Teraz by mohlo byť jedno z najlepších období na refinancovanie hypotéky počas nasledujúcich desať alebo dvadsať rokov. Úrokové sadzby hypoték sa blížia k rekordným minimám vďaka „klesajúcim inflačným tlakom“, uviedol hlavný ekonóm Freddie Mac Sam Khater. Ceny bytov zároveň netrpia tak ako ostatné časti ekonomiky, väčšinou kvôli dopytu.
Tieto faktory vytvorili situáciu, v ktorej môžete potenciálne refinancovať svoj domov pomocou jeho novej, vyššej hodnoty a pritom získať hotovosť. Môžete tiež refinancovať, aby ste ušetrili peniaze na úrokoch, prejsť na nižšiu mesačnú splátku alebo oboje.
Mali by ste refinancovať hypotéku na váš domov? Odpoveď závisí od radu faktorov a tiež od toho, či máte čas a energiu venovať sa tomuto procesu. Ak sa však rozhodnete prefinancovať svoj domov, mali by ste tiež mať na pamäti, že kroky, ktoré urobíte teraz, vás môžu neskôr dostať do lepšej polohy.
Čo potrebujete vedieť o refinancovaní práve teraz
- V júli 2020 môžu byť hypotekárne sadzby na 30-ročnú pôžičku na bývanie až 2,75% APR. To robí refinancovanie vašej hypotéky atraktívnym návrhom, ak je vaša súčasná úroková sadzba aspoň o pol percentuálneho bodu vyššia.
- Požiadavky na schválenie hypotéky sa môžu líšiť od veriteľa k veriteľovi, ale zdá sa, že množstvo zdrojov naznačuje, že veritelia mierne sťažujú kvalifikáciu. To môže znamenať sprísnenie úverových požiadaviek a zníženie peňazí. Napríklad, Chase teraz požaduje 20% nadol a úverové skóre najmenej 700, aby sa mohol kvalifikovať na jeden zo svojich hypotekárnych úverov za tlačová správa z HousingWire.
- Aj keď môžu byť požiadavky celkovo o niečo prísnejšie, technológia uľahčila nakupovanie hypotéky ako nikdy predtým. Môžete porovnať ponuky online a dokončiť celý proces refinancovania z pohodlia domova. Niektoré hypotekárne refinančné spoločnosti dokonca pošlú zástupcu, aby vám pôžičku na bývanie uzavrel osobne.
Kroky, ktoré musíte urobiť, než refinancujete hypotéku
Ak si myslíte, že by ste mohli byť oprávnení refinancovať svoju hypotéku práve teraz, existujú kroky, ktoré môžete urobiť na prípravu financií a na to, aby ste sa mohli kvalifikovať za najlepšie ceny a podmienky. Tu je všetko, čo musíte urobiť, než sa pohnete vpred a podáte žiadosť.
Krok 1: Skontrolujte svoje kreditné skóre.
Keďže mnoho veriteľov sprísňuje svoje úverové požiadavky na refinancovanie hypotéky, mať predstavu o svojom kreditnom skóre vám môže pomôcť s prípravou. Môžete prísť na to, že vaše skóre je lepšie, ako si myslíte, alebo prídete na to, že potrebuje trochu práce. V každom prípade sa to nikdy nedozviete, pokiaľ to neskontrolujete.
Ak nemáte kreditnú kartu, ktorá by ponúkala bezplatné kreditné skóre vo vašom mesačnom výpise, môžete si zaregistrovať bezplatný účet v spoločnosti Credit Karma alebo Credit Sesame a zistiť, ako na tom ste. Oba na začiatok vyžadujú niektoré základné osobné informácie, ale získate prístup k aspoň jednej verzii svojho kreditného skóre a nástrojom na sledovanie kreditu.
Krok 2: Urobte si vo financiách poriadok.
Pri žiadosti o novú hypotéku alebo refinancovanie sa zvažuje niekoľko aspektov vašej osobnej situácie. Väčšinou sem patrí vaše kreditné skóre, história zamestnania, váš príjem, výška zálohy a výška dlhu, ktorý máte vo vzťahu k svojmu príjmu.
Ušetrenie značnej zálohy nemusí pri refinancovaní až tak záležať, ale možno sa na to kvalifikujete lepšie hypotekárne sadzby a podmienky, ak udržujete svoj úver v skvelej kondícii a udržujete pomer dlhu k príjmu na nižšej úrovni koniec.
Všeobecne povedané, veritelia uprednostňujú schválenie dlžníkov s pomerom dlhu k príjmu 43 percent alebo nižšie, čo znamená, že vaše mesačné splátky dlhu tvoria menej ako 43 percent hrubého mesačného príjmu príjem. Ak napríklad zarobíte 10 000 dolárov mesačne, vaše mesačné dlhové záväzky by boli nižšie ako 4 300 dolárov mesačne, ak ste dúfali, že tento štandard splníte.
Krok 3: Porovnajte sadzby hypoték.
Obchodovanie s refinancovaním hypoték je veľmi konkurencieschopné, ale to neznamená, že všetci veritelia môžu každému spotrebiteľovi ponúknuť najlepšie ceny. Najlepšie je nakupovať medzi niekoľkými rôznymi veriteľmi a zistiť, ktorý z nich vám môže ponúknuť najnižšiu sadzbu na základe vášho úverového profilu, vášho príjmu a miesta, kde žijete.
Koľko stojí váš dom za refinancovanie?
Začnite výberom svojho štátu
Získajte bezplatnú cenovú ponukuKrok 4: Vyberte si veriteľa a spustite postup.
Akonáhle nájdete veriteľa, ktorý podľa vašej situácie ponúka najlepšie sadzby a podmienky, môžete s ním pokročiť vyplnením úplnej žiadosti o pôžičku.
Možno však budete chcieť stráviť čas porovnaním odhadov od viac ako jedného veriteľa a potenciálne získať od každého odhad pôžičky. Tento jednoduchý dokument obsahuje podmienky pôžičky, sumu, ktorú budete každý mesiac dlžiť, a odhadované záverečné náklady, ktoré budete musieť zaplatiť za refinancovanie. Odhad pôžičky od viacerých veriteľov je najlepší spôsob, ako nakupovať a uistiť sa, že nepreplácate poplatky ani neuspokojujete novú pôžičku s horšími podmienkami.
Akonáhle sa rozhodnete ísť ďalej s veriteľom, budete chcieť uzamknúť svoju úrokovú sadzbu, aby ste už neboli vydaní na milosť a nemilosť trhu. Cieľom v tom okamihu bude zatvorenie pôžičky pred uplynutím vašej uzamknutej sadzby, čo by malo byť možné, pretože dokončenie pôžičiek na refinancovanie hypotekárnej hypotéky trvá 30 až 45 dní.
Po vyplnení žiadosti o pôžičku budete zvyčajne musieť veriteľovi poskytnúť informácie potrebné pre pôžičku na bývanie. To zvyčajne zahŕňa dva roky daňového priznania, najmenej jeden mesiac výplatných pások, ďalší doklad o zamestnaní alebo vysvetlenie akýchkoľvek rozdielov v zamestnaní, 60 dní bankových výpisov a dôkaz o akomkoľvek inom príjme, ktorý vy mať.
Krok 5: Pripravte svoj dom na hodnotenie.
Súčasťou procesu refinancovania je získanie súhlasu pre váš domov. Koniec koncov, musíte byť schopní dokázať, akú hodnotu má vaša nehnuteľnosť, než vám veriteľ umožní vymeniť súčasnú pôžičku na bývanie za inú.
Bez ohľadu na to, či je vašim cieľom refinancovanie s cieľom získať nižšiu mesačnú splátku alebo získať hotovosť, budete sa chcieť uistiť, že váš domov je v najlepšom stave na účely hodnotenia. Kroky, ktoré by ste mali urobiť, zahŕňajú opravu všetkých zjavných škôd na vašom dome, ošarpanie interiéru i exteriéru pre čistý, aktualizovaný vzhľad a vyčistenie celého majetku zvnútra aj zvonka. Vytvorte si tiež zoznam aktualizácií, ktoré ste vo svojom dome vykonali a ktoré môžu odhadcovi pomôcť dosiahnuť vyššiu hodnotu. Ak ste napríklad vymenili systém HVAC alebo strechu, mali by ste o týchto vylepšeniach informovať svojho odhadcu.
Refinancovanie vášho domova: často kladené otázky (FAQ)
Refinancujete svoj obľúbený domov? Tieto často kladené otázky vám môžu pomôcť dozvedieť sa viac o procese.
Účel refinancovania vášho domu sa líši od dlžníka k dlžníkovi. Mnoho spotrebiteľov však refinancuje svoje pôžičky na bývanie s cieľom zaistiť nižšiu úrokovú sadzbu, ktorá im pomôže ušetriť peniaze. Iní chcú získať novú pôžičku s nižšou mesačnou splátkou a majitelia domov tiež refinancujú, aby mohli prepnite dobu ich pôžičky na bývanie-napríklad prechod z 30-ročnej pôžičky na 15-ročnú hypotéku.
Ak sa dúfate, že sa vyhnete plateniu súkromného hypotekárneho poistenia alebo PMI, zvyčajne budete musieť po refinancovaní skončiť s najmenej 20 -percentným kapitálom vo svojom dome. Mnoho veriteľov vám však umožní refinancovať menej ako 20 percent vlastného kapitálu, aj keď sa požiadavky na vlastný kapitál môžu líšiť v závislosti od banky.
Môžeš požiadať o hypotéku online a z pohodlia domova, a to platí aj vtedy, ak plánujete refinancovať hypotéku, ktorú už máte. Mnoho veriteľov vám umožňuje nahrať dokumenty o refinancovaní hypotéky online a niektorí dokonca pôžičku zatvoria na vašej domovskej adrese alebo na inom mieste, ktoré si vyberiete.
Všeobecne povedané, na refinancovanie konvenčnej hypotéky budete potrebovať kreditné skóre 620 alebo vyššie. COVID-19 však mnohým jednotlivým veriteľom nenechal inú možnosť ako sprísniť svoje štandardy, čo znamená, že niektorí veritelia môžu požadovať skóre 700 alebo viac. Vládne programy ako VA pôžičky na bývanie a pôžičky FHA majú spravidla sklon k zhovievavejším požiadavkám na úverové skóre, preto si tieto možnosti overte, ak si myslíte, že by ste sa mohli kvalifikovať.
Po uzavretí refinancovania hypotéky zaplatíte na začiatku rovnaké poplatky, aké ste zaplatili pri hypotéke. Poplatky, ktoré budete musieť zaplatiť, zahŕňajú poplatky za správu z úveru, poplatky za titul, poplatky za viazanie, notárske poplatky a poplatky za nahrávanie. Budete tiež musieť zaplatiť hodnotiaci poplatok a poplatky za veriteľa, ktoré sa vzťahujú na spracovanie a upisovanie. Ak platíte body za hypotéku, aby ste si zaistili nižšiu sadzbu, náklady na každý bod sa spravidla rovnajú 1% z vašej novej výšky úveru.
Spodný riadok
Ak platíte vyššie sadzby, ako sú aktuálne najnižšie inzerované ceny, a vaše financie sú na tom relatívne dobrý stav, naozaj nemáte čo stratiť tým, že si skontrolujete sadzby hypoték a zistíte, či by sa refinancovanie oplatilo to. Ak by ste boli ochotní vynaložiť úsilie na prihlásenie a zhromaždenie všetkej potrebnej dokumentácie, mohli by ste ľahko ušetríte tisíce dolárov na úrokových platbách z vášho úveru, splatíte hypotéku rýchlejšie, príp obaja.
Všetko to však začína nákupom medzi hypotekárnymi veriteľmi online a vo vašej oblasti. Pretože úrokové sadzby nemusia zostať navždy tak nízke, nastal čas začať nakupovať.