Mám teraz vziať peniaze zo svojich 401 (k)?

Je získanie peňazí z vášho plánu 401 (k) dobrý nápad? Všeobecne povedané, bežnou radou pre nájazd na 401 (k) je urobiť tento krok iba vtedy, ak absolútne musí. Vaše dôchodkové fondy majú predsa rásť a prekvitať, kým nedosiahnete dôchodkový vek a skutočne ich nebudete potrebovať. Ak vezmete peniaze z 401 (k) a nevymeníte ich, môžete vložiť svoje budúce ja vo finančnom znevýhodnení.

Napriek tomu všetci vieme, že doba je teraz ťažká a že existujú situácie, kedy sa zdá, že odstránenie peňazí z plánu 401 (k) je nevyhnutné. V takom prípade by ste mali vedieť všetky svoje možnosti, pokiaľ ide o predčasné odstúpenie od plánu 401 (k) alebo čerpanie pôžičky 401 (k).

401 (k) Možnosti výberu, ak vás postihne COVID-19

Najprv by ste mali vedieť, že máte nejaké nové možnosti, pokiaľ ide o vyberanie peňazí z vašej 401 (k), ak ste boli negatívne ovplyvnení koronavírusom. Všeobecne povedané, tieto nové možnosti, ktoré vyplynuli z

OPATRENIA Zák zahrňte šancu vybrať si peniaze zo svojich 401 (k) bez bežnej 10% pokuty, ale tiež máte šancu vziať si pôžičku 401 (k) vo vyššej sume ako obvykle.

Tu sú špecifiká:

401 k) Odstúpenie

Zákon CARES vám umožní vybrať peniaze z vášho plánu 401 (k) pred dosiahnutím veku 59 ½ bez bežnej 10% pokuty za to. Uvedomte si, že tieto rovnaké pravidlá sa vzťahujú na ďalšie účty odložené od dane, ako napríklad tradičnú IRA alebo 403 (b).

Aby ste sa kvalifikovali pre tento predčasný výber bez sankcií, musíte splniť niektoré špecifické kritériá. Napríklad vám, manželovi alebo závislej osobe musel byť diagnostikovaný test COVID-19 schválený CDC. Ako alternatíva sa môžete kvalifikovať, ak „ste mali nepriaznivé finančné dôsledky v dôsledku určitých podmienok spojených s ochorením COVID-19, napríklad dátum oneskoreného nástupu do zamestnania, zrušená ponuka práce, karanténa, prepustenie, prepustenie, zníženie platu alebo pracovného času alebo príjem zo samostatnej zárobkovej činnosti, zatvorenie alebo obmedzenie vášho podnikania, práceneschopnosť z dôvodu nedostatočnej starostlivosti o deti alebo iné faktory identifikované ministerstvom Štátna pokladnica, “ berie na vedomie Úrad pre finančnú ochranu spotrebiteľa (CFPB).

Vďaka tejto dočasnej zmene môžete zo svojho plánu 401 (k) vybrať až 100 000 dolárov bez ohľadu na váš vek a bez normálnej 10% pokuty. Uvedomte si tiež, že zákon CARES taktiež odstránil 20 -percentnú automatickú zrážku, ktorá je bežne vyčlenená na platenie daní z týchto peňazí. S ohľadom na to by ste mali časť svojich výberov ušetriť, pretože vy bude dlhujete daň z príjmu z peňazí, ktoré odstránite zo svojho 401 (k).

401 (k) Pôžička

Zákon o starostlivosti taktiež umožnil spotrebiteľom vziať si pôžičku 401 (k) na dvojnásobok sumy ako obvykle, alebo 100 000 dolárov namiesto 50 000 dolárov. Podľa Vernosť, možno budete môcť čerpať až 50% zo sumy, ktorú ste si našetrili na dôchodok. Nie všetci zamestnávatelia však prostredníctvom svojich plánov ponúkajú možnosti pôžičky 401 (k) a možno vôbec neprijali nové ustanovenia zákona CARES, preto by ste sa mali informovať u svojho súčasného zamestnávateľa.

Pôžička 401 (k) je jedinečná pri výbere 401 (k), pretože vo väčšine prípadov budete musieť vrátiť peniaze (plus úrok) v priebehu 5 rokov. Úroky, ktoré zaplatíte, sa však v skutočnosti vrátia na váš dôchodkový účet. Ďalej nebudete dlhovať daň z príjmu z peňazí, ktoré si vyberiete vo forme pôžičky 401 (k).

Vyberanie peňazí z 401 (k): Čo by ste mali vedieť

Iba vy sa môžete rozhodnúť, či je dobré vziať si peniaze z 401 (k), ale mali by ste vopred vedieť všetky výhody a nevýhody. Mali by ste si tiež uvedomiť, že výhody a nevýhody sa môžu líšiť v závislosti od toho, či si požičiate 401 (k) alebo si vyberiete výber bez úmyslu vrátiť ho.

Ak sa kvalifikujete podľa zákona CARES

S 401 k) stiahnutie až 100 000 dolárov a bez 10% pokuty vďaka zákonu CARES, hlavnou nevýhodou je skutočnosť, že si z dôchodku vyberáte peniaze, ktoré budete neskôr určite potrebovať. Nielen to, ale obmedzujete rast svojho dôchodkového účtu a obmedzujete potenciálne výhody zloženého úroku. Napokon, peniaze, ktoré máte na účte 401 (k), vám za desaťročia, ktoré máte do dôchodku, normálne nechajú rásť. Keď odstránite veľký kus, zostatok na vašom účte bude rásť pomalším tempom.

Ako príklad povedzme, že máte 300 000 dolárov v pláne 401 (k) a necháte ho rásť 20 rokov. Ak by ste dosiahli výnos 7 percent a nikdy by ste nepridali ďalší desetník, po tomto čase by ste mali 1 160 905,34 dolára. Ak by ste zo svojho účtu odstránili 100,00 dolárov a zvyšných 200 000 dolárov nechali rásť 20 rokov, na druhej strane by ste mali iba 773 936,89 dolára.

Uvedomte si tiež, že aj keď nemusíte platiť 10% pokutu za predčasný výber 401 (k), ak sa kvalifikujete podľa zákona CARES, musíte zaplatiť dane z príjmu zo súm, ktoré vyberiete.

Na druhej strane, keď si požičiate peniaze pomocou pôžičky 401 (k) podľa nových pravidiel zákona CARES, môžu sa výhody a nevýhody mierne líšiť. Jednou z veľkých nevýhod je skutočnosť, že požičané peniaze budete musieť splatiť, spravidla počas piatich rokov. Počas tejto doby zaplatíte úroky späť na svoj dôchodkový účet, ale táto suma môže byť nižšia, ako by ste zarobili zloženým rastom, keby ste peniaze nechali osamote.

Uvedomte si tiež, že ak opustíte súčasné zamestnanie, môže sa od vás vyžadovať, aby ste v krátkom čase splatili pôžičku 401 (k). Ak nemôžete splácať svoju pôžičku, pretože ste stále v ťažkostiach, mohli by ste splatiť daň z príjmu zo požičaných súm a tiež 10% pokutu.

Poznámka: Rovnaké pravidlá budú spravidla platiť, ak dáte výpoveď v práci a odsťahujete sa tiež z USA, takže si nemyslite, že odsťahovanie vás môže dostať zo zázemia splácať pôžičku 401 (k). Ak plánujete opustiť USA a nie ste si istí, ako zvládnuť pôžičku 401 (k) alebo 401 (k), je najlepšie hovoriť s daňovým odborníkom.

Majte na pamäti, že s vyššie uvedenými vysvetleniami pôžičky 401 (k) a predčasného výberu 401 (k) tieto klady a zápory vychádzajú z myšlienky, že sa môžete kvalifikovať na špeciálne výhody zahrnuté v programe CARES Zák. Napriek tomu, že pravidlá IRS týkajúce sa kvalifikácie na stiahnutie koronavírusu sú dosť široké, v dôsledku koronavírusu musíte čeliť finančným ťažkostiam alebo nedostatku starostlivosti o deti. Všetky potenciálne kvalifikačné kategórie si môžete prečítať na tento PDF od Internal Revenue Service (IRS).

Ak sa nekvalifikujete podľa zákona CARES

Ak nespĺňate podmienky na špeciálne ubytovanie podľa zákona CARES, budete musieť zaplatiť 10% pokutu za výber z vašich 401 (k), ako aj daň z príjmu zo súm, ktoré vyberiete. Na druhej strane, pri tradičnej pôžičke 401 (k) môžete byť obmedzení na požičanie iba 50% vlastných finančných prostriedkov alebo 50 000 dolárov, podľa toho, čo je menej.

Mali by ste však poznamenať, že IRS rozširuje ďalšie kategórie distribúcie ťažkostí, na ktoré sa môžete kvalifikovať, ak máte finančné problémy. Môžete si prečítať o všetkých príslušných požiadavkách na distribúciu ťažkostí na Web IRS.

Vyberanie peňazí z 401 (k): hlavné výhody a nevýhody

Situácie, kedy môžete zo svojho 401 (k) vybrať peniaze, môžu byť komplikované, ale je potrebné si uvedomiť niekoľko všeobecných výhod a nevýhod. Predtým, ako zo svojho 401 (k) vyberiete peniaze, zvážte nasledujúce:

Výhody vyberania peňazí z vášho 401 (k):

• Máte prístup k svojim peniazom, čo môže byť dôležité, ak trpíte finančnými ťažkosťami.
• Ak sa kvalifikujete na špeciálne ubytovanie podľa zákona CARES, môžete sa vyhnúť 10% pokute za vybratie peňazí z vášho 401 (k) pred dosiahnutím dôchodkového veku.
• Vďaka pravidlám zákona CARES môžete zo svojho 401 (k) vybrať 401 (k) viac peňazí (až do 100 000 dolárov) ako obvykle s výberom 401 (k) alebo pôžičkou 401 (k)

Nevýhody vyberania peňazí z vašich 401 (k):

• Ak zo svojich 401 (k) vyberiete peniaze, budete musieť z týchto fondov zaplatiť daň z príjmu.
• Odstránenie peňazí z 401 (k) znamená, že znižujete svoje súčasné úspory na dôchodok.
• Nielenže zo svojho účtu odstraňujete úspory na dôchodok, ale obmedzujete rast peňazí, ktoré vyberiete.
• Ak si vezmete pôžičku 401 (k), budete musieť peniaze vrátiť.

Alternatívy k výberu peňazí z 401 (k)

Môžu nastať situácie, kedy má vyberanie peňazí z vášho 401 (k) zmysel, vrátane prípadov, keď nemáte inú možnosť, ako k týmto peniazom získať prístup, aby ste nechali zapnuté svetlá a jedlo na stole. Ak neskôr vyplatíte 401 (k) a tanky na trhu, môžete sa dokonca cítiť ako génius. Potom sú šance na optimálne načasovanie výberu 401 (k) mimoriadne malé.

To znamená, že ak z neho nemusíte vyberať peniaze váš plán 401 (k) alebo podobný dôchodkový plán, nemali by ste to robiť. Jedného dňa budete absolútne chcieť odísť do dôchodku, takže ponechanie peňazí, ktoré ste už ušetrili, na rast a zloženie, vás vždy v dlhodobom horizonte nechá napredovať.

S ohľadom na to by ste mali zvážiť niektoré z alternatív získavania peňazí z plánu 401 (k):

• Pozrite sa, či máte nárok na dávky v nezamestnanosti. Ak ste boli prepustení alebo prepustení z práce, môžete mať nárok na dávky v nezamestnanosti, o ktorých ani neviete. Ak to chcete zistiť, mali by ste sa obrátiť na program poistenia v nezamestnanosti vášho štátu.
• Požiadajte o dočasnú finančnú pomoc. Ak vám hrozí úplná strata príjmu, zvážte žiadosť o dočasnú pomoc pre núdzové rodiny (TANF), ktorá vám umožní prijímať platby v hotovosti. Ak chcete zistiť, či spĺňate podmienky, zavolajte váš štátny úrad TANF.
• Zoberte si krátkodobú osobnú pôžičku. Môžete tiež zvážte osobnú pôžičku ktoré nevyužíva finančné prostriedky z vášho 401 (k). Osobné pôžičky majú zvyčajne pre zákazníkov s dobrým alebo vynikajúcim úverom konkurencieschopné úrokové sadzby a zvyčajne si môžete vybrať dobu splácania.
• Využite svoje vlastné imanie. Ak máte vo svojom dome viac ako 20% kmeňový kapitál, zvážte požičanie oproti tomuto vlastnému imaniu pomocou pôžičky na vlastný kapitál alebo úverová línia domáceho kapitálu (HELOC). Obe možnosti vám umožňujú použiť hodnotu vášho domu ako kolaterál a v dôsledku toho zvyčajne ponúkajú nízke úrokové sadzby.
• Zvážte 0% APR kreditnú kartu. Pozrite sa aj na 0% kreditné karty APR, ktoré vám umožňujú nakupovať bez akýchkoľvek úrokov účtovaných až 15 mesiacov alebo potenciálne dlhšie. Nezabudnite, že budete musieť splatiť všetky nákupy, ktoré si zaúčtujete na svoju kartu, a že vaša úroková sadzba sa po skončení úvodnej ponuky resetuje na oveľa vyššiu variabilnú sadzbu.

Spodný riadok

V časoch finančných nepokojov môže byť lákavé vytiahnuť peniaze zo svojich 401 (k). Koniec koncov, sú to vaše peniaze. Dôsledky pre vaše budúce finančné blaho však môžu byť značné. Zákon CARES zaviedol nové možnosti využitia vašich 401 (k) bez bežných sankcií. Zistite, či spĺňate podmienky, a nájdite si čas na porozumenie podrobnostiam týchto možností. V prípade akýchkoľvek otázok alebo obáv týkajúcich sa možných daňových sankcií odporúčame obrátiť sa na daňového odborníka.

Tradičnou múdrosťou je nechať dôchodok nedotknutý a my s tým súhlasíme. Ak ste vo finančnej tiesni, zvážte ďalšie možnosti, ako vás zhruba zvládnuť. Klepnutie na 401 (k) by malo byť skutočne vašou poslednou možnosťou.