Ak ste fanúšikom gréckej mytológie, pravdepodobne ste už počuli o kráľovi, ktorý bol potrestaný za svoju chamtivosť a podvod tým, že bol nútený vytlačiť balvan na kopec. Kedykoľvek sa balvan priblížil k vrcholu, magicky sa odvalil od kráľa a vrátil sa dole z kopca. Sizyfos by bol touto márnou činnosťou navždy potrestaný.
Myslím na ten príbeh vždy, keď čítam rady o tom, ako by ste mali ráno vynechať kávu Starbucks alebo hnedý sáčok, aby ste sa dostali dopredu.
Ak pijete kávu za 3 doláre každý všedný deň (260 dní), to je úspora 780 dolárov!
Ale koľko práce dá vynechanie tej kávy? Robíte kávu doma za menej? Kúpite si stroj a zamestnáte ho Inovujte a uložte stratégiu?
Alebo by ste sa mali zamerať na niečo iné, čo vám môže priniesť nielen 780 dolárov+, ale urobiť to spôsobom, ktorý nevyžaduje neustálu pozornosť? (mohol by si prestrihnite kábel!)
Nehovorím, že sa nepozerajte na maličkosti (súčty veľkých vecí), ale vo vašom živote existuje niekoľko kľúčových rozhodnutí o peniazoch, ktoré si vyžadujú vašu plnú pozornosť. Ak ich správne pochopíte, s kávou si nemusíte robiť starosti.
Obsah
- Vaša kariéra
- Vaše vzťahy
- Vaše investície
- Tvoj domov
- Tvoje auto
- Vaše deti
- Bonus: Vaše zdravie
Vaša kariéra
Práca na plný úväzok je hlavným motorom vášho finančného motora. Bočné zhony, investície a ďalšie finančné úlohy sa vo vašej práci posúvajú dozadu.
Nájdite si správnu prácu a svoj finančný život.
Keď som bol teenager, chcel som pracovať. Chcel som zarobiť peniaze, získať finančnú nezávislosť a začať svoj dospelý život. Rodičia ma nechali pracovať cez víkendy, ale všedné dni boli zakázané - mojou úlohou číslo 1 bolo byť dobrým študentom. Mojou úlohou bolo získať dobré známky na strednej škole, dostať sa na dobrú vysokú školu, zmaturovať a nájsť si zárobkové zamestnanie. Neboli položené žiadne otázky
Ale boli v pohode, keď som pracoval cez víkendy. Pracoval som teda na čínskom mieste s jedlom (jediné miesto, odkiaľ ma vyhodili!) na 8 hodín týždenne, pričom do vrecka si vyberiete skvelých 40 dolárov. Radosti z minimálnej mzdy!
Ak by to bola moja práca na plný úväzok, s minimálnou mzdou s obmedzenými príležitosťami na kariérny postup, moje dlhodobé vyhliadky by boli slabé.
Absolvent vysokej školy môže zarobiť viac ako 1 milión dolárov viac za celý život v porovnaní s maturantom, podľa Ekonomická hodnota vysokých škôl publikovaná Georgetownskou univerzitou. Našlo sa Pew Research Center že absolventi vysokých škôl zarobili 17 500 dolárov ročne v porovnaní s absolventmi stredných škôl (priemerný ročný príjmový rozdiel vo veku 25-32 rokov).
Mal som šťastie, pretože som mal iné možnosti. Mal som šťastie, že to moji rodičia rozpoznali a posunuli ma správnym smerom.
Nie každý to má, takže ak áno, nenechajte si to ujsť!
Ak chcete zbohatnúť (čo je iné ako cítiť sa bohatý), musíte zarobiť viac peňazí v práci, kde trávite najviac času. Je to len zdravý rozum.
Ak chceš zmeňte trajektóriu svojho života, musíte do seba múdro investovať. Je to jediný spôsob.
Myslím si, že sú najlepšie vtedy, keď ste prácou na plný úväzok vyčerpali svoje krátkodobé príležitosti. Ak ste práve presvedčili svojho šéfa, aby vám zvýšil plat alebo zmenil spoločnosť, v blízkom čase nie sú príležitosti na zvýšenie platu. Vtedy má zmysel bočný zhon o trochu peňazí navyše. Najprv práca, potom zhon.
Vaše vzťahy
Vzťahy sú ťažké. Zlé vzťahy sú ešte ťažšie.
Keď som čítal tento príbeh o Melanie je najhoršia finančná chyba v živote, skutočne to ubíjalo domov, aké dôležité je nájsť si v živote správnych partnerov. Nesprávny partner vás môže stáť nielen peniaze, ale aj peniaze rokov svojho života. Čas je váš najvzácnejší zdroj.
Bol som šťastný. Svoju milú manželku som stretol na vysokej škole, a hoci sme mali svoje boje, nie je to nič podobné tomu, čím sa Melanie zaoberala. Naše výzvy sa v súčasnosti zdali veľké, ale boli relatívne krotké, keď vezmete do úvahy vesmír možností.
Do značnej miery sme sa vyhli problémom, ktoré sme mohli a nemohli ovládať. Ani jeden z nás nemal významný dlh (nepočítam svoje študentské pôžičky s nízkym úrokom ako významný dlh, aj keď zostatok bol značný). Mali sme šťastie, že sme sa vyhli akýmkoľvek väčším zdravotným problémom. Dokázali sme ovládať veci, ktoré môžeme, a mali sme šťastie, že sme sa vyhli veciam, ktoré nemôžeme.
Nanešťastie nemám inú radu ani nápad, ako to napraviť, než by ste sa mali porozprávať so svojimi blízkymi a rodinou, aby ste získali iný uhol pohľadu. Takmer vždy to vidia, aj keď nie, takže ak máte pochybnosti, stačí sa opýtať.
Vaše investície
Konkrétne váš dôchodok.
Váš odchod do dôchodku bude v budúcnosti trvať mnoho rokov, takže je ľahké ho nastaviť a zabudnúť.
Najväčším kľúčom k výhre v hre o dôchodok je dostatočne ušetriť. The stredný zostatok v 401 (k) je iba 46 000 dolárov, to je cez ALL 401 (k) pre všetky vekové skupiny. Priemer pre osoby mladšie ako 35 rokov je iba 14 000 dolárov.
Problém je, že nešetríme dosť. Podľa Federálnej rezervnej banky v St. Louis bola naša miera úspor vo februári 2018 iba 3,4%. Zlepšilo sa to na ~ 7,0% v novembri 2019 (pred pandémiou, počas ktorej boli miery úspor mimoriadne vysoké), ale musíme ušetriť viac.
Druhou najväčšou vecou je zaistiť, aby ste nepreplatili poplatky. 1% na poplatkoch vás bude stáť 3 roky na dôchodku. Poplatkom sa nedá vyhnúť, ale môžete sa vyhnúť smiešne vysokým poplatkom, najmä ak máte možnosti ako Vanguard a ich fantastické nízkonákladové indexové fondy.
Pokiaľ ide o to, do čoho investovať, máte veľa možností, ale nenechajte ich zatieniť váš úsudok. Môžete ísť s robo-poradcom ako Zlepšenie alebo môžete získať kombináciu nízkonákladových indexových fondov tým, že to urobíte sami. Jednoducho sa zapojte do hry.
Tvoj domov
Potrebujete miesto na spanie a dlho som vám odporúčal ponechať si náklady na toto miesto 30% z vašej platby za odvoz domov. Tento pomer je dôležitý, pretože keď miniete viac ako 30%, prejde to na najdôležitejší pomer - 20%, ktoré ušetríte na budúcnosť (alebo pomôžete splatiť dlh).
Váš domov bude pravdepodobne najväčšou kúpou, akú kedy v živote urobíte.
Vysoká suma v dolároch nie je tým, prečo je také dôležité, aby ste to urobili správne.
Je to veľké peniaze, pretože tento nákup vám zaistí mesačnú platbu až na 30 rokov.
Ak vaša mesačná platba plus poplatky a energie presiahne 30% - pozor. Prebytok je jesť, koľko môžete ušetriť.
Pamätajte si, že váš domov nie je dobrá investícia. Historicky stredné domáce hodnoty sa zvyšovali v súlade s infláciou. Je to miesto pre život. Ak náhodou žijete v oblasti, kde sa ceny domov rýchlo zvyšujú ((takto zistíte, koľko stojí váš dom), považujte sa za šťastného a teraz vás bude bývanie stáť menej (alebo dokonca zisk).
V roku 2008 sme kúpili náš prvý dom blízko vrcholu trhu s bývaním. Asi o šesť rokov neskôr sme ho predali so stratou. Keď som vypočítal čísla, ukázalo sa, že sme bývali v mestskom dome s rozlohou 3 000 štvorcových stôp len za 600 dolárov mesačne. „Stratili sme“ peniaze investovaním, ale získali sme fantastickú ponuku na bývanie.
Zníženie úrokovej sadzby hypotéky je jedným z najväčších červených sledovateľov osobných financií. Je k dispozícii iba vtedy, ak rozpíšete svoje odpočty, čo sú položky, za ktoré ste už zaplatili. The štandardný odpočet vo výške 12 550 dolárov za slobodné a 25 100 dolárov za páry - nevyžaduje si to však žiadne výdavky. Dostanete iba odpočet a nechávate svoje peniaze na prvom mieste.
Tvoje auto
Vaše auto je pravdepodobne druhým najväčším nákupom, ktorý urobíte, a máte radosť z tohto nákupu niekoľkokrát za život!
Existujú dve dôležité rozhodnutia:
- Rozhodovanie o kúpe auta - Budete chcieť zúžiť zoznam vozidiel na základe kvalitatívnych faktorov a potom sa zamerať na kvantitatívne faktory.
- Ako si kúpite auto - Ojazdené, ak je k dispozícii, potom prečítajte si tento článok od lifehackera a potom zamestnať táto stratégia od Nerdwallet
Aké sú niektoré kvantitatívne faktory? Najväčším číslom sú celkové náklady na vlastníctvo, čo je údaj, ktorý môžete Pozrite sa na Edmundsa. Tento údaj zahŕňa odpisy, úroky z pôžičky (ak existujú), dane, poplatky, poistenie, palivo, údržbu a opravy. Nestačí poznať kúpnu cenu, pretože rôzne autá majú rôzne potreby údržby a opráv.
Honda Accord EX 2018 (1,5-litrový 4-valec. Turbo CVT Automatic) má skutočnú cenu 35 037 dolárov na základe hotovostnej ceny 27 988 dolárov.
2018 Ford Fusion SE (2,5-litrový 4-valec. 6-stupňová automatická prevodovka) má skutočné náklady na vlastníctvo 34 561 dolárov, na základe ceny v hotovosti iba 22 731 dolárov.
(toto nie je myslené na porovnanie týchto dvoch automobilov)
Ford Fusion je vpredu lacnejší, ale za päť rokov je cena porovnateľná. Autá vyzerajú podobne, ale Ford Fusion má väčší motor, a to sa odzrkadľuje na zníženej spotrebe paliva, za 5 rokov to bude stáť palivo takmer o 2 000 dolárov viac.
Pred kúpou čohokoľvek sa uistite, že rozumiete celkovým nákladom na vlastníctvo!
Vaše deti
Deti sú úžasné! Sú tiež veľmi drahé. The Odhady ministerstva poľnohospodárstva že výchova jedného dieťaťa stojí 233 610 dolárov. Len jeden. A to ani nezahŕňa vysokú školu!
Koľko detí máte alebo chcete? 🙂
Cieľom tohto čísla nie je odplašiť vás od detí, ale vysvetliť, že je to aj finančné rozhodnutie. Buďte si vedomí.
Bonus: Vaše zdravie
Toto nie je rozhodnutie samo o sebe, ale skôr „Hej, dávajte pozor!“
Byť bohatý znamená byť zdravý. Musíte byť dostatočne zdraví, aby ste si mohli užívať bohatstvo, ktoré ste vytvorili, inak je to nanič. Môj strýko pomohol dostať dcéru svojich obchodných partnerov do americkej školy pre deti so špeciálnymi potrebami. Tento obchodný partner bol bohatý nad rámec fantázie - vlastnil miliardy majetku v Číne - ale jeho zdravotný stav sa rýchlo zhoršoval v dôsledku osobných rozhodnutí, genetiky a zlého životného prostredia Čína. Môj strýko opísal, ako jeho priateľ musel každé ráno vziať niekoľko piluliek, aby pomohol zvládnuť všetky druhy problémov. Všetky peniaze sveta nedokázali tieto problémy vyriešiť.
Ak vaše telo nie je v dobrej kondícii, náklady na zdravotnú starostlivosť veľmi rýchlo nahlodajú vaše úspory. Lekárske účty sú jedným z najväčších finančných rizík v živote, nieto ešte na dôchodku. Kaiser Family Foundation (KFF) vykonala rozsiahly výskum do toho a objavil niekoľko triezvych štatistík:
Jednou z ťažkých vecí na vašom zdraví je, že je najľahšie sa oň starať, keď ste mladí, a ťažšie sa zotavovať, keď ste starší.
Je ťažké povedať, kde sú hranice medzi „veľkým“ rozhodnutím a „menším“ rozhodnutím, ale myslím si, že sa všetci zhodneme na tom, že tieto rozhodnutia zapadajú do hlavnej kategórie.
Ak urobíte správne rozhodnutia, môžete si dať všetku kávu, ktorú chcete. Môžete si nechať kábel, jesť častejšie a stráviť viac ako 2x váš plat na zásnubnom prsteňu - je to všetko dobré!
Zle ich pochopte a zníženie nebude znamenať rozdiel.