Každý vie, že by si mali zaobstarať životné poistenie.
Ale viac ako čokoľvek iné, najväčšia otázka je koľko životného poistenia potrebujem? Na túto otázku bohužiaľ neexistuje rýchla ani jednoduchá odpoveď, prinajmenšom nie, ak chcete spoľahlivé číslo - pretože každý má iné potreby.
Ale pomôžeme vám určiť, koľko životného poistenia stačí - a koľko môže byť príliš veľa – nižšie uvedené informácie by vám mali pomôcť primerane sa priblížiť k najlepšej sume pokrytia pre vás.
Obsah
- Koľko potrebujem životného poistenia - palce
- Ako zistíte, koľko životného poistenia budete potrebovať?
- Čo pridať k životnej poistke
- Vaše náklady na bývanie v domácnosti
- Budúce úspory
- Vysoká škola - ak máte nejaké deti
- Splatenie dlžných záväzkov
- Extra výdavky na starostlivosť o dieťa
- Náklady na vaše konečné výdavky
- Čo je možné odpočítať od životnej poistky
- Povinnosti, ktoré zmiznú po vašej smrti
- Finančný majetok, ktorý v súčasnosti vlastníte
- Vaša životná poistka sponzorovaná zamestnávateľom-možno!
- Všetko dohromady - koľko životného poistenia potrebujem?
- Kde získať lacné životné poistenie
- Udeliť
- Rebrík
- Látka
- Záverečné myšlienky o tom, koľko potrebujem životného poistenia
Koľko potrebujem životného poistenia - palce
Existujú základné pravidlá, ktoré vám pomôžu určiť, koľko životného poistenia potrebujete. Väčšinou ich však vytvára poisťovací priemysel a často ich opakujú ľudia zvonku.
Najbežnejším pravidlom je jednoducho vynásobiť svoj ročný príjem desiatimi. Súčasťou popularity tohto „pravidla“ je, že je neuveriteľne jednoduchý. Aj keď o ničom nevieš životná poistka, môžete to použiť ako predvolený odhad. A môžete si byť istí, že poisťovacím agentom sa to páči, pretože to môže ľahko viesť k veľmi veľkým životným poistkám.
Základná myšlienka je, že ak zarobíte 100 000 dolárov ročne, budete primerane krytí, ak prijmete politiku vo výške 1 milión dolárov.
Toto pravidlo v skutočnosti nie je bezpredmetné. Navrhoval by som ho však použiť iba ako východiskový bod a byť pripravený vykonať potrebné úpravy.
Ako zistíte, koľko životného poistenia budete potrebovať?
Presnejší spôsob, ako určiť, koľko životného poistenia budete potrebovať, je skresliť čísla. Namiesto toho, aby ste sa spoliehali na pravidlo, ktoré je v skutočnosti iba poučeným odhadom - a možno aj divokým -, môžete prejsť krokmi, ktoré vám poskytnú spoľahlivú sumu politiky.
Môžete to urobiť tak, že vypočítate čísla, ktoré budete musieť pridať do svojich pravidiel, a tiež zaúčtujete tie, ktoré budete musieť odpočítať.
Prejdeme krokmi…
Čo pridať k životnej poistke
Namiesto toho, aby sme začínali s ľubovoľným pevným číslom, budeme skúmať vaše skutočné výdavky a ďalšie povinnosti pri určovaní hrubej sumy životného poistenia.
Vaše náklady na bývanie v domácnosti
Tento krok môže byť trochu komplikovaný, pretože budete musieť získať pomerne presné číslo. Najlepším spôsobom, ako to urobiť, je zrátať všetky svoje výdavky za posledný rok. To môže zahŕňať analýzu vášho bežného účtu, kreditných kariet a akýchkoľvek ďalších účtov, prostredníctvom ktorých prevádzkujete životné náklady. (Moja rada: dobrý softvér pre rozpočet môže to byť jednoduché a oveľa menej časovo náročné.)
Povedzme, že určíte, že vaše priemerné mesačné výdavky sú 4 000 dolárov. To je 48 000 dolárov ročne.
Ďalej určte počet rokov, ktoré budete potrebovať na poskytnutie tejto sumy svojim blízkym po vašej smrti.
Ak máte napríklad 30 rokov a očakávate, že vaše deti budú do 20 rokov úplne emancipované, môžete použiť toto číslo. Vynásobením 48 000 dolárov ročne krát za 20 rokov získate 960 000 dolárov.
Ak máte nepracujúceho manžela, situácia sa teraz trochu komplikuje ktorému budete musieť zabezpečiť životné náklady počas celého života. Ale na zjednodušenie rovnice môžete toto číslo jednoducho vypočítať vo veku 65 rokov, keď budú k dispozícii dávky sociálneho zabezpečenia a ďalšie dôchodkové dávky.
Tu budete musieť urobiť vážnu matematiku, pretože pravdepodobnosť, že životné náklady vášho manžela / manželky sa výrazne znížia, akonáhle budú vaše deti emancipované.
Ale pre jednoduchosť predpokladajme, že váš manžel bude samonosný a v tejto kategórii použijete 960 000 dolárov.
Budúce úspory
Po svojej smrti budete prirodzene chcieť poskytnúť vankúš pre svoju rodinu. To môže zahŕňať ročný príspevok na núdzové výdavky, ako aj nepravidelné výdavky (veľké opravy automobilov, náklady na zdravotnú starostlivosť atď.). Ak je to 4 000 dolárov ročne počas nasledujúcich 20 rokov, je to ďalších 80 000 dolárov.
Okrem toho, ak váš manžel nie je zamestnaný, možno budete chcieť urobiť ročnú rezervu na jeho úspory na dôchodok, napríklad IRA. Ak má váš manžel tiež 30 rokov, možno budete chcieť vyčleniť ďalších 6 000 dolárov ročne na ročný príspevok IRA. Na pokrytie 35 rokov si to vyžiada ďalších 210 000 dolárov.
Vysoká škola - ak máte nejaké deti
Je ťažké to naplánovať, pretože náklady na vysoké školy sa v posledných rokoch vážne zvýšili. Pre tieto zvýšenia cien nemusí existovať adekvátny spôsob úpravy. Možno však budete chcieť pre každé dieťa nastaviť určitú čiastku v dolároch, napríklad náklady na štvorročný bakalársky titul na štátnej škole.
Ak máte dve deti a náklady na toto vzdelávanie budú každé 100 000 dolárov, budete musieť do svojich zásad pridať 200 000 dolárov.
Splatenie dlžných záväzkov
Jeden z najlepších spôsobov, ako sa postarať o rodinu po smrti, je splatenie dlhov. Platí to najmä pre veľké pôžičky, ako je hypotéka na rodinný dom alebo akýkoľvek dlh voči študentskej pôžičke, ktorý máte vy alebo váš manžel. (Aj keď môžu byť vaše študentské pôžičky zrušené po vašej smrti, ako je to v prípade federálne študentské pôžičky, v prípade zmeny pravidiel možno budete chcieť aj tak urobiť príspevok.)
Ak má váš dom v súčasnosti hypotéku 200 000 dolárov a vy máte dlh 50 000 dolárov na študentské pôžičky, mali by ste do svojej politiky pridať ďalších 250 000 dolárov.
Extra výdavky na starostlivosť o dieťa
Kedykoľvek jeden rodič zomrie, existuje skutočný potenciál vytvoriť náklady na starostlivosť o dieťa, ktoré predtým neexistovali. Ak je to možné, budete chcieť tejto potrebe vyhovieť.
Vo všeobecnosti by ste mali zvážiť poskytovanie starostlivosti o deti, ak máte deti mladšie ako 12 rokov.
Ak sú náklady na túto starostlivosť 10 000 dolárov ročne na dieťa a máte dve deti - vo veku sedem a päť rokov - budete musieť zabezpečiť spolu 12 rokov. Dá sa to rozdeliť na sedem rokov starostlivosti o deti pre päťročné dieťa a päť rokov pre sedemročné dieťa.
V takom prípade budete musieť poskytnúť ďalších 120 000 dolárov.
Prirodzene to nebude potrebné, ak majú vaše deti viac ako 12 rokov alebo ak nepracujete a budete poskytovať starostlivosť doma.
Náklady na vaše konečné výdavky
Existuje a dlhý zoznam potenciálnych výdavkov súvisiace iba s pochovaním alebo spálením. Relatívne skromný pohreb môže ľahko dosiahnuť 10 000 dolárov, takže by ste vo svojej politike mohli chcieť poskytnúť najmenej ďalších 20 000 dolárov.
Môžu však existovať aj ďalšie výdavky. Môžu existovať napríklad vreckové náklady na zdravotnú starostlivosť alebo dokonca náklady na starostlivosť na konci života. Najlepšie, čo môžete urobiť, je odhad. Celkové konečné náklady by mohli byť zhruba 50 000 dolárov.
Čo je možné odpočítať od životnej poistky
Doteraz sme k sume vašej politiky pridávali iba ustanovenia, ktoré sa môžu zdať zdrvujúce. Ale budete radi, že existuje niekoľko položiek, ktoré môžete odpočítať z celkovej sumy, a niektoré sú podstatné.
Príjem vášho manžela / manželky - ak bude pokračovať
Ak je váš manželský partner zamestnaný a môže si pohodlne dovoliť pokryť aspoň polovicu životných nákladov vašej rodiny, môžete znížiť svoju predpokladanú sumu životného poistenia o 480 000 dolárov. To je polovica z 960 000 dolárov, ktoré sme vypočítali vyššie.
Povinnosti, ktoré zmiznú po vašej smrti
Nepochybne existujú vaše výdavky, ktoré po vašej smrti už nebudú existovať. Môžu zahŕňať vaše príspevky 401 (k), auto na dochádzanie za prácou a akékoľvek platby dlhu, ktoré budú odstránené po splatení akýchkoľvek pôžičiek po vašej smrti.
Ak celkový súčet týchto povinností dosiahne 1 000 dolárov mesačne alebo 12 000 dolárov ročne, budete môcť vylúčiť 240 000 dolárov z predpokladaných nákladov na život rodiny pokrývajúcich 20 rokov.
Finančný majetok, ktorý v súčasnosti vlastníte
Povedzme, že v súčasnosti máte finančné aktíva 200 000 dolárov. To zahŕňa bankové účty, investičné účty a dôchodkové účty. Túto sumu môžete odpočítať z vášho úmrtného príspevku, pretože je už súčasťou vášho majetku.
Na prvý pohľad by ste mali mať možnosť odpočítať nominálnu hodnotu akéhokoľvek životného poistenia, ktoré máte prostredníctvom svojho zamestnávateľa. Ale radil by som vám, aby ste tu zľahka šliapali.
Pokrytie sponzorované zamestnávateľom môže zmiznúť, ak prídete o prácu. Je to veľká pravdepodobnosť, ak vašej príčine smrti predchádza dlhšia doba invalidity, alebo obzvlášť vtedy, ak choroba alebo zranenie v konečnom dôsledku spôsobili vašu nezamestnanosť.
Odporúčam vám, aby ste plán sponzorovaný zamestnávateľom považovali iba za krytie bonusovým životným poistením. Ak je to v čase vašej smrti stále na mieste, vaša rodina bude mať ďalšie finančné prostriedky. Ak však nie je, aspoň to nezahrnete do výpočtu potrieb svojej rodiny.
Všetko dohromady - koľko životného poistenia potrebujem?
Poďme to dať dohromady a vypočítať približne, koľko životného poistenia budete potrebovať. Predpokladáme, že váš manžel / manželka je zamestnaný, prispieva na životné náklady polovicou domácnosti a financuje svoj vlastný dôchodkový plán.
Počnúc dodatkami:
- Životné náklady vašej domácnosti: 960 000 dolárov
- Budúce úspory: 80 000 dolárov
- Vysoká škola (pre dve deti): 200 000 dolárov
- Splatenie dlhu: 250 000 dolárov
- Dodatočné náklady na starostlivosť o dieťa: 120 000 dolárov
- Náklady na vaše konečné výdavky: 50 000 dolárov
CELKOM: 1 660 000 dolárov
To je trochu strašidelné číslo, nemyslíte? Ale nebojte sa, bude znížená o nasledujúce zrážky:
- Príjem vášho manžela / manželky: 480 000 dolárov
- Povinnosti, ktoré zmiznú po vašej smrti: 240 000 dolárov
- Finančný majetok, ktorý v súčasnosti vlastníte: 200 000 dolárov
- Vaša životná poistka sponzorovaná zamestnávateľom: neprihliada sa
CELKOM - 920 000 dolárov
Keď odrátate 920 000 dolárov od 1 660 000 dolárov, zostane vám rozumná potreba životného poistenia 740 000 dolárov - nazvime to 750 000 dolárov, aby boli čísla zaokrúhlené.
To vám poskytne pomerne presný prospech zo smrti. Podobný výpočet by ste však mali urobiť aj pre svojho manžela / manželku, aby ste určili veľkosť jeho politiky. Úpravy sa môžu líšiť v závislosti od premenných v jeho konkrétnych okolnostiach.
Ak by ste teda použili pravidlo 10 -násobku príjmu, mohli by ste použiť zásadu 1 milión dolárov a nazvať to denne. Ale ako vidíte z našich vyššie uvedených výpočtov, v skutočnosti potrebujete o 25% nižšie životné poistenie.
Koľko peňazí vám ušetrí na 20 a viac rokov platenia poistného na životné poistenie?
Kde získať lacné životné poistenie
Po skrachovaní čísel sa môže rýchlo ukázať, že potrebujete viac životného poistenia, ako ste kedy verili. Nenechajte sa však zastrašiť! Existujú životné poisťovne, ktoré sa špecializujú na nízkonákladové zmluvy, ktoré získate už za niekoľko minút. Cena bude stanovená podľa vášho veku a zdravia - tu je priemerné náklady na životné poistenie.
Udeliť
Udeliť je agentúra online životného poistenia, ktorá sa zameriava na mladších a zdravších žiadateľov. Ak sa kvalifikujete, v priebehu niekoľkých minút môžete získať krytie až 1 milión dolárov. Jednou z najväčších výhod je, že môžete získať pokrytie bez lekárskej prehliadky, čo pomáha ešte rýchlejšie zrýchliť proces podávania žiadostí.
Politiky sa ponúkajú na 10 a 20 rokov a ich poistné patrí k najnižším v odvetví.
Tu je náš úplná recenzia spoločnosti Bestow ak sa chcete dozvedieť viac.
Získajte cenovú ponuku od spoločnosti Bestow
Rebrík
Rebrík ponúka termínované životné poistenie osobám vo veku od 20 do 60 rokov - pracujú s platenými agentmi, ktorí nie sú platení províziou. S rebríkom môžete získať toľko alebo tak málo pokrytia, koľko potrebujete, a podľa potreby ich doplniť o plány „na rebríku“. Sú k dispozícii vo všetkých 50 štátoch s podmienkami, ktoré sa pohybujú od 10 do 30 rokov.
Získajte cenovú ponuku z rebríka
Látka
Látka je ďalším poskytovateľom celoživotného životného poistenia. Ak však dávate prednosť živej pomoci, majú k dispozícii tím poistných agentov, ktorí vám pomôžu. Na životnom poistení môžete získať až 5 miliónov dolárov na 10, 15, 20, 25 a 30 rokov.
Zásady týkajúce sa textílií spravidla vyžadujú upísanie lekára, ale pri zásadách nepresahujúcich 1 milión dolárov sa spravidla nevyžaduje lekárske vyšetrenie. Spoločnosť ponúka aj poistenie úrazu.
Získajte cenovú ponuku od spoločnosti Fabric
Tu je môj úplný zoznam odporúčaných poskytovateľov životného poistenia ak chcete viac možností.
Záverečné myšlienky o tom, koľko potrebujem životného poistenia
Vypočítanie spoľahlivého čísla pre životnú poistku sa môže zdať trochu komplikované, ale podať priznanie k dani z príjmu je pravdepodobne oveľa menej náročné. A určite bude stáť za to viac času a úsilia, keď sa zamyslíte nad tým, čo visí na vlásku - prežitie vašej rodiny vo vašej neprítomnosti.
Zničte čísla a pokúste sa prísť s najlepším odhadom poistenia, aký môžete. Bude lepšie, ak budete mať príliš veľa poistenia, ako málo. Ale to sa nedozviete, pokiaľ sa hlboko neponáhľate, koľko toho bude potrebné.
Vaša rodina ocení vašu snahu, ak príde deň, kedy bude potrebné vyplatiť vašu životnú poistku. A ak sa to nikdy nestane, budete oveľa jednoduchšie odpočívať s vedomím, že máte všetko pokryté, aj keď už nie ste.
Všetko pripravené pre životné poistenie? Zistite, aké ďalšie poistky potrebujete.