Keď uvažujeme o bankrote, často ho považujeme za jeden veľký proces. V mnohých prípadoch vychádzame z predpokladu, že bankrot môže odstrániť dlhy a vyriešiť problémy s peniazmi (s následkom zničenia úverového skóre). Nie je to však tak. Konkurz nemusí nevyhnutne vymazať všetky dlhy a existuje niekoľko typov bankrotu. Konkurzné právo skutočne umožňuje rôzne situácie a budete musieť zvážiť, ktorý typ konkurzu je pre vás najvhodnejší.
Kapitola 7 Konkurz
Tento typ konkurzu je známy svojou likvidáciou. Môžu to využívať aj firmy, ale často myslíme na bankrot v kapitole 7 ako to, čo jednotlivci inklinujú viac používať. Je to jednoduché, relatívne jednoduché a rýchle. V prípade tohto druhu konkurzu odovzdáte všetok svoj majetok, ktorý nie je oslobodený od dane (váš domov je často oslobodený), správcovi. Výnimky sa líšia v závislosti od štátu a môžu zahŕňať obchodné nástroje, knihy, platby sociálneho zabezpečenia a nezamestnanosť. Majetok je zlikvidovaný a platby sú distribuované nezabezpečeným veriteľom. V niektorých prípadoch dostanete absolutórium za zostávajúci dlh. Existujú však prípady, ktoré vás môžu spôsobiť, že nespĺňate svoje záväzky, vrátane zatajovania záznamov. Niektoré dlhy nie sú splatné. Tie obsahujú:
- Študentské pôžičky
- Nejaký daňový dlh
- Manželská podpora
- Podpora dieťaťa
V roku 2005 boli do zákona zavedené nové kvalifikačné predpoklady na prihlásenie sa do kapitoly 7 konkurznej ochrany. Teraz sa vykoná test prostriedkov a ak sudca dohliadajúci na prípad má pocit, že na to máte na uskutočnenie platieb môže byť váš konkurz zamietnutý - alebo môžete byť nútení prejsť na kapitolu 13. V dôsledku týchto opatrení došlo po implementácii reformného zákona z roku 2005 k bankrotu kapitoly 7. Kapitola 7 je opäť na vzostupe, pravdepodobne čiastočne kvôli nedávnej recesii.
Kapitola 13 Konkurz
Namiesto obrátenia majetku, ktorý nie je oslobodený od dane, a okamžitého odpustenia niektorých dlhov, kapitola 13 konkurzného zákona zahŕňa vytvorenie plánu na splatenie veriteľom aspoň časti dlžných čiastok. Plán vychádza z toho, čo si môžete dovoliť. Vytvoríte si plán, ktorý bude trvať tri až päť rokov, pričom budete vykonávať platby správcovi, ktorý potom peniaze vyplatí. Ak je váš príjem dostatočne nízky, platíte tri roky. Tí, ktorých príjem je vyšší, musia platiť platby celých päť rokov. Akýkoľvek dlh zostávajúci po skončení platnosti plánu platieb je splatený. Na účasť v kapitole 13 konkurzného zákona nemôžete mať viac ako 922 975 dolárov v zaistenom dlhu a 307 675 dolárov v nezabezpečenom dlhu.
Vaši veritelia môžu voči plánu namietať, ale okrem toho do neho nemajú slovo. Sudca rozhodne, či váš navrhovaný platobný plán prijme. Kapitola 13 Konkurz je nápomocný, ak chcete chrániť niektoré zaistené aktíva, napríklad pôžičku na auto. Ak je váš príjem vyšší ako medián pre rodinu v štáte vášho bydliska, nemáte inú možnosť, ako predložiť kapitolu 13, pretože kapitola 7 vám nie je k dispozícii.
Oba typy osobného bankrotu vyžadujú, aby ste v rámci požiadaviek absolvovali úverové poradenstvo a svoje kreditné skóre bude zasiahnutý dosť tvrdo. Predtým, ako budete pokračovať s ktorýmkoľvek typom, zvážte konzultáciu s konkurzným zástupcom.
Kapitola 11 Konkurz
Ak máte firmu a máte problémy, môžete použiť kapitolu 11 Konkurz na reorganizáciu financií. Podniky môžu použiť kapitolu 7 konkurz na likvidáciu, ale obmedzenia kapitoly 7, najmä skutočnosť, že podnik musí zastaviť činnosť, môže urobiť kapitolu 11 konkurz žiadanejšou ako pre kapitolu 7 konkurz podniky. V kapitole 11 konkurzného zákona sú uvedené položky, aby podnik mohol pokračovať v činnosti aj vtedy, keď je v úpadku, a tam sú ustanovenia o prepisovaní dohôd o kolektívnom vyjednávaní a reštrukturalizácii dôchodkov a iných povinnosti.
Počas konkurzného zákona podľa kapitoly 11 môže správca viesť podnik dlžníka. To znamená, že kým správca prevádzkuje vašu firmu, je možné, aby podnik získal financovanie za veľmi výhodných podmienok (noví veritelia však majú prednosť pred príjmami). Okrem toho, keď prejdete kapitolou 11, vaša firma a vy ako dlžník dostanete automatický pobyt, aby súdne spory proti vám nemohli pokračovať, kým sa veci nevyrovnajú. To znamená, že súdny spor je buď vyriešený ako súčasť konkurzu, alebo pokračuje, keď podnik vyplynie z kapitoly 11.
Rovnako ako v kapitole 13 konkurzného zákona pre jednotlivcov, aj pre kapitolu 11 konkurzného zákona je možné vytvoriť plán splácania. Na rozdiel od kapitoly 13 však môžu veritelia v kapitole 11 Konkurz hlasovať za prijatie plánu. Môže trvať mesiace - alebo dokonca roky -, kým sa podnik dostane z konkurzného zákona podľa kapitoly 11, pretože proces reštrukturalizácie môže byť dlhý a zložitý. Ak však vaša firma dlhuje viac, ako má v majetku, kapitola 11 môže znamenať, že majitelia firiem v spoločnosti nebudú vlastniť. Reštrukturalizácia spoločnosti môže naopak viesť k tomu, že spoločnosť budú vlastniť veritelia.
Iné druhy konkurzov
Existujú aj druhy bankrotu. Patrí sem kapitola 9 pre samosprávy. Ak máte ako rodinný farmár alebo rybár konkrétne potreby, môžete sa pozrieť na kapitolu 12 konkurz. Kapitola 15 Konkurz je určený na pomoc v medzinárodných prípadoch a zahraničným dlžníkom.
Kapitola 9 Konkurz
: Cieľom kapitoly 9 bankrotu je pomôcť mestám reštrukturalizovať svoje financie bez zvyšovania daní. Kedysi platilo, že veritelia miest mohli prinútiť obce zvýšiť dane, aby mohli platiť veriteľom. To by mohlo viesť k ťažkostiam pre niektorých občanov. V reakcii na to a po desaťročiach sa konečne objavila kapitola 9. Kapitola 9 Konkurz umožňuje mestám prepísať dohody o kolektívnom vyjednávaní jednoduchšie, ako je uvedené v kapitole 11. Štátne pracovné zákony môžu byť vskutku trumfované v kapitole 9. V niektorých štátoch však musia mať mestá na podanie návrhu na konkurz povolenie od štátu.
Kapitola 12 Konkurz
Pretože poľnohospodári a rybári pracujú za iných okolností a stresu, ako mnohí bežní zárobkovo činní, v konkurznom konaní pre nich existujú určité osobitné ustanovenia. Konkurz podľa kapitoly 12 je dosť podobný bankrotu podľa kapitoly 13. Stropy dlhu sú však vyššie a existuje viacero výnimiek z majetku, ktorý je možné použiť na splatenie dlhov. Pôvodne mala byť kapitola 12 konkurzného zákona dočasná, ale zmenami v konkurznom zákone z roku 2005 sa stala trvalou.
Kapitola 15 Konkurz
Je dôležité poznamenať, že kapitola 15 konkurzného zákona je viac o jurisdikcii ako o čomkoľvek inom. Stanovuje protokoly o spolupráci s inými krajinami v prípadoch cezhraničného bankrotu spoločností. Keďže sa podnikanie stáva čoraz globálnejším, je potrebné prijať opatrenia na zdieľanie informácií. Aj keď je pomoc osobám v iných krajinách v prípade bankrotu podľa kapitoly 15 povolená, stojí za zmienku, že rozsah je diskrečný a o ďalšom postupe rozhodujú americké súdy.
Toto je príspevok od Mirandy Marquitovej, novinársky vyškolenej nezávislej spisovateľky a profesionálnej blogerky pracujúcej z domu. Je prispievateľkou spoločností Mainstreet.com, Personal Dividends a niekoľkých ďalších stránok. Miranda nie je pridružená ani schválená spoločnosťou LPL Financial. Názory vyjadrené v tomto materiáli sú všeobecné informácie a nie sú určené na to, aby poskytovali konkrétne rady a/alebo odporúčania pre akúkoľvek osobu.