Zamysleli ste sa niekedy nad tým, aký je rozdiel medzi FDIC vs. Poistenie SIPC? Stručne povedané, obaja vás chránia pred finančnými stratami, ak vaša finančná inštitúcia skončí svoju činnosť a nebude schopná vrátiť vaše vklady.
FDIC pokrýva banky a SIPC pokrýva investičné firmy.
Existuje však viac, čo potrebujete vedieť o týchto dvoch typoch federálne poverených (ale nie oboch vládnych) poisťovacích spoločností. Majú tiež obmedzenia, takže je dôležité usporiadať svoje účty tak, aby ste boli úplne chránení.
Tu nájdete prehľad dôležitých informácií, ktoré by ste chceli vedieť o týchto dvoch poisťovacích inštitúciách.
Obsah
- Čo je poistenie FDIC
- Podmienky pokrytia FDIC
- Na čo sa FDIC nevzťahuje
- Čo je to poistenie SIPC
- Podmienky pokrytia SIPC
- Na čo sa nevzťahuje SIPC
- Ako zistíte, či je váš účet poistený u FDIC alebo SIPC
- Zhrnutie
Čo je poistenie FDIC
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) je nezávislá federálna agentúra, ktorá bola založená ako súčasť 1933 bankový zákon vytvorené s cieľom obnoviť dôveru spotrebiteľov v bankový systém.
Dôvera spotrebiteľov v banky sa po Veľkej hospodárskej kríze prepadla. Mnoho ľudí stratilo peniaze uložené v bankách kvôli krachom bánk spôsobeným depresiou.
Ľudia si boli vedomí straty ďalších peňazí a vrátili sa k ukladaniu hotovosti v plechovkách od kávy a pod matrace.
Vláda vytvorila FDIC ako spôsob, ako zabezpečiť občanom, že bankovníctvo v Amerike je skutočne bezpečné. Poistné krytie poskytované FDIC pokrýva spotrebiteľské bankové vklady v prípade zlyhania bankovej inštitúcie.
FDIC nie je financovaný z verejných zdrojov vlády. Namiesto toho je financovaný takmer výlučne z poistných poplatkov platených bankovými inštitúciami. FDIC však má štátnu pokladnicu vo výške 100 miliárd dolárov.
Podmienky pokrytia FDIC
Poistenie FDIC nepokrýva všetky bankové vkladové účty. Pokrýva však mnoho. Pokrytie a podmienky poistenia FDIC sú nasledujúce.
Kryté účty
Poistenie FDIC pokrýva vkladové bankové účty vrátane:
- Kontrolujú sa účty
- Sporiace účty
- Účty peňažného trhu
- Vkladové certifikáty (CD)
- CD IRA
Čiastky pokrytia
Každý bankový účet v členskej banke FDIC je poistený až do výšky 250 000 dolárov plus úroky pre každého majiteľa účtu. Ak teda máte s manželom spoločný sporiaci účet, ktorý vlastní 500 000 dolárov, v prípade zlyhania tejto banky vám bude každému vrátených 250 000 dolárov.
Ak však máte jeden účet majiteľa obsahujúci 500 000 dolárov, refundácia 250 000 dolárov plus úrok vám bude vrátená iba vtedy, ak banka zlyhá.
Ak máte bežný účet a sporiaci účet v členskej inštitúcii FDIC, každý účet je poistený až do výšky 250 000 dolárov plus úrok, a to je maximálna náhrada, ktorú môžete za každý dostať účet.
Je dôležité si uvedomiť, že každý iný typ účtu je pokrytý osobitne. Napríklad manželský pár Mark a Ann majú spoločný sporiaci účet so 400 000 dolármi. Mark má individuálny účet so 150 000 dolármi a Ann má individuálny účet s 200 000 dolármi.
Spolu majú úspory 750 000 dolárov, ale celá suma je krytá tým, ako to majú nastavené. Tri účty, každý s iným vlastníctvom.
Na čo sa FDIC nevzťahuje
FDIC má určité výnimky z pokrytia. Nepokrýva zostatky nad limit pre typ účtu, ako je popísané vyššie.
FDIC tiež nechráni žiadny druh investičných účtov, ako sú akciové fondy, dlhopisové fondy, investičné fondy peňažného trhu alebo anuity, pred zlyhaním banky.
Tieto typy fondov však môžu byť kryté iným typom poistenia: poistením SIPC.
Tu je niekoľko skvelých bežných účtov ak hľadáte zmenu banky.
Čo je to poistenie SIPC
Spoločnosť Securities Investor Protection Corporation je nezisková spoločnosť, ktorá bola založená v rámci Zákon o ochrane investora do cenných papierov z roku 1970.
SIPC je nezisková organizácia, ktorá je poverená vládou a financovaná jej členskými firmami. Každá investičná spoločnosť alebo inštitúcia, ktorá ponúka poistenie SIPC, teda pomáha financovať SIPC.
Cieľom SIPC je poistiť prostriedky, ktoré stratili neúspešné investičné inštitúcie. Všimnite si toho, že toto nezahŕňa pokrytie neúspešných investícií; len finančné prostriedky stratené neúspešnými investičnými inštitúciami.
Povedzme napríklad, že používate e*Obchod nakúpite 1 000 dolárov za akcie Home Depot a cena akcií klesne, takže prídete o 100 dolárov. Krátko nato e*Trade zanikne a nemôže vrátiť peniaze. (e*Trade je solídna spoločnosť, ktorá ich používa len ako príklad.)
Poistenie SIPC by vám vrátilo 900 dolárov. Straty 100 dolárov v dôsledku fluktuácie trhu by neboli kryté, ale 900 dolárov, ktoré ste stratili v dôsledku zlyhania sprostredkovania, by boli.
SIPC nie je vládnou agentúrou ani nezodpovedá za reguláciu investičných spoločností. Na to však dohliada vládna komisia pre cenné papiere a burzu (SEC).
Podmienky pokrytia SIPC
SIPC nepokrýva všetky typy finančných účtov. Pokiaľ je však investičná spoločnosť členom SIPC, môže pokrývať nasledujúce typy investičných nástrojov:
Kryté účty
- Zásoby
- Dlhopisy
- Poznámky
- Podielové fondy
- Podielové fondy peňažného trhu
Zahrnuté môžu byť aj iné typy investičných účtov. Konkrétne informácie o účtoch, do ktorých zvažujete investície, získate od svojho maklérskeho zástupcu alebo od SIPC.
Čiastky pokrytia
Poistenie SIPC má chrániť investorov s členskými spoločnosťami SIPC pred zlyhaním inštitúcií. Môžete byť krytí až do výšky 500 000 dolárov na zákazníka a firmu. V hotovosti môže byť až 250 000 dolárov.
Ak teda máte peniaze v investičnej spoločnosti poistenej SIPC, ktoré neuspejú, a 500 000 dolárov z týchto peňazí je v hotovosti, preplatí sa vám iba 250 000 dolárov z hotovosti.
Peniaze v iných inštitúciách poistených SIPC môžu byť tiež kryté až do výšky 500 000 dolárov.
Limity pokrytia SIPC fungujú podobne ako poistenie FDIC. Každý iný typ účtu je poistený samostatne. To je dôležité vedieť, pretože je veľmi možné, že priemerný človek môže počas svojho života prekročiť limity SIPC.
Vezmite si náš manželský pár, Marka a Ann z minulosti. Povedzme, že Mark má Roth IRA s 350 000 dolármi a zdaniteľný maklérsky účet s ďalšími 100 000 dolármi. Má tiež tradičnú IRA z prevrátenia 401 (k) s 375 000 dolármi.
Ann má vlastný Roth IRA s 275 000 dolármi a zdaniteľný maklérsky účet so 150 000 dolármi.
Potom spolu majú spoločný maklérsky účet s 1 250 000 dolármi a účet na meno ich rodinného trustu so 450 000 dolármi.
Za predpokladu, že sú všetky tieto účty vedené u tej istej investičnej spoločnosti, koľko ich peňazí je chránených podľa SIPC?
Všetko okrem 250 000 dolárov na ich spoločnom maklérskom účte. Každý uvedený účet sa považuje za iný typ účtu a spoločné účty sú poistené až do výšky 500 000 dolárov na majiteľa. Spoločný maklérsky účet by bol teda poistený až do 1 milióna dolárov.
Aby sa kryli, mohli by časť tohto účtu presunúť k inej maklérskej firme.
Viac informácií o limitoch SIPC nájdete tu.
Na čo sa nevzťahuje SIPC
Ako už bolo spomenuté, poistenie SIPC je určené na krytie investorov v prípade zlyhania členskej investičnej inštitúcie SIPC.
SIPC však nepokrýva neúspešné investície alebo poklesy hodnoty investície. A existujú určité typy investícií, na ktoré sa nevzťahuje SIPC, ako napríklad futures na komodity.
Na určité typy anuít, ako napríklad na tie, ktoré nie sú zaregistrované v SEC, sa nevzťahuje poistenie SIPC. Investície registrované mimo SEC ako celok nie sú kryté ani poistením SIPC.
Pretože typy investícií, na ktoré sa vzťahuje SIPC, sa líšia, je dôležité, aby ste si pred investovaním hotovosti overili u svojho makléra a zistili, či je investícia krytá poistením SIPC.
Zmeny členstva v SIPC
Ďalší dôležitý fakt o členstve v SIPC sa týka zrušenia členstva.
Ak bola vaša investičná spoločnosť členom SIPC, ale potom ukončí svoje členstvo v SIPC, SIPC bude naďalej poisťovať vaše oprávnené vklady až 180 dní po skončení členstva.
Po tomto bode už vaše oprávnené účty nebudú poistené SIPC. Z tohto dôvodu možno budete chcieť prejsť na iného investičného makléra člena SIPC.
Tu je zoznam maklérov skontrolovať. (Všetky ponúkajú bezplatné obchody.)
Ako zistíte, či je váš účet poistený u FDIC alebo SIPC
Kedykoľvek vložíte akékoľvek peniaze do banky alebo finančnej inštitúcie, je múdre skontrolovať a zistiť, či je inštitúcia krytá poistením FDIC alebo poistením SIPC.
Súčasne budete chcieť zaistiť, aby sa na individuálny účet, ktorý si otvárate, vzťahovalo príslušné platné poistenie.
Poistné krytie si môžete overiť u zástupcu banky alebo investičného zástupcu. Možno však budete chcieť vykonať aj nezávislú kontrolu.
Môžete napríklad navštívte webovú stránku FDIC aby ste zistili, či je vaša konkrétna banka alebo inštitúcia členom FDIC.
Môžete tiež navštívte webovú stránku SIPC aby ste zistili, či je vaše investičné maklérstvo členom SIPC ponúkajúcim poistenie SIPC na oprávnené produkty.
S istotou vedieť, že robíte finančné obchody s finančnými inštitúciami podporovanými FDIC alebo SIPC, je veľmi dôležité pre bezpečnosť vašich peňazí.
Zhrnutie
Pre priemerného človeka je veľmi pravdepodobné, že sú vaše peniaze chránené zlyhaním banky. Väčšina z nás nemá na sporiacom účte viac ako 250 000 dolárov alebo neinvestuje s investičnými spoločnosťami, ktoré nie sú registrované v SEC.
Je však stále dôležité pochopiť, ako poistenie FDIC a SIPC funguje v prípade, že sa dostanete do situácie, v ktorej sa naň musíte spoľahnúť. Zvlášť ak agresívne budujete svoje investičné portfóliá. Ako budete pokračovať v šetrení a trhy budú naďalej rásť, môžete sa ocitnúť narážajúc na limity SIPC.