Jednou z hlavných nevýhod anuít je to, že vo svojej čistej forme neposkytujú žiadnu výhodu pri úmrtí. To je, ak vezmete anuitu, keď máte 65 rokov, s predstavou, že vám vyplatí príjem do ďalšej 20 rokov, ale zomriete, keď máte 70 rokov, zostávajúca hodnota anuity sa vráti do poistenia spoločnosť.
Môže to znieť ako nefér kompromis, ale v skutočnosti ide o vyváženie opačného výsledku. V prípade, že počas svojho života vyčerpáte prostriedky v anuite, poisťovňa je zo zákona viazaná pokračovať v vyplácaní príjmu vám po celý život.
Ale zdanlivo nespravodlivé usporiadanie (nespravodlivé, ak zomriete) existuje predtým finančné prostriedky v pláne sú úplne vyčerpané). Väčšina poisťovacích spoločností teraz ponúka pri ich rentách dávku v prípade úmrtia vo forme vrátenia peňazí alebo vrátenia prémiového jazdca.
Pridanie jazdca znamená, že do neho bude vložená aspoň časť prémie, ktorú budete musieť zaplatiť anuita bude vyplatená vašim dedičom v prípade, že zomriete skôr, ako sa anuitný plán úplne naplní vyčerpaný.
Čo je návratnosť prémiového jazdca a ako to funguje?
Návrat prémiového jazdca nastavíte podobne, ako by ste a životná poistka. Vymenujete jedného alebo viacerých príjemcov a v prípade vašej smrti bude mať táto osoba (alebo osoby) nárok na dávku v prípade úmrtia.
Teraz na rozdiel od a tradičné životné poistenie, tento druh príspevku pri úmrtí nie je fixnou čiastkou peňazí. Ak si kúpite životné poistenie s nominálnou hodnotou 100 000 dolárov, vaši príjemcovia dostanú 100 000 dolárov v čase vašej smrti bez ohľadu na to, kedy k nej dôjde.
Ale s návratnosťou poistného jazdec, dávka pri úmrtí funguje na klesajúcom základe. To znamená, že čím dlhšie je anuita v platnosti, tým nižší bude príspevok pri úmrtí. Je to preto, že výhoda vyplácaná po vašej smrti pod týmto jazdcom je návratom iba investovanej prémie.
Funguje to takto…
Povedzme, že si kúpite anuitu za 300 000 dolárov s očakávaním, že vám zaistí ročnú platbu príjmu vo výške 15 000 dolárov po zvyšok vášho života. Ale päť rokov do fázy vyplácania príjmu zomriete. Za päť rokov, čo žijete, ste vyzbierali 15 000 dolárov ročne alebo 75 000 dolárov celkom.
Poisťovňa potom vyplatí vašim príjemcom 225 000 dolárov. To je 300 000 dolárov na vašu investíciu do anuity, mínus 75 000 dolárov na platby príjmu, ktoré vám boli vyplatené. Takto to predstavuje vrátenie poistného, a nie dávku pri úmrtí.
Je dôležité znova zdôrazniť, že dávka pri úmrtí vyplácaná v rámci náhrady prémiovému jazdcovi je a klesajúci prospech. To znamená, že čím dlhšie vám bude renta vyplácať príjem, tým nižšia bude dávka v prípade úmrtia.
Takže aj keď môže byť dávka pri úmrtí na konci piatich rokov 225 000 dolárov, môže klesnúť na 150 000 dolárov, ak zomriete 10 rokov do obdobia výplaty príjmu (15 000 dolárov ročne počas 10 rokov). Je dokonca možné, že po 20 rokoch poberania platieb z príjmu nebude žiadna dávka v prípade úmrtia.
Ak dostanete 20 000 dolárov ročne po dobu 20 rokov s 300 000 dolármi anuity, plán sa na konci tohto obdobia úplne vyčerpá a nebude sa vyplácať žiadne úmrtné.
To znamená, že refundácia prémiového jazdca nie je ani zďaleka taká štedrá ako tradičná životná poistka. Ponúka však nejaký druh dávky v prípade smrti spojenej s hlavným aktívom (anuitou), ak by ste zomreli v prvých rokoch vyplácania príjmu.
Určitý návrat prémiových jazdcov tiež zvyšuje úrok na vašej prémii. Ide o vylepšenie, ktoré zvýši sumu pri úmrtí. The poistenie Spoločnosť bude zahŕňať úroky získané zo zvyšného poistného, pokiaľ nebude vyplatený príspevok v prípade úmrtia.
Konkrétna výška úrokov zaplatených zo zostatku poistného bude vysvetlená v podmienkach samotného anuitného jazdca.
Výhody návratu prémiového jazdca
Jednou z hlavných výhod návratu prémiového jazdca je to, že vám poskytuje a žijúci dávka a dávka pri úmrtí v tom istom anuitnom pláne. Primárnym účelom základnej anuity je poskytnúť vám celoživotný príjem. To predstavuje váš životný prínos, príjmový tok, ktorý vám umožní žiť, akonáhle začnú platby z anuity.
Ako som však spomenul na úplnom začiatku tohto článku, anuity sa majú ukončiť v v prípade vašej smrti, aj keď k tomu dôjde skôr, ako bude zaplatená plná hodnota zmluvy o anuite von.
Návrat prémiového jazdca je možnosťou, ktorá pridáva k životným výhodám, ktoré poskytuje anuita, príspevok pri úmrtí. Výhody platieb príjmu môžete využívať, kým ste nažive, ale ak by ste zomreli skôr zmluva je úplne zaplatená, potom vám bude vrátené zvyšné poistné príjemcovia.
To nielenže prináša živobytie, ale aj úmrtie, ale tiež eliminuje potrebu uzavrieť samostatnú životnú poistku, navyše k vašej anuite.
Ďalšou ďalšou veľkou výhodou návratu prémiového jazdca je, že vám poskytne (alebo konkrétnejšie, vaši dedičia) so schopnosťou získať späť prinajmenšom čistú sumu poistného, ktoré ste zaň zaplatili anuita.
V zásade by to zaručilo, že plná investícia do anuity sa vám buď vráti - vo forme živobytia - alebo vašim dedičom - ako dávka pri úmrtí. Hlavy vyhráte, chvosty tiež vyhráte!
Náklady na návrat prémiového jazdca
Náklady na návrat prémiového jazdca sa v jednotlivých poisťovniach veľmi líšia. Väčšinou je to kvôli tomu, že každá spoločnosť má v súbore vlastnú sadu funkcií a výhod. Konkrétny spôsob výpočtu skutočnej výšky vráteného poistného sa navyše medzi spoločnosťami líši.
Ak sa rozhodnete pridať tohto jazdca k prémii, môžete očakávať, že ročné náklady na jazdca budú niekde medzi 0,25% a 1,50% z výšky prémie. Ak sa teda očakáva, že vaša anuita poskytne ročnú návratnosť 6,5%, a pripočítate návratnosť poistného jazdca s ročnými nákladmi 0,75%, čistá návratnosť vašej anuity klesne na 5,75% ročne (6,50% mínus 0.75%).
Niektoré poisťovne môžu za návrat prémiového jazdca pridať aj ročný servisný poplatok. To môže byť kdekoľvek od 50 do 150 dolárov za rok. Na rentu s hodnotou nad 100 000 dolárov však tento poplatok nebude mať významný vplyv na mieru návratnosti v rámci vašej anuity.
Prečo by ste mohli chcieť k svojej anuite pridať výnos prémiového jazdca
Návrat prémiového jazdca je možnosťou, ktorú môžete zvážiť za niekoľkých rôznych okolností. Prvá by mohla byť tam, kde je väčšina vášho majetku zahrnutá do vašej anuity, a chceli by ste po svojej smrti nechať aspoň časť peňazí svojim dedičom.
Pridanie jazdca k vašej anuite môže byť tiež vynikajúci nápad, ak nemáte v platnosti žiadny iný typ životného poistenia. A dávalo by to ešte väčší zmysel, ak nemáte žiadne iné životné poistenie a žiadny iný významný majetok, ktorý by ste postúpili svojim dedičom.
Ak nemáte dedičov, ktorým by ste chceli nechať peniaze, potom nebude treba jazdca pridávať k anuite. Tiež, ak máte vynikajúce zdravie a máte dlhú históriu ľudí vo vašej rodine, ktorí žijú oveľa dlhšie, ako je priemer, môžete chcete ušetriť peniaze, ktoré zaplatíte za náklady jazdca, a staviť na prežitie prémie, ktorú ste zaplatili za anuitu.
V tom momente sa poisťovňa bude vám naďalej vyplácať príjmy z vlastného majetku.