Ak ste svoj domáci kapitál nepovažovali za zdroj, možno budete musieť.
Mnoho z nás má veľa zo svojho čistého majetku viazaného vo svojich domovoch. Vlastný kapitál, ktorý je vybudovaný v dome, môže byť v prípade potreby zdrojom financovania.
Ak máte vo svojom dome vlastný kapitál, možno zvažujete jeho využitie na vylepšenie domu, konsolidáciu dlhu alebo zaplatenie svadby vášho dieťaťa.
Väčšina ľudí si pri rozhodovaní o prístupe k vlastnému imaniu vo svojich domovoch zvolí buď HELOC, alebo druhú hypotéku. V závislosti od toho, čo plánujete, môže jedna vo vašej situácii fungovať lepšie ako druhá.
Rozdiel medzi HELOC a druhou hypotékou
Aby ste mohli určiť, ktorý typ financovania by ste mali zvážiť, musíte najskôr porozumieť tomu, čo je HELOC a druhá hypotéka, a zistiť, ako fungujú.
Úverový limit domáceho kapitálu je revolvingový úverový rámec, ktorý vám umožní využiť kmeňový kapitál, ktorý ste vybudovali vo svojom majetku. HELOC poskytuje dlžníkom flexibilitu a funguje podobne ako kreditná karta.
Po zhodnotení vášho domova, schválení vás na základe vášho kreditného skóre, histórie platieb a DTI, veriteľ stanoví limit pôžičky a úrokovú sadzbu. Na to, aby ste sa kvalifikovali, budete vo svojom dome potrebovať takmer 20% vlastný kapitál.
Ako funguje druhá hypotéka?
Druhá hypotéka je v niektorých ohľadoch podobná HELOC, pretože ako zábezpeku používa vlastný kapitál vášho domu.
Hlavný rozdiel je v spôsobe prijatia platby za pôžičku. Druhá hypotéka je jednorazová, zatiaľ čo HELOC je úverová línia.
Aj keď HELOC funguje ako kreditná karta s kreditným limitom a minimálnymi mesačnými splátkami, pri druhej hypotéke platíte s pevnou sadzbou. Predstavte si jeho platobnú štruktúru ako svoju prvú hypotéku.
Mali by ste získať HELOC alebo druhú hypotéku?
Kedy použiť HELOC
Mali by ste si uvedomiť, že úverová línia domáceho kapitálu (HELOC) je v skutočnosti druhom druhej hypotéky. Často to však chápeme ako niečo iné.
Táto mylná predstava je dôsledkom vlastností a HELOC. Ako bolo uvedené vyššie, namiesto toho, aby ste dostali paušál, skončíte so schválenou sumou kreditu.
K peniazom sa dostanete tak, ako potrebujete, rovnako ako k úverovému rámcu na kreditnej karte. Niektoré HELOC dokonca obsahujú prepojené debetné karty, aby bol ľahký prístup k vášmu úverovému limitu.
Väčšina HELOC ponúka variabilné úrokové sadzby, takže vaša sadzba - a platba - sa môže zmeniť a ísť vyššie.
HELOC však môžu byť užitočné. Jedným z najbežnejších spôsobov použitia úverovej linky na vlastný kapitál je pôžička na zlepšenie bývania. Dôvodom je, že vám umožňuje flexibilitu požičať si toľko - alebo tak málo - koľko potrebujete.
Ak nakoniec budete potrebovať viac peňazí, môžete ich získať zo svojho úverového rámca (ak je ešte k dispozícii) bez toho, aby ste museli znova požiadať o ďalší hypotekárny úver.
Použitie HELOC má zmysel vtedy, keď si nie ste istí, čo presne budete potrebovať, alebo ak chcete nízku počiatočnú sadzbu a môžete pôžičku rýchlo splatiť.
Kde získať HELOC
Mnoho veľkých bánk a zavedených spoločností ponúka konkurencieschopné ceny HELOC. Ale zaujímavou novou možnosťou na tomto trhu je startup FinTech tzv Obrázok.
Vďaka úspechu cez noc získal Figure vysoké hodnotenie za svoje obchodné postupy, skúsenosti so zákazníkmi a konkurencieschopné ceny na HELOC. Figure používa pokročilú technológiu AI na rýchle zhodnotenie, schválenie a financovanie majitelia domov.
Zákazníkom tiež poskytuje bezplatné vzdelávacie zdroje a kalkulačku na porovnanie pôžičiek, ktoré majiteľom domov pomôžu pri procese požičiavania.
Vkladanie je pre túto jednotku obsahu zakázané! (počítač alebo kampaň nie sú aktívne)
Kedy použiť druhú hypotéku
Aký typ financovania založeného na akciách sledujete, závisí od vašich potrieb a finančnej situácie. Ak máte množstvo ďalších dlhov a bojujete s platbami kreditnými kartami, HELOC nemusí byť najmúdrejšou možnosťou.
V niektorých prípadoch má zmysel použiť a druhá hypotéka ktorý vám poskytne paušál. Ak presne viete, koľko peňazí budete potrebovať, napríklad na konsolidáciu dlhu alebo na prispievanie k vysokoškolskému vzdelávaniu dieťaťa, môže vám pomôcť paušál.
Druhá hypotéka je nápomocná aj vtedy, ak viete, že budete pôžičku splácať dlho.
V mnohých prípadoch je možné získať paušálnu druhú hypotéku ako fixnú úrokovú sadzbu, takže sa nemusíte obávať nárastu sadzieb a vynútenia si vyšších splátok neskôr. Existujú aj výhody splatenie druhej hypotéky použitím kreditných kariet na body odmeňovania.
Čo by ste mali vedieť o HELOC a druhej hypotéke
Existuje niekoľko faktorov, ktoré by ste mali zvážiť skôr, ako začnete nakupovať hypotéku HELOC alebo druhú hypotéku. Vykonanie jednej z týchto možností pôžičiek je hlavným finančným rozhodnutím, ktoré ovplyvní váš rozpočet a kreditné skóre.
Tu je niekoľko úvah, ktoré je potrebné mať na pamäti:
- Odpočty: Úroky, ktoré zaplatíte za HELOC alebo druhú hypotéku, budete často môcť odpočítať. Pozrite sa na možnosti, aby ste mohli získať túto výhodu, ak sa rozhodnete zmeniť vlastný kapitál vo svojom dome na hotovosť.
- Doplnkové pôžičky: Je dôležité mať na pamäti, že HELOC aj druhá hypotéka sú pôžičky nad rámec vašej prvej hypotéky.
- Ďalšie platby: To znamená, že budete musieť vykonať ďalšiu platbu. Chcete vedieť, že si to môžete skutočne dovoliť platba za dom s pridaním ďalšej splátky hypotéky.
- Alternatívy: Ak nechcete ďalšiu splátku hypotéky, môžete zvážiť pokus o refinancovanie v hotovosti, aby ste využili svoj vlastný kapitál bez toho, aby ste museli zápasiť s dvoma samostatnými splátkami hypotéky.
- Riziko: Mali by ste tiež zvážiť riziko, ktoré podstupujete pri každom poklepaní na vlastný kapitál bez ohľadu na typ financovania, ktoré dostanete. Používate svoje vlastníctvo vo svojom dome ako záruku a môžete stratiť svoj dom, ak zaostanete vo svojich platbách.
Spodná čiara
Pomôcť môžu domáce úverové linky a druhé hypotéky, ale mali by ste zvážiť všetky svoje možnosti, než sa odhodláte pustiť sa do toho.
Ak sa rozhodnete použiť svoj vlastný kapitál vo svojom dome na získanie financovania, urobte to múdro. Zistite, na ktoré možnosti máte nárok, a potom zvážte klady a zápory každého zdroja požičiavania a rozhodnite, ktorý z nich je pre vás najvhodnejší.
Mali by ste tiež nakupovať a hľadať ceny, aby ste sa uistili, že dostanete najlepšiu voľbu na trhu.
Tieto informácie nie sú určené ako náhrada konkrétneho individualizovaného daňového alebo právneho poradenstva. Odporúčame, aby ste svoju konkrétnu situáciu prediskutovali s kvalifikovaným daňovým alebo právnym poradcom.