre programy s odpustením (súkromné refinancovanie nie odpúšťajte, teda žiadne platby daní), stále máte dlžnú čiastku v stĺpci Dane a preto to musíte zaúčtovať v úspory.
- V roku 2042 bude dlžník dlžný na daniach vo výške 58 827 dolárov, pretože jeho zvyšný zostatok vo výške 147 067 dolárov bude vyčerpaný. V skutočnosti to môže byť nižšie, ale 40% je veľmi bezpečný odhad (je nepravdepodobné, že by to bolo viac).
Rozhodnutie, čo robiť, je zložité, pretože máte niekoľko poľahčujúcich faktorov.
Dlžník sa mohol rozhodnúť SPLATIŤ, pretože dlhší rozvrh 25-ročných splátok mu poskytuje viac času na šetrenie na daňovú bombu. REPAYE má aj úrokové dotácie, takže odpustená čiastka je spravidla nižšia ako pri PAYE.
Všimnite si, že IBR stojí viac ako REPAYE a je to v rovnakom časovom rámci. Ak používate IBR, pravdepodobne sa z toho musíte dostať.
Za predpokladu, že si dlžník zvolí PAYE, musí si na daňovú pokutu našetriť do 20 rokov. Tento údaj je podľa prepočtov 193 dolárov mesačne, zaokrúhlite tak a povedzme 200 dolárov / mont. Vložte túto sumu každý mesiac na účet podielového fondu u spoločnosti Vanguard a takmer určite budete mať to, čo potrebujete na odpustenie daní vo výške 72 000 dolárov.
Jednoduché situácie nie sú situácie v skutočnom živote
V predchádzajúcom porovnaní sme mali niekoho, kto zarobil 40 000 dolárov, slobodných, bez detí-počas nasledujúcich 20-25 rokov.
Ako je to pravdepodobné? 🙂
Keď zvažujete odpustenie súkromnému sektoru, bude váš budúci príjem domácnosti tou najlepšou voľbou? Vláda počíta príjem vášho manžela / manželky do vášho výpočtu mesačných platieb.
Ak sa stretnete s niekým výnimočným, chcete odložiť manželstvo, pretože by to pokazilo vaše plány študentských pôžičiek?
Môžete sa oženiť, podať daň oddelene a prípadne znížiť svoje platby... ale oddelené podanie v manželstve má svoje vlastné pokuty, ktoré by mohli kompenzovať úspory.
Ak váš manžel nemá žiaden študentský dlh a má solídny príjem, odpustenie pôžičky nebude vyzerať tak atraktívne, ako si myslíte.
Ak má tento z manželov značný študentský dlh, pravdepodobne budete chcieť používať rovnakú stratégiu. Vláda vám tak približne odpustí pôžičky v tom istom roku.
Za predpokladu, že sa príjem vašej domácnosti ocitne hlboko pod pomerom dlhu k príjmu 2: 1, potom je refinancovanie pravdepodobne správnou cestou.
Čo keď pracujete v neziskovom alebo vládnom sektore?
Ak máte to šťastie byť zamestnancom na plný úväzok v 501c3 alebo vo vládnej organizácii, môže sa stať, že vám bude odpustený zostatok. oslobodené od dane už po 10 rokoch platieb závislých od príjmu.
To znamená, že používate platobný plán REPAYE / PAYE na 10 rokov... potom puf, pôžička zmizne. A IRS neposiela faktúru.
Je známa ako Odpustenie verejnej služby (PSLF) a na to musíte mať federálne priame pôžičky. Čokoľvek iné to nepokazí. (PSLF je spravovaný prostredníctvom Servis FedLoan)
Väčšina všetkého, čo bolo vydané po roku 2010, je pôžička Federal Direct. Predtým pravdepodobne máte niečo, čo sa nazýva pôžička FFEL. Ak chcete zistiť, či spĺňate podmienky, pošlite tento vyplnený formulár na adresu v dokumente.
Bude to trvať niekoľko mesiacov, ale zistíte, koľko kreditu už môžete mať a čo urobiť, aby ste začali s odpustením pôžičky bez dane.
Ak použijeme predchádzajúci príklad, čo keby dlžník s príjmom 40 000 dolárov a dlhom 100 000 dolárov pracoval v neziskovej organizácii 501c3? Tu sú náklady nižšie.
| Plán | Celkové platby | Zostávajúci zostatok | Splatné dane | Celkové náklady | Posledný rok |
|---|---|---|---|---|---|
| ZAPLATIŤ | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Pripomeňme, že náklady PAYE z predchádzajúceho príkladu boli okolo 131 000 dolárov.
PSLF v zásade predstavuje obrovský fantómový bonus pre silne zadlžených verejných zamestnancov s nízkymi príjmami.
Možno ste už počuli hovoriť o zrušení tohto programu. Aj keď sa to môže stať, chcete nastaviť svoje financie, aby ste to využili. Aj keď sú šance na zrušenie 50/50, čo neverím, že áno, riskovať, že zaplatíte trochu navyše na úrokoch, stojí za to.
Prístup k šprintu: Zbavte sa dlhov tak rýchlo, ako môžete
Čo keď dlhujete výrazne menej ako dvojnásobok príjmu domácnosti a tieto programy pre vás nefungujú?
Chcete nájsť najnižšiu možnú úrokovú sadzbu a najkratšiu dobu, ktorú si môžete pohodlne dovoliť. Väčšina veriteľov ponúka možnosti medzi 5, 7, 10, 15 a 20-ročnými opciami.
Ako väčšina pôžičiek, čím dlhšia doba splatnosti, tým nižšia je splátka a vyššia úroková sadzba.
Ponuky sa neustále menia, pretože sa menia úrokové sadzby. Väčšina dlžníkov so solídnymi príjmami a kreditným skóre nad 650 by mohla znížiť uvedenú úrokovú sadzbu o 1% až 2%. Niekedy môžete dokonca dostať až na niečo, čo začína na 3 v súčasnom prostredí sadzieb.
Ďalším veľkým rozhodnutím pri refinancovaní je voľba medzi variabilnou alebo fixnou úrokovou sadzbou. Premenná je zvyčajne lepšou voľbou, ak by ste si mohli bez problémov dovoliť splatiť dlh za menej ako tri roky.
Ak by sa sadzby zvýšili, mohli by ste vykonať ďalšie platby vopred a eliminovať riziko, že sa úrokové poplatky zvýšia. Ak sa sadzby zhruba nezmenia, môžete v porovnaní s fixnou opciou ušetriť v priemere až 1%.
Zistil som, že väčšine dlžníkov, ktorí refinancujú, sa páči pohodlie pevnej úrokovej sadzby. Pri nakupovaní zvážte ponuky od viacerých veriteľov, inak by ste sa mohli zaregistrovať za výrazne vyššiu cenu, ako keby ste sa rozhliadli.
UROB SI DOMÁCU ÚLOHU.
Nechoďte len s prvou spoločnosťou, ktorú uvidíte vo svojom kanáli na Facebooku - rozdiel medzi 6% úrokovou sadzbou a 5% úrokovou sadzbou je obrovský. Pri pôžičke 100 000 dolárov za desať rokov je to asi 6 000 dolárov.
Vyberte si plán, ktorý vám vyhovuje
Ak dlhujete obrovské množstvo v porovnaní s tým, čo zarobíte, potom odpustenie pôžičky môže mať veľký zmysel.
Vyberte si program REPAYE alebo PAYE, ktorý vám umožní zaplatiť iba 10% zo svojho príjmu. O 20-25 rokov buďte pripravení zaplatiť daňový trest z odpustenej sumy a ušetriť na to niekoľko stoviek mesačne.
Ak ste vo verejnom sektore, uistite sa, že pomocou programu PSLF získate každý dolár úspor. Napokon, ťažko odpustíte predpokladanú zápornú úrokovú sadzbu z odpustenia pôžičky oslobodenej od dane.
Ak máte schopnosť splácať svoje pôžičky a matematika dáva zmysel, refinancujte na najnižšiu úrokovú sadzbu, akú môžete nájsť. Žite pod svojimi možnosťami a pokúste sa zbaviť dlhu o 5-7 rokov. Potom pri poslednej platbe usporiadajte skutočne nešetrnú párty.
Ak máte pocit, že je vaša situácia obzvlášť komplikovaná, zvážte jej získanie pomôžte so svojim študentským dlhom.
Väčšina ľudí robí veľa chýb pri splácaní študentských pôžičiek. Ak budete postupovať podľa tipov v tomto článku, budete mať na starosti financie na ceste k finančnej nezávislosti od študentských pôžičiek.
Získajte expertný plán pre svoj šesťmiestny študentský dlh
Ak si nie ste istí, či by ste mali ísť o odpustenie alebo refinancovanie, dlhujete veľa vo vzťahu k svojmu príjmu a neviete, či by ste mali podať daňové priznanie spoločne alebo oddelene, plánovač študentských pôžičiek môžem pomôcť. Použite túto stránku na rezerváciu a získate ďalších šesť mesiacov podpory prostredníctvom e -mailu bez ďalších poplatkov. Ak ste už presvedčení, tu je odkaz na rezerváciu.
PS Ak by ste chceli bezplatnú kópiu kalkulačky, ktorou robil všetky výpočty v tomto článku, môžete daj to sem modelovať svoje vlastné pôžičky. Je to zadarmo.