Typickou črtou anuít je, že vám poskytujú príjem na celý život. Ale jedným z obmedzení je, že ak zomriete do niekoľkých rokov od získania anuity, všetky prostriedky, ktoré zostanú v pláne, sa vrátia poisťovni - nie vašim dedičom.
Niektoré renty ponúkajú základný príspevok pri úmrtí. Čo urobia, je zaplatiť vašim dedičom určitú sumu peňazí, zvyčajne obmedzenú na vašu investíciu do plánu, mínus všetky prijaté alebo vyplatené platby.
Ale ak chcete svojim dedičom poskytnúť niečo viac, môžete si k svojej anuite pridať jazdca na podporu smrti, ktorý poskytne zvýšenú výhodu smrti.
Ako funguje jazdec v prospech smrti
Jezdec v prospech smrti obchádza chýbajúcu alebo obmedzenú funkciu v prospech smrti, ktorá je typická pre anuity. Zaplatením relatívne malého ročného poplatku môžete k svojej anuite pridať jazdca v prospech smrti budete mať tak doživotné platby príjmu, ako aj zvýšenú dávku pri úmrtí pre vašich dedičov smrť.
Úmrtný dôchodok z anuity má zásadnú výhodu oproti bežnému životnému poisteniu ...
Aj keď sa budete musieť kvalifikovať na životnú poistku založenú na vašom zdraví, žiadna taká kvalifikácia sa nevyžaduje pre jazdca na dôchodku pri úmrtí. Na túto dávku pri úmrtí máte nárok, aj keď by vám bolo zamietnuté bežné životné poistenie.
Teraz má jazdec prospechu smrti jeden negatívny aspekt. Na rozdiel od dávok pri úmrtí vyplácaných bežnou životnou poistkou, dôchodok pre prípad smrti pri anuite neprechádza na vašich poberateľov oslobodený od dane. Vaši dedičia budú musieť po vašej smrti zaplatiť daň z príjmu získaného z anuity.
Vlastnosti jazdca v prospech smrti
Jazdec v prospech smrti môže poskytnúť a zvýšiť výkon ustanovenie. Týmto ustanovením poisťovňa zvýši hodnotu vašej anuity v deň výročia, kedy ste anuitu vybrali. Zvýšenie bude založené na najvyššej hodnote, ktorá existovala v ktorýkoľvek predchádzajúci dátum výročia.
Stupňovité cvičenia môžu byť na ročnej báze, ale niektoré ponúkajú aj mesačné zvýšenie. V prípade mesačného zvýšenia rezervy, každý mesiac v deň výročia vašej anuity, poisťovňa zaznamená hodnotu účtu. Keď zomriete a dávku v prípade úmrtia určí poisťovňa, bude to najvyššia mesačná hodnota, ktorú vaša renta vyrobila.
Nezáleží na tom, či hodnota anuity od tohto dátumu vysokej hodnoty klesla. Vašim dedičom bude namiesto toho vyplatená najvyššia mesačná hodnota.
Je dôležité pochopiť, že akýkoľvek určený príspevok pri úmrtí sa zníži o množstvo výberov, ktoré ste vybrali z anuity. Takže aj keď je počiatočná hodnota vašej anuity 200 000 dolárov a vysoká hodnota bola 400 000 dolárov, ak by ste vybrali 100 000 dolárov pred smrťou, vaši príjemcovia by dostali 300 000 dolárov.
Jazdec v prospech smrti s posilnením rezervy
Povedzme, že vezmete odloženú anuitu za 200 000 dolárov. Po 10 rokoch sa hodnota anuity rozrástla na 500 000 dolárov. Potom sa však finančné trhy ponorili a hodnota anuity klesla na 250 000 dolárov. V tom okamihu náhle zomriete - akú hodnotu zaplatí poisťovňa vašim príjemcom ako dávku v prípade úmrtia?
Vaši dedičia by dostali 500 000 dolárov, pretože to je najvyššia hodnota anuity od jej začiatku. To je samozrejme výrazne väčšie ako vaša počiatočná investícia v pláne 200 000 dolárov.
Ale opäť je dôležité pripomenúť, že bez ohľadu na pomer prínosu a úmrtia v čase vašej smrti, zníži sa o všetky výbery, ktoré ste vybrali z anuity od jej začiatku. Ak by teda dávka pri úmrtí bola 500 000 dolárov, ale počas života by ste získali 150 000 dolárov pri výberoch, čistý prínos pre vašich dedičov by bol 350 000 dolárov.
Poisťovňa môže tiež ponúknuť minimálnu zloženú úrokovú sadzbu, zvyčajne medzi 5% a 7%. Ak sa vaša hodnota anuity výrazne zvýšila, v dôsledku priaznivého prostredia na finančnom trhu vám poisťovňa poskytne vyššiu z dve hodnoty - buď hodnota v dôsledku zvýšenia hodnoty investície, alebo hodnota, ktorá je výsledkom minimálneho zloženého úroku sadzba.
Ako príklad povedzme, že ste zobrali anuitu s počiatočnou investíciou 200 000 dolárov. O 10 rokov neskôr je hodnota anuity 300 000 dolárov na základe zvýšenia investičnej hodnoty účtu. Ale anuita mala tiež minimálnu zloženú úrokovú sadzbu 7%, čo prinieslo hodnotu presahujúcu 393 000 dolárov. Váš príspevok pri úmrtí by bol 393 000 dolárov, pretože je vyšší ako investičná hodnota anuity.
Náklady na jazdca v prospech smrti
Existuje dosť široký rozsah nákladov na pridanie jazdca v prospech smrti do vašej anuity. Sadzba sa bude líšiť v závislosti od poisťovacej spoločnosti, anuity a konkrétnych ustanovení samotného jazdca. Náklady na jazdca sa môžu pohybovať od 0,25% do 1,15% hodnoty renty.
Napríklad jazdec v prípade úmrtia, ktorý zahŕňa mesačné zvýšenie rezervy, si k poplatku pripočíta 0,25% až 0,50%. Ak sú základné náklady na jazdca 0,25%a mesačná rezerva na zvýšenie 0,35%, celkové náklady na jazdca budú 0,60%.
Poplatok za jazdca nie je niečo, čo sa vyberá vopred, ani ako osobitný poplatok. Namiesto toho sa účtuje ako zníženie percenta z platby príjmu, ktoré získate zo svojej anuity. Ak si teda nastavíte anuitu, aby vám zaplatila ročnú úrokovú sadzbu 5,50%a náklady na smrť rider je 0,75%, potom dostanete čistú ročnú platbu príjmu 4,75% z vašej anuity hodnotu.
Prečo by ste mohli chcieť do svojej anuity pridať jazdca s prospechom zo smrti
Existujú tri hlavné dôvody, prečo by ste chceli do svojej anuity pridať jazdca v prospech smrti.
Poskytnutie výhody pri úmrtí vašim dedičom. Keď k svojej anuite pridáte jazdca na požitkoch za smrť, budete mať jednak životné výhody, ktoré anuita poskytuje, jednak štedrú dávku v prípade úmrtia, ktorú môžete preniesť na svojich pozostalých.
Vytvorenie dávky v prípade smrti, keď sa nemôžete kvalifikovať na bežné životné poistenie. Ak vám vek alebo určité chronické alebo vážne zdravotné podmienky znemožňujú kvalifikovať sa na bežnú zdravotnú starostlivosť životná poistka, zaradenie poistenca doživotného poistného do vašej anuity je spôsob, akým môžete svojmu poistencovi poskytnúť dávku v prípade úmrtia dedičia. Pretože nepotrebujete nárok na dávku v prípade smrti, budete môcť svojim príjemcom poskytnúť to, čo by ste nikdy nemohli urobiť so samotným životným poistením.
Pridanie zvýšenej rezervy k vašej anuite. Existujú aj ďalší jazdci, ktorí ponúkajú zvýšenie rezervy, ale pridaním jazdca v prospech smrti k vášmu anuity, môžete zahrnúť zvyšujúce sa zabezpečenie spolu s možnosťou poskytnúť pre vás dávku v prípade úmrtia dedičia. Zvýšené ustanovenie vám umožňuje postúpiť na poberateľov dávky v prípade úmrtia, ktoré môžu byť vyššie ako pôvodná výška vašej renty.
Jezdec v prospech smrti je spôsob, ako prekonať jednu z hlavných nevýhod anuity, ktorú má zostatok vašej anuity sa vráti poisťovni, ak predčasne zomriete pri výplate príjmu obdobie. Jazdec dávky v prípade úmrtia vám umožní poskytnúť vám anuitu ako zabezpečenie celoživotného príjmu pre vás, tak aj zvýšenú dávku pri úmrtí pre vašich dedičov.