Keď som skončil vysokú školu, mal som zhruba 25 000 dolárov na dlh študentských pôžičiek.
Drvivá väčšina boli pôžičky Stafford s nízkym úrokom, ale ja som mal pôžičku Perkins s vyšším úrokom.
Vedel som, že najrýchlejším spôsobom, ako splatiť svoje pôžičky, je najskôr vyriešiť najvyššie úrokové sadzby a potom prejsť na nižšie úrokové sadzby.
Je to otázka jednoduchej matematiky.
Hackeri inteligentných peňaženiek však vedia, že niekedy najlepší spôsob nie je vždy „matematicky optimálny“ spôsob. Osobné financie sú rovnako osobné ako financie a psychológia človeka im často prekáža naše najlepšie úmysly (myslite na tie dezerty, ktoré jete neskoro v noci, keď si myslíte, že nikto nie je sledovanie!).
Preto vždy hovoríme, že najlepší a najrýchlejší spôsob je Wallet Hacker Way, ktorý funguje.
Obsah
- Konvenčný matematický spôsob
- Dlhová snehová guľa
- Koľko stojí snehová guľa s dlhom?
- Nezastavujte sa tam!
Konvenčný matematický spôsob
Každý, kto môže porovnávať čísla, vie, že najskôr splatíte dlh z vyššej úrokovej sadzby. Je to také jednoduché.
Ak to urobíte iným spôsobom, nie je to najlacnejší spôsob (najnižšie platený úrok).
Je to však najlepší spôsob?
Ak si myslíte, že to dokážete - je to najlepší spôsob.
Ale pre mnohých ľudí to nie je také jednoduché. U niektorých môže byť dlhová snehová guľa lepšia.
Dlhová snehová guľa
Povedzme, že si nemyslíte, že to dokážete alebo ste to robili týmto spôsobom, a cítite sa stagnujúci. Dajte dlhová snehová guľa pokus.
Popularizované používateľom Dave Ramsey, dlhová snehová guľa je magicky jednoduchý koncept.
Zaplaťte minimá z každého dlhu, ktorý máte, a potom uplatnite dodatok najskôr na svoje najmenšie dlhy. Akonáhle je tento dlh splatený, použite tieto peniaze na najbližší najmenší dlh. Vaše platby sú snehové gule, pretože platíte každý mesiac to isté, rýchlejšie a rýchlejšie odstraňujete dlhy. Škrtnete ten dlh zo zoznamu, vidíte pokrok a teraz vás inšpiruje pracovať ešte tvrdšie.
To je psychológia.
Povedzme, že máte tri dlhy, 500 dolárov pri 3%, 2 000 dolárov pri 5%a 5 000 dolárov pri 15%.
Tradičná múdrosť hovorí, že najskôr splatíte najvyšší úrokový dlh, šelmu 5 000 dolárov, a potom sa dopracujete k 2 000 dolárom a potom k 500 dolárom.
Snowball hovorí, že najskôr bojujete s 500 dolármi, tými, ktoré vyrazíte ako prvé, a potom tieto platby použijete na dlh 2 000 dolárov. Potom, čo knokautujete 2 000 dolárov, aplikujte platby na monštrum 5 000 dolárov.
Ak by ste to urobili naopak, za rovnaký čas by ste mali hotovú iba polovicu z 5 000 dolárov (zhruba) a stále by ste mali v schránke tri účty každý mesiac. Robíte optimálny finančný pokrok, ale nezdá sa vám to. Zdá sa, že máte stále tri dlhy a drvia vás.
Najlepším spôsobom je spôsob, akým to funguje. Ak máte problémy, oplatí sa to vyskúšať.
Koľko stojí snehová guľa s dlhom?
Závisí to od vašich platieb a relatívnych úrokových sadzieb.
Zoberme si znova situáciu troch dlhov (500 dolárov pri 3%, 2 000 dolárov pri 5%a 5 000 dolárov pri 15%) a za rok môžete splatiť 500 dolárov.
Bez toho, aby ste boli príliš presní v aritmetike, vás to bude stáť rozdiel v úroku na 500 dolároch medzi tými najvyššími úrokový dlh (čo by vám matematika povedala, aby ste zaplatili ako prvé) a najmenšiu sumu pôžičky (aký dlh vám hovorí snehová guľa zaplatiť).
To je 12% z 500 dolárov alebo 60 dolárov.
60 dolárov nie je zlé, aby vás udržalo na ceste.
Nezastavujte sa tam!
Keď splatíte svoj dlh, neprestávajte!
Teraz môžete tieto platby prijímať a urobte z nich bohatú snehovú guľu. Dostali ste sa tak ďaleko, teraz je čas skutočne vybudovať bohatstvo a zarobiť na týchto skvelých návykoch, ktoré ste si vytvorili.