Jeden z trendov, ktoré sa stali populárnymi počas rozmachu trhu s bývaním, sa opieral domáci kapitál zaplatiť neočakávané výdavky. Ide o to, že na krytie núdzových situácií môžete použiť úverovú líniu domáceho kapitálu (HELOC). Aj v dobrých ekonomických časoch to však bola pravdepodobne pochybná stratégia krátkodobých úspor. Teraz, keď je kredit ešte dlhší ako roky, môže byť používanie HELOC na krátkodobé úspory ešte väčším nebezpečenstvom. Tu sú niektoré z dôvodov, prečo si dvakrát premyslieť, než použijete svoj HELOC ako zdroj krátkodobých úspor:
1. Váš HELOC je dlh
Prvým problémom používania HELOC na krátkodobé úspory je to, že ide o dlh. Požičiavate si peniaze. To znamená, že platíte úroky a v konečnom dôsledku budete musieť splatiť pôžičku. Hromadenie väčšieho dlhu na riešenie núdzovej situácie je len zriedka vzorcom finančnej stability. Namiesto toho budete pravdepodobne lepšie šetriť na účte s vysokým výnosom, ktorý vám môže poskytnúť likvidnú hotovosť. Aj keď dostávate daňový odpočet za úroky zaplatené za váš HELOC, nemusí to stačiť na kompenzáciu ostatných nákladov, ktoré so sebou prináša zvýšený dlh.
2. HELOC nemusí vždy existovať
Od finančnej krízy a úverovej krízy mnohí zisťujú, že ich HELOC sa zatvára alebo sa znižuje dostupný úver. To znamená, že ak sa spoliehate na to, že vám kredit bude v núdzovej situácii k dispozícii, môžete byť sklamaní. Môžete sa ocitnúť bez dostupných peňazí a bez HELOC, na ktoré by ste mohli klepnúť. S núdzovým sporiacim účtom máte aspoň hotovosť a pokiaľ je na Inštitúcia poistená FDIC, o to neprídete.
Poistenie FDIC má svoje obmedzenia a obmedzenia. Ďalšie informácie nájdete na stránke FDIC.gov.
3. HELOC môže znížiť vašu úverovú silu
Mali by ste si tiež uvedomiť, že úverový limit vlastného kapitálu pre domácnosť nie je to isté, ako mať likvidnú hotovosť na núdzovom sporiacom účte. Ak si teda pôjdete kúpiť auto alebo urobíte iný veľký nákup, ktorý vyžaduje, aby ste požiadali o pôžičku, váš HELOC by mohol rátajte s vami a zabráňte vám v nákupe - alebo povedie k vyššej úrokovej sadzbe, ak ste schválené.
4. Váš domov je s HELOC v ohrození
Keď máte HELOC, zabezpečujete si pôžičku svojim domovom. Ak sa niečo stane a nemôžete vykonávať platby, môžete prísť o domov. To môže byť obzvlášť problematické, ak ste prišli o prácu, pretože váš nedostatočný príjem a schopnosť vykonávať platby HELOC môžu znamenať exekúciu. Je pravda, že váš domov by mohol byť ohrozený stratou zamestnania, dokonca aj bez HELOC, ale často je jednoduchšie nájsť riešenie pre jednu pôžičku, ktorá je pre dvoch. Navyše, ak ste ušetrili niekoľko mesačné výdavky na núdzovom sporiacom účte s vysokým výnosom, potom si na chvíľu vystačíte, než sa budete musieť starať o exekúciu. Spodná čiara: HELOC predstavuje viac dlhu a len zriedka je dobrým nápadom, pokiaľ ide o krátkodobé úspory. A pretože banka môže zmeniť podmienky a znížiť váš úverový limit, nemusí to byť spoľahlivý zdroj núdzových peňazí. Pravdepodobne budete lepšie vložiť núdzový fond na sporiaci účet s vysokým výnosom.
** Toto je hosťujúci príspevok Miranda Marquit je novinársky vyškolená nezávislá spisovateľka a profesionálna bloggerka pracujúca z domu. Je prispievateľkou spoločností Mainstreet.com, Personal Dividends a niekoľkých ďalších stránok. Miranda nie je pridružená ani schválená spoločnosťou LPL Financial.