Ušetrenie peňazí v dôchodkovom pláne vašej spoločnosti je jedným z najľahších spôsobov, ako investovať do budúcnosti. Peniaze automaticky prichádzajú z vašej výplaty a pravidelne sa investujú. Niektorí ľudia majú dokonca výhodu zápasu zamestnávateľa, ktorý im môže pomôcť maximalizujte potenciál 401 (k). Vedeli ste však, že existuje aj niekoľko 401 (k) hackov, ktoré môžu ešte viac zvýšiť vaše úspory na dôchodku?
Postupujte ďalej a naučte sa niektoré z málo známych spôsobov, ako môžete ušetriť viac peňazí a zarobiť vyššie výnosy tým, že niektoré z nich získate dôvtipné pohyby peňazí a dosiahnite svoje dôchodkové ciele rýchlejšie.
1. Vyberajte si financie rozumne
Firemné dôchodkové plány spravidla ponúkajú niekoľko podielové fondy a ďalšie investície, z ktorých si môžete vyberať. Keď sa prvýkrát zaregistrujete do svojej spoločnosti 401 k) dôchodkový plán, Ak sa nerozhodnete, vaše peniaze budú investované do predvolenej možnosti. V závislosti od zásad vašej spoločnosti to zvyčajne znamená a peňažný trh, stabilná hodnota alebo fond s cieľovým dátumom.
Čo je teda hack 401 (k)? Aby ste dosiahli svoje dôchodkové ciele, budete si chcieť prispôsobiť, kam sa investuje vašich 401 (k) príspevkov. Medzi faktory, na ktoré treba myslieť, patrí vaša tolerancia voči riziku, časový rámec pre odchod do dôchodku a dostupné investičné možnosti.
Pri kontrole svojich investičných možností premýšľajte o týchto podrobnostiach:
- Pozrite sa na nákladový pomer každého fondu. Pomer nákladov je to, koľko správca fondu účtuje za správu tejto investície. Čím nižšie je toto číslo, tým lepšie. Fondy, ktoré sledujú index, sú zvyčajne účtované menej ako fondy u manažéra, ktorý ručne vyhľadáva a vyberá akcie.
- Vyhnite sa koncentrácii na minulé výnosy. Historické výnosy ukazujú, ako sa investícii v priebehu času darilo. Tieto výnosy môžu mať vplyv na vaše rozhodnutie, ale pamätajte, že nezaručujú budúcu výkonnosť.
- Do čoho investuje? Nevyberajte viac investícií, ktoré investujú do rovnakých akcií a dlhopisov. Namiesto toho vyberte si rozmanité portfólio s rôznymi druhmi akcií a dlhopisy z USA aj zo zahraničia.
Ak je dôchodkový plán vašej spoločnosti plný investičných možností, ktoré majú vysoké pomery nákladov, obráťte sa na oddelenie ľudských zdrojov alebo manažéra. Požiadajte ich, aby si plán prezreli a zvážili nájdenie nového sponzora plánu. Môžete dokonca zdieľať niektoré alternatívy nízkonákladových indexových fondov, ako sú Vanguard alebo Fidelity, aby ich zvážili.
2. Roll over 401 (k) s from previous jobs
Ako počas svojej kariéry meníte zamestnanie, pri každom kroku môžete zanechať niečo cenné - svoje staré 401 (k) účet vo svojom starom zamestnaní. Dáva zmysel presunúť tieto peniaze čo najrýchlejšie, aby sa nestalo niekoľko vecí:
- Starý zamestnávateľ vyplatí účet 401 (k) a pošle vám šek alebo presunie peniaze na IRA podľa vlastného výberu (ak je nižšia ako 5 000 dolárov)
- Na peniaze sa zabudne a prevedú sa na štát
- Vaši dedičia nikdy nevedia o peniazoch
- Peniaze nie sú zahrnuté do pokroku pri dosahovaní vašich cieľov v oblasti dôchodku
Keď odchádzate z práce, máte niekoľko možností, čo môžete so svojim starým 401 (k) robiť:
- Prejdite cez 401 (k) do IRA. Vykonanie a 401 (k) na IRA rollover je obľúbenou voľbou, pretože máte väčšiu kontrolu nad tým, s ktorou spoločnosťou sa rozhodnete pracovať, a nad svojimi investičnými možnosťami.
- Preneste 401 (k) do plánu svojho nového zamestnávateľa. Prevod do nového 401 (k) uľahčuje sledovanie vašich úspor, pretože všetky vaše finančné prostriedky sú na jednom účte. Dôchodkové plány spoločnosti ponúkajú väčšiu ochranu pred veriteľmi ako IRA.
- Nechajte to v pláne vašej starej spoločnosti. Niektoré spoločnosti neumožňujú, aby účty s nízkym zostatkom zostali vo svojich plánoch, a môžu vám buď vystaviť šek, alebo previesť prostriedky do IRA podľa vlastného výberu, takže to nemusí byť možné.
- Vyrovnajte zostatok. To môže mať zničujúce dopady na vaše úspory na dôchodok, pretože prídete o možnosť zarobiť si odložené dane odteraz až do dôchodkového veku. Za peniaze zaplatíte aj dane plus 10% pokutu za predčasný výber.
Pri prevode na nový 401 (k) alebo pri prechode na IRA je najlepšie nechať staré 401 (k) poslať peniaze priamo na váš nový dôchodkový účet. Ak vám budú peniaze zaslané, môžu vám spôsobiť dane a penále v závislosti od toho, ako je šek napísaný a ako dlho ich držíte.
3. Zaregistrujte sa na automatickú eskaláciu
Mnoho ľudí nezačne zarobiť dostatok peňazí na maximalizáciu svojich dôchodkových účtov, keď prvýkrát začnú investovať. Namiesto toho začnú s malým príspevkom do dôchodkového plánu. Majú na mysli zvýšenie, ale často zabúdajú, pretože pracovné a osobné životné povinnosti sú v centre pozornosti.
Jednoduchým hackom je zvýšiť svoj príspevok 401 (k) každý rok, keď získate zvýšenie. Tieto peniaze navyše vám neuniknú, pretože na začiatku neboli nikdy vo vašej výplate. V priebehu niekoľkých rokov sa dostanete bližšie k maximalizácii svojho dôchodkového účtu a zároveň odkladáte stále väčšie množstvo peňazí pre svoju budúcnosť.
Ak napríklad získate zvýšenie o 3%, zvážte zvýšenie svojho príspevku 401 (k) o 1% alebo 2%. Pretože toľko ďalších účtov sa každoročne nezvyšuje, ako napríklad hypotéka alebo automatické platby, investovanie časti zvýšenia je jednoduchšie.
Jeden zo spôsobov, ako automatizovať tento proces, je zaregistrovať sa na automatické zvyšovanie príspevkov na starobný dôchodok. Nie všetky plány 401 (k) to ponúkajú, preto sa obráťte na svoje personálne oddelenie alebo manažéra. Automatická eskalácia zvyšuje príspevky do vášho dôchodkového plánu automaticky, takže si nemusíte pamätať.
Ak vaša spoločnosť neponúka automatickú eskaláciu, nastavte si v kalendári pripomenutie dátumu zvýšenia platieb, aby ste mohli zmenu vykonať ručne.
4. Vyrovnajte svoje portfólio
Návratnosť investície sa z roka na rok líši pre každý typ investície. Keď máte na svojom účte kombináciu investícií, môže to zmeniť zloženie vášho portfólia v porovnaní s tým, čo ste chceli. Vybrali ste si však zloženie svojho portfólia, pretože vám to pomôže najlepšie dosiahnuť vaše finančné ciele. Aby ste svoj účet vrátili do súladu, mali by ste často robiť to, čo je známe ako vyváženie.
Keď obnovíte rovnováhu, predáte časť investícií, ktorých hodnota sa zvýšila, a zároveň kúpite ďalšie, ktoré klesli. Vyššie uvedený obrázok ukazuje, ako to vyzerá, keď sa portfólio prestane vyrovnávať, a potom ako môže rovnováha veci napraviť.
Pri obnove rovnováhy je potrebné zvážiť dve obľúbené stratégie:
- Vyrovnajte jedenkrát ročne (napr. V deň svojich narodenín)
- Znovu vyrovnajte, keď sa alokácia majetku zmení o viac ako 5% (napr. Z 50% na 55% celkového zostatku na vašom účte)
Vyberte si jednu z týchto stratégií a urobte z rebalancovania pravidelnú súčasť údržby 401 (k).
5. Vykonajte príspevky po zdanení
Súčasné pravidlá IRS umožňujú ľuďom mladším ako 50 rokov prispieť na svoj plán 401 (k) sumou 19 500 dolárov ročne. Ľudia vo veku 50 a viac rokov môžu prispieť ďalšími 6 500 dolármi ročne, teda celkovo 26 000 dolárov.
Ak ste schopní ušetriť viac ako tieto sumy, zvážte úplné financovanie účtu IRA. Môžete si vybrať tradičnú IRA na odpočítanie dane alebo Roth IRA na peniaze oslobodené od dane na dôchodku. Maximálny príspevok k IRA je 6 000 dolárov ročne (plus 1 000 dolárov, ak máte viac ako 50 rokov).
Ale čo tí, ktorí nie sú schopní plne prispieť k IRA alebo ktorí chcú investovať ešte viac peňazí?
Do svojho plánu 401 (k) je možné prispieť ešte viac peňazí ako príspevky po zdanení, aj keď máte tradičných 401 (k) vs. a Roth 401 (k). Kombinované Limit príspevku 401 k) na rok 2020 je 57 000 dolárov (alebo 100% vašej kompenzácie, podľa toho, ktorá hodnota je nižšia).
Ak chcete vypočítať svoj príspevok po zdanení, odpočítajte tieto sumy od limitu 57 000 dolárov:
- Váš celkový príspevok 401 (k) z vašej výplaty (maximálne 19 500 dolárov alebo 26 000 dolárov pre investorov vo veku 50 rokov a viac)
- Celková čiastka vášho zamestnávateľa
Zostávajúca čiastka je maximálny príspevok po zdanení, ktorý môžete urobiť. Toto je maximum, takže môžete prispieť vždy menej.
Príspevky po zdanení je možné kedykoľvek vybrať bez platenia daní alebo penále. Akékoľvek zárobky sa však považujú za zostatky pred zdanením, takže z výberov zisku sú splatné dane. Pri výbere príspevkov po zdanení musíte vybrať zárobok, takže z výberov budú platiť určité dane. Zvážte to, keď robíte svoje daňové plánovanie na roky v penzii.
Vaše príspevky po zdanení je možné tiež previesť na Roth IRA. To umožňuje, aby vaše príspevky po zdanení rástli s odložením dane a výbery boli oslobodené od dane. Na to budete možno musieť počkať, pretože nie všetky spoločnosti umožňujú prevádzkové konverzie 401 (k).
6. Otvor sólo 401 (k)
Pre investorov s a bočný zhon, otvorenie sóla 401 (k) je skvelý hack, najmä ak nemáte vo svojom dennom zamestnaní plán dôchodkového zabezpečenia spoločnosti. Tieto účty umožňujú samostatne zárobkovo činným osobám a majiteľom malých podnikov bez zamestnancov odložiť časť svojich ziskov z podnikania. Ak máte menej ako 50 rokov, môžete zo svojho platu prispieť až 19 500 dolárov plus spoločnosť môže prispieť až 25% vašej kompenzácie.
Ak máte napríklad menej ako 50 rokov a zarobíte na mzde 50 000 dolárov, môžete prispieť sumou 19 500 dolárov a spoločnosť môže prispieť ďalšími 12 500 dolármi. Výsledkom je celkový sólový príspevok 401 (k) vo výške 32 000 dolárov za rok. Ak máte viac ako 50 rokov, máte povolený ďalší príspevok vo výške 6 500 dolárov.
Sólo 401 (k) môžete nastaviť v investičných spoločnostiach, ako sú Vanguard a Fidelity, a ak máte od zamestnávateľa 401 (k), stále môžete mať sólo 401 (k). Na sólo 401 (k) existujú limity príspevkov a príspevky z plánu vášho zamestnávateľa aj zo sólo plánu sa budú započítavať do vášho ročného maxima.
7. Použite pravidlo 55
Dosiahnutie veku 65 rokov je zvyčajne cieľom odchodu do dôchodku. Avšak HASIACI pohyb (finančná nezávislosť, odíďte do predčasného dôchodku) získava na obľube a mnohí to dnes chcú dosiahnuť predčasný odchod do dôchodku. Dôchodcovia zvyčajne musia počkať, kým dosiahnu 59 ½, aby mohli začať vyberať z dôchodkových účtov a vyhnúť sa sankciám. Existuje však hack, ktorý vám umožní predčasný prístup k vášmu dôchodkovému účtu 401 (k) bez toho, aby vám bola uložená pokuta. Vychádza z kódexu interných výnosov a je známy ako pravidlo 55.
Pravidlo 55 umožňuje pracovníkom, ktorí odídu zo zamestnania v priebehu roka, ktorý dovŕši 55 rokov alebo starší, vyberať peniaze zo svojich účtov 401 (k) bez pokuty. Bez ohľadu na dôvod odchodu zo zamestnania - ak ste dali výpoveď, dostali výpoveď alebo ste dostali výpoveď - pokiaľ spĺňate vekovú požiadavku, ste v poriadku. Ešte lepší ľudia, ktorí sú kvalifikovanými zamestnancami v oblasti bezpečnosti pre federálnu, štátnu alebo miestnu vládu, môžu začať vyberať bez sankcií vo veku 50 rokov.
Majte na pamäti, že pravidlo 55 sa nevzťahuje na všetky dôchodkové účty. Vzťahuje sa iba na 401 písm. K) u zamestnávateľa, z ktorého odchádzate. Z tohto dôvodu môže mať zmysel presunúť staré účty 401 (k) na aktuálny účet zamestnávateľa, aby bolo k dispozícii viac finančných prostriedkov.
Aj keď môžete využiť pravidlo 55, nemusí to mať zmysel. Keďže priemerná dĺžka života je v USA takmer 79 rokov, mali by ste dovoliť svojim dôchodkom odloženým na daň rásť čo najdlhšie. Možno budete chcieť vybrať peniaze zo svojho zdaniteľného maklérskeho účtu alebo mať iné zdroje príjmu, ako napr investície do nehnuteľností, zaplatiť svoje účty počas čakania na tradičný vek odchodu do dôchodku.
8. Poraďte sa so svojim poradcom
Keď ľudia premýšľajú finanční poradcovia, zvyčajne myslia na svoje IRA a maklérske účty. Finanční poradcovia spravidla nespravujú vašu 401 (k), ale napriek tomu môžu poskytnúť poradenstvo pri výbere investícií. Táto rada vám môže pomôcť vyvarujte sa nákladných chýb na dôchodku.
Ak o tom premýšľate, poradca by vám mal pomôcť s plánom odchodu do dôchodku vašej spoločnosti, aj keď za to nedostávajú peniaze. Čím väčší bude tento majetok rásť, tým väčšia bude investičná príležitosť, keď opustíte prácu alebo odídete do dôchodku.
Spodná čiara
Zachrániť si na dôchodok môže byť skľučujúca úloha. Má zmysel prispievať na dôchodkové účty čo najviac, ako je 401 (k) každý rok. Aj keď ich nemôžete okamžite vyčerpať, začnite s malými krokmi a každý rok zvyšujte svoje príspevky, aby ste maximalizovali tieto daňovo zvýhodnené dôchodkové účty. Ak chcete zvýšiť mieru úspor, zvýšiť výnosy a lepšie spravovať svoje účty, postupujte podľa vyššie uvedených krokov.
Tento článok sa pôvodne objavil na FinanceBuzz.com a bol publikovaný spoločnosťou MediaFeed.org.