Nová technológia umožnila takmer každému spravovať vlastné investičné účty, ale nie každý má čas venovať sa tomuto procesu. Navyše, ak budete svoje investície spravovať menej ako optimálnym spôsobom, môžete dosiahnuť nižšie výnosy, ako by ste inak dosiahli.
To je len niekoľko dôvodov, prečo sa mnoho ľudí rozhodne pracovať s finančným poradcom. Profesionáli, ktorí pracujú v tejto oblasti, sú vyškolení, aby vám pomohli investovať spôsobom, ktorý má potenciál zvýšiť výnosy so správnym rizikom pre vás.
Problém finančných poradcov je v tom, že ich je veľa a že finanční plánovači dostali zlý rap za to, že uprednostnili svoje vlastné záujmy pred záujmami svojich klientov. Našťastie môžete nájsť poradcu, ktorý bude klásť vaše potreby na prvé miesto - keby vieš, čo treba hľadať.
Štatistiky dokonca ukazujú, že najatie profesionálnej pomoci by vás mohlo nechať lepšie. Podľa Štúdia Alpha od Vanguard Advisor, klienti, ktorí pracujú s vysoko vyškoleným finančným poradcom, môžu vo svojich portfóliách vidieť väčšiu hodnotu.
Našťastie môžete nájsť poradcu, ktorý bude klásť vaše potreby na prvé miesto - keby vieš, čo treba hľadať.
Rozhodnutie spolupracovať s finančným poradcom je osobné, ale je to aj prípad tak veľa je v stávke. Pomocou nižšie uvedeného nástroja sa spojte s finančným poradcom, ktorý vám môže pomôcť zvýšiť bohatstvo a vyhnúť sa bežným chybám pri investovaní:
Zvážte svoje potreby a rozpočet
Definujte svoje jedinečné potreby
Pri hľadaní finančného poradcu budete chcieť začať tým, že zhodnotíte svoje vlastné potreby. To môže veľa závisieť od toho, kde ste na ceste plánovania dôchodku-či už najskôr budujete bohatstvo, alebo sa blížite k dôchodku a dúfate, že urobíte správne kroky na poslednú chvíľu.
Zvážte, či chcete komplexné služby finančného plánovania a neustály prístup k profesionálovi, ktorý je k dispozícii na zodpovedanie vašich otázok a pomoc pri plánovaní vašej budúcnosti. Možno nepotrebujete toľko držania za ruku, v takom prípade by ste mohli, keby, zaplatili celkovo menej zaregistrovali ste sa na online platformu finančného plánovania, ktorá používa technológiu na správu vášho portfólia a optimalizáciu vracia.
Pochopte štruktúru platov
Nech robíte čokoľvek, uistite sa, že rozumiete, že za tento druh pomoci zaplatíte. Mnoho finančných poradcov si za správu vašich peňazí účtuje paušálny poplatok vo výške 1% alebo viac z vášho portfólia každý rok. Niektorí tiež získavajú provízie za investície, ktoré vám predajú, a dokonca si môžu vybrať investície, ktoré sú nabité poplatkami, ktoré vyžierajú množstvo peňazí, ktoré sú skutočne investované vo vašom mene.
Služby finančného plánovania online majú spravidla nižšiu cenu, ale stále by ste mali počítať s tým, že každý rok zaplatíte poplatky od 0,25% do 0,80% svojho portfólia. Keď hľadáte finančného poradcu, budete chcieť zistiť, ako poradcovia, ktorých zvažujete, dostanú zaplatené a či zarábajú provízie z investícií, ktoré vám predajú.
Najbežnejší spôsob výplaty finančných poradcov sa označuje ako AUM alebo „spravovaný majetok“. Pri tejto platobnej štruktúre váš finančný poradca by vám z investičných účtov odpočítal poplatok za správu, v porovnaní s tým, že by ste zaplatili poplatok z vášho účtu vrecko. Môže to znieť pohodlne, ale tiež to znamená, že si za mesiace a roky, ktoré platíte za odborné poradenstvo, možno neuvedomujete, koľko platíte za poplatky za vedenie účtu.
Zistite, aký druh finančných poradcov je k dispozícii
Termín finančný poradca sa môže vzťahovať na široký okruh profesionálov, ale majte na pamäti, že mnoho ľudí, ktorí by tento titul nemali používať, to aj tak robí. Ako príklad pravdepodobne narazíte na „finančných zástupcov“, ktorí väčšinu svojej práce zameriavajú na predaj celoživotného poistenia. Narazíte aj na finančných poradcov, ktorí pomocou vysokotlakových predajných taktík predávajú predražené, málo výkonné anuity a ďalšie investície, ktoré na vaše náklady zvyšujú ich konečný výsledok.
Predtým, ako si vyberiete finančného poradcu, mali by ste vedieť o typoch poradcov, ktorí existujú.
Robo-poradcovia
Robo-poradcovia používajú technológiu a algoritmy na investovanie vašich peňazí spôsobom, ktorý je v súlade s vašou chuťou riskovať. Medzi firmy, o ktorých ste v tejto oblasti pravdepodobne počuli, patria Zlepšenie a Bohatstvo, ale existuje mnoho ďalších.
Robo-poradcovia majú tendenciu účtovať každý rok určité percento z sumy vášho portfólia, pričom investujú vaše peniaze spôsobom, ktorý dosahuje optimálne výnosy a zároveň minimalizuje dane. Vďaka službe Betterment napríklad zaplatíte 0,25% až 0,40% sumy svojho portfólia každý rok, keď túto službu použijete.
Finanční poradcovia online
Online finanční poradcovia môžu mať niekoľko rôznych foriem. Na začiatok sú finanční poradcovia, ktorí vidia klientov iba online a môžu byť ochotní účtovať nižšie sadzby alebo jednorazové paušálne poplatky výmenou za investičné poradenstvo.
V iných scenároch môže byť online finančný poradca aj robotickým poradcom, ktorý vám umožní spojiť sa s individuálnym finančným plánovačom, ktorého priradia vášmu prípadu. Poplatky bývajú vyššie, ak chcete profesionálne poradenstvo v oblasti plánovania investícií založeného na technológiách, ale online financií poradcovia môžu byť dobrou alternatívou, ak chcete nejaké prispôsobené plánovanie, ale nepotrebujete finančného poradcu s kompletnými službami.
Dobrým príkladom v tejto oblasti je Osobný kapitál. V tejto firme sa klienti s majetkom najmenej 200 000 dolárov môžu rozhodnúť pre plán správy majetku (alebo súkromný klient) plán s majetkom nad 1 milión dolárov) a máte prístup k dvom špecializovaným finančným poradcom, ktorí vám môžu poskytnúť personalizované radu.
Vanguard je ďalšou investičnou spoločnosťou, ktorá ponúka prostredníctvom svojho finančného poradenstva Služby osobného poradcu Vanguard®. Finanční poradcovia spoločnosti Vanguard dostávajú plat, takže nemajú prospech z investícií, ktoré si vyberú. Ročné náklady na túto službu sú tiež len, 30%, čo je výrazne menej, ako je priemer v odvetví 1,01%.
Tradiční finanční plánovači
Ďalej nájdete tradičných finančných poradcov, o ktorých si väčšina ľudí myslí, ktorí sa môžu nazývať plánovači bohatstva alebo investiční poradcovia. Všimnite si tiež, že niektorí finanční poradcovia urobia krok navyše a získajú označenie Certified Financial Planner (CFP), ktoré udeľuje Certifikovaný Rada pre štandardy finančného plánovača, keď poradca absolvuje skúšku CFP a drží krok s priebežným vzdelávaním, aby zostal na špičke priemyslu.
Tradiční finanční plánovači zvyčajne dostávajú platby jedným z troch spôsobov:
- Finanční plánovači sú často poplatkoví, čo môže znamenať, že sú platení pomocou AUM alebo paušálnym poplatkom za svoje služby
- Niektorí finanční poradcovia sú založené na províziách, čo znamená, že zarobia peniaze, keď vám predajú investície
- Iní zarábajú na poplatkoch za svoje služby a províziách z investičných produktov, ktoré predávajú
Tu je situácia zložitá a je to dôvod, prečo tradiční finanční poradcovia dostali zlý rap. V niektorých prípadoch je známe, že poradcovia, ktorí zarábajú provízie, presúvajú svojich klientov do komplikovaných a drahých investícií, ktoré investičnému „predajcovi“ tiež vyplácajú obrovské provízie.
Z tohto dôvodu je múdre vedieť, ako sa vypláca váš investičný profesionál, a zvoliť si poradcu, ktorý dostáva platby paušálnym poplatkom alebo pomocou AUM. Táto platobná štruktúra im umožňuje poskytnúť vám najlepšie rady pre vašu situáciu bez obáv z provízií. Zvlášť štruktúra AUM odmeňuje vášho finančného poradcu za rast rovnováhy vášho portfólia v priebehu času, čo je celý dôvod, prečo ste ich v prvom rade najali.
Otázky, ktoré by si mal položiť každý finančný poradca
Ak máte v pláne ísť s robo-poradcom, Potom môžete nájsť všetky potrebné informácie prieskumom všetkých najlepších robo-poradcov a toho, čo môžu ponúknuť. Ak však plánujete najať finančného odborníka, aby s vami pracoval na individuálnom základe, musíte sa uistiť, že kladiete správne otázky.
Tu je všetko, čo by ste sa mali opýtať každého finančného poradcu, o ktorom uvažujete:
- Ako dostanete výplatu? Mali by ste vedieť, ako sú vaši finanční profesionáli vyplácaní, a tiež to, či zarábajú provízie z investícií, ktoré predajú. Ak chcete pracovať s finančným poradcom, ktorý nezískava provízie, budete chcieť vyhľadať finančného poradcu iba za poplatok.
- Ste fiduciár? Finančný poradca, ktorý je fiduciárom, je zo zákona povinný pri vytváraní vášho finančného plánu klásť na prvé miesto vaše záujmy. Mali by ste zistiť, či je každý finančný poradca, s ktorým robíte rozhovor, dôverníkom, a vyhýbajte sa tým, ktorí na otázku odpovedajú alebo odmietajú odpovedať.
- Ste registrovaným investičným poradcom (RIA) alebo zástupcom investičného poradcu (IAR)? Toto sú dve hlavné registrácie, ktoré umožňujú finančným odborníkom poskytovať finančné poradenstvo výmenou za kompenzáciu. Každý, kto nie je držiteľom jednej z týchto registrácií, by nemal ponúkať finančné poradenstvo, preto sa opýtajte.
- Ste držiteľom nejakých certifikácií? Má váš poradca označenie CFP alebo má inú odbornú certifikáciu, ako je napríklad certifikovaný verejný účtovník (CPA)? Profesionálne certifikácie môžu ukázať, že finančný poradca urobil míľnik, aby zostal vzdelaný a informovaný vo svojej oblasti odbornosti.
- Aké služby ponúkate? Niektorí finanční plánovači sa zameriavajú na plánovanie odchodu do dôchodku, zatiaľ čo iní môžu mať odborné znalosti v oblasti práce s jednotlivcami s vysokým čistým majetkom alebo v minimalizácii daní. Uistite sa, že presne viete, čo každý finančný poradca ponúka, pokiaľ ide o správu účtu a rady, a vyhľadajte odborníka, ktorý sa špecializuje na prácu s ľuďmi, ako ste vy.
Červené vlajky, na ktoré si treba dávať pozor
Pri prijímaní finančného poradcu je dôležité uistiť sa, že kladiete všetky správne otázky. Zároveň existuje niekoľko celkom očividných červených vlajok, ktoré by ste mali po ceste hľadať. Tieto môžu zahŕňať:
- Finanční poradcovia, ktorí vám nepovedia presne, ako dostávajú platby
- Profesionáli, ktorí pracujú pre spoločnosti, ktoré sa zameriavajú na konkrétne produkty, ako je celoživotné poistenie alebo anuity
- Kedykoľvek začne finančný poradca navrhovať produkty bez toho, aby poznal vašu úplnú finančnú situáciu
- Poradcovia, ktorí vám nevenujú čas a pýtajú sa vás na vaše ciele
- Finanční plánovači, ktorí nekonajú ako zverenci
- Finanční poradcovia, ktorí majú tienistú alebo diskutabilnú minulosť, o ktorej to môžete zistiť pomocou BrokerCheck od FINRA
Na konci dňa by mal každý finančný poradca, ktorému dôverujete, byť niekým, kto je úplne otvorený a úprimný o spôsobe svojej práce a o spôsobe platby. Ak máte obavy z použitia finančného plánovača, ktorý zarába veľké provízie za produkty, ktoré predáva, hľadajte z finančných poradcov iba za poplatok, ktorí dostávajú paušálne percento alebo sadzbu bez ohľadu na to, do ktorých investícií investujú navrhnúť.
Často kladené otázky (FAQ)
Nasledujúce otázky a odpovede vám môžu pomôcť pri hľadaní správneho finančného poradcu.
Finančný dôverník je profesionál, od ktorého sa zo zákona vyžaduje, aby na prvom mieste postavil záujem svojho klienta. Pokiaľ nebudú konať v najlepšom záujme svojho klienta, môže za ne niesť právnu zodpovednosť.
Výber finančného poradcu, ktorý je dôverníkom, je zásadný, ak chcete kvalitné a odborné rady, ktoré sú vhodné pre vašu situáciu.
The Nástroj BrokerCheck od spoločnosti FINRA vám umožní preskúmať pozadie a skúsenosti finančných maklérov a konkrétnych firiem. Tento nástroj je voľne použiteľný.
Finanční poradcovia môžu byť platení rôznymi spôsobmi. Niektorí finanční poradcovia, ktorí účtujú iba poplatky, dostávajú paušálny poplatok alebo ako percento z vašich investícií (známy ako AUM), zatiaľ čo iným sú vyplácané provízie z investícií, ktoré predajú. Niektorým finančným poradcom môžu byť tiež zaplatené poplatky a provízie, preto sa opýtajte.
Robo-poradcovia sú technologické spoločnosti, ktoré spravujú vaše peniaze a pomôžu vám naplánovať investície za nižšie náklady ako tradiční finanční poradcovia.
Spodný riadok
Nájdenie správneho finančného poradcu pre vaše potreby je dôležitou úlohou. Koniec koncov, rady, ktoré tento profesionál ponúka, môžu znamenať rozdiel medzi tým, že nikdy nedosiahnete svoje ciele, alebo odídete do bohatého dôchodku a načas.
Neexistuje žiadny „správny“ alebo „zlý“ spôsob, ako si vybrať finančného plánovača, ktorý by spravoval vaše bohatstvo, ale je tu veľa otázok, na ktoré by ste sa mali pýtať, a na ktoré by ste si mali dávať pozor. Čokoľvek robíte, nepracujte s prvým finančným plánovačom, s ktorým sa stretnete, bez toho, aby ste sa pýtali, ako dostávajú peniaze, a kontrolujte svoje pozadie. Najlepší finanční poradcovia nemajú čo skrývať, ale nemali by ste to brať za slovo.
Zverejnenie: Každé investovanie podlieha riziku, vrátane možnej straty peňazí, ktoré investujete.
Poradenské služby poskytuje poradenská služba Vanguard, registrovaný investičný poradca alebo Vanguard National Trust Company (VNTC), federálne autorizovaná dôveryhodná spoločnosť s obmedzeným účelom. Poradenské služby Vanguard, VNTC alebo Vanguard's Personal Advisor Services nemôžu zaručiť zisk ani chrániť pred stratou.
Služby poskytované klientom, ktorí sa rozhodnú dostávať priebežné rady, sa budú líšiť v závislosti od množstva aktív v portfóliu. Prečítajte si brožúru Vanguard Personal Advisor Services o dôležitých podrobnostiach o službe vrátane úrovní služieb založených na majetku a hraničných bodoch poplatkov.