Podľa Štúdia IQ životného poistenia AIG„51% Američanov buď nevie, či má životnú poistku, alebo ju nemá vôbec. Napriek tomu, že 70% respondentov uznalo, že životné poistenie môže chrániť šance ich rodiny na finančne stabilný život, mnoho z nich stále zostáva bez poistenia.
Mnohí si neuvedomujú, že poistné na životné poistenie je najdostupnejšie, keď ste mladí a zdraví. A nikdy nebudete mladší ani zdravší ako dnes, čo znamená, že vaše poistné môže byť najnižšie, aké kedy bolo. Aj keď máte chronické zdravotné problémy alebo už nie ste tak mladí, stále stojí za to zaistiť si životné poistenie teraz, a nie čakať, kým bude ešte drahšie.
Bez ohľadu na to, či kupujete prvé poistenie alebo druhé poistenie, pretože sa vaše potreby zmenili, prečítajte si ďalšie informácie o dostupných možnostiach.
Ako získať ponuky životného poistenia
Určite môžete prejsť z webových stránok na webové stránky a získať ponuky od každej jednotlivej poisťovacej spoločnosti. ale Môžete tiež použiť maklérov životného poistenia na nájdenie najlepších politík pre vašu situáciu alebo dokonca nákupy trhov životného poistenia.
Väčšina ľudí získava životné poistenie týmto spôsobom, ale dávajte si pozor: proces upisovania môže trvať dlho (dokonca mesiace) a vyžaduje si mnoho starostí z vašej strany. Ďalšou možnosťou, ak potrebujete životné poistenie rýchlejšie a pohodlnejšie, je využiť spoločnosť ako Udeliť alebo Rebrík, ktoré vám umožňujú v niektorých prípadoch získate pokrytie do niekoľkých minút.
Ak máte obavy o blaho svojej rodiny, životné poistenie vám môže poskytnúť pokoj.
Ak by sa vám niečo stalo, budete chcieť svojim blízkym nechať finančné vajíčko pre ich blaho. Kliknutím na svoj štát sa dozviete viac.
Získajte bezplatnú cenovú ponukuPorovnajte priemerné ceny
Okrem získavania cenových ponúk z viacerých zdrojov je dôležité aj porovnanie sadzieb medzi rôznymi typmi politík. Zatiaľ sa zameriame na termínované životné poistenie.
Termínované životné poistenie môže byť lacnejšie ako celý život - zvyčajne 10% alebo menej v prípade porovnateľnej dávky pri úmrtí. Má tiež ľahko nastaviteľné pokrytie na základe vašich životných udalostí.
Na porovnanie použijeme poistný trh Quotacy, aby sme sa pozreli na poistné za termínované poistky v troch prírastkoch poistky:
Na porovnanie použijeme poistný trh Quotacy, aby sme sa pozreli na to, kde je možné vo všeobecnosti očakávať, že sadzby začnú pri porovnaní medzi viacerými spoločnosťami. Na prémie za termínové politiky sa pozrieme v troch prírastkoch politiky:
- $250,000
- $500,000
- 1 milión dolárov
Porovnáme tiež tieto prírastky v rôznych dĺžkach obdobia (10 rokov, 20 rokov a 30 rokov) na základe veku 25, 35, 45, 55 a 65 rokov.
Citácie pre životné poistenie pre mužov
| Vek pri nákupe podľa zásad | Prínos smrti | 10-ročné obdobie, mesačné prémie | 20-ročné mesačné prémie | 30-ročné obdobie mesačné prémie |
| 25 | $250,000 | $9.75 | $12.26 | $17.72 |
| 25 | $500,000 | $13.64 | $19.11 | $28.68 |
| 25 | 1 milión dolárov | $20.04 | $30.59 | $48.25 |
| 35 | $250,000 | $9.77 | $13.45 | $21.09 |
| 35 | $500,000 | $14.06 | $21.24 | $35.24 |
| 35 | 1 milión dolárov | $21.92 | $33.99 | $64.51 |
| 45 | $250,000 | $16.81 | $26.42 | $42.88 |
| 45 | $500,000 | $27.62 | $46.44 | $79.38 |
| 45 | 1 milión dolárov | $46.81 | $87.87 | $151.21 |
| 55 | $250,000 | $37.48 | $61.26 | $120.71 |
| 55 | $500,000 | $67.57 | $114.74 | $232.23 |
| 55 | 1 milión dolárov | $123.24 | $221.61 | $457.05 |
| 65 | $250,000 | $101.76 | $199.16 | Iba vlastná ponuka* |
| 65 | $500,000 | $191.29 | $385.08 | Iba vlastná ponuka* |
| 65 | 1 milión dolárov | $362.69 | $743.72 | Iba vlastná ponuka* |
*K dispozícii na základe vlastnej cenovej ponuky, pretože 30-ročná politika sa vzťahuje na vek 95 rokov, prakticky zaručuje výplatu dávky v prípade úmrtia. Poisťovateľ bude musieť urobiť úplnú zmluvu na predloženie ponuky.
Citácie dlhodobého životného poistenia pre ženy
| Vek pri nákupe podľa zásad | Prínos smrti | 10-ročné obdobie, mesačné prémie | 20-ročné mesačné prémie | 30-ročné obdobie mesačné prémie |
| 25 | $250,000 | $8.61 | $10.79 | $14.68 |
| 25 | $500,000 | $11.22 | $15.72 | $22.73 |
| 25 | 1 milión dolárov | $15.81 | $23.05 | $37.82 |
| 35 | $250,000 | $8.92 | $11.94 | $18.28 |
| 35 | $500,000 | $11.96 | $17.87 | $29.69 |
| 35 | 1 milión dolárov | $18.92 | $29.91 | $52.15 |
| 45 | $250,000 | $15.15 | $21.33 | $33.51 |
| 45 | $500,000 | $24.22 | $37.41 | $61.32 |
| 45 | 1 milión dolárov | $38.24 | $67.91 | $116.36 |
| 55 | $250,000 | $28.21 | $45.38 | $91.54 |
| 55 | $500,000 | $50.05 | $84.39 | $176.50 |
| 55 | 1 milión dolárov | $90.94 | $158.86 | $330.74 |
| 65 | $250,000 | $64.97 | $134.30 | Iba vlastná ponuka* |
| 65 | $500,000 | $122.14 | $257.70 | Iba vlastná ponuka* |
| 65 | 1 milión dolárov | $223.86 | $485.77 | Iba vlastná ponuka* |
Aké termíny cituje životné poistenie
Citáty v tabuľkách vyššie odhaľujú pozoruhodné faktory, ktoré majú vplyv na cenovú ponuku životného poistenia. Tu je niekoľko postrehov:
- Poistné je vyššie u mužov ako u žien.
- Rozdiel medzi mužom a ženou sa zvyšuje s vekom.
- Pri dlhšom poistnom období je poistné výrazne vyššie.
- Pri neskoršom nákupe je poistné výrazne vyššie.
Všimnite si toho, že pri 30-ročných poistkách pre 65-ročných je potrebná vlastná cenová ponuka bez ohľadu na dávku v prípade úmrtia. Je to pravdepodobne preto, že po určitom veku sa vaše zdravie stane pravdepodobne veľkým rizikovým faktorom.
Práve preto sa tak často odporúča uzavrieť životné poistenie čo najskôr v živote.
Ďalšie faktory, ktoré ovplyvňujú poistné na životné poistenie
Aj keď je pravda, že vek a pohlavie sú dva z najzákladnejších faktorov pri určovaní poistného na životné poistenie, existuje mnoho ďalších.
Tvoje zdravie
Je to komplikovaný faktor, pretože možnosti sú také rozsiahle. Môžete mať relatívne malý zdravotný stav, ako je dobre kontrolovaná hypertenzia, ktorý spôsobí iba mierne zvýšenie vašej mesačnej prémie.
Vážnejšie zdravotné stavy, ako je cukrovka, srdcové choroby alebo ochorenia obličiek, môžu spôsobiť, že sa prémie vyšplhajú vyššie. To isté platí pre jednorazové akcie, ako je boj s rakovinou.
Ak máte alebo ste v minulosti mali niektorú z týchto podmienok, vašu žiadosť možno posúdiť na individuálnom základe vzhľadom na vašu osobnú situáciu, pokiaľ ide o rizikové faktory. Tiež vás môže požiadať, aby ste sa podrobili lekárskej prehliadke.
Keď máte určité zdravotné problémy, je to ďalší faktor. Napríklad epizóda rakoviny pred 10 rokmi bude mať menší vplyv na vašu prémiu ako nedávna diagnóza. Ďalšími faktormi súvisiacimi so zdravím sú váš pomer hmotnosti a výšky meraný indexom telesnej hmotnosti (BMI) a všetky lieky, ktoré užívate.
Rodinná zdravotná anamnéza
Aj keď je to faktor, ktorý úplne nemôžete ovplyvniť, môže ovplyvniť vašu prémiu. Väčšina poistných aplikácií sa pýta, či niekto z vašej najbližšej rodiny má alebo mal nejaké závažné zdravotné problémy.
Najbližšia rodina bude spravidla obmedzená na vašich rodičov a súrodencov. Patria sem závažné zdravotné stavy, ako je rakovina, srdcové choroby, cukrovka alebo zlyhanie obličiek. Väčšina životných poisťovní sa primárne zaoberá rodinnými príslušníkmi, u ktorých sa pred dosiahnutím veku 70 rokov vyvinuli závažné zdravotné problémy, a najmä tie, ktoré mali za následok predčasnú smrť.
Fajčenie a používanie tabaku
Používanie fajčenia a tabaku je najväčší prémiový determinant, ktorý máte pod kontrolou. A z pohľadu poistného na životné poistenie je nefajčiarom možno najväčšia výhoda, ktorú si môžete dať.
Vplyv fajčenia je možné najlepšie ilustrovať porovnaním sadzieb prémií pre fajčiarov a nefajčiarov medzi mužmi a ženami. Nasledujúca tabuľka zobrazuje najnižšie cenové ponuky pre viacero spoločností zo siete Quotacy pri 20 000-ročnej životnej politike 500 000 dolárov.
| Vek pri nákupe podľa zásad | Mužský nefajčiar | Mužský fajčiar | Žena nefajčiarka | Fajčiarka |
| 25 | $19.11 | $53.33 | $15.72 | $34.58 |
| 35 | $21.24 | $84.14 | $17.87 | $68.33 |
| 45 | $46.44 | $205.27 | $37.41 | $150.44 |
| 55 | $114.74 | $471.74 | $84.39 | $333.19 |
| 65 | $385.08 | $1131.34 | $257.70 | $844.89 |
Všimnite si toho, že prémie pre fajčiarov sú niekoľkonásobne vyššie ako pre nefajčiarov.
Napríklad prémia pre fajčiarov vo veku 25 rokov je takmer trojnásobkom sadzby pre nefajčiara. Násobky sú približne rovnaké pre fajčiarky. Vo veku 35 rokov sa to zvýši na štvornásobok úrovne poistného, kde vo vyššom veku pokračuje na rovnakom násobku.
35-ročný muž by zaplatil ďalších 63 dolárov mesačne za rovnakú sumu životného poistenia-v zásade by zaplatil viac ako 750 dolárov ročne za „privilégium“ byť fajčiarom.
Dramaticky vyššie poistné pre fajčiarov ilustruje vplyv fajčenia na dlhovekosť a potrebu poisťovní prispôsobiť sa vyššiemu riziku prostredníctvom vyššieho poistného.
Podľa Centrá pre kontrolu chorôbFajčenie spôsobuje viac ako 480 000 úmrtí ročne. Nasledujú príklady toho, ako fajčenie zvyšuje riziko vzniku určitých vážnych zdravotných stavov.
- Koronárna choroba srdca: 2X až 4X
- Mŕtvica: 2X až 4X
- Rakovina pľúc: 25X pre mužov a 25,7X pre ženy
- Chronická obštrukčná choroba pľúc: 12X až 13X
Mali by ste tiež vedieť, že životné poisťovne zvažujú v rovnakom svetle príležitostné fajčenie, fajčenie cigár, žuvanie tabaku a používanie elektronických cigariet (vaping).
Iné správanie
Dve ďalšie kratochvíle, ktoré majú podobný vplyv na poistné na životné poistenie, sú nadmerná konzumácia alkoholu a užívanie nelegálnych drog. Oba tieto faktory zvyšujú pravdepodobnosť predčasnej smrti.
Nie je také ľahké tieto návyky skryť, ako by ste si mohli myslieť. Nadmerná konzumácia alkoholu môže napríklad vyjsť najavo prostredníctvom jedného alebo viacerých DUI/DWI alebo dokonca uväznenia súvisiaceho s alkoholom.
Užívanie nelegálnych drog je možné určiť pomocou trestnej previerky alebo dokonca krvnými testami vykonanými v priebehu rokov, ktoré odhalili prítomnosť látok vo vašom krvnom obehu.
Tvoje povolanie
Treba uznať, že tento väčšinu ľudí úplne zaskočí. Je to do značnej miery preto, že drvivá väčšina povolaní nepredstavuje žiadny druh rizikového faktora. Malá skupina povolaní bola stanovená ako vysoko riziková.
Podľa Úrad pre štatistiku práce 10 najnebezpečnejších povolaní (v poradí podľa počtu smrteľných pracovných úrazov) je:
- Pracovníci ťažby dreva
- Rybári a príbuzní rybárski pracovníci
- Piloti lietadiel a leteckí inžinieri
- Pokrývači
- Zberatelia odpadu a recyklovateľné materiály
- Vodič/pracovníci predaja a vodiči nákladných automobilov
- Poľnohospodári, farmári a ďalší poľnohospodárski manažéri
- Konštrukční pracovníci z železa a ocele
- Vedúci stavebného odboru a ťažobní robotníci v prvej línii
- Prvotriedny dohľad nad terénnymi úpravami, údržbou trávnikov a údržbármi pozemkov
To je len 10 najnebezpečnejších. Existujú však aj iné povolania, ako napríklad policajti a hasiči, ktoré sa tiež považujú za povolania s vyšším rizikom.
Ak spadáte do jednej z týchto profesijných klasifikácií, zaplatíte upravenú prémiu na základe vysokého rizika úmrtia vášho povolania.
Rizikové faktory ovplyvňujúce vaše poistné na životné poistenie
Rizikové koníčky. To, čo robíte vo svojom voľnom čase, má vplyv na poistné na životné poistenie. Niektoré činnosti, ako napríklad parašutizmus, preteky akéhokoľvek druhu, hlbokomorské potápanie, lyžovanie na pozadí, horolezectvo a mnoho ďalších, sú považované za vysoko rizikové.
Váš rekord v jazde. Ak dôjde k viacerým porušeniam v pohybe alebo k jednej alebo viacerým nehodám pri zavinení, zaplatíte vyššiu prémiu, najmä ak máte vo svojom zázname DUI/DWI.
Vaša úverová história. Životné poisťovne zistili spojitosť medzi zlým úverom a vyššou úmrtnosťou. To môže byť dôsledkom finančného stresu ovplyvňujúceho úver, ale tiež s potenciálom ovplyvniť vaše zdravie a správanie.
Váš register trestov. Ak máte v minulosti nejaké presvedčenie, najmä v posledných rokoch, mohlo by to mať vplyv na vašu prémiu. Dôležitý je vek a povaha incidentu. Napríklad odsúdenie za zločin pred 25 rokmi nemusí mať žiadny vplyv. Ale jeden spred piatich rokov, možno.
Celoživotné poistenie
Niektorí spotrebitelia by mohli mať záujem o celoživotné poistenie. Ak je to tak, všetky vyššie uvedené rizikové faktory, ktoré určujú poistné za krytie dlhodobým životom, sa vzťahujú na poistenie celého života.
Hlavné rozdiely medzi celoživotným poistením a termínovaným životom sú:
- Celý život je trvalý. Akonáhle sa prihlásite do politiky, poskytuje celoživotné pokrytie okrem nezaplatenia prémie.
- Celý život môže zahŕňať akumuláciu peňažnej hodnoty. Časť vašej prémie môže ísť do peňažnej hodnoty vašich poistiek. Peňažná hodnota tiež prináša úroky, čo ďalej zvyšuje zostatok. Môžete si vziať pôžičku proti tejto peňažnej hodnote.
- Prémia sa nikdy nemení. Bez ohľadu na to, či platíte ročne, štvrťročne alebo mesačne, vaše celoživotné poistné zostane po celý život rovnaké. Je to na rozdiel od dlhodobého životného poistenia, kde sa poistné upraví, ak poistku obnovíte po skončení platnosti pôvodného.
- Celé životné poistenie môže stáť oveľa viac. Podľa Quotacy je celoživotné poistenie spravidla 10 až 15 krát vyššie ako krátkodobé poistenie na ekvivalentnú dávku pri úmrtí. Rozdiel medzi týmito dvoma prémiami je časť prémií na celý život, ktoré smerujú k vašej peňažnej hodnote.
Nasledujú ukážky citátov z celého života z Citáto podobných čiastkach v rôznych vekových kategóriách pre mužov aj ženy. Opäť platí, že tu začínajú sadzby pri porovnávaní medzi viacerými spoločnosťami, nie nevyhnutne priemery alebo dokonca to, čo môžete zaplatiť.
*Obrázok so súhlasom spoločnosti Quotacy
Poisťovací agenti často propagujú myšlienku funkcie peňažnej hodnoty celého životného poistenia. Môžete zarobiť garantovanú sadzbu, aj keď môže byť nižšia, ako môžete získať inde. Najlepšie je však kúpiť si celoživotnú politiku založenú na prospechu pri úmrtí a považovať peňažnú hodnotu len za pridanú výhodu. Časť celoživotnej prémie smeruje k províziám a poplatkom - obzvlášť v prvých rokoch platnosti poistky.
Ako si zaobstarať životné poistenie
Pri žiadosti o životné poistenie uveďte čo najviac podrobností o svojom osobnom profile, najmä o svojom zdraví, povolaní, koníčkoch, stave fajčenia a rodinnej anamnéze. Čím presnejšie informácie poskytnete, tým spoľahlivejšiu cenovú ponuku získate.
Ak máte zdravotný stav alebo činnosti, ktoré by mohli ovplyvniť vašu prémiu, odošlite žiadosť pomocou jedného z najlepšie životné poisťovne odporúčame, kto dokáže prispôsobiť konkrétne rizikové faktory, ktoré máte. O niektorých poisťovniach je známe, že sa špecializujú na špeciálne situácie. Niektoré poisťovne napríklad ponúkajú ponuku na mieru životné poistenie pre osoby nad 50 rokov.
Dôrazne sa odporúča, aby ste sa najskôr pozreli termínované životné poistenie. Cenovo výhodnejšou možnosťou môže byť dlhodobé životné poistenie. Je to napríklad užitočné, ak máte mladú rodinu. V tomto scenári budete potrebovať viac životného poistenia, ale pravdepodobne budete mať malý rozpočet na prácu. Obdobie života vám môže dovoliť kúpiť si ďalšie pokrytie, ktoré môžete prispôsobiť nahor alebo nadol tak, ako sa veci vo vašom živote menia.
Bez ohľadu na to, či sa uchádzate o termín alebo celý život, proces začína získaním cenovej ponuky. Odtiaľ budete pravdepodobne musieť vyplniť podrobnejšiu žiadosť u poisťovacej spoločnosti, ktorá vám poskytne vašu poistku. Môžu, ale nemusia vyžadovať, aby ste sa podrobili lekárskej prehliadke.
Keď si vyberiete životnú poistku, poisťovňa požiada o prvú splátku poistného vopred. Uskutočnením platby vstúpi vaša politika do platnosti odo dňa podania žiadosti, samozrejme pod podmienkou súhlasu poisťovateľa.
Časté otázky o životnom poistení
Niektorí finanční poradcovia odporúčajú, aby ste mali v životnom poistení aspoň 10 -násobok svojho ročného platu. Ak je váš plat napríklad 50 000 dolárov, odporúča sa minimum 500 000 dolárov.
Životné poistenie sponzorované zamestnávateľom je to dobrý prínos, ale vo väčšine prípadov je to nedostatočné. Spravidla pokrýva iba jeden alebo dvojnásobok vášho ročného platu. Ďalšou nevýhodou spoliehania sa na životné poistenie sponzorované zamestnávateľom je to, že je viazané na vaše zamestnanie. Ak odídete z práce alebo ste skončili, prídete o životné poistenie.
Nezáleží na tom, ak nemáte žiadne závislé osoby, ako napríklad manžela / manželku, deti alebo kohokoľvek iného, kto by mohol byť závislý na vašom príjme. Ale ak to urobíte, bez životného poistenia by mohli v prípade vašej smrti ohroziť ich finančné prežitie. Životné poistenie môže pomôcť zaistiť vašich blízkych po vašej smrti - alebo aspoň pokryť vaše konečné výdavky.
Možno budete musieť zvážiť a garantovaná akceptácia životného poistenia. Toto je typ poistky, ktorý poisťovňa ponúka, ak nespĺňate podmienky pre tradičné životné poistenie.
Dávka v prípade úmrtia je obmedzená na nie viac ako 50 000 dolárov a často oveľa menej. V porovnaní s dávkou pri úmrtí je poistné tiež vysoké. Minimálne pokrytie životného poistenia vám môže pomôcť, ak máte zlý zdravotný stav, a môže poskytnúť dostatok finančných prostriedkov na pokrytie vašich konečných výdavkov.
Nájdenie správnej životnej poistky
Životné poistenie je neuveriteľne flexibilná finančná služba. Môžete si vybrať, aké pokrytie potrebujete alebo chcete, ako dlho ho chcete ponechať (v prípade funkčného obdobia) a dokonca mať v niektorých prípadoch trochu kontrolu nad prémiou, ktorú zaplatíte, napríklad v prípade politík, ktoré umožňujú flexibilitu prémie.
Dôrazne odporúčame - rovnako ako niektorí finanční poradcovia -, aby ste mali uzavretú zmluvu o životnom poistení. Nie je to len lacnejšie, ale uvoľňuje to aj váš peňažný tok na iné účely, ako je napríklad vlastná investícia alebo zabezpečenie nového domu.
Prémie sa líšia podľa pohlavia, veku, osobného profilu a dokonca aj geografie, preto sa poobzerajte, aby ste získali čo najväčšie pokrytie za najnižšie náklady.