Otvorenie Roth IRA môže byť múdry krok, ak chcete investovať na dôchodok a ušetriť peniaze na daniach v neskoršom živote. Existujú však prísne pravidlá, pokiaľ ide o to, koľko môžete prispieť na svoju Roth IRA.
Príspevky do Roth IRA sa realizujú pomocou dolárov po zdanení, čo znamená, že vaše peniaze môžu rásť bez dane. Keď ste pripravení prijímať distribúcie z vášho Roth IRA na dôchodku (alebo po dosiahnutí veku 59 ½ rokov), nebudete platiť ani dane z príjmu zo svojich distribúcií.
Ak chcete začať prispievať do Roth IRA ako súčasť svojej stratégie odchodu do dôchodku, majte na pamäti, že existujú určité limity. Ak máte napríklad menej ako 49 rokov, môžete prispieť maximálne 6 000 dolárov za zdaňovacie obdobie 2021.
Máte záujem dozvedieť sa viac o špecifikách Roth IRA? Tu je všetko, čo potrebujete vedieť.
Koľko môžete prispieť k Roth IRA?
Pre zdaňovacie obdobie 2021 zostávajú štandardné limity príspevkov Roth IRA rovnaké ako v minulom roku s limitom 6 000 dolárov pre jednotlivcov. Účastníci plánu vo veku 50 rokov a starší majú limit príspevku 7 000 dolárov, ktorý sa bežne označuje ako „príspevok na dobiehanie“.
Môžete tiež prispejte na svoju IRA do daňového dňa nasledujúceho roka.
| Príspevkový rok | 49 a mladší | 50 a viac rokov (dohnať) |
| 2021 | $6,000 | $7,000 |
| 2020 | $6,000 | $7,000 |
| 2019 | $6,000 | $7,000 |
| 2018 | $5,500 | $6,500 |
| 2017 | $5,500 | $6,500 |
| 2016 | $5,500 | $6,500 |
| 2015 | $5,500 | $6,500 |
| 2014 | $5,500 | $6,500 |
| 2013 | $5,500 | $6,500 |
| 2012 | $5,000 | $6,000 |
| 2011 | $5,000 | $6,000 |
| 2010 | $5,000 | $6,000 |
| 2009 | $5,000 | $6,000 |
Čo potrebujete vedieť o Roth IRA
Tu je vec o otvorení Roth IRA: nie každý môže používať tento typ účtu. Ďalej sme zahrnuli niekoľko dôležitých pravidiel Roth IRA, o ktorých potrebujete vedieť.
Distribúcie fondov
Účty Roth IRA prinášajú niekoľko jedinečných výhod mimo budúcich daňových úspor. Napríklad nemusíte z Roth IRA vyberať požadované minimálne distribúcie (RMD) v žiadnom veku a svoje peniaze môžete nechať na svojom účte tak dlho, ako žijete.
Môžete tiež pokračovať v prispievaní do Roth IRA po dosiahnutí veku 70 ½ za predpokladu, že získate zdaniteľný príjem, ktorý je nižší ako príjmové limity Roth IRA.
Limity príjmu
Nie každý môže prispieť na účet Roth IRA z dôvodu obmedzenia príjmu. Existujú príjmové zásady, ktoré je potrebné dodržiavať - je dokonca možné mať taký vysoký príjem, že Roth IRA nemôžete používať vôbec.
Ak vaše zdaniteľné príjmy spadajú do určitých príjmových skupín, vaše príspevky Roth IRA môžu byť „postupne vyradené“. To znamená, že nemôžete prispieť celou sumou na svoj účet Roth.
Tu je postup Roth Obmedzenia príjmu IRA a jeho postupné ukončenie prácu, v závislosti od vášho stavu daňového priznania.
Manželské páry spoločne podávajú:
- Páry s upraveným upraveným hrubým príjmom (MAGI) pod 196 000 dolárov môžu prispieť až do plnej sumy.
- Páry s MAGI od 196 000 do 205 999 dolárov môžu prispieť zníženou sumou.
- Páry s MAGI od 206 000 dolárov alebo viac nemôžu prispieť na Roth IRA.
Manželské páry podávajú oddelene:
- Páry s MAGI pod 10 000 dolárov môžu prispieť zníženou sumou.
- Páry s MAGI 10 000 dolárov a viac nemôžu prispieť k Roth IRA.
Jednotní daňovníci:
- Jednotní daňoví poplatníci s MAGI pod 124 000 dolárov môžu prispieť až do plnej sumy.
- Jednotní daňovníci s MAGI od 124 000 do 138 999 dolárov môžu prispieť zníženou sumou.
- Jednotní daňoví poplatníci s MAGI 139 000 dolárov alebo viac nemôžu prispievať na Roth IRA.
Povolené prevody na dôchodkový účet
Ak máte iný typ dôchodkového účtu, napríklad tradičnú IRA alebo dokonca pracovisko 401 (k), môže byť lákavé previesť tento účet na Roth IRA. Toto je známe ako konverzia Roth IRA, ktorá vyžaduje, aby ste teraz platili dane z príjmu z vašich distribúcií, aby ste sa neskôr mohli vyhnúť dani z príjmu.
Aj keď to môže znieť agresívne a nepotrebne, existuje mnoho scenárov, v ktorých môže mať konverzia Roth IRA zmysel. Povedzme napríklad, že v konkrétnom roku nezarábate veľa peňazí a chcete previesť na Roth IRA pri platbe extrémne nízkej daňovej sadzby. Teraz by ste mohli daň preskočiť a vyhnúť sa plateniu daní z príjmu z distribúcií neskôr v živote, keď budete zdaňovaní vyššou sadzbou.
Ako už bolo spomenuté, účty Roth IRA od vás nevyžadujú minimálnu distribúciu, kým ste nažive. Presun peňazí do Roth IRA môže mať zmysel, ak do toho nechcete byť nútení požadované minimálne distribúcie (RMD) ako by ste mali s tradičnou IRA alebo 401 (k) vo veku 72 rokov.
S konverziou Roth IRA by ste vytvorili príležitosť, kde by vaše peniaze mohli rásť a byť nedotknuté, a to oveľa dlhší čas.
Recharakterizácia IRA
K preusporiadaniu dôjde, keď presuniete peniaze z tradičnej IRA do Roth IRA alebo z Roth IRA do tradičnej IRA. Presnejšie povedané, recharakterizácia mení spôsob, akým sú určené konkrétne príspevky v závislosti od typu IRA.
Možno ste napríklad verili, že váš príjem bude príliš vysoký na to, aby ste v konkrétnom roku mohli prispieť na Roth IRA, ale zistili ste, že váš príjem je skutočne dostatočne nízky na to, aby prispel celou sumou. Ak ste už prispeli k tradičnej IRA, recharakterizácia by vám koniec koncov mohla pomôcť presunúť finančné prostriedky do Roth IRA.
Samozrejme, platí to aj naopak. Možno ste si mysleli, že váš príjem vás oprávňuje prispievať do Roth IRA, ale na konci roka ste zistili, že ste sa mýlili, keď ste už Rothove príspevky poskytli. V takom prípade by mohla mať zmysel recharakterizácia na tradičnú IRA.
Tieto kroky môžu byť komplikované a môžu mať počas cesty značné daňové dôsledky. Pred zmenou označenia vašich príspevkov IRA je najlepšie poradiť sa s finančným poradcom alebo daňovým špecialistom a postaviť sa potenciálne daňovým dôsledkom.
Predčasné sankcie za výber
Môžete vybrať svoj Roth IRA príspevkov kedykoľvek bez pokuty. Tiež môžete vyberať príspevky a zárobky 59 ½ a staršie, ak máte účet Roth IRA najmenej päť rokov. Toto sa považuje za kvalifikované vyplatenie, ktoré nebude mať za následok predčasné výbery.
Existujú však aj tienisté stránky, ak potrebujete svoj súbor stiahnuť zárobok pred dôchodkovým vekom. Ak sa rozhodnete vybrať svoje zárobky Roth IRA do veku 59 ½ rokov, bude vám hroziť 10% pokuta. Existujú však určité výnimky.
Môžete napríklad vybrať zárobky zo svojho účtu Roth IRA bez zaplatenia penále, ak máte účet najmenej päť rokov a máte nárok na jednu z týchto výnimiek:
- Peniaze ste použili na prvý nákup domu,
- Ste úplne a natrvalo invalidní, alebo
- Vaši dedičia dostali peniaze po vašej smrti.
Kde získať pomoc s otvorením účtu
Ak máte pocit, že Roth IRA je najlepším nástrojom na dosiahnutie cieľa v dôchodku, môžete si otvoriť účet Roth IRA s takmer akýmkoľvek maklérskym účtom. Nie všetky však ponúkajú rovnaký výber investícií, z ktorých si môžete vyberať. Niektoré maklérske firmy ponúkajú aj väčšiu pomoc pri vytváraní portfólia a niektoré účtujú vyššie (alebo nižšie) poplatky.
Preto pred otvorením Roth IRA odporúčame zamyslieť sa nad typom investora, ktorým ste. Chcete pomôcť s vytvorením portfólia? Alebo chcete vybrať jednotlivé akcie, dlhopisy, investičné fondy a ETF a vytvoriť si vlastné?
Pri porovnávaní firiem a typoch investícií, ktoré každý účet ponúka, si vždy skontrolujte poplatky za investovanie. Urobili sme niekoľko základných prieskumov, aby ste vytvorili zoznam najlepšie maklérske firmy na otvorenie Roth IRA.
- 0 dolárov za obchod
- 0 dolárový investičný fond
- 0 dolárov nastavených
- 0,25% - 0,40% zostatok na účte ročne
Zhrnutie
Otvorenie Roth IRA je skvelý nápad, ak sa chcete v neskoršom živote vyhnúť daniam, ale budete chcieť začať skôr, ako neskôr, ak dúfate, že maximalizujete potenciál tohto účtu. Nezabudnite, že všetky peniaze, ktoré prispejete do Roth IRA, môžu v priebehu času rásť bez dane. Začíname teraz vám umožní využiť silu zloženého úroku na maximum. Pred otvorením účtu Roth IRA si porovnajte všetky špičkové online maklérske firmy aby ste zistili, ktoré z nich ponúkajú investičné možnosti, ktoré uprednostňujete, za poplatky, s ktorými môžete žiť. Zvážte tiež, ktoré firmy ponúkajú typ potrebnej pomoci a podpory vrátane možnosti mať ju vaše portfólio sa pre vás vybralo na základe vášho príjmu, vašej investičnej časovej osi a vašej chuti riziko.