Ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb USA odhaduje, že budete mať a 70% šanca potrebovať nejakú formu dlhodobej starostlivosti po dosiahnutí veku 65 rokov.
Aj keď účelom poistenia je spravidla poistiť riziká, ktoré sú nákladné, ale nepravdepodobné, zdá sa, že pravdepodobnosť potreby dlhodobej starostlivosti je dosť predvídateľná. Z tohto dôvodu by mal každý vyšetriť poistenie dlhodobej starostlivosti.
Existuje mnoho spoločností, ktoré poskytujú poistenie dlhodobej starostlivosti, a my sa zameriame na to, čo považujeme za sedem najlepších poisťovní pre dlhodobú starostlivosť.
Uvedomte si, že zatiaľ čo niektoré poisťovacie spoločnosti poskytujú špeciálne poistenia dlhodobej starostlivosti, iné ponúkajú hybridné poistky, ktoré ponúkajú krytie dlhodobej starostlivosti a životné poistenie. Napriek tomu, že tieto majú vyššie poistné, ponúkajú väčšiu flexibilitu a pravdepodobnosť zachovania aspoň časti hodnoty vašej politiky. Do nášho zoznamu sme zaradili spoločnosti poskytujúce oba typy politík.
Obsah
- Koľko stojí dlhodobá starostlivosť?
- Kedy sa môžem kvalifikovať na dávky poistenia pri dlhodobej starostlivosti?
- Aký je najlepší spôsob nákupu poistenia dlhodobej starostlivosti?
- 7 najlepších poisťovní dlhodobej starostlivosti
- Vzájomná Omaha
- New York Life
- Tichomorský život
- Transamerica
- Celoštátne
- Lincoln Financial
- MassMutual
- Spodná čiara
Koľko stojí dlhodobá starostlivosť?
Začnime s objasnením, prečo je poistenie dlhodobej starostlivosti nevyhnutné.
Podľa informácií poskytnutých Vzájomná Omaha„Priemerné náklady na starostlivosť na základe ponúkaných služieb starostlivosti sú nasledovné:
- Domáca zdravotná starostlivosť: 27,21 dolárov za hodinu pre domáceho zdravotného asistenta, 116,44 dolára pre licencovanú praktickú sestru a 127,87 dolára pre registrovanú zdravotnú sestru.
- Zariadenie s asistenčným životom, jednotka s jednou spálňou: 6 070,44 dolárov mesačne.
- Dom opatrovateľskej služby, polosúkromná izba: 338,52 dolárov za deň.
- Dom opatrovateľskej služby, súkromná izba: 349,06 dolárov za deň.
Ročné náklady na život v zariadení s asistenčným životom predstavujú zhruba 72 840 dolárov. Dom opatrovateľskej služby je 123 600 dolárov ročne za polosúkromnú izbu a asi 127 400 dolárov za súkromnú izbu.
Vyššie uvedené čísla predstavujú priemerné náklady v roku 2019. Spoločnosť predpokladá, že tieto náklady sa do roku 2040 zhruba zdvojnásobia za predpokladu priemernej ročnej miery inflácie 3%. Náklady sa tiež líšia od štátu k štátu, často výrazne.
Vysoké náklady na dlhodobú starostlivosť sú silným dôvodom pre uzatvorenie poistky na dlhodobú starostlivosť. Len málo Američanov, dokonca aj tých, ktorí sú dobre pripravení na odchod do dôchodku, si môže dovoliť ročné náklady nad 100 000 dolárov na predĺžený pobyt v zariadení dlhodobej starostlivosti alebo dokonca náklady na obmedzenú domácu zdravotnú starostlivosť služieb.
Možno viac než čokoľvek iné, poistenie dlhodobej starostlivosti chráni váš majetok na dôchodku. V závislosti od úrovne pokrytia prínosov, ktoré do svojho plánu zahrnete, však môžete časť nákladov na dlhodobú starostlivosť stále platiť zo svojich osobných zdrojov.
Tu je viac o tom, ako funguje poistenie dlhodobej starostlivosti vrátane nákladov.
Kedy sa môžem kvalifikovať na dávky poistenia pri dlhodobej starostlivosti?
Kvalifikácia na dávky v rámci poistenia dlhodobej starostlivosti je spravidla daná vašou schopnosťou zúčastniť sa Činnosti každodenného života, alebo ADL.
Existujú šesť ADL:
- Ambulantné - rozsah schopnosti jednotlivca pohybovať sa z jednej polohy do druhej a samostatne chodiť
- Kŕmenie - schopnosť človeka uživiť sa
- Obliekanie - schopnosť vybrať si vhodné oblečenie a obliecť si ho
- Osobná hygiena - schopnosť kúpať sa a upravovať sa a udržiavať zubnú hygienu, starostlivosť o nechty a vlasy
- Kontinencia - schopnosť ovládať funkciu močového mechúra a čriev
- WC - schopnosť dostať sa na a z toalety, používať ju primerane a čistiť sa
Aby ste získali nárok na dávky poistenia dlhodobej starostlivosti, spravidla musíte byť neschopní vykonávať najmenej dve zo šiestich ADL. Každé individuálne poistenie však určuje konkrétne výhody poskytovateľ.
Aký je najlepší spôsob nákupu poistenia dlhodobej starostlivosti?
Aj keď je možné zakúpiť poistenie dlhodobej starostlivosti prostredníctvom online trhu poistenia dlhodobej starostlivosti, v konečnom dôsledku budete s každou poisťovňou jednať individuálne.
Na rozdiel od niektorých typov poistných zmlúv, najmä dlhodobého životného poistenia, sú poistenia dlhodobej starostlivosti špecifické pre každého. Nie je to typ produktu, ktorý si môžete kúpiť „bežne“. Vzhľadom na množstvo možností a individuálnych potrieb bude každá politika v zásade prispôsobená tak, aby zodpovedala vašim vlastným požiadavkám.
Rôzne spoločnosti majú napríklad rôzne eliminačné obdobia, čo je čas, na ktorý musíte počkať, kým začnete poberať dávky (podobne ako pri iných typoch poistiek).
Medzi ďalšie premenné patrí doba, po ktorú sa vaša politika bude vzťahovať na váš pobyt v zariadení dlhodobej starostlivosti, ako aj denné a celoživotné maximálne krytie v dolároch. Každá spoločnosť ponúka aj vlastnú ponuku možností a zliav.
Z tohto dôvodu je najlepšie kúpiť si tento typ politiky s pomocou zástupcu spoločnosti, s ktorou ste sa rozhodli spolupracovať. Vzhľadom na povahu pokrytia a široký rozsah premenných nie je vhodné zvoliť si politiku založenú na automatizovaných systémoch ponúk.
7 najlepších poisťovní dlhodobej starostlivosti
Vzájomná Omaha
Vylúčenie: 90 dní po neschopnosti vykonať najmenej dve zo šiestich ADL.
Rozsah výhod: 1 500 až 10 000 dolárov mesačne
Ponúkané krytia: Domáca starostlivosť, asistovaný život, opatrovateľské domy.
Dostupné možnosti: Ochrana pred infláciou, zdieľaná starostlivosť a bezpečnosť (umožňuje vám získať prístup k výhodám plánu vášho partnera, ak vyčerpáte svoje), vrátenie poistného (vrátenie časti poistného mínus všetky výhody vyplatené podľa politika).
Ponúkané zľavy: 5%, ak ste ženatý, 15%, ak sa na vás aj vášho partnera vzťahuje rovnaká politika, 15% na dobré zdravie.
A.M. Najlepšie hodnotenie: A+ (Superior)
Mutual of Omaha je dlhodobo etablovaná a uznávaná poisťovacia spoločnosť, ktorá poskytuje väčšinu typov poistných plnení vrátane poistenia dlhodobej starostlivosti. Ponúkajú viacero poistení dlhodobej starostlivosti, čo uľahčuje nájdenie poistky, ktorá bude zodpovedať kombinácii vašich potrieb a cenovej dostupnosti. Keď navštívite webovú stránku spoločnosti, budete presmerovaní na miestneho licenčného zástupcu. Kúpiť si môžete poistenie do veku 79 rokov.
Spoločnosť Mutual of Omaha obsahuje určité vstavané výhody, ktoré môžu predstavovať možnosti pre iné spoločnosti. Poskytujú vám napríklad možnosť prijať peňažnú dávku za percento prospechu z poistenia pre domácu zdravotnú starostlivosť, na rozdiel od priamej náhrady nákladov.
Ich súčasťou je aj odpustenie poistného, pozastavenie poistného počas dlhodobej starostlivosti. Je vymenovaný koordinátor starostlivosti, ktorý vám pomôže vypracovať plán a zabezpečiť služby. Ponúkajú tiež alternatívnu starostlivosť o služby alebo ošetrenia, ktoré v súčasnosti neexistujú, ale v budúcnosti môžu byť.
Získajte viac informácií o poistení dlhodobej starostlivosti od spoločnosti Mutual of Omaha
New York Life
Vylúčenie: Zahŕňa jednorazovú odpočítateľnú položku v rozmedzí od 4 500 do 21 000 dolárov.
Rozsah výhod: 1 500 až 7 000 dolárov mesačne; maximálna životnosť politiky v rozmedzí od 50 000 do 250 000 dolárov.
Ponúkané krytia: Domáca starostlivosť, asistovaný život, opatrovateľské domy.
Dostupné možnosti: Zrieknutie sa poistného, ochrana pred infláciou, jazdec zdieľanej starostlivosti, prístup k plánovačom starostlivosti, vrátenie poistného do veku 65 rokov.
Ponúkané zľavy: Vernostná zľava klienta.
A.M. Najlepšie hodnotenie: A ++ (vynikajúci)
New York Life je jedným z popredných poskytovateľov dlhodobej starostlivosti.
Ponúkajú možnosť získať krytie buď prostredníctvom samostatnej poistky, alebo od poistenca životného poistenia (umožňuje vám získať prístup k percentuálnemu podielu na úmrtí z dôvodu nákladov na dlhodobú starostlivosť). Rovnako ako Mutual of Omaha, život v New Yorku je veľká, dobre zavedená spoločnosť s dobrou povesťou a vynikajúcim hodnotením finančnej sily. Ale ako vzájomná poisťovacia spoločnosť, New York Life ponúka dividendy zo svojich poistiek potom, čo ste vlastníkom určitý počet rokov.
Ich zásady zahŕňajú odpustenie poistného, ak ste v dlhodobej starostlivosti, vybavenie na podporu doma a prístup k poskytovateľom starostlivosti.
Ich zásady NYL My C majú vopred navrhnutú úroveň výhod plánu, čo vám umožňuje vybrať si úroveň, ktorú si môžete najlepšie dovoliť. Je rozdelená na úrovne plánu bronz, striebro, zlato a platina s rôznymi mesačnými maximálnymi výhodami a maximálnymi výhodami politiky na celý život.
Získajte viac informácií o poistení dlhodobej starostlivosti od New York Life
Tichomorský život
Vylúčenie: 0 až 90 dní.
Rozsah výhod: Podmienky krytia od dvoch do ôsmich rokov. Maximálna výhoda, 3 588 dolárov mesačne alebo 7 176 dolárov mesačne.
Ponúkané krytia: Domáca starostlivosť, asistovaný život, opatrovateľské domy, hospic, denné stacionáre pre dospelých, alternatívna starostlivosť, domáca a komunitná starostlivosť, úprava domova a školenie opatrovateľa.
Dostupné možnosti: Nie je uvedené.
Ponúkané zľavy: Zľava pre páry,
A.M. Najlepšie hodnotenie: A+ (Superior)
Pacific Life je diverzifikovaná spoločnosť poskytujúca finančné služby a životné poistenie, ktorá existuje už viac ako storočie a pol. Ponúkajú zaujímavý produkt s názvom Pacific PremierCare Choice 100, ktorý kombinuje životné poistenie s výhodami dlhodobej starostlivosti. Poskytne vám možnosť použiť túto politiku buď ako priamu dávku pri úmrtí, alebo pre prístup k dávkam dlhodobej starostlivosti. A keďže prichádza s návratnosťou prémiového benefitu, získate akumulovanú peňažnú hodnotu, ak sa rozhodnete predčasne vzdať sa politiky.
Zaplatíte jednorazovú prémiu, povedzme, 100 000 dolárov-čo je podobné ako anuita. Výmenou za to môžete získať až 3,46-násobok zaplateného poistného (až do 346 600 dolárov) v 1. deň za celkové dávky dlhodobej starostlivosti alebo na pokrytie maximálnej mesačnej dávky vo výške 3 588 dolárov. Alebo si môžete vybrať 6,47-násobok zaplateného poistného (až 647 992 dolárov) za dlhodobú starostlivosť vo veku 80 rokov, aby ste pokryli maximálnu mesačnú dávku 7 176 dolárov.
Ak sa politika nepoužíva na dlhodobú starostlivosť, bude vyplatená vašim príjemcom ako dávka pri úmrtí. V opačnom prípade budete mať možnosť úplného vrátenia peňazí so 100% návratnosťou prémiového benefitu. A pretože sa za vaše pravidlá platí dolármi prémie po zdanení, výhody, ktoré získate, sú spravidla bez dane.
Je to vynikajúca voľba pre každého, kto má finančné prostriedky dostatočné na uskutočnenie vysokých platieb vopred, na pokrytie jednorazového poistného za vaše potreby dlhodobej starostlivosti.
Získajte viac informácií o dlhodobej starostlivosti od Pacific Life
Transamerica
Vylúčenie: 0 až 365 dní; žiadny pre domácu zdravotnú starostlivosť
Rozsah výhod: 50 až 500 dolárov za deň, doživotná výhoda viac ako 1 milión dolárov.
Ponúkané krytia: Domáca starostlivosť, denná starostlivosť o dospelých, asistované bývanie a domovy dôchodcov.
Dostupné možnosti: Ochrana pred infláciou, mesačná dávka domácej starostlivosti, dávka zdieľanej starostlivosti medzi manželom alebo partnerom, návrat poistného pri úmrtí do veku 67 rokov, spoločné odpustenie poistného, trojročná záruka.
Ponúkané zľavy: 30% zľava pre páry.
A.M. Najlepšie hodnotenie: A (vynikajúce)
Transamerica podniká viac ako 100 rokov a stala sa jednou z najväčších životných poisťovní v Amerike. Teraz je dcérskou spoločnosťou holandskej spoločnosti Aegon, ktorá spoločnosť získala v roku 1999.
Transamerica ponúka flexibilné možnosti politiky vrátane možnosti zvoliť si mieru inflácie v rámci ochrany pred infláciou, ako aj 30% zľavu pre páry. Poskytujú tiež možnosť vrátenia poistného, ak ste poistenie nepoužili až do veku 67 rokov.
Uvedomte si však, že poistenie dlhodobej starostlivosti Transamerica nie je dostupné vo všetkých štátoch vrátane Kalifornie, Floridy a New Yorku.
Získajte viac informácií o poistení dlhodobej starostlivosti od Transamerica (podrobnosti budete musieť hovoriť s agentom)
Celoštátne
Vylúčenie: 90 dní
Rozsah výhod: 2 až 7 rokov; dolárová hodnota prospechu závisí od zvoleného plánu a hodnoty politiky.
Ponúkané krytia: Domáca zdravotná starostlivosť, opatrovateľské domy, asistovaný život, denná starostlivosť o dospelých, domáce úpravy a koordinácia starostlivosti.
Dostupné možnosti: Ochrana pred infláciou, návratnosť poistného, minimálne 20% z politickej hodnoty v prospech smrti.
Ponúkané zľavy: Nie je uvedené.
A.M. Najlepšie hodnotenie: A+ (Superior)
Rovnako ako Pacific Life, Nationwide ponúka kombináciu životného poistenia a poistenia dlhodobej starostlivosti. Ponúkajú a cele zivotne poistenie poistenie u poistenca dlhodobej starostlivosti. To vám dáva výhodu pokrytia krátkodobých potrieb (ako je starostlivosť po chirurgickom zákroku), úhrady oslobodené od dane a dávka zaručenej minimálnej úmrtnosti. A opäť ako v prípade Pacific Life, životná poistka, ktorú si kúpite, bude jednou zaplatenou zmluvou, ktorá odstráni budúce poistné.
Môžete si vybrať jeden z dvoch typov poistiek, odškodnenie alebo náhradu.
Podľa zásad odškodnenia budú úplné mesačné platby odoslané priamo vám ako vlastníkovi poistky. To znamená, že nebudete musieť zbierať účty ani potvrdenia na odoslanie na náhradu. Prostriedky môžete použiť aj na účely, ktoré nesúvisia s dlhodobou starostlivosťou.
V rámci plánu náhrad vám bude uhradený nižší z vašich mesačných dávok alebo skutočných nákladov na dlhodobú starostlivosť v nižšej výške. Dokonca si môžete nechať vybaviť faktúru celoštátne priamo za oprávnené výdavky.
Pretože každý plán je viazaný na poistku životného poistenia, vaši príjemcovia dostanú zaručenú minimálnu dávku v prípade úmrtia. To znamená, že dostanú peniaze, aj keď využijete všetky dávky dlhodobej starostlivosti v rámci svojho plánu. A všetky nevyužité finančné prostriedky od jazdca dlhodobej starostlivosti budú pripočítané k príspevku pri úmrtí pre vašich príjemcov.
Získajte viac informácií o poistení dlhodobej starostlivosti od spoločnosti Nationwide
Lincoln Financial
Vylúčenie: Žiadne na žiadne služby dlhodobej starostlivosti.
Rozsah výhod: Dva až sedem rokov; a za 50 000 až 750 000 dolárov.
Ponúkané krytia: Domáca starostlivosť, denná starostlivosť o dospelých, komunitná starostlivosť, asistovaný život, opatrovateľský dom, hospic a domáce úpravy alebo trvanlivé lekárske vybavenie.
Dostupné možnosti: Ochrana pred infláciou, medzinárodné výhody, školenie prípadov a starostlivosť.
Ponúkané zľavy: Nie je uvedené.
A.M. Najlepšie hodnotenie: A+ (Superior)
Lincoln Financial ponúka svoju hybridnú politiku MoneyGuard. Rovnako ako Transamerica a Nationwide je to hybridná politika, ktorá kombinuje celoživotné poistenie s poskytovaním dlhodobej starostlivosti. Zaručene získate výhody za dlhodobú starostlivosť, smrť alebo oboje.
Dávky získané v rámci poskytovania dlhodobej starostlivosti sú oslobodené od dane, či už požadujete starostlivosť doma alebo v zariadení. Na rozdiel od niektorých spoločností, ktoré ponúkajú dlhodobú starostlivosť ako živobytie na základe životného poistenia, na poberanie dávok nemusíte mať terminálnu podmienku.
Jednou z výhod plánu MoneyGuard je prémiové usporiadanie. Máte možnosť buď jednorazovo zaplatiť poistné v rámci jednej paušálnej sumy, alebo platiť ročne vo väčšine vekových skupín 10 alebo 15 rokov. Tak či onak, prémia sa nikdy nezvýši.
Mali by ste si tiež uvedomiť, že ako poistka životného poistenia sa budú účtovať poplatky za odstúpenie, ak sa vzdáte poistky počas prvých 10 rokov jej platnosti. Máte nárok na pokrytie vo veku od 40 do 79 rokov.
Získajte viac informácií o poistení dlhodobej starostlivosti od Lincoln Financial
MassMutual
Vylúčenie: 0, 30, 90 alebo 180 dní.
Rozsah výhod: Až 300 dolárov za deň v prírastkoch po 10 dolárov.
Ponúkané krytia: Domáca starostlivosť, služby domácej zdravotnej starostlivosti, denná starostlivosť o dospelých, asistovaný život a domovy s opatrovateľskou službou.
Dostupné možnosti: Ochrana pred infláciou, výhody pri neprebraní, rezervácia lôžka až na 60 dní mimo zariadenia starostlivosti, poradca osobnej starostlivosti, koordinátor starostlivosti, výnimka z prémií, náhradná starostlivosť, alternatívny plán starostlivosti, 30 dní zadarmo pozri.
Ponúkané zľavy: Až 70%, keď je do vašich politík pridaný druhý jednotlivec.
A.M. Najlepšie hodnotenie: A ++ („Superior“)
Massachusetts Mutual - skrátene „MassMutual“ - je jednou z najlepšie hodnotených poisťovacích spoločností v Amerike. Ponúkajú dve možnosti dlhodobej starostlivosti, SignatureCare a Choice One, čo je hybridné poistenie životného poistenia/poistenia dlhodobej starostlivosti.
CareChoice One (rovnako ako CareChoice Select) sú celoživotné poistky pre dlhodobých jazdcov. To znamená, že ponúkajú dávku pri úmrtí, dávky pri dlhodobej starostlivosti alebo hodnotu vzdania sa politiky, ktorá sa postupom času zvyšuje. Prirodzene, akékoľvek dávky dlhodobej starostlivosti, ktoré získate, znížia dávku pri úmrtí aj hodnotu odpredaja politiky. V rámci tohto plánu však budete mať na výber, ako presne sa vaše výhody využijú. A ako vzájomná poisťovacia spoločnosť budete mať nárok na dividendy z vašej poistky.
SignatureCare sa dodáva v dvoch verziách. Facility Services vypláca dávky iba pre opatrovateľské domy a zariadenia pre asistovaný život. Platí 100% skutočne vzniknutých poplatkov až do výšky denných dávok, ktoré si vyberiete. Zahŕňa tiež výhodu liekov na predpis až do výšky 100 dolárov mesačne, keď ste v zariadení.
Plán facility služieb a domácich a komunitných služieb je založený na 100% skutočných nákladov na facility služby a domáce komunitné služby až do výšky vašich denných výhod. Služby sú tiež kryté starostlivosťou poskytovanou profesionálnymi sestrami a fyzickou, rečovou, respiračnou a pracovnou terapiou.
Získajte viac informácií o poistení dlhodobej starostlivosti od MassMutual
Spodná čiara
Keďže Američania teraz žijú dlhšie ako kedykoľvek predtým, zvyšuje sa pravdepodobnosť, že budú potrebovať dlhodobú starostlivosť. A ako rastie dopyt po dlhodobej starostlivosti, rastie aj cenovka.
Aj keď niektorí môžu byť schopní zabezpečiť náklady na dlhodobú starostlivosť z osobného majetku, veľká väčšina Američanov bude riskovať prísť o veľkú časť svojich úspor na dôchodok-alebo dokonca o všetky-ak situácia dlhodobej starostlivosti trvá niekoľko rokov.
Najlepšou ochranou je nákup poistenia dlhodobej starostlivosti, či už vo forme plánu hybridného životného poistenia/poistenia dlhodobej starostlivosti, alebo samostatnej politiky dlhodobej starostlivosti.