Pozrite sa, či vám táto situácia znie povedome ...
Nedávno som mal telefonát s osobou, ktorá odišla z práce, a potreboval prevrátiť svoju 401 (k). Keďže nemal finančného poradcu, spoliehal sa na odporúčanie suseda, s kým by mal spolupracovať.
Bez ďalšieho skúmania sa stretol s poradcom a poradca mu odporučil prevrátiť ho 401 (k) na rentu IRA (poznámka: toto nie je skutočný produkt, iba termín na kúpu anuity v rámci IRA).
Keď sa jednotlivec dozvedel viac o poradcovi, pri práci s ním mu bolo nepohodlné a začal sa zaujímať, či je anuita v jeho najlepšom záujme, alebo je to poradcov. Keďže chcel poznať jeho možnosti, zavolal mi.
Pokiaľ ide o túžbu vyplatiť alebo zrušiť anuitu, nemusí to byť každá situácia, vyvoláva to však zaujímavú diskusiu: čo je potrebné na to, aby ste sa dostali z anuity.
Predtým, ako začnem, by som mal poukázať na to, že existuje mnoho typov anuít: fixné, variabilné, indexované, okamžité atď. Tento príspevok má mať všeobecnejší charakter, takže niektoré alebo všetky informácie môžu alebo nemusia platiť v závislosti od typu anuity, o ktorej hovoríme. Teraz, ak máte záujem o kúpu určitého druhu anuity, potom vám pomôžem
nájsť najlepšie ponuky pre anuity aby ste mohli porovnať plány a zistiť, ktorý by bol pre vašu finančnú situáciu najvhodnejší.Teraz sa pozrime na naše možnosti:
1. Chcel by som to vrátiť,…
Niektoré anuity ponúkajú to, čo sa nazýva „návratnosť prémiovej možnosti“, alebo ponúknu dodatočného jazdca za príplatok, ktorý umožňuje vrátenie poistného. To v zásade znamená, že čokoľvek doň vložíte, môžete kedykoľvek vziať von. Nie je to úplne bežné, ale vidím, že túto možnosť ponúka viac dopravcov. Požiadal som tohto jednotlivca, aby sa spýtal, či to jeho zmluva o anuite ponúka. Ak áno, skvelé. Ak nie, prejdite na možnosť 2.
2. Dajte mi voľný pohľad.
Všetky anuitné zmluvy ponúkajú to, čo sa nazýva „obdobie bezplatného pozerania“. To znamená, že budete mať 10 dní (alebo viac v závislosti od dopravcu), aby ste si zmluvu prečítali a potom sa rozhodli, či máte stále záujem o kúpu anuita.
Ak sa rozhodnete zmeniť názor po uplynutí 10-dňového obdobia pred prehliadkou, je to ako návratnosť poistného, kde môžete svoje peniaze vrátiť bez problémov. Ak máte zaistenú anuitu so ziskom nad rámec toho, čo ste vložili, pokračujte na možnosť 3.
3. Môžem to vymeniť?
Výmena 1035 vám umožňuje prechod z jednej anuity na druhú bez toho, aby vám vznikla daňová povinnosť. V prípade vyššie uvedeného pána 1035 nedávalo zmysel, pretože jeho renta bola úplnou novinkou. Aj keď sa tým vyhnete potenciálnym daňovým dôsledkom, s 1035 máte stále povinnosť počas zmluvného obdobia počiatočnej anuity.
Povedzme, že napríklad vaša anuita mala sedemročné zmluvné obdobie a vy ste sa rozhodli urobiť 1035; pôvodnej anuitnej spoločnosti by ste stále museli zaplatiť odkupné.
Ďalšími vecami, ktoré je potrebné zvážiť, či a kedy uskutočňujete výmenu 1035, je to, že uzatvoríte novú zmluvu s novou anuitnou spoločnosťou, ktorá bude podozrivá z nového harmonogramu kapitulácie. Uistite sa, že rozumiete dĺžke nového zmluvného obdobia, ktoré budete zadávať.
Posledná poznámka k výmene 1035: Uvedomte si, že pri vykonaní 1035 sa možno vzdávate istých záruk príjmu a/alebo smrti. Ako príklad - kedysi som mal klienta, ktorý sa chcel dostať z anuity, ktorá mala zmluvnú hodnotu 275 000 dolárov.
Keď som kontroloval zmluvu, zistil som, že keďže bola kúpená pred niekoľkými rokmi, napriek tomu, že hodnota zmluvy bola nízka, dávka v prípade úmrtia sa neustále zvyšovala. Ak by klient, ktorý mal niečo cez 70 rokov a nebol na tom zdravotne najlepšie, zmluvu uzavrel do roku 1035, vzdal by sa príspevku pri úmrtí vo výške 330 000 dolárov.
Vzhľadom na jeho zdravie a nepravdepodobnosť nahradenia týchto 55 000 dolárov novou anuitou alebo portfóliom pravidelných investícií malo zmysel nechať anuitu tak, ako bola.
4. Vyplatiť to.
Toto môže byť najmenej žiaduca možnosť z tých, ktoré sme práve spomenuli. Obvykle, ak sa chystáte vyplatiť anuitu, budete musieť zaplatiť poriadne mastnú kapituláciu.
Každá anuitná zmluva je iná, ale niektoré z typických plánov kapitulácie, ktoré som videl pri sedemročnom anuitnom produkte, sú tieto: 7,7,7,7,6,5,4. To znamená, že ak by ste anulovali alebo vyplatili anuitu v prvom, druhom, treťom a štvrtom roku, zaplatili by ste 7% poplatok za odplatu zo svojej istiny. Povinnosť zaplatiť odkupné zo zlej anuity nie je nikdy zábavný pocit. Preto je dôležité, aby ste pred podpísaním bodkovanej čiary pochopili, do čoho idete.
Väčšina anuít však ponúka bezplatný výber každý rok, ktorý zmierňuje bolesť. Spravidla máte dovolené vybrať 10% každý rok (plus úrok) bez toho, aby ste boli dotknutí poplatkom za odovzdanie. Nie je to skvelé, ale aspoň vám to ušetrí peniaze.
5. Podajte sťažnosť.
Nerád by som túto možnosť dokonca uvádzal, ale malo by sa to spomenúť. Ak máte niekedy pocit, že vám predal anuitu poradca, ktorý vám v srdci nebral najlepšie záujmy, máte možnosť podať sťažnosť buď u spoločnosti, ktorá zastupuje poradcu, alebo prostredníctvom poistenia vášho štátu komisár. Navrhoval by som to iba vtedy, ak by poradca agenta očividne skreslil anuitu.
Ak podpíšete bodkovanú čiaru, ale je to vaša vlastná chyba, že ste si nenašli čas na prečítanie zmluvy alebo položenie príslušných otázok, nechoďte touto cestou.
Ako už bolo povedané, kedysi som pracoval s niektorými klientmi, ktorí boli na začiatku 80 -tych rokov a predali im anuitu. Je to hrozné? Nie vždy, ale v tomto prípade klienti netušili, že ich anuita má zmluvu na 10 rokov.
To je iné.
Poradca necítil potrebu vysvetľovať klientom dĺžku zmluvy a starší zákon advokát, ktorý zastupoval klientov, rozhodol, že je najlepšie podať sťažnosť na štátnu poisťovňu Komisár.
Ďalšie úvahy o vyplatení anuity
Chcem poďakovať
Josh Garland, ChFC®, riaditeľ, Annuity Marketing for Finančná profesionálna skupina za e -mail o niečom inom, čo by som mal zvážiť.
"Má zmluva MVA?"
Tu je to, čo Josh musel pridať do MVA:
Čoraz viac anuitných zmlúv sa vydáva s úpravou trhovej hodnoty (MVA). Ak sa vzdáte svojej zmluvy skôr, ako sa skončí obdobie účtovania odstúpenia a vaša zmluva má MVA, môže to mať v čase odstúpenia buď pozitívny, alebo negatívny výsledok.
Takto fungujú zmluvy MVA:
Keď si kúpite anuitu, poisťovňa spojí vaše poistné spolu so všetkým poistným z ostatných kúpených anuitných zmlúv. Dopravca bude mať potom konkrétne mesiace nákupu počas celého mesiaca a keď dosiahne tento dátum nákupu, použije všetky tieto spojené prémie na nákup dlhopisov.
Pretože nakupujú vo veľkom, dostanú lepšiu sadzbu ako my ostatní, takže vyúčtujú svoje výdavky a zisk a zvyšok úrokov vráti klientovi.
To znamená, že ak si kúpite 10 -ročnú anuitu a dopravca kúpi 10 -ročnú dlhopisu z týchto fondov, ale o 2 roky neskôr ak sa rozhodnete, že chcete odstúpiť od zmluvy, potom musí dopravca tieto dlhopisy predať, aby generoval finančné prostriedky, ktoré chce vrátiť zákazník. Tu vstupuje do hry MVA, ak úrokové sadzby vzrástli, potom aj hodnota dlhopisov klesnú, čo bude v zásade stáť dopravcu, a oni to zaúčtujú späť zákazník.
Ak však úrokové sadzby klesli, hodnota týchto dlhopisov sa zvýši, čo bude mať za následok pozitívny výnos pre dopravcu a bude ho tiež pripisovať klientovi. V minulom roku (2013) som videl niekoľko zmlúv, ktoré boli odstúpené na začiatku obdobia účtovania odstúpenia od zmluvy, a ktoré mali za následok pozitívne výnosy pre klienta.
V skutočnosti zarobili peniaze nad rámec poplatkov za odovzdanie. Dôvodom je, že väčšina týchto klientov kúpila svoje zmluvy pred rokom 2010, keď boli úrokové sadzby podstatne vyšší, ako sú dnes, a preto keď dopravca predal ich dlhopis so ziskom, bolo mu pripísané späť klient. (Všimnite si, že toto je veľmi základný popis a MVA existujú iba pre zmluvy o fixnom a fixnom indexe anuity.)
****
Ďakujem Josh za ďalšie informácie!
Dôchodky nie sú pre správnu osobu v správnej situácii zlými produktmi. Ako každá investícia, musíte vedieť, čo kupujete, predtým, ako sa do toho pustíte.