Američania majú zábavný vzťah k peniazom. My ako spoločnosť oslavujeme honosnosť, s ktorou Kardashianky žijú svoj život v televízii. Sú známi, pretože sú bohatí, majú fotoaparáty a prejavujú malú zraniteľnosť, takže ľudia majú pocit, že sa môžu stýkať.
Televízia je zábava. Je to útek. Je to zábava. Neľutujem to ani ich.
Stane sa to však nebezpečným, keď to začnete mätúce čistá hodnota za vlastnú hodnotu a vyvedenie tohto myslenia zo skúsenosti.
Vaša čistá hodnota je veľmi podobná vašej hmotnosti.
Je to jediné číslo, ktoré dokáže adekvátne zachytiť vaše finančné zdravie, ale nie je najdôležitejšie.
Môžete to rýchlo vypočítať, najmä ak používate bezplatný nástroj ako Osobný kapitála presne s veľkým množstvom práce.
Nemôžete však porovnávať svoje s niekoho iného bez toho, aby ste vedeli oveľa viac informácií. Priemerný pochôdznik v NFL má viac ako 300 libier - je to zdravá alebo nezdravá hmotnosť? Teraz vezmite do úvahy ich priemernú výšku 6 ′ 5 ″. A ako rýchlo dokážu pokryť 40 yardov (asi 5 sekúnd).
Je dôležité vedieť, akú máte čistú hodnotu, pričom porovnateľné hodnoty čistej hodnoty je potrebné porovnať, ale je to len jedna metrika. Cenná metrika, ale nie konečná.
Obsah
- Ten pravý benchmark
- 1. Kladná čistá hodnota 10 rokov po promócii
- 2. Čistá hodnota podľa veku a príjmu
- 3. Čistá hodnota podľa veku
- 4. Priemerná miera úspor
- 5. F.T.I.- F &*% Tento index
Ten pravý benchmark
Predtým, ako uvidíte týchto päť benchmarkov čistého bohatstva, chcem sa podeliť o jediný skutočný „benchmark“, na ktorom záleží.
Všetci začíname v rôznych bodoch. Mal som to šťastie, že moji rodičia emigrovali do USA, boli vzdelaní a celý život pracovali na plný úväzok a boli schopní poskytnúť finančnú pomoc na vysokej škole. Vyštudoval som dlh študentskej pôžičky vo výške 35 000 dolárov, ale to nie je nič v porovnaní s niektorými mojimi rovesníkmi.
Bolo mi dobre.
Keď ukážem na svoju čistú hodnotu v dvadsiatich rokoch, je to funkcia môjho šťastia. Vybral som si titul, ktorý bol požadovaný (Informatika), získal som dobrú prácu v silnom priemysle (obrana) a moja čistá hodnota sa každým rokom zlepšovala.
A to je ten pravý benchmark - ja vs. minulý rok. Ja vs. pred 5 rokmi.
Pochopte svoj vlastný finančný pokrok. Viac ako päťročné okno, vaše čisté imanie by sa malo zvýšiť. Z roka na rok sa môže líšiť, najmä ak investujete na akciovom trhu, ale trend by sa mal pohybovať nahor. A sledovanie mojej čistej hodnoty ma drží pri zemi.
To je všetko. To je ten pravý benchmark. Seba.
Domáci kapitál tiež zohráva úlohu v čistom bohatstve, ale nie je vždy jasné, ako by ste si mali vážiť svoj domov. Nastavil som to ako kúpnu cenu a nikdy sa toho nedotknem. Nie je to ideálne, ale je to jednoduché. Tu sú a niekoľko ďalších spôsobov, ako určiť, akú hodnotu má váš domov.
Teraz k týmto benchmarkom.
1. Kladná čistá hodnota 10 rokov po promócii
(Hovorím promóciu, ale mám na mysli 10 rokov „potenciálu plného zárobku“ - takže ak vaša kariéra zahŕňa relatívne nízke platené pobyty alebo stáže pred „potenciálom plného zárobku“, vezmite to do úvahy)
Tento prvý benchmark čistého bohatstva je viac o správe vášho dlhu než o čomkoľvek inom.
Prvý rok, keď ste mimo reálneho sveta, je drahý budíček. Ak prenajímate byt, počítajte so znížením nájomného za prvý a posledný mesiac plus zábezpeka/upratovanie. Ak ešte nemáte auto, počítajte s tým, že si zaobstaráte auto, ktoré vám pomôže sa zorientovať, pokiaľ nebudete mať šťastie a nežijete v blízkosti hromadnej dopravy. V závislosti od vašej fiškálnej opatrnosti v škole môžete mať aj nejaký dlh z kreditnej karty.
To všetko bude mať za následok zápornú čistú hodnotu. Cieľom je dosiahnuť to pozitívne do desiatich rokov od ukončenia štúdia.
Zástupným znakom v tomto benchmarku je dlh študentskej pôžičky. Rovnako ako pôžička na auto, je to umožňujúci dlh. S titulom by ste čakali, že získate lepšie platenú prácu ako bez nej. Je to tiež ako pôžička na auto, kúpte si príliš veľa auta alebo príliš vysokú školu a zaplatíte za to.
Tento benchmark má byť cieľom - tvrdo na to tlačte. Ak to nedosiahnete, nie ste zlyhaním. Ak to urobíte, nebudete úspešní. Je to len začiatok.
2. Čistá hodnota podľa veku a príjmu
The Millionaire Next Door má moju obľúbenú rovnicu toho, koľko čistého majetku má, a vychádza z vášho príjmu pred zdanením (bez dedičstva a iné jednorazové akcie):
Je to veľmi zjednodušujúce, ale referenčné hodnoty by mali byť jednoduché. Má tendenciu byť vysoký na začiatku (prvých 5-10 rokov práce na plný úväzok) a nezohľadňuje geografické životné náklady. Alebo kolísajúci príjem. Alebo milión ďalších vecí.
Ak máte 25 rokov, zarobte 50 000 dolárov ročne pred zdanením, potom by ste podľa tejto rovnice „mali“ mať čistú hodnotu 125 000 dolárov. Ak pracujete prvý rok, je to nepravdepodobné. Je tiež nepravdepodobné, že pracujete tretí rok a žijete na Manhattane!
Je to stále dobré meradlo, pretože zodpovedá príjmu a veku.
3. Čistá hodnota podľa veku
Tento graf pochádza z Prieskum bulletinu Federálneho rezervného systému o spotrebiteľských financiách od roku 2019 [PDF]:
Ak chcete vedieť, ako sa vám darí v porovnaní s rovesníkmi, je to v grafe!
| Vek majiteľa domu | Medián čistej hodnoty |
|---|---|
| Do 35 rokov: | $9,773 |
| 35 až 44 rokov: | $73,560 |
| 45 až 54 rokov: | $125,400 |
| 55 až 64 rokov: | $194,800 |
| 65 až 69 rokov: | $236,900 |
| 70 až 74 rokov: | $302,300 |
| 65+ rokov: | $251,000 |
| 75+ rokov: | $237,900 |
Rozsahy sú veľmi široké, v 9 -ročnom rozmedzí sa môže veľa stať, ale dajú vám predstavu o tom, kde je populácia.
4. Priemerná miera úspor
Ak sa váš čistý majetok rovná majetku mínus záväzky, aktíva zohrávajú dosť veľkú úlohu, nie? Ako získate tieto aktíva bez vzniku záväzkov? Šetrenie peňazí!
Priemerná miera úspor Američanov, podľa Federálnej rezervnej banky v St. Louis, je v čase pôvodnej publikácie v marci 2017 približne 5,5% (odvtedy sa zvýšilo na 7,0% na začiatku roka 2019, začiatkom roku 2020 - ale počas pandémie sa zvýšilo). To znamená, že za každých 100 zarobených dolárov ide iba 5,50 dolára na veci ako sporiaci účet, dôchodkové účty atď. Toto je údaj pred zdanením, takže úspory sú príjmom mínus „výdavky“ (výdavky) a dane.
Samozrejme, záleží aj na tom, koľko zarobíte. Čím viac zarobíte, tým viac ušetríte... správny? Spravidla, ale nie nevyhnutne.
Z Správa o ekonomickom blahobyte amerických domácností v roku 2015:
Aby sme to zhrnuli - priemer je 5,5%, mali by ste sa však prispôsobiť aj príjmu. 31% všetkých respondentov ušetrilo 0% a 27% všetkých respondentov ušetrilo medzi 1–5%, ale tým zostáva 41% úspor 6%+.
Potom ho zapojte do priemerný zostatok úspor Američanov, a máte situáciu, v ktorej sa musí stredná rovnováha dostať oveľa vyššie, ak chceme byť v stabilnej finančnej situácii.
5. F.T.I.- F &*% Tento index
Túto rovnicu som prvýkrát videl na Quora a milujem to pre svoju jednoduchosť. Tiež sa mi páči, ako vám to dá cieľovú čiaru.
Keď bude vaša FTI> 1 000 - povedzte svojmu šéfovi, aby... libru piesku.
Odišiel do dôchodku s FI 1435 - vo veku 41 rokov s čistým majetkom 35 -násobkom jeho výdavkov. Ste finančne pripravení odísť do dôchodku, keď má váš FTI viac ako 1 000, takže mal dostatok dýchacieho priestoru.
V jadre je to pomer založený na nákladoch s prikývnutím k vašej smrteľnosti, reprezentovaný vašim vekom.
To platí len pre finančnú stránku pripravenosti. Ak vás práca baví, je to nízky stres, nie je to zlý spôsob, ako žiť, aby ste pokračovali v práci. Ja rád pracovať pretože ma baví učiť sa, byť produktívny a rásť cez výzvy. Odstránenie finančného stresu a tlaku to robí ešte príjemnejším.
Len preto, že ty môcť odchod do dôchodku neznamená teba musieť odísť do dôchodku.
Je to tiež konzervatívnejší údaj „číslo FU“ ako pravidlo bezpečného výberu 4% (čo aj tak pravdepodobne nie je také bezpečné).