Pred niekoľkými rokmi sa mu jeden z otcových spolupracovníkov sťažoval na tienistú prax, s ktorou sa stretávate v obchodoch, ktoré predávajú veľké lístky-televízory, zásnubné prstene, nábytok, systémy domáceho kina a pod.
Hovorí sa mu „financovanie s odloženým úrokom 0%“.
Financovanie odloženého úroku je, keď vám poskytnú 0% na stanovené propagačné obdobie, ale zaúčtujú všetky nahromadené úroky, ak nezaplatíte celý zostatok pred skončením propagačného obdobia. Preto sa často zobrazí tento inzerát ako „žiadny úrok pri úplnom zaplatení“ alebo v inom podobnom jazyku.
Povedzme, že ty kúpiť zásnubný prsteň za 5 000 dolárov s 0% odloženým financovaním na 12 mesiacov. Ak splatíte 5 000 dolárov do 12 mesiacov, neplatíte žiaden úrok. Ak do 366. dňa neuhradíte zostatok, máte hit všetok nahromadený úrok počas propagačného obdobia.
Nie je to také drahé ako platenie úrokov po ceste, ale určite je to veľmi ďaleko od 0%.
Spolupracovník môjho otca kúpil systém domáceho kina a od zaplatenia celej veci ho delilo iba niekoľko stoviek dolárov, ale mal na to iba týždeň alebo príliš krátke časové obdobie. Ak by mohla, vyhla by sa stovkám odložených úrokových poplatkov.
Preto mi navrhol, aby skúsila prevod zostatku 0%, o čom vedel, pretože to bol populárny blogový príspevok na mojom predchádzajúcom blogu. Jej kredit bol dobrý, takže bola okamžite schválená a jej problém bol vyriešený. Vykonala 0% prevod zostatku, splatila odložené financovanie a nezostalo jej platiť stovky dolárov navyše za poplatky za financovanie.
Prevod 0% zostatku bol pre ňu cenným nástrojom, ktorý jej ušetril stovky dolárov.
Ak zvažujete prevod zostatku 0%, potrebujete vedieť:
Čo je to 0% prevod zostatku?
K prevodu zostatku dochádza vtedy, keď vám kreditná karta napíše šek na zaplatenie existujúceho dlhu. Zostatok „prechádza“ na kreditnú kartu prostredníctvom toku finančných prostriedkov.
Aký je prínos jednoduchého prevodu zostatku? Obvykle to robíte, keď nový účet ponúka nižšiu úrokovú sadzbu ako starý účet.
Pri 0% prevode zostatku kreditná karta hovorí, že za stanovené propagačné obdobie zaplatíte 0% z tohto zostatku. Propagačné obdobie je spravidla 12-18 mesiacov. To vám dáva rok až rok a pol na zaplatenie istiny, pretože sa neúčtuje žiaden úrok.
„Gotchas“ prevodov zostatku
Pri ponuke prevodu zostatku 0% je potrebné dbať na tri veci.
1. Poplatok za prevod zostatku - Je celkom štandardné, že kreditná karta ponúka 0% zo zostatku, ale inkasuje 3% z prevodu ako poplatok za prevod zostatku. Ak budete mať šťastie, tento poplatok môže byť 1% alebo dokonca 0%.
2. Úroková sadzba po propagačnom období - Po skončení propagačného obdobia bude vaša úroková sadzba nastavená na úrovni, ktorá prevláda pre váš úverový profil. Predtým, ako ponuku využijete, je dôležité porozumieť tejto sadzbe. Ak prevádzate z jednej kreditnej karty na druhú, je pravdepodobné, že vaše sadzby budú podobné, a preto máte práve úrokovú prestávku 12-18 mesiacov. Kreditná karta aj po skončení propagačného obdobia zarába, za predpokladu, že ju úplne nezaplatíte, pretože platby teraz odosielate na novú kartu, a nie na starú!
Ak prevádzate zostatok z pôžičky s nižšou úrokovou sadzbou, je dôležité poznať rozdiel v úrokovej sadzbe.
3. Nové nákupy nie sú na 0% - Keď budete mať na karte zostatok, stratíte obdobie odkladu a všetky vaše platby budú smerované k zostatku. To znamená, že všetky nové nákupy uskutočnené pomocou karty budú hodnotené ako nepropagačná úroková sadzba. Nové nákupy tiež nemôžete zaplatiť priamo, všetky vaše platby pôjdu na propagačný zostatok.
Ak robíte prevod zostatku, nemali by ste používať túto kartu, kým nezaplatíte prevod zostatku alebo vám nebudú účtované úroky zo všetkých týchto nákupov.
4. Nízke úverové linky - Nie je neobvyklé, že vám kreditná karta začne poskytovať nízky úverový limit, najmä ak inde nachádzate zostatky. Diskutujeme o stratégiách, ako s tým bojovať, ale uvedomte si, že vás môže prekvapiť nízky úver.
5. Niektoré karty vám napíšu šeky, iné budú vykonávať iba prevody - Niektoré kreditné karty vám skutočne napíšu šek, ktorý môžete vložiť, a potom ostatné zostatky splatíte sami. Ostatní budú platiť kartou iba priamo.
Nezamieňajte si tento šek na prevod zostatku s hotovostným preddavkom alebo iným spôsobom (názvy sa menia). Nedostanete a záloha, nejde o prevod zostatku a nebude sa naň vzťahovať 0% RPSN. Uistite sa, že ide o kontrolu prevodu zostatku.
Jediný dôvod na získanie zostatku 0%
Jediným dôvodom, prečo by ste mali použiť prevod zostatku 0%, je agresívne splatiť dlh s vysokým úrokom.
Je to nástroj, ktorý by ste mali používať spoločne s inými stratégie platenia dlhu aby ste sa dostali bližšie k dlhovému zostatku 0 dolárov.
Ak si myslíte, že môžete svoje zostatky jednoducho presúvať z jednej karty na druhú, vybudovaním si vlastnej schémy Ponziho dlhu na kreditných kartách, môžete... kým vám nedôjdu možnosti. Potom bude váš kredit horší zo všetkých aplikácií kreditných kariet, vaša situácia s dlhmi bude pravdepodobne horšia a vy už nebudete mať vo svojej súprave tento cenný nástroj na boj proti dlhu. Použite to iba na to, aby ste sa dostali bližšie k splateniu svojich dlhov.
Teraz, bez ohľadu na to, či použijete snehovú guľu s dlhom (najskôr zaplatíte nízke zostatky) alebo dlhovú lavínu (najskôr zaplatíte vysoké úrokové sadzby), s prevedeným zostatkom by ste mali zaobchádzať ako s dlhom s vysokým úrokom, akým v skutočnosti je. Ak ste ju previedli z jednej kreditnej karty na druhú, vypočítajte svoju stratégiu výplaty pomocou nepropagačnej sadzby zostatku.
Povedzme napríklad, že ste mali tieto tri nezabezpečené spotrebiteľské dlhy:
- Dlh A: 500 dolárov pri 12%
- Dlh B: 1 000 dolárov pri 16%
- Dlh C: 3 000 dolárov pri 18%
Pod dlhová snehová guľa, zaplatíte dlh A, pretože je to najnižší zostatok.
Pri lavíne dlhu by ste platili dlh C, pretože je to najvyššia úroková sadzba.
Ak ste dlh C previedli na prevod zostatku 0%, vaše dlhy teraz vyzerajú takto:
- Dlh A: 500 dolárov pri 12%
- Dlh B: 1 000 dolárov pri 16%
- Dlh C: 3 000 dolárov pri 0% (12 mesiacov, potom sa zvýši na 18%)
V prípade lavíny dlhu by ste sa k dlhu C mali stále správať tak, ako keby malo úrokovú sadzbu 18%, a najskôr agresívne splatiť tento úver, aj keď technicky je úroková sadzba 0% na 12 mesiacov.
Mali by ste konsolidovať prevodom zostatku?
Možno.
To závisí od toho, ako agresívne môžete splatiť dlh a nepropagačnú úrokovú sadzbu novej karty.
Povedzme, že vaše dlhy sú:
- Dlh A: 500 dolárov pri 12%
- Dlh B: 1 000 dolárov pri 16%
- Dlh C: 3 000 dolárov pri 18%
Najľahší scenár je, ak je úroková sadzba novej karty nižšia ako 12% - potom určite chcete konsolidovať, pretože po propagačnom období je to stále lacnejšie.
Ďalší najľahší scenár je, ak je záujem o novú kartu vyšší ako 18% - potom chcete iba previesť zostatky (mínus poplatok za prenos, pretože je to uvedené ďalej), o ktorých viete, že ich budete môcť v rámci propagácie splatiť obdobie.
Zložitý scenár medzi nimi v skutočnosti nie je taký zložitý. Akýkoľvek zostatok, ktorý má úrokovú sadzbu nad sadzbou novej karty, bude prevedený, pretože bude lacnejší aj po skončení propagačného obdobia. Akýkoľvek zostatok s nižšou úrokovou sadzbou by mal byť prevedený iba vtedy, ak máte v úmysle splatiť túto čiastku pred uplynutím propagačného obdobia.
Povedzme, že si myslíte, že môžete v propagačnom období splatiť 1 000 dolárov a úroková sadzba novej karty je 17%. Prenesiete celý dlh C a dlh B.
Prenášate dlh C, pretože je lacnejší o 1% (pamätajte, stále robíte minimálne platby a splácate dlh, takže stále ušetríte 18% úrok znížený o poplatok za prevod). V priebehu roka môžete tiež zaplatiť ďalších 1 000 dolárov, čím by ste vymazali celý dlh B, ktorého sadzba je o 1% nižšia ako pri novej karte.
Na konci propagačného obdobia by ste za predpokladu minimálnej platby 2%/10 $ mali:
- Dlh A: 436,60 dolára
- Dlh B sa vyplatil
- Dlh C: 2354,15 USD plus poplatok za prevod zostatku vo výške 120 USD.
To je celkový dlh 2910,75 dolára po 1765,84 dolároch na platbách. (A: 120 dolárov, B: 1 000 dolárov, C: 645,84 dolára).
Ak by ste neprevodili, za predpokladu minimálnej platby 2%/10 USD by ste to urobili
- Dlh A: 436,60 dolára
- Dlh B: 95,62 dolára
- Dlh C: 2824,88 dolárov
To je celkový dlh 3357,10 USD po platbách vo výške 1820,47 USD. (A: 120 dolárov, B: 999,96 dolárov, C: 700,51 dolárov).
A dlh C je teraz za nižšiu úrokovú sadzbu.
Skúste si to spočítať a budete vedieť, či to máte urobiť.
Prečo by ste nemali dostať prevod zostatku 0%
Pokiaľ nemáte plán agresívneho splácania dlhu, 0% prevod zostatku príliš nepomôže.
Náklady na prevod zostatku sú zvyčajne 3–5%, ktoré sú splatné okamžite. Hovorí sa tomu poplatok, ale môžete to považovať za úrok z prevodu. Ak prevediete 10 000 dolárov, budete dlžní 300 dolárov na poplatkoch. Ak máte kartu, účtuje vám 15% úrok a počas propagačného obdobia máte zostatok 10 000 dolárov, prevod tohto dlhu vám ušetrí na úrokových poplatkoch o niečo menej ako 1 500 dolárov. Je to dobrý obchod, ušetriť takmer 1500 dolárov na úrokoch zaplatením 300 dolárov.
Vaše kreditné skóre má aj sekundárne náklady, pretože aplikácia kreditnej karty bude mať za následok náročné vyšetrovanie. Náročné vyšetrovania na krátku dobu znížia vaše skóre, ale často stoja za to, ak získate niečo prospešné, napríklad prestávku v záujme.
Propagačné obdobia zvyčajne trvajú iba rok. Najlepšie ponuky môžu byť na vrchole po 21 mesiacoch, čo sú tri mesiace pred dvoma rokmi, ale tie sú zriedkavé. Ak máte v pláne vykonať iba minimálne platby, prevod zostatku 0% pomôže, ale nie výrazne. Ak plánujete agresívne splatenie tých dlhov, to je oveľa lepší plán.
Ako maximalizovať prenos zostatku
Ak ste sa rozhodli pre prevod zostatku, musíte vedieť, ako ho naplno využiť.
Už sme hovorili o tom, ako by ste ho mali používať iba vtedy, ak ste sa rozhodli agresívne splatiť svoj dlh.
Okrem toho je tu niekoľko ďalších tipov:
1. Na tejto karte nenakupujte. Pamätajte si, že prevod zostatku je na 0%, ale nové nákupy sú na nepropagačnú RPSN. Za tieto nákupy zaplatíte úrok ihneď a nedostanete možnosť ich splatiť pred prevedeným zostatkom.
2. Skontrolujte úverový rámec. Mnoho z vopred schválených poštových zásielok, ktoré hovoria, že môžete získať prevod zostatku 0%, na vás vrhne veľké čísla úverového limitu. Tieto predbežné schválenia nestoja za papier, na ktorom sú vytlačené. Ste určite vopred schválení, ale klasický údaj „až“ znamená, že môžu povedať 10 000 dolárov, ale potom vám poskytnú iba 1 000 dolárov. Uistite sa, že získate úverový rámec, ktorý vám prinesie finančné výhody.
Ak dostanete nízky riadok, požiadajte o vyšší. Mnoho schválení je automatizovaných a možno budete mať šťastie, keď získate vyšší limit, ak sa porozprávate so zástupcom zákazníckeho servisu po telefóne a poskytnete podrobnosti o svojich potrebách.
Je dôležité, aby ste vysvetlili, že chcete vyšší riadok, pretože prenášate zostatok. Jedná sa o veľmi bežný prípad použitia a môže byť kľúčom k získaniu vyššieho riadku.
3. Nakúpte za najlepšie podmienky. Kreditné karty sú vo svojom marketingu veľmi agresívne, preto sa uistite, že získate najlepšiu kombináciu kreditný limit, poplatok za prevod zostatku, propagačné obdobie a úroková sadzba po propagácii obdobie. Ak máte dobrý kredit, mali by ste byť v najhoršom prípade schopní dosiahnuť 12-mesačný prevod zostatku 0% iba s poplatkom za prevod 3%.