Ako dosiahnuť finančnú nezávislosť

Napriek tomu, že rok 2020 bol pre mnohých ekonomickým smetiskom, malo posledných niekoľko rokov veľa prosperity a, samozrejme, rast akciového trhu. S&P 500 napokon v roku 2019 vzrástol o 29% a miera nezamestnanosti bola šialene nízka a klesla na najnižšiu úroveň (3,5%) od roku 1969.

A ani roky predtým neboli príliš ošarpané.

Index S&P 500 v roku 2018 klesol o 4,8%, ale v roku 2017 vzrástol o 21,83% a v roku 2016 o 11,96%.

Nechápte ma zle - veci neboli dokonalé a ani nikdy nebudú. Ekonomika sa však väčšinou stala dobre naolejovaným strojom. Je zaujímavé, že prosperita tohto posledného desaťročia priniesla úplne nové hnutie - HASIČSKÉ hnutie.

„FIRE“ znamená „finančná nezávislosť, predčasný odchod do dôchodku“. Hlavným predpokladom FIRE je žiť z malého percenta vášho príjmu počas vašich pracovných rokov, aby ste mohli odísť do predčasného dôchodku (často už vo veku 30 rokov) a žiť zo svojich investícií.

Znie to dobre, však?

Hnutie FIRE má veľa dier a počas jedného z najväčších býčích trhov v histórii to dávalo oveľa väčší zmysel. V čase pandémie a v časoch toľkej ekonomickej neistoty má myšlienka hnutia FIRE ešte menší zmysel ako predtým.

Ako funguje FIRE?

Logistika dosahovania POŽIARU sa líši od osoby k osobe, ale podkladový príbeh je vždy rovnaký. Takto funguje alebo ako funguje FIREpredpokladaný do pre väčšinu svojich predplatiteľov.

Zarábajte, koľko môžete, kým môžete. Väčšina ľudí, ktorí sa venujú FIRE, má vysoké príjmy a kariéru v strojárstve, medicíne alebo podnikaní, čo je dôvod, prečo sú schopní ušetriť toľko peňazí. FIRE nadšenci, ktorí chcú odísť do predčasného dôchodku, musia na začiatku tvrdo pracovať, aby mohli ušetriť značné množstvo peňazí a rýchlejšie dosiahnuť svoje ciele.

Stanovte si cieľ odchodu do dôchodku a vytvorte si plán, ako sa tam dostať. Keď sa rozprávate s jednotlivcami, ktorí sledujú POŽIAR, takmer vždy majú „číslo sporenia na dôchodok“, ktoré chcú dosiahnuť pred odchodom zo zamestnania. Toto číslo sa zvyčajne uvádza ako 25 -násobok ich ročných výdavkov (1,25 milióna dolárov, ak chcete 50 000 dolárov ročne výdavky počas dôchodku), ale iní používajú vzorce, ako je pravidlo 4%, na určenie, koľko potrebujú uložiť. S týmto pravidlom dôchodcovia plánujú, aby im hniezdne vajíčka vydržali tak, že každý rok stiahnu iba 4% zo svojho portfólia.

Nemilosrdne znížte svoje výdavky. Kľúč k predčasnému odchodu do dôchodku zvyčajne zahŕňa škrtanie nákladov na kosť takže môžete ušetriť 50% príjmu, 70% príjmu a niekedy aj viac. Pre tých najoddanejších nasledovníkov FIRE to niekedy môže znamenať život v malom domčeku alebo mobilnom dome, nikdy nevy večerať, iba kupovať použité alebo dokonca vôbec nič.

Používajú tiež aplikácie ako Orezať obmedziť predplatné a prisahám, že každý jeden POŽIARA, ktorého poznám, sleduje svoje výdavky na osobný kapitál, aby pokračoval v kurze.

Investujte do aktív vytvárajúcich príjem. Aby mohli odísť do predčasného dôchodku, mnoho nadšencov FIRE investuje do spoločností, ktoré prinášajú príjem. Nájdete tu tiež podskupinu hnutia FIRE, ktoré investuje výlučne do prenájmu nehnuteľností na financovanie ich odchodu do dôchodku, aj keď niektorí môžu kupovať REIT alebo investovať s platformou ako Realita Mogul namiesto.

Vybudujte si pasívne príjmové toky. Väčšina tých, ktorí sa zameriavajú na FIRE, tiež investuje do akcií a dlhopisov, ale spravidla do nízkonákladových indexových fondov. Indexové fondy im umožňujú rásť bohatstvo na základe priemerných výnosov trhu s niektorými z najnižších možných pomerov nákladov a bez obáv z nákupu alebo predaja akcií v správnom čase.

Niektorí, ktorí sledujú POŽIAR, tiež prisahajú, že sa im páčia robo-poradcovia Zlepšenie a Robinhood, ktoré im pomocou istej investičnej pomoci a nízkych poplatkov za vedenie účtu pomáhajú rásť bohatstvo.

Keď znížite výdavky, investujete veľké prostriedky a dosiahnete „číslo do dôchodku“, zvyšok vašej POŽIAREJ cesty je o strane „RE“ rovnice. S dostatok pasívneho príjmu„Máte šancu stráviť čas tým, že sa budete venovať koníčkom a vášniam, ktoré ste nikdy predtým nemohli.

Tento posledný kus je kritickou súčasťou FIRE. Celým zmyslom hnutia je kúpiť si čas a stráviť život tým, čo robíte ty chcieť namiesto toho, aby bol zaviazaný zamestnávateľom. S FIRE tvrdo pracujete asi desať rokov, ušetríte všetky peniaze a potom strávite zvyšok rokov koníčkami a relaxáciou. To je aspoň cieľ predpokladaný byť.

Námietky hnutia FIRE 

Ide o to, že som zistil, že nadšenci FIRE nie vždy praktizujú to, čo hlásajú. A aj keď to urobia, nie vždy si uvedomia, že nie každý je nastavený tak, aby dosahoval rovnaké výsledky.

Pandémia tiež vytvorila ešte viac dier v príbehu FIRE, že každý môže dosiahnuť predčasný dôchodok, ak sa dostatočne snaží. Koniec koncov, je oveľa jednoduchšie investovať na dôchodok v roku, keď sa S&P prudko zvýši o 29%vs. takmer každý iný zaznamenaný rok.

Tu sú niektoré z menej známych námietok FIRE, ktoré málokto spomína.

#1: Väčšina musí pokračovať v práci

Väčšina bloggerov, hostiteľov podcastov a mediálnych osobností FIRE je menej transparentná, pokiaľ ide o zabezpečenie fungovania ich čísel. Trvajú na tom, že ich rodina minie len 25 000 dolárov ročne alebo akékoľvek iné ľubovoľné číslo, ale nerozbijú sa znížte svoje výdavky alebo vysvetlite, ako je to možné, keď priemerná rodina vynakladá tretinu z toho na zdravotnú starostlivosť sám.

Nie príliš skrytým tajomstvom hnutia FIRE je fakt, že väčšina ľudí, ktorí o požiari hovoria alebo píšu, stále pracuje a zarába. Mnoho z nich zarába veľa vďaka sponzorstvu a pridruženým partnerstvám, a k týmto príjmom nebude mať priemerná rodina vykonávajúca POŽIAR prístup.

Opýtajte sa sami seba: Chcete pokračovať v práci, alebo naozaj chcete odísť do predčasného dôchodku? Ak plánujete pracovať na čiastočný úväzok v príjemnejšej práci, môže vám to pomôcť rýchlejšie dosiahnuť číslo FIRE.

#2: POŽIAR NIE JE dosiahnuteľný každým

Hnutie FIRE je z veľkej časti tvorené bielymi mužmi, ktorí pracujú ako inžinieri, a to nie je prehnané! Samozrejme môžete odísť do predčasného dôchodku, ak zarábate priemernú ročnú mzdu 94 500 dolárov podľa Úrad pre štatistiku práce. Niektoré rodiny majú samozrejme v domácnosti aj dvoch dobre zarábajúcich ľudí, čo ich tam dostane oveľa rýchlejšie.

Realita je taká, že podľa mnohých výskumov bieli muži stále zarábajú viac v porovnaní so ženami a kýmkoľvek (muž alebo žena), ktorý nie je biely. Nielen to, ale neočakávané zranenie alebo zdravotné postihnutie môže zastaviť vysoko platenú kariéru. Okrem toho nie každý pochádza z domu s podporujúcimi rodičmi, ktorí mu dajú akúkoľvek nohu.

Opýtajte sa sami seba: Mohli by ste odísť do predčasného dôchodku, ak sa niečo stane s vašim zdravím alebo ste boli práceneschopní? Ak sa obávate, že sa uživíte, alebo z dôvodu náhlych ťažkostí, ktoré sťažujú dosiahnutie POŽIARU, premyslite si túto možnosť. Tiež by to mohol byť dobrý nápad pozri sa na poistenie pre prípad invalidity.

#3: Dosiahnutie OHŇA na krátkej časovej osi funguje iba v dobrých časoch

Pamätáte si, ako som povedal, že index S&P 500 vzrástol v roku 2019 o 29%? To sa bežne nestáva. Realita je taká, že hnutie FIRE sa zrodilo počas desaťročia obrovského rastu a prosperity. Je možné, že mnohým z jeho zástancov skreslila predstava o tom, aké sú dlhodobé výnosy z investovania.

Opýtajte sa sami seba: Je jednoduchšie dostať sa k OHŇU počas býčieho trhu, ale dosiahnete číslo odchodu do dôchodku, ak budete mať priemer 5% alebo 6% návratnosť? Ak nie, pravdepodobne budete musieť ušetriť oveľa viac, aby ste dosiahli svoje ciele v oblasti predčasného odchodu do dôchodku.

#4: FIRE nadšenci sa musia veľa vzdať a nemusí to stáť za to

Hnutie FIRE má v sebe prvok podobný kultu a je veľmi nepríjemný, ak nechcete ťahať šnúru. Priaznivci OHŇA sa mračia, že vynakladajú peniaze na čokoľvek, čo nie je úplne nevyhnutné, či už ide o večeru vonku alebo kúpu nového auta.

Mnoho z nich žije z malého percenta svojich príjmov a roky a dokonca desaťročia obetuje dovolenke a koníčkom. Hoci výplata môže stáť za to, keď konečne odídete do dôchodku, všetci vieme, že nič v živote nie je zaručené.

Čo sa stane, ak sa vzdáte všetkého, aby ste dosiahli FIRE, ale nikdy si to neužijete? Nech sa páči, ľudia zomierajú mladí stále. Zdá sa, že by mala existovať rovnováha medzi radosťou zo života teraz a záchranou, aby ste si mohli život užívať aj neskôr.

Opýtajte sa sami seba: Chcete sa vzdať väčšiny životných radovánok kvôli predčasnému dôchodku, ktorý možno nikdy neuvidíte? Nie je nič zlé na tom, ak sa obetujete v krátkodobom horizonte, aby ste neskôr v živote mohli žiť tak, ako chcete, ale nezabudnite sa tešiť z maličkostí.

#5: Odchod z dobrého zamestnania je v zhoršenej ekonomike výrazne rizikovejší

Hnutie FIRE má napokon najväčší zmysel v ekonomike, kde je miera nezamestnanosti stále na úrovni 3,5%. Mohli by ste opustiť prácu a skúsiť predčasný dôchodok bez toho, aby ste museli dávať všetko do poriadku. Ak by to nevyšlo, mohli by ste dostať ďalší J-O-B, však?

Pandémia nás však naučila, že dobré časy nie vždy trvajú. Miera nezamestnanosti sa opäť znižuje, ale prudko sa zvyšuje v marci a apríli, keď COVID-19 zavrel podniky od pobrežia k pobrežiu.

Môže trvať roky alebo desaťročia, kým sa nezamestnanosť zníži na 3,5%, alebo sa to už nikdy nezopakuje. V každom prípade nie je vždy ľahké získať inú prácu - obzvlášť teraz.

Opýtajte sa sami seba: Môžete skutočne odísť zo ziskovej a stabilnej kariéry? Ak sa obávate úplného odstúpenia, môže mať zmysel pracovať na schopnostiach, ktoré by mohli viesť k určitému druhu práce na čiastočný úväzok počas predčasného dôchodku. Možnosti môžu zahŕňať 1099 prác vo vašom starom odbore, poradenstvo alebo dokonca jednu alebo dve vedľajšie zhonu, ktoré môžete urobiť vo svojom voľnom čase.

Spodný riadok 

Hnutie FIRE môže byť uprostred pandémie menej relevantné, ale v jeho zásadách je možné nájsť veľa dobrých ponaučení. Míňať menej a žiť podľa svojich možností je vždy múdre a vy bude dosiahnite svoje finančné ciele rýchlejšie, ak dokážete rozdiel ušetriť a investovať.

Nenechajte sa tým pohltiť natoľko, aby ste zabudli užívať si život. Skúsenosti, ktoré stoja peniaze, môžu spôsobiť, že život stojí za to žiť, a prehnané pre niektoré stvorenia pohodlie je nie koniec sveta.

Tu je moja rada: Uložiť, ako by na tom záležalo (pretože na tom závisí), ale zaobstarajte si každý deň, ako by bol váš posledný. Robte vo svojej rodine niečo, čo vás baví, objíma a milujete, a pokiaľ môžete, zastavte sa a ovoňajte ruže.