Zaujíma vás, aké sú rozdiely medzi termínovaným a celoživotným poistením? Zaujíma vás, čo je pre vás lepšie?
Keď som sa stretol s naším finančným poradcom, jednou z prvých vecí, ktoré mi navrhla, bolo získať si životné poistenie, nie poistenie na celý život.
Tiež mi navrhla, aby som ich získal rôznepoisťovne.
Je smiešne, že to bola rovnaká rada, akú som kedysi dostal od nášho účtovníka. Bolo to jedno z našich prvých stretnutí; a ako som vysvetlil, čo som urobil (čo? blog o osobných financiách? čo je to?), ležérne sme preskočili niekoľko tém, kým sme sa nedotkli životného poistenia. Môj obchodný účtovník mi povedal, že si niekedy kupoval iba dlhodobé životné poistenie, pretože rád oddelil svoje investície a poistenie.
Aj keď kombinovanie týchto dvoch výhod prináša výhody (predovšetkým daňové výhody); Vždy ma bavilo čisté oddelenie.
Pokračujte v čítaní, aby ste sa dozvedeli rozdiel medzi oboma životnými poistkami a prečo je jedno lepšie ako druhé.
Obsah
- Čo je to termínované životné poistenie?
- Výhody termínovej životnosti
- Čo je to celoživotné poistenie?
- Výhody celého poistenia
- Môžete mať termín aj celok
- Daňové výhody životného poistenia
- Ktoré životné poistenie je najlepšie samotné?
Čo je to termínované životné poistenie?
Termínované životné poistenie je najjednoduchšia forma životného poistenia. Poistenie získate na stanovenú dobu (dobu) za fixné poistné. Termín môže byť kdekoľvek od roka do tridsať alebo viac. Ak poistený v tejto lehote zomrie, príjemcovi sa zaplatí suma poistky.
Existuje zmluva na dobu určitú? Nie, pretože ide o zmluvu medzi vami a poisťovateľom, neexistuje žiadny zákon, ktorý by upravoval maximálnu zmluvu pre termínované životné poistenie. Rôzne zákony štátu upravujú ďalšie aspekty zmluvy, ale neobmedzujú jej dobu.
Mnoho spoločností má strop (zvyčajne 30 rokov), ale to je na ich vlastné účely upisovania. Existujú spoločnosti, ktoré ponúkajú 40-ročné životné poistenie, ale je to zriedkavejšie. Banner Life Insurance Company ponúka 40-ročnú zmluvu a AIG ponúka 35-ročnú zmluvu.
Ak si niekto kúpi 30-ročnú politiku vo výške 500 000 dolárov, zaplatí poistné a do 30 rokov zomrie... príjemca dostane 500 000 dolárov bez dane.
Je to dost jednoduche
Poistné zmluvy môžu mať nízky prospech, až 1 000 dolárov, a niekedy dokonca aj krátkodobú dobu len niekoľko rokov.
Nevýhodou termínovaného životného poistenia je, že neexistuje žiadna peňažná hodnota. Je to ako ostatné poistky (napríklad auto) - platíte za krytie a keď prestanete platiť, nemáte čo ukázať. Vďaka tomu sú tiež lacnejšie ako alternatívy.
Výhody termínovej životnosti
Po prvé, je to jednoduchšie. Platíte za krytie, vaši príjemcovia dostanú peniaze, ak zomriete, to je všetko. Žiadne zvončeky a píšťaly navyše. Žiadne starosti.
Každá ďalšia poistka funguje takto. Keď dostaneš poistenie nájomcu, platíte za ochranu a v politike si nevybudujete peňažnú hodnotu. Ak máte nárok, dostanete zaplatené. Ak nikdy nedostanete nárok, nikdy nič nedostanete. (dáva zmysel vybrať si naozaj poisťovňa dobrých nájomcov pre to)
Je tiež ľahké pochopiť, ako to zapadá do vášho finančného obrazu. Ak máte finančné záväzky, ako napríklad hypotéka na domácnosť, mohlo by mať zmysel získať termínovanú životnú politiku pre hodnotu hypotéky. Ak zomriete, politiku je možné použiť na splatenie hypotéky a ponechanie rodiny v lepšej finančnej situácii.
Socrates, dlhoročný čitateľ, s ktorým si často píšem e-maily, bol 15 rokov realitným maklérom v Kalifornii. Ponúka nasledujúce rady týkajúce sa dlhodobého životného poistenia:
Obdobie je dobré na dosiahnutie niektorých míľnikov, splatenie hypotéky, získanie dieťaťa na vysokú školu atď. Akonáhle sú tieto ciele dosiahnuté, potom je jedinou potrebnou vecou politika na pokrytie konečných výdavkov (zvyčajne 10-25 000 dolárov), pokiaľ nie je dostatok núdzových prostriedkov na ich pokrytie!
Jediný čas, ktorý som odporúčal celý život, je, keď niekto ťažko ušetrí peniaze v IRA alebo 401K. Potom to bude fungovať, pretože dôvod, prečo je to drahšie, je, pretože potom, čo sa odstránia náklady na poistenie, zvyšok sa investuje (v dnešnej dobe takmer do čohokoľvek). Je to vynútený plán úspor a ak sú dostatočne mladí, náklady sú nízke a väčšina peňazí je investovaná a môže pekne rásť. (Nie toľko ako nízkonákladový investičný fond / ETF, ale opäť je poistenie primárne, investícia je sekundárny faktor!
Opäť platí, že pre ľudí, ktorí sami nevedia dobre šetriť alebo sa do nich neustále púšťajú úspory, môže to byť riešenie, pretože ste menej ochotní to využiť kvôli viazanému poisteniu element.
Tesne pred odchodom do dôchodku prišiel priemysel s hybridmi. Politika, ktorá je čiastkovým termínom (väčšina vášho pokrytia) a malou časťou celého života (na pokrytie základov, ako sú konečné výdavky), ktorá vám zostane.
Ak ste peňažnú časť investovali dobre, v určitom okamihu môže peňažná hodnota pokryť aj budúce platby, zvyčajne 10-15 rokov a živí sa tak dlho, ako si trh drží.
Existuje mnoho premenných a každá situácia je jedinečná! Výraz „kúpte si termín a investujte rozdiel“ funguje iba vtedy, ak budete rozdiel dôsledne investovať.
Termínovaná životnosť je tiež lacnejšia. Politika nemá žiadnu peňažnú hodnotu ani žiadnu investičnú zložku, iba získavate krytie. Ak by existovala investičná zložka, správa týchto investícií by bola spoplatnená. Celý život má zlú povesť, pretože niekedy je ťažké presne vedieť, koľko platíte, pretože poplatky môžu byť vo výnosoch zahmlené.
Temnejšou stránkou veci je, že existuje termín. S pribúdajúcim vekom bude získanie novej politiky stále drahšie. Keď sa vo vašom živote stane viac vecí, napríklad nové zdravotné problémy, môžete sa stať nepoistiteľnými. Výhodou celého života je, že politiku dodržiavate, pokiaľ platíte.
Čo je to celoživotné poistenie?
Celoživotné poistenie je najväčšou možnosťou v kategórii poistenia známeho ako trvalé životné poistenie.
Obsahuje:
- Tradičný celý život,
- Univerzálny život,
- Variabilný život, a
- Variabilný-univerzálny život.
Tradičné poistenie celého života pridá investičnú zložku a odstráni výraz. Hovorí sa mu „celý život“, pretože pokrýva celý váš život. Táto politika vytvára peňažnú hodnotu na základe podkladovej investičnej stratégie. Túto peňažnú hodnotu môžete použiť. Môžete si na to požičať a môžete to splatiť.
Univerzálne životné poistenie má flexibilnú prémiu s minimálnou platbou, aby bola politika aktívna. Akákoľvek čiastka, ktorú zaplatíte nad túto prémiu, sa potom investuje do politiky. Každý mesiac sa z poistky odpočíta suma „nákladov na poistenie“. Zvyšok sa považuje za sporiacu zložku. Ak je sporiaca zložka indexovaná na trhu, napríklad S&P 500, potom je známa ako indexované univerzálne životné poistenie.
Variabilné životné poistenie je ako ostatné, ibaže pre sporiacu zložku máte niekoľko oddelených účtov. Tieto investície si môžete vybrať, aby ste mohli vyberať zásoby, dlhopisy, podielové fondy a pod. Pri variabilnom životnom poistení nie je poistné spravidla fixné. (Prémie je možné upraviť v medziach)
Variabilné-univerzálne životné poistenie je variabilné životné poistenie s flexibilným poistným.
Keď prestanete platiť poistné („vzdajte sa politiky“), dostanete peňažnú hodnotu mínus všetky nesplatené pôžičky. Nebudem sa zaoberať hlúpymi podrobnosťami každého typu celého poistenia, ale všetky sú nastavené podobným spôsobom. Veľké rozdiely sú v tom, koľko zaplatíte a aké môžu byť základné investičné stratégie.
Hoci ide o štyri hlavné typy, existujú aj podkategórie pre konkrétne scenáre. Už ste niekedy počuli o Životné poistenie Gerber? Je to celoživotné poistenie pre deti, ale v zásade je to celoživotné poistenie.
Výhody celého poistenia
Argument je podobný prenájmu vs. kúpa domu.
Pri dlhodobom životnom poistení platíte poistné, ale v politike si nevytvárate žiadnu peňažnú hodnotu. Ak lehota vyprší, vaše pravidlá sa skončia a nemáte k nim čo ukázať. Ak zomriete, vaša rodina dostane výplatu v prípade úmrtia. Výplaty v prípade úmrtia nie sú zdanené. Nemusíte ich ani nahlasovať.
Pri celoživotnom poistení platíte poistné, ale budujete si aj peňažnú hodnotu. Neexistuje žiadny termín, takže nikdy nevyprší (preto váš „celý“ život); ale ak prestanete platiť alebo necháte politiku uplynúť, môžete získať späť peňažnú hodnotu poistky.
Ak je celý život drahší, prečo ho ľudia dostávajú? Nič v živote nie je univerzálne. U niektorých ľudí má celoživotné poistenie zmysel a dnes sa s vami chcem podeliť o skúsenosti Billa K., čitateľa Wallet Hacks, ktorý mi po prečítaní tohto článku poslal e -mail:
Narodil som sa v roku 1957. Moji rodičia múdro kúpili celoživotnú politiku New York Life za 20 000 dolárov, čo mi umožnilo vyzdvihnúť ďalších 10 000 dolárov v rôznych bodoch, keď som starol (t. J. 21, 25 atď.). Tieto možnosti korelovali s mojou rozrastajúcou sa rodinou, hypotékou atď. V 20 rokoch mi však diagnostikovali diabetes typu I a v tom čase som začal s inzulínovou terapiou. V tom momente tiež VŠETKY tradičné dvere životného poistenia, termínové, úplné aj univerzálne, mi zabuchli do tváre. Jediné, čo som mal, boli tieto malé poistky vo výške 10 000 dolárov (celkovo 8), takže väčšinu posledných 25 rokov som svoje poistenie maximalizoval na 100 000 dolárov. Pre chlapa s mojimi zárobkami (MBA) nič moc; ale bolo to niečo.
Teraz má 62 rokov, je na polodôchodku a žije v Palm Springs. Už nepotrebujem poistenie. Deti rastú a majú dobrú prácu. Hypotéka na náš malý domček v púšti SoCal sa vyplatila, 35 manželov pracujeme na čiastočný úväzok, máme sa dobre a užívame si život.
Všetky tieto malé politiky, ktoré sa v priebehu rokov zachovali, však majú teraz peňažnú hodnotu takmer 100 000 dolárov. Niekoľko ročných prémií sa platí prostredníctvom dividend. „Dar“, ktorý mi rodičia dali ako batoľa, má nečakaný prínos. Môžem si požičať proti hodnote za smiešnu úrokovú sadzbu z roku 1960 vo výške 4%. Tieto peniaze nám slúžia na odloženie čerpania SS do veku 70 rokov, čo je najlepšia renta v okolí. A naďalej necháme väčšinu nášho majetku rásť v IRA chránených pred daňami. Ak nakoniec splatím pôžičky, skvelé. Ak by som mal bez toho zomrieť, výhody pre mojich dedičov sa znížia, ale to pre mňa nie je veľké znepokojenie, najmä preto, že naše dve deti vyštudoval nultú vysokú školu dlh.
S potešením teda platím malý ročný úrok z týchto pôžičiek celoživotného poistenia v hotovosti. Zachráňte hniezdo vajíčka žijúce v našich IRA, zdržajte sociálne zabezpečenie a získajte ďalšie peniaze, NIE v IRA, aby ste si mohli užiť prvých 8 rokov nášho polovičného dôchodku, keď budeme obaja zdraví a aktívni.
Mnohým to nepôjde, ale nám to pomohlo, kvôli môjmu zdravotnému stavu (ktorý som zvládal 40 rokov bez komplikácií s inzulínom, diétou a cvičením) a kvôli nadhľadu mojich rodičov.
Môžete mať termín aj celok
Nič vám nebráni v tom, aby ste mali obaja celoživotnú politiku a pojem životná politika. Je možné, že máte celoživotnú politiku a chcete pridať výrazovú životnú politiku na pokrytie potreby na stanovené obdobie. Napríklad vám možno zostane 10 rokov na študentské pôžičky, takže sa môžete rozhodnúť, že nasledujúce roky budete chrániť termínovou politikou.
Ako mi vysvetlil môj obchodný účtovník, vždy môžete získať krátkodobú životnú poistku a potom si založiť maklérsky účet na investovanie. Je nepravdepodobné, že by vás emitent politiky investoval do fondov, ktoré sú lacnejšie ako Vanguard alebo Fidelity (to ani nepočítame ich poplatky!). Je nepravdepodobné, že budú také jednoduché ako portfólio troch fondova je nepravdepodobné, že budete dobre rozumieť tomu, ako sa zmestí do vášho portfólia.
Ak to nechcete urobiť sami, najhorším prípadom je, že ho môžete prilepiť písmenom a robo-poradca a zaplatiť ich dodatočné poplatky (iba okolo 0,25%).
Daňové výhody životného poistenia
Pokiaľ ide o daňové výhody, dávka pri úmrtí na akúkoľvek životnú poistku je oslobodená od dane. To platí pre všetky pravidlá, výrazy alebo celé.
Zostáva investičná časť. Je lepšie investovať prostredníctvom celoživotnej politiky alebo to urobiť sami?
Ak sú všetky veci rovnaké, dlhodobé miery kapitálových výnosov z vašich investícií sú iba 20% (alebo menej). Je 20% vzadu lepšie alebo horšie, ako keď si cestou trochu odsajete nejakú čiastku za poplatky? To je ťažké vedieť... ale chcem hodiť oblúkovú guľu, ktorá z toho môže urobiť diskutabilný bod.
Pokiaľ ide o dedičstvo, existujú osobitné daňové pravidlá. Ak odovzdávate majetok dedičom, existuje a posilnenie v základe. Ak máte značné zisky z vašich investícií, vaši dedičia získajú vyšší základ, a tým znížia svoje dane, pretože zisky „zmiznú“. (môžu sa však vzťahovať dane z nehnuteľností)
Príklad: Dávno ste si kúpili fond S&P 500 spoločnosti Vanguard v hodnote 10 000 dolárov. Teraz má hodnotu 100 000 dolárov, čo je zisk 90 000 dolárov. Ak ho predáte teraz, dlhujete 9 000 dolárov za dlhodobé kapitálové zisky. Ale namiesto toho zomriete a odovzdáte 100 000 dolárov VTSAX svojmu dieťaťu a on ho predá. Zvýšenie základu znamená, že platí dane iba zo ziskov nad 100 000 dolárov, pretože to je jeho základ nákladov. Keď ste zomreli, zvýšilo sa to z 10 000 na 100 000 dolárov.
Nakoniec, pretože ušetríte na poplatkoch tým, že investujete finančné prostriedky sami, a vaše peniaze budú rásť rýchlejšie bez ťahania poplatkov; dokonca by to mohlo prekonať daňové výhody pri úmrtí pri celoživotnej politike.
Ktoré životné poistenie je najlepšie samotné?
Ako každý produkt, to závisí od vašej finančnej situácie, ale pre väčšinu ľudí je odpoveďou životné poistenie. Dodržiavanie termínov udržuje všetko čistejší a zrozumiteľnejšie... a to sa mi páči. Tiež sa krásne hodí k čo si myslím o poistení.
Celý návrh peňažnej hodnoty znie veľmi lákavo, ale poplatky a výnosy nie sú také ľahko zrozumiteľné a sledovateľné, ako by ste to urobili pri bežnom investičnom portfóliu. Daňové výhody sú určite tiež pekné, ale opäť oveľa ťažšie oceniteľné z dlhodobého hľadiska.
Existujú špecifické situácie, kde má celoživotná politika väčší zmysel, tieto situácie sú zriedkavejšie.
Pre mňa je termín život lepší, ale odpoveď spočíva vo vašej situácii.