Môj prvý bankový účet nebol v banke. Bolo to v družstevnej záložni.
V útlom veku 16 rokov sme s mamou vošli do pobočky federálnej úverovej únie učiteľov a otvorili sme si spoločný účet. Vytlačili malú pohľadnicu, zalaminovali ju a podali mi ju. Strčil som malú modrastú zelenú kartu do peňaženky na suchý zips a cítil som, že som zostarol o niečo viac.
Vtedy som o peniazoch veľa nevedel. Vedel som, že mám bankový účet a môžem sa z času na čas prihlásiť na webovú stránku a zistiť, koľko som ušetril.
Keď som išiel na vysokú školu do Pittsburghu, otvoril som si študentský bežný účet v PNC Bank, pretože mali bankomaty v areáli a pobočku hneď na ulici. Študentský bežný účet bol perfektným produktom pre chudobného vysokoškoláka. PNC Bank bol, pokiaľ viem, môj prvý komerčný bankový účet.
Vtedy som ešte nepoznal rozdiel. Obaja boli finančnými inštitúciami. Obaja mali bankomaty. Na všetky praktické účely boli rovnaké.
Až keď som bol starší, zistil som, že nie sú rovnakí. Podobné, ale nie rovnaké.
Obsah
- Kľúčový rozdiel
- Požiadavky na spôsobilosť
- Geografická stopa
- FDIC vs. Poistenie vkladu NCUA
- Úrokové sadzby
- Ktorý je lepší?
- Ako je to s miestnymi bankami vs. Družstevné záložne?
Kľúčový rozdiel
Medzi komerčnou bankou a záložňou je skutočne veľmi malý praktický rozdiel.
Štrukturálne, a dovolím si tvrdiť, že filozoficky, sú veľmi odlišné. Družstevná záložňa je finančné družstvo, ktoré vlastní členovia, ktorí majú v banke vklady. Úverová únia je vytvorená v prospech jej členov. Všetci vkladatelia sú vlastníkmi bez ohľadu na zostatok a získavajú hlas vo voľbách do správnej rady.
Komerčná banka je zisková inštitúcia, s ktorou sa často obchoduje na akciovom trhu. Sú vo vlastníctve akcionárov a usilujú sa dosiahnuť pre týchto akcionárov zisk. Vkladateľ je len ten, kto vkladá svoje peniaze do banky. Cieľom banky je dosiahnuť z týchto vkladov čo najväčší výnos.
Môže existovať tendencia myslieť si, že úverové zväzy sú „dobré“ a komerčné banky sú „zlé“, ale je to jemnejšie. Je to o ich zodpovednosti. Obaja sú zodpovední svojim akcionárom. Rozdiel je v tom, kto je akcionárom v každej inštitúcii. Vkladateľ je akcionárom v družstevnej záložni. Vkladateľ nie je akcionárom v komerčnej banke, akcionármi sú ľudia, ktorí vlastnia akcie.
Opýtali sme sa Profesor David Kass, Klinický profesor financií na Robert H. Smithovej obchodnej škole na University of Maryland za radu pri výbere medzi týmito dvoma a povedal: „moja rada pre ľudí, ktorí si vyberajú banku na pôžičku, bežný účet, sporiaci účet atď. by bolo navštíviť niekoľko bánk v blízkosti ich domova alebo kancelárie a porovnať podmienky (úrokové sadzby atď.) s cieľom nájsť pre nich najvhodnejší balík služieb. Podobne by som urobil podobné porovnania s úverovými zväzmi, ku ktorým sú oprávnené vstúpiť. Ak niekto hľadá najvyššiu úrokovú sadzbu na a potvrdenie o vklade (s dobou platnosti 6 mesiacov, 1 rok atď.), mali by ste tiež zvážiť online banky. Banky aj úverové zväzy poisťujú svoje vklady až do 250 000 dolárov.”
Pochopenie tohto kľúčového rozdielu môže informovať o ostatných rozdieloch.
Požiadavky na spôsobilosť
Komerčná banka nemá žiadne podmienky oprávnenosti.
Družstevná záložňa musí mať podľa zákona obmedzenie na základe afinity (členstvo v organizácii), geografie alebo nejakej inej príslušnosti. Keď sa kvalifikujete, kvalifikujete sa na celý život, aj keď sa zmení príslušnosť.
Môj prvý bankový účet bol napríklad u Teachers Federal Credit Union na Long Islande v New Yorku. Tu sú jeho pravidlá oprávnenosti: „Osoby, ktoré žijú, pracujú (alebo pravidelne podnikajú), uctievajú alebo navštevujú školu a firmy a k TFCU sa môžu pripojiť ďalšie právnické osoby nachádzajúce sa v kraji Nassau County v New Yorku alebo v nasledujúcich častiach okresu Suffolk County v New Yorku: Mesto Huntington; Mesto Babylon; Mesto Smithtown; Mesto Islip; Mesto Brookhaven; rezervácia Poospatuck; Mesto Riverhead; alebo mesto Southold “
Moja mama pracovala pre centrálny školský obvod Three Village v okrese Suffolk County a ja som sa kvalifikoval ako jej dieťa (technicky sme otvorili spoločný účet, keď som bol neplnoletý, takže to bol skutočne stále jej účet tiež). Hovorilo sa tomu Učitelia federálnej úverovej únie, ale nemuseli ste byť pedagógom ani pracovať v školskom systéme.
Na porovnanie, do a Americká banka a otvorte si účet.
(Hovorím „takmer ktokoľvek“, pretože na otvorenie účtu budete možno musieť poskytnúť dve formy identifikačného čísla a čísla sociálneho poistenia - ak ich nemáte, môže byť ťažké otvoriť bankový účet)
Úverové zväzy majú vo všeobecnosti oveľa menšiu geografickú stopu. Niekedy to môžu obísť pripojením sa k sieťam ATM, takže ich dosah je oveľa väčší. Tower Federal Credit Union má v Marylande iba 12 pobočiek, ale medzery vypĺňa desiatkami bankomatov. Mimo regiónu však nie sú prítomní. Niektoré úverové zväzy, ktoré uznávajú svoj obmedzený geografický dosah, ponúknu zľavy/náhrady za bankomat na prekonanie tohto obmedzenia.
Nie všetky družstevné záložne majú obmedzenú geografickú stopu. Navy Federal Credit Union má takmer 300 pobočiek v 199 mestách a tridsiatich štátoch. Sú súčasťou bankomatov siete CO-OP (30 000), bankomatov CashPoints (1 100), ako aj 2 miliónov Visa? Bankomaty systému PLUS. Ako vidíte - majú veľmi veľkú geografickú stopu pre družstevnú záložňu.
V porovnaní s komerčnou bankou však môžu byť stále relatívne malé. Wells Fargo má viac ako šesť tisíc branh. Bank of America má viac ako päťtisíc.
Banky iba online, ktoré nemajú fyzické pobočky, ako napríklad Ally Bank, uzavreli partnerstvo s veľkými sieťami bankomatov, ako je Allpoint (55 000 bankomatov) a ponúkajú náhradu poplatkov za bankomaty. Ally Bank tiež uhradí poplatky za bankomaty až do výšky 10 dolárov na konci každého cyklu výpisu.
FDIC vs. Poistenie vkladu NCUA
Obe sú chránené poistením vkladov, ale dvoma rôznymi organizáciami.
Družstevné záložne sú federálne poistené až do 250 000 dolárov Národnou správou úverových zväzov (NCUA). Komerčné banky sú federálne poistené až do 250 000 dolárov spoločnosťou Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). NCUA aj FDIC sú podporované plnou vierou a kreditom vlády USA.
Pokrytie inštitúcie môžete potvrdiť pomocou Nástroj na vyhľadávanie NCUA alebo Nástroj FDIC BankFind.
Pokrytie NCUA a FDIC je pre všetky praktické účely rovnaké. Sú to samostatné organizácie, ale sú financované podobným spôsobom.
Úrokové sadzby
Pretože družstevnú záložňu vlastní vkladatelia, majú tendenciu platiť za vklad vyššie úrokové sadzby a za pôžičky účtovať nižšie úrokové sadzby.
Vyššie úrokové sadzby z vkladov. To často platí, keď porovnávate kamenné komerčné banky s tehlovými a maltovými úverovými zväzmi. Keď do porovnávania zavediete online banky, sporiace účty s vysokým výnosom budú mať vyššie ceny ako obe. To platí aj pre účty peňažného trhu.
Začiatkom apríla 2018 som porovnal sadzby týchto troch kategórií a zistil som, že kamenné komerčné banky to zaplatili najmenej (často 0,01% APY!), úverové družstvá sa nachádzali v strede s približne 0,50% APY a online banky boli okolo 1,50% - 1,70% APY. Dnes je to o niečo nižšie, ale pointa je stále pravdivá.
Družstevné záložne porazili bežné banky, ale stále nedokážu konkurovať ekonomike online bánk.
Nižšie úrokové sadzby pôžičiek. Porovnal som pôžičky na auto v Tower Federal Credit Union (miestna CU s miestom, kde teraz žijem v Howard County, Maryland) s Bank of America a zistil som veľký rozdiel.
- Úroková sadzba 60-mesačnej pôžičky na nové auto v Tower Federal Credit Union je 2,24%.
- Úroková sadzba 60-mesačnej pôžičky na nové auto v Bank of America je 2,99%.
Vaša skutočná sadzba sa bude líšiť v závislosti od faktorov, ako je kreditné skóre, ale dokonca aj slepá sadzba sa líši o 75 bázických bodov.
Ako vidíte, inštitúcia maximalizuje finančný prospech pre každého, kto je ich akcionárom. Družstevné záložne majú vyššie úrokové sadzby z vkladov a nižšie úrokové sadzby z úverov, pretože sa snažia maximalizovať finančný prospech pre vkladateľov. Komerčné banky to robia naopak, pretože sa pokúšajú maximalizovať zisk pre akcionárov.
Ktorý je lepší?
Družstevné záložne ponúkajú lepší finančný produkt ako kamenné komerčné banky, ale majú obmedzenú veľkosť a geografickú stopu. Ak opustíte bezprostredné okolie, váš finančný život bude o niečo ťažkopádnejší a bude vyžadovať trochu predbežného plánovania.
Je však ťažké argumentovať proti bankám iba online. Ekonomika banky bez fyzických pobočiek jej dáva výhodu, pretože jej náklady sú oveľa nižšie. Majú vyššie úroky z vkladov a nižšie úroky z úverov, pretože si to môžu dovoliť. Nemajú žiadnu geografickú stopu, takže spolupracujú so sieťami ATM, aby vyplnili prázdnotu.
To znamená, že existuje jedna družstevná záložňa v našom zozname najlepších sporiacich účtov s vysokým výnosom. Úverový zväz Alliant je družstevná záložňa so sídlom v Chicagu, ktorá má sporiaci účet s vysokými úrokovými sadzbami, veľkú sieť bankomatov a primerane veľkú sieť pobočiek.
Osobne nemám družstevnú záložňu, pretože som nezistil, že by to bolo lepšie ako online banka.
>> Súvisiace: Ako nájsť najlepší bežný účet
Najlepšia voľba pre vás splní vaše potreby.
Ako je to s miestnymi bankami vs. Družstevné záložne?
Ak je jedným z najväčších úderov proti väčším bankám to, že sú neosobné, bola by miestna banka lepšia?
Možno. Miestne banky sú stále komerčnými bankami, takže finančnou zodpovednosťou banky je zarobiť peniaze pre jej akcionárov. Miestne banky tiež nemusia byť schopné finančne konkurovať národným bankám kvôli úsporám z rozsahu. Jedna vec, ktorú majú, je flexibilita a budovanie vzťahu s vedúcimi pobočiek a úradníkmi pre pôžičky môže do určitej miery ovplyvniť časť rozhodovacieho procesu.
Nakoniec, a to môže byť užitočné pri vašej ďalšej vedomostnej noci, ale finančné prostriedky daňových poplatníkov neboli nikdy použité na záchranu úverovej spoločnosti. 🙂