Predstavte si, že to, čo viete teraz, ste vedeli už na strednej škole. O koľko by ste sa mali lepšie? Keď som bol na strednej škole, nedozvedel som sa nič o peniazoch, rozpočte ani investovaní.
Aj keď som teraz finančný plánovač, väčšinu finančných základov som sa naučil až v prvom ročníku na vysokej škole.
Čo je šialené, ja urobil absolvujte kurz finančného základu v jednom bode. Bohužiaľ to nebolo ani zďaleka nápomocné.
Kurz sa konal počas môjho posledného ročníka na strednej škole a nazývali ho „domáca ekonomika“. Aj keď vám nemôžem povedať niečo, čo som sa počas tejto hodiny naučil, môžem vám povedať, čo ja neurobil učiť sa.
Neučil som sa o investovaní, kreditných skóre, výpočte úroku z dlhu ani o mágii zloženia úroku.
To je správne; Absolvoval som rok vyučovania, ale nenaučil som sa ani jednu zručnosť v oblasti peňazí, ktorá by sa dala uplatniť v mojom živote.
Aj keď chcem veriť, že v školách sa vyučuje viac finančných zručností, ako to, čo som zažil predtým (ehm, nie je to tak dávno), od rodičov počúvam, že sa toho veľa nezmenilo.
Aj keď niektoré školy ponúkajú triedu domácej ekonomiky alebo niečo podobné, stále nedokážu poskytnúť a základné finančné vzdelanie, ktoré je podľa mňa nevyhnutné pre úspešný, finančne stabilný život mimo škola.
Tu je pohľad na niektoré nevyhnutné veci, ktoré by som sa chcel naučiť na strednej škole a ktoré by sa podľa mňa mali dnes učiť:
#1: Ako fungujú kreditné karty a úrokové sadzby
Keďže vlastnú kreditnú kartu môžete bežne získať vo veku približne 18 rokov, zdá sa, že je rozumné poučiť študentov stredných škôl o zložitosti úveru. Ako finančný poradca som videl príliš veľa mladých ľudí, ktorí si na začiatku vyčerpali obrovské zostatky na kreditných kartách, keď dobre nerozumejú tomu, ako kredit funguje.
Sakra, kedysi som bol jedným z nich! Kým som mal niečo po dvadsiatke, mal som na kreditnej karte dlh 20 000 dolárov. Našťastie som sa o veku dozvedel viac o úveroch a usilovne som pracoval na tom, aby som sa stal finančným poradcom.
V dnešnej dobe používam kredit pravidelne ako finančný nástroj na veci, o ktorých viem, že ich môžem rýchlo splatiť bez vzniku dlhov a úroku.
Ak by sme študentov stredných škôl naučili niekoľko základných lekcií o kreditných kartách a úrokových sadzbách, potenciálne by sme mohli mnohým študentom ušetriť životný finančný stres.
Kredit môže byť užitočný nástroj, keď ho splácate každý mesiac. Úroky z úveru však môžu byť proti vám, ak máte vysokú rovnováhu.
Kreditné hodiny, ktoré učíme, nemusia byť ani príliš komplexné. Minimálne to mladí ľudia musia pochopiť
- a) musíte vrátiť každý dolár, ktorý účtujete
- b) narastá úrok z kreditnej karty denne keď nosíte zostatok a
- c) vaša úroková sadzba môže hrať obrovskú úlohu vo vašom mesačnom vyúčtovaní, ak každý mesiac neplatíte svoje poplatky úplne.
Napokon, študenti stredných škôl by mali pochopiť, že nie je dobré používať kredit na nákup vecí, ktoré si nemôžu dovoliť. Namiesto toho by si mali šetriť na to, čo chcú, a snažiť sa využiť kredit iba vtedy, ak slúži ich záujmom. Mladí dospelí môžu múdro používať kredit na splnenie cieľov a vybudovanie si zdravého úverového profilu, ale je kľúčové zaistiť, aby ste pri použití kreditu mohli splatiť. Pochopenie zodpovedného používania kreditu od chvíle, keď dospievajúci dostane svoju prvú kreditnú kartu, môže prejsť dlhú cestu k budovaniu solídnej finančnej budúcnosti.
Aj keď je v prvom rade múdrejšie vyhnúť sa dlhu, mladí ľudia by mali byť poučení o mnohých nástrojoch, ktoré môžu použiť na oživenie, ak zaostávajú so svojimi účtami.
#2: Ako vyvážiť šekovú knižku
Aj keď sa dni písania šekov pre väčšinu účtov zjavne skončili, mladí ľudia by sa stále mali naučiť vyvážiť šekovú knižku. Aj keď sa budú držať debetu a kreditu, môžu mať skutočne prospech z toho, že sa naučia riadiť svoj peňažný tok a odliv, aby sa vyhli poplatkom za prečerpanie.
Naučil som sa to tvrdo, keď som ako 19 -ročný odrazil tri šeky. Au! Bolo to prvýkrát, čo som bol oboznámený s „poplatkami za prečerpanie“, a nebolo to nič príjemné.
Lekcia o online službách platenia účtov by mohla pomôcť aj študentom, ktorí sa pri správe peňazí spoliehajú na technológie. A áno, študenti sa stále musia naučiť základy písania šekom, ako napríklad ako vyplniť šeky-aspoň zatiaľ. Ľudia niekedy potrebujú napísať šek, verte tomu alebo nie.
#3: Základy rozpočtovania
Rozpočtovanie je jednou z najdôležitejších zručností, ktoré sa môže každý naučiť, napriek tomu o ňom budete počas školy len málo počuť. Neučenie sa o rozpočte vás, bohužiaľ, môže po ukončení strednej školy a samostatnom vysťahovaní znevýhodniť.
Bez akýchkoľvek znalostí o tom, ako spravovať účty a oddeľovať „priania“ od „potrieb“, môže mnoho ľudí stráviť život znášaním jednej finančnej tiesne za druhou.
Minimálne si myslím, že študenti stredných škôl by sa mali naučiť plánovať životný štýl, ktorý sa v skutočnosti zarába s príjmom, ktorý zarobia. To môže zahŕňať vedieť, ako plánovať - a platiť - účty, ako je nájomné, energie, poistenie a platby za autá, a zároveň zaistiť, aby zostali peniaze na potraviny, úspory atď.
Tu je vec: V skutočnosti nenávidím rozpočtovanie. Viem, že je to nevyhnutné, ale nerád sledujem každý cent, ktorý minieme.
Namiesto toho robíme to, čo ja nazývam „taktické rozpočtovanie“ - ako keby sme si sadli k finančnému plánu vždy, keď sa blíži nejaká veľká životná udalosť. Tento typ rozpočtu nevyžaduje, aby ste sledovali každý cent, ale môže vám pomôcť dosiahnuť ciele a minúť menej času.
Záver: je dôležité, aby mladí ľudia vedeli, ako vytvoriť finančný plán pre to, čo chcú.
#4: Sila zloženého úroku
Napriek tomu, že mladí ľudia môžu roky nedosahovať svoj príjmový potenciál, oproti nám ostatným majú v oblasti investovania jednu zásadnú výhodu - čas. S časom na svojej strane môžu využiť plný potenciál otvorenia a pridania na sporiaci účet, aby využili silu zloženého úroku.
Vložením aj malých súm peňazí na sporiaci účet s vysokým úrokom, keď sú mladí, na strednej škole študenti, absolventi a vysokoškoláci môžu začať budovať bohatstvo, ktoré sa bude znova a znova spájať znova.
Tu je úžasný príklad:
Pred niekoľkými týždňami som hovoril o investovaní na svojej alma mater. Aby som ukázal davu silu zloženého úročenia, predstavil som „koncept magického penny“.
Položil som davu jednu jednoduchú otázku:
"Ak by ste mali na výber, chceli by ste radšej 2 000 dolárov v hotovosti alebo cent, ktorý každý deň zdvojnásobí svoju hodnotu?"
Nie je prekvapením, že viac ako polovica triedy uviedla, že by radšej mala hotovosť. Samozrejme!
Ide o to, že magický cent by ich v skutočnosti nechal oveľa lepšie. Vďaka kúzlu zloženého úroku by cent, ktorý každý deň zdvojnásobí svoju hodnotu, mal už po mesiaci hodnotu viac ako 10 miliónov dolárov!
Potrebujeme, aby študenti nielen rozumeli sile skladania, ale aby vedeli, ako využiť výhody, keď môžu.
#5: Ako si vybudovať kredit
Vaše kreditné skóre je dôležitou súčasťou vášho celkového finančného zdravia a môže znamenať obrovský rozdiel v tom, ako budete s financiami hospodáriť v dospelosti. S dobrým kreditom na vašej strane je oveľa jednoduchšie kúpiť si dom alebo sa kvalifikovať pre byt. Na druhej strane, so zlým úverom (alebo bez úveru) je ťažké dosiahnuť väčšinu najväčších míľnikov života.
Študenti musia vedieť, prečo je kredit dôležitý, ale aj to, ako si kredit vybudovať, keď sú mladí. Väčšinu času, napríklad získanie základnej študentskej kreditnej karty alebo študentskej pôžičky, môže poskytnúť úvod do budovania kreditu pre študentov.
To však neznamená, že budovanie kreditu je jednoduché. Niekedy je pre mladých ľudí ťažké schváliť kreditnú kartu alebo akýkoľvek typ pôžičky.
Môj starý stážista Kevin sa ocitol v tomto presnom scenári pred niekoľkými rokmi. Kevin počúval svojich rodičov a kreditným kartám sa úplne vyhýbal. Ale keď sa Kevin rozhodol začať svoj dospelý život na pevných finančných základoch a kúpil si dom a vlastný auto, jeho kredit nebol vytvorený dostatočne na to, aby bol schválený pre pôžičky, ktoré potreboval na nákup týchto vecí.
Našťastie Kevin narazil na myšlienku zaregistrovať sa na zaistenú kreditnú kartu. So zaistenou kreditnou kartou musel zložiť vklad v hotovosti, ktorý sa rovná jeho úverovému limitu. Ale akonáhle začal svoju kartu používať pravidelne, dokázal to zvýšiť jeho kreditné skóre o úžasných 100 bodov do šiestich mesiacov!
Ako to urobil?
Kým zaistené kreditné karty vyžadujú na začiatku vklad v hotovosti, hlásia všetky vaše pohyby kreditu trom agentúram pre vykazovanie kreditu - Experian, Equifax a TransUnion. Zodpovedné používanie kreditu Kevina mu v priebehu času umožnilo vybudovať si kredit od nuly a pomôcť dosiahnuť jeho ciele pri kúpe domu a auta!
#6: Základy investovania a akciového trhu
Ako finančný plánovač sa stretávam s toľkými plnohodnotnými dospelými, ktorí nevedia prvé o akciovom trhu alebo investovaní všeobecne. Aj keď s tým nemôžeme nič urobiť, môžeme mladým ľuďom pomôcť začať vlastný život so základným porozumením fungovania investovania.
Aj keď sa pravdepodobne chceme vyhnúť zahlteniu študentov príliš veľkým počtom podrobností, odporúčam im zoznámiť ich s konceptmi investovania, na ktoré sa môžu s pribúdajúcim vekom spoľahnúť. Musia pochopiť, čo je akciový trh a ako investori zarábajú (a strácajú) peniaze. A áno, myslím si, že musia pochopiť, ako ich investovanie môže obohatiť.
Tu je úžasný príklad:
Začiatkom tohto roka som 16-ročnému ukázal, ako na to premeniť 500 dolárov na 520 367 dolárov. Aj keď si najskôr myslel, že som blázon, pochopil to, keď som mu ukázal, ako investovanie funguje.
V zásade som použil historické údaje, aby som mu ukázal, ako dokonca mizerný, vpredu nabitý investičný fond v hodnote 500 dolárov kúpené v roku 1970 by mohli s priemernými výnosmi z výnosu vzrásť na 68 684 dolárov a potom nakoniec celkom $520,367.
To je celkom dobré, nie?
Ide o to, že tento údaj 68 684 dolárov by mohol ešte narásť, keby každý mesiac pridal iba nominálnu čiastku peňazí. Ak by do tohto fondu investoval každý mesiac ďalších 25 dolárov (alebo 300 dolárov ročne), potom by celková investícia narástla na sladkých 520 367 dolárov za zhruba rovnakú časovú os.
Verím, že čím skôr študentov naučíme finančné základy, tým sa budú mať lepšie.
Bola by škoda, keby mladí ľudia prišli o budovanie bohatstva s akciami, najmä preto, že ak začnete dostatočne skoro, nemusíte investovať veľa peňazí.
Na druhej strane je pre študentov dôležité poznať rozdiel medzi bezpečným investovaním a investovaním podvodov. Hoci investovanie do renomovanej spoločnosti, ako je Vanguard alebo Fidelity, môže byť múdre, mladí ľudia musia vedieť, ako si pri investovaní peňazí vybrať renomované firmy. Oplatí sa preskúmať každú spoločnosť, s ktorou plánujete investovať, čítať si recenzie a uistiť sa, že viete, do čoho idete.
Tiež by som povedal, že je dôležité, aby študenti vedeli, aké veľké riziko sú ochotní podstúpiť so svojimi peniazmi. Investície do začínajúcej spoločnosti s nižšími cenami akcií môžu napríklad v konečnom dôsledku priniesť veľké výnosy, ale tiež môžu s vyššou pravdepodobnosťou zlyhať a hodnota akcií klesá. Tomu sa hovorí vyššie riziko, vyššia odmena.
Tí študenti, ktorí hľadajú konzervatívnejšiu možnosť investovania, by mali zvážiť investovanie do zavedených spoločností alebo súboru spoločností nazývaných investičný fond. Ide o dlhodobejšiu investičnú stratégiu, ktorá by mohla konzistentne prinášať peniaze v priebehu desaťročí.
#7: Ako začať podnikať
Chápem, že začatie podnikania môže byť VEĽKÉ pre každého stredoškoláka, ale ako lepšiu príležitosť zoznámiť sa?
Nepochádzal som z rodiny, ktorá mala skúsenosti s budovaním obchodu. A moji priatelia tiež nie. Našťastie predo mnou niekto postavil knihy ako Bohatý otec, chudobný otec, ktoré mi poskytli aspoň základný úvod do týchto konceptov.
Spodný riadok
Osobné financie sú tak dôležitou súčasťou života, že Janemôžem uveriť v škole neučíme študentov viac o peniazoch. Keď sa nad tým vážne zamyslíte, nie je divu, že úrovne dlhu domácností sú na historických maximách.
Keď ľudia nevedia lepšie, nerobia lepšie.
Pokúsme sa teraz urobiť pozitívny rozdiel vo finančnej budúcnosti našich študentov tým, že naše deti naučíme finančné základy - a budeme sa zasadzovať za lepšie finančné vzdelávanie v školách.