Jeseň... sezóna Pumpkin Spice Lattes, vlnených ponožiek, oranžových listov a - pre mnohých z nás - otvoreného zápisu. Áno, znova je načase zistiť, či chcete v pláne zamestnaneckých výhod vašej spoločnosti vykonať akékoľvek zmeny. Bez ohľadu na to, v akom ročnom období sa vaše obdobie zápisu pohybuje, je tu niekoľko vecí, na ktoré treba pamätať.
Najprv by to malo byť samozrejmé: Vo všeobecnosti dostanete e -mail o otvorenom zápise oddelením ľudských zdrojov alebo výhod vašej spoločnosti. Berte toto oznámenie vážne, pretože podľa amerického úradu pre štatistiku práce účet zamestnaneckých výhod okolo 30,4% odškodnenia.
Zdravotné poistenie
Zdravotné poistenie je možno najznámejším a najdrahším zamestnaneckým benefitom. Keďže v oblasti zdravotnej starostlivosti prebieha mnoho zmien, je dôležité, aby ste si našli čas a pozreli sa na svoju situáciu, aby ste si z ponúkaných možností vybrali správne.
Budete chcieť zvážiť, či sú lekári a iní poskytovatelia zdravotnej starostlivosti, ktorých využívate, pokrytí danou sieťou. Aké sú odpočítateľné položky podľa rôznych možností? Čo zo služieb, ktoré vy a vaša rodina najčastejšie využívate, na čo sa vzťahuje a čo nie?
Medzi ponúkané možnosti môžu patriť možnosti ako PPO, HMO alebo vysoko odpočítateľný plán. Všetko môže mať svoje miesto; bude to závisieť od vašej situácie a vašich potrieb.
FSA alebo HSA?
Existuje niekoľko spôsobov, ako pokryť kvalifikované lekárske a zubné výdavky dolármi pred zdanením.
Flexibilný výdavkový účet (FSA) vám umožňuje nechať si peniaze zadržané z výplaty pred zdanením a potom ich použiť na pokrytie kvalifikovaných liečebných nákladov počas roka. Položky, ktoré sú zahrnuté, sú väčšinou lekárske a zubné výdavky vrátane odpočítateľných položiek, nákladov na lieky na predpis a mnohých ďalších.
Úrad FSA má doložku „Použite alebo stratte“. Tieto peniaze nemožno v prípade ich nepoužitia preniesť do nasledujúceho roka. Keď pôjdete s touto možnosťou, budete musieť urobiť nejaké plánovanie, aby ste tu nemrhali financiami. Blízko ku koncu roka budú poskytovatelia zraku a ďalší zvyčajne zobrazovať reklamy zacielené na tých, ktorí majú zostávajúce doláre FSA.
Zdravotný sporiaci účet (HSA) je k dispozícii iba v spojení s plánom zdravotného poistenia s vysokým odpočtom. Tieto plány vyžadujú minimálnu odpočítateľnú čiastku 1 350 dolárov pre jednotlivca a 2 700 dolárov pre rodinu.
HSA je podobný FSA v tom, že peniaze pred zdanením zrazené z vašej výplaty je možné použiť na kvalifikované liečebné náklady. Rozdiely zahŕňajú skutočnosť, že nepoužité peniaze je možné prenášať z roka na rok. V skutočnosti, Peniaze HSA je možné investovať do dlhodobých investícií vozidiel rovnakým spôsobom, akým to dokáže IRA.
Ideálne je, ak zaplatíte za vreckové liečebné náklady z iných zdrojov a umožníte, aby sa finančné prostriedky HSA nahromadili na pokrytie kvalifikovaných liečebných nákladov na dôchodku. Podľa Vernosť, priemerný manželia vo veku 65 rokov minú na dôchodku 260 000 dolárov na liečebné náklady, a táto čiastka neklesá.
Limity na príspevky HSA na rok 2019 sú 3 500 dolárov pre jednotlivcov a 7 000 dolárov pre rodiny. Tí, ktorí majú viac ako 55 rokov, môžu pridať ďalších 1 000 dolárov. Niektorí zamestnávatelia môžu navyše prispievať aj na váš účet.
Poistenie invalidity
Poistenie invalidity je v zásade „poistenie životného štýlu“. Toto krytie poskytuje príjem v prípade, že ste postihnutí a práceneschopní. Toto krytie sa často považuje za dôležitejšie ako životné poistenie, pretože je väčšia pravdepodobnosť, že sa stanete zdravotne postihnutými, než by ste mali zomrieť.
Plány a úrovne pokrytia sa líšia, ale typickou výhodou je 60% vášho platu. Vaša spoločnosť môže ponúkať dlhodobé a krátkodobé pokrytie, pričom každé z nich bude musieť splniť iné požiadavky pred získaním výhody.
Skupinové poistenie pre prípad invalidity ponúkané prostredníctvom vášho zamestnávateľa je spravidla lacnejšie ako súkromné poistenie a nie je potrebné odpovedať na žiadne zdravotné otázky. Na druhej strane, osoby s vysokými príjmami by si mali overiť, či existujú limity príjmu pre výšku krytia, a tí, ktorí zarobiť značnú časť svojho príjmu z bonusov alebo provízií, by ste mali skontrolovať, koľko z tohto druhu príjmu je krytý.
Životná poistka
Skupina životná poistka má svoje pre a proti. Pozitívom je, že spravidla neexistujú žiadne zdravotné dotazníky, ktoré sú bežné pri súkromnom životnom poistení.
Na druhej strane, pokrytie môže byť drahé alebo obmedzené, pokiaľ ide o dávku v prípade úmrtia, a môže, ale nemusí byť prenosné, ak opustíte prácu.
Dôchodkové dávky
Zamestnávatelia často používajú obdobie otvorenej registrácie na zavedenie akýchkoľvek zmien svojich 401 (k) a ďalších plánov.
Môžu to zahŕňať zmeny v akejkoľvek ponúkanej zhode, nové investičné možnosti alebo iné aspekty plánu.
Pri vykonávaní zmien vo vašich investičných možnostiach alebo úrovniach príspevkov sa to neobmedzuje raz za rok dávajte pozor na všetky zmeny vo vašom 401 (k), ktoré by mohli byť oznámené počas tohto časový úsek.
Čo robiť, ak si myslíte, že zmeny vo vašom pláne úplne neprechádzajú „testom čuchania“? Darmo, Rozkvet aplikácia vám môže poskytnúť zníženie stavu vášho 401 (k). A Osobný kapitál poskytuje svojim používateľom prístup k praktickému nástroju „Fee Analyzer“. (Ak potrebujete ďalšiu pomoc pri určovaní, či je 401 (k) vašej spoločnosti naštvané alebo nie, pozrite sa na nášho šikovného sprievodcu.)
Ďalšie výhody a úvahy
Kompletná ponuka výhod, ktoré zamestnávatelia ponúkajú, sa líši spoločnosť od spoločnosti.
Zubné výhody sú bežné a môžu vám byť k dispozícii aj ďalšie výhody, ako napríklad starostlivosť o deti, doprava, parkovanie a mnoho ďalších. Niektoré budú zadarmo; ostatní budú požadovať, aby ste za ne zaplatili.
Pri rozhodovaní zhodnoťte svoje potreby, svoju situáciu a náklady a rozsah ponúkaných výhod.
Otvorená registrácia je tiež vhodný čas na to, aby ste sa pozreli na svoju rodinnú situáciu a zistili, koho je potrebné pokryť, a zohľadnili všetky zmeny.
Mali by sa zvážiť zásadné zmeny, akými sú manželstvo, rozvod, smrť manžela / manželky a narodenie alebo adopcia dieťaťa. Aj keď tieto zmeny je možné prispôsobiť, ak nastanú v priebehu roka, pri výbere výhod by ste mali vziať do úvahy svoju súčasnú rodinu. Máte malé dospelé deti mladšie ako 26 rokov, ktoré potrebujú pokrytie? V prípade potreby môžu byť zahrnuté do vášho zdravotného poistenia.
Zhrnutie
Vaše zamestnanecké výhody predstavujú významné percento z vašich kompenzácií. Dávky, ako je zdravotné poistenie, môžu znamenať rozdiel medzi poskytnutím starostlivosti, ktorú potrebujete za cenu, ktorú si môžete dovoliť, a vzdaním sa tejto starostlivosti alebo nákladmi, ktoré vás finančne zruinujú.
Nájdite si čas a porozumejte všetkým možnostiam, ktoré vám zamestnávateľ ponúka. Správny výber môže mať pozitívny vplyv na váš celkový finančný obraz.