Stred mojej mapa finančnej siete je môj primárny bankový účet, bežný a sporiaci účet v jednej banke.
The bežný účet je môj primárny účet, kde platím svoje účty a prijímam vklady. Na sporiacom účte sú moje peniaze, keď ich nepotrebujem na kontrolu. Zarába to o niečo väčší úrok (od tohto písania môj bežný účet zarába 0,40% APY a moje úspory zarábajú niečo cez 1,00% APY).
Ako si môžem vybrať a dobrý bežný a sporiaci účet?
Na toto sa pozerám (od najvyššej priority po najnižšiu):
Dvojfaktorová autentifikácia
Dvojfaktorová autentifikácia (2FA) je takmer štandardný u veľkých bánk, ale pre mňa je to situácia, či už ísť alebo nie. Ak nepoužívajú 2FA, nebudem s nimi bankovať.
Keď sa prihlásite do účtu, autentifikácia 2FA znamená, že sa tiež pokúsi autentifikovať vaše prihlásenie prostredníctvom iného kanála (teda dva faktory). Môže to byť textová správa na váš telefón, telefónny hovor, e -mail alebo iný spôsob.
Toto je malá cena za zabezpečenie a 2FA musíte mať.
Poplatky
Po 2FA sú poplatky všetko.
Banky musia zarábať peniaze, ale verím, že by to mali robiť prostredníctvom pôžičiek, nie poplatkov vyberaných od zákazníkov, ktorí vkladajú svoje peniaze v banke. Keď vložíte peniaze, banka ich požičia a vyberie úrok. Keď vám účtujú peniaze za držanie vašich vlastných peňazí, rozrušuje ma to na zásadnej úrovni.
Odmietam používať banku s poplatkom za vedenie účtu. Ak sú ochotní odpustiť mu primeraný minimálny zostatok (nanajvýš 2 500 dolárov), som s tým v poriadku.
Pokiaľ ide o poplatky za službu, ako napríklad prečerpanie účtu a bankomaty, tie môžem prijať, pretože za to dostanete niečo. Ochrana pred prečerpaním, ktorú môžete často odmietnuť, vás chráni pred odrazením dôležitých platieb. Poplatky za bankomat vám prinajmenšom umožnia prístup k vašim peniazom v inej sieti bankomatov, aj keď za ich získanie musíte zaplatiť poplatok.
Minimálne zostatky
Niektoré banky odpustia poplatok za vedenie účtov, ak si nastavíte a budete dostávať priamy vklad, ako je napríklad vaša výplata, a pri zachovaní minimálneho zostatku. Priamy vklad vás ako zákazníka udrží lepším. Zmena priameho vkladu slúži ako prekážka pre zmenu banky. Minimálny zostatok dosahuje podobný cieľ, ale ponechá viac vašich peňazí v banke.
Analyzovať to bude zložité, keď máte vysoký minimálny zostatok na sporiacom účte s odpadkovou úrokovou sadzbou - efektívne zaplatíte poplatok tým, že sa úroku zbavíte.
Bank of America má sporiaci účet, ktorý platí veľkorysú úrokovú sadzbu 0,01%! Pokiaľ neudržíte minimálny zostatok, účtuje sa mesačný poplatok - tento minimálny zostatok je 300 dolárov.
Ak by ste získali úrok 1,00% APY, za sporiaci účet platíte iba 3 doláre ročne. Myslím si, že minimum 300 dolárov je rozumné.
Ak by namiesto toho bolo minimum 3 000 dolárov - teraz sa úročíte 30 dolármi ročne. Nie je to zlé, ale ani zadarmo.
Úroková sadzba
Žijeme v prostredí s nízkymi úrokmi a aj tie najlepšie sporiace účty vám ponúknu iba 1,00% APY (alebo približne). Môj primárny sporiaci účet musí byť v rozsahu prevládajúcich sadzieb. Nemusí to byť absolútne najvyššia sadzba, ale musí byť blízko nej.
Bank of America 0,01% APY NIE JE v dosahu. Ak je tam najlepšia sadzba 1,05% a moja 1,00%, je to dosť blízko.
Bankomaty a pobočky
Ak chcete získať prístup k svojim peniazom, môžete zvyčajne použiť debetnú kartu priradenú k vášmu bežnému účtu. Bankomat alebo pobočku potrebujete iba vtedy, ak potrebujete získať hotovosť.
Pri hodnotení banky zistite jej geografickú stopu a partnerstvá so sieťou bankomatov. Sieť bankomatov je zásadná, pretože ak používate bankomat v sieti, máte prístup k hotovosti zadarmo.
Ak majú malú bankomatovú sieť alebo nemajú partnerské vzťahy, zistite si, koľko poplatkov za bankomaty vám preplatia. Napríklad, Ally Bank má veľkú sieť, ale tiež refunduje poplatky až do výšky 10 dolárov za fakturačný cyklus (mesačný).
Bonus za registráciu
Pred dávnymi časmi banky rozdávali bezplatné hriankovače ľuďom, ktorí sa prihlásili na bankový účet, podobne ako spoločnosti vydávajúce kreditné karty rozdávali tričká na univerzitách pre nových žiadateľov o kreditné karty.
V súčasnosti banky stále rozdávajú bezplatné veci, ale teraz ide o hotovosť. Udržiavame a zoznam najlepších bonusov za registráciu v banke s minimom začínajúcim na 100 dolároch.
Registračný bonus nie je dôležitým faktorom, ale je dôležitý. Keď sú všetky veci rovnaké, vezmem ten, ktorý na môj bankový účet vloží ďalších 100 alebo 200 dolárov.
Aplikácia a vzdialený vklad
Páči sa mi aplikácia v telefóne, takže nemusím byť na počítači a vykonávať niekoľko jednoduchých bankových úloh, ako je kontrola zostatku alebo prevádzanie finančných prostriedkov medzi účtami.
Ďalšou funkciou, ktorú musím mať, je mobilný vklad. Vtedy môžete vkladať šeky jednoduchým odfotením pomocou aplikácie. Ušetrí vám cestu do pobočky/bankomatu a je úžasný. V telefóne nie sú žiadne linky!
Osvedčenie o vkladových sadzbách a možnostiach
Nezachádzame k tým, čo považujem za niektoré drobné detaily. Svoju banku nevnímam ako cestu k budovaniu bohatstva. S infláciou a týmito nízkymi úrokovými sadzbami strácajú vaše peniaze každý rok kúpnu silu. Aj keď si vyberiete 5-ročné CD, prevládajúca úroková sadzba u nich stále zaostáva za odhadovanou infláciou.
Ako už bolo povedané, niekedy potrebujete zabezpečenie prístupu k týmto fondom a nemôžete riskovať volatilitu akciového trhu (napríklad v núdzovom fonde). Vtedy chcem vidieť, aké sú sadzby CD a aké majú možnosti s lehotami splatnosti. Chcem to skúsiť rebrík môjho núdzového fondu na CD ak je to možné a urobte to rýchlo, aby som mohol narobiť úrok.
Možnosti rozhovoru so zákazníckou podporou
Neznášam volanie na zákaznícku podporu. Telefónne stromy, časté odovzdávania do rôznych oddelení, vysvetlenie mojej situácie asi miliónkrát a to všetko kvôli získaniu odpovede na jednoduchú otázku alebo vyriešeniu problému.
Našťastie dnes mnohé banky ponúkajú online chat. To mi dáva možnosť rozprávať sa s niekým na počítači, zatiaľ čo robím niečo iné, dúfajme, že produktívnejšie alebo prinajmenšom zábavnejšie.
Online chat je bezpečný, pretože som prihlásený do svojho účtu.
Podúčty
Je ľahké otvoriť si podúčet? Pred mnohými rokmi ING Direct (neskôr získaný spoločnosťou Capital One) umožnil otvoriť nové sporiace účty v priebehu niekoľkých sekúnd. Pre každý cieľ sporenia ste si mohli otvoriť nový účet, nastaviť automatické prevody a bolo to fantastické.
Ešte som nenašiel miesto, kde by bolo také ľahké otvoriť podúčty, a preto je v tomto zozname tak málo, ale toto je skutočne čerešnička na torte.
Čo hľadáte na bankovom účte?