Если вам сложно платить по ипотеке, администрация Байдена расширяет определенные программы, чтобы помочь вам. Ранее срок действия этих мер защиты, включая временное приостановление прав выкупа и варианты воздержания, истекал в конце марта 2021 года.
Но поскольку мы еще не закончили с кризисом с коронавирусом. Несмотря на то, что миллионы людей были вакцинированы, и каждый день вводятся миллионы новых доз, некоторые домовладельцы все еще борются со своей ипотечной ссудой.
В зависимости от типа ипотеки и сроков вы можете иметь право на получение помощи до 30 июня 2022 года. Чтобы получить эту помощь, вам нужно знать, как работают программы.
Кто имеет право на получение помощи по ипотеке?
Эти программы покрывают только определенные виды ипотечных кредитов. Для участия в программе вам потребуется ипотечный кредит с федеральной или финансовой поддержкой, который включает следующие типы ипотечных ссуд:
- VA
- USDA
- HUD / FHA
- Фанни Мэй
- Фредди Мак
Если ваша ипотека принадлежит частному кредитору, вы, к сожалению, не имеете права на получение помощи по этим программам. Это похоже на ситуацию с
студенческие кредиты; только федеральные студенческие ссуды имеют право на автоматическую отсрочку, тогда как отдельные частные кредиторы могут предлагать частную помощь по студенческим ссудам по своему усмотрению.Если у вас есть ипотечный кредит другого типа, стоит обратиться к своему кредитору, чтобы узнать, какую помощь они могут вам предложить, если вам понадобится помощь.
Как работает продление моратория на расторжение ипотечного кредита?
Срок действия защиты, введенной предыдущей администрацией, истек в марте. Администрация Байдена обновила эти программы, и в настоящее время они включают два основных типа поддержки:
Мораторий потери права выкупа
Обычно, если вы не платите по ипотеке и не договариваетесь о временной отсрочке со своим ипотечный кредитор, ваш дом будет лишен права выкупа.
Мораторий на обращение взыскания на ипотечные кредиты с федеральным обеспечением действует прямо сейчас, продлен до 30 июня 2021 года, что устраняет риск потери права выкупа в течение этого времени.
Взыскание права выкупа - это довольно долгий процесс, который может занять несколько месяцев. Если вы сейчас находитесь в процессе обращения взыскания, разбирательство будет остановлено до истечения срока моратория. Если вы еще не находитесь в процессе обращения взыскания, но не платите по жилищному кредиту и не проявляете снисходительность, судебное разбирательство в отношении вас не будет начато до 30 июня.
COVID Терпение
Если вы переживаете временные трудности и ваша работа возобновится (или если вы можете найти другую работу), терпение - удобный вариант. Это дает вам временный перерыв в выплатах, надеюсь, пока вы не встанете на ноги.
С такой терпимостью к COVID все работает немного по-другому, и важно понимать сроки. Есть два типа воздержания, на которые вы можете претендовать:
Первоначальное воздержание от COVID
Это дает вам 180-дневный (т. Е. Шестимесячный) перерыв в выплатах.
Для ссуд HUD, FHA, VA или USDA вам необходимо запросить первоначальную отсрочку не позднее 30 июня 2021 года, в противном случае вы не будете иметь права на какие-либо другие отсрочки от COVID, если они вам понадобятся позже.
Для Fannie Mae и Freddie Mac у ссуд нет крайнего срока для запроса первоначального отказа от COVID. Но если вы планируете подать заявление о продлении отсрочки платежа позже, вам нужно будет запросить первоначальную отсрочку как минимум до 28 февраля 2021 года. Если вы подождете до 30 июня 2021 года, как с кредитами HUD, VA, USDA и FHA, вы можете иметь право на начальный период воздержания от COVID, но не на его продление.
Продление терпения
Если после окончания первоначального периода воздержания вы все еще переживаете тяжелые времена, вы можете запросить до двух продлений на три месяца по одному за раз. Это дает вам в общей сложности до шести дополнительных месяцев воздержания.
Если вы уже находились на воздержании, вы имеете право на максимум 18 месяцев воздержания. Вы можете столкнуться с этим крайним сроком, если ваша ипотека уже была отсрочена из-за более ранней пандемии.
Как запросить отказ от COVID
Также важно знать, что терпение - это нет автомат. Если у вас тяжелые времена, вам нужно обратиться к своему кредитору, чтобы договориться о снисходительности. В противном случае, если вы просто перестанете выплачивать ипотечный кредит, вам будет засчитано невыплата по кредиту.
И хотя это не приведет к лишению вас права выкупа из-за моратория на выкуп (по крайней мере, до 30 июня 2021 года), это все равно серьезно повредит вашему кредитный рейтинг.
Чтобы потребовать отсрочки платежа, обратитесь к своему кредитору и попросите «воздержание от COVID в тяжелых условиях». Вам не нужно предоставлять никаких документов или доказательств наличия затруднений. Также отсутствуют комиссии или дополнительные сборы, хотя по вашему кредиту будут начисляться проценты, которые будут выплачены позже.
Помните, что вы можете иметь право на воздержание до полного года (шесть месяцев первоначального отказа от COVID плюс трехмесячное продление на два отдельных периода). У вас есть до 30 июня 2021 года, чтобы запросить первоначальное освобождение от COVID для любого типа покрытой федеральной ипотеки.
Чтобы попросить о продлении отсрочки, вам необходимо сначала подать заявку на эту начальную отсрочку до 28 февраля 2021 г. (для кредитов Fannie Mae и Freddie Mac) или 30 июня 2021 г. (для VA, FHA, USDA или HUD кредиты).
Что происходит, когда терпение заканчивается?
Терпение - отличный способ сохранить свой дом и сохранить свой кредитный рейтинг, если вы столкнетесь с временными финансовыми трудностями из-за COVID. Но это не бесплатный проездной на платежи. Вам все равно нужно будет вернуть пропущенный платеж в окне отсрочки платежа. Как это выглядит, когда вы перезапускаете платежи, может принимать несколько форм:
- Общая сумма. Это НЕ требуется для каких-либо ссуд, обеспеченных или гарантированных государством, на которые распространяется данная программа. Но если у вас есть финансовые возможности, вы всегда можете выплатить эти пропущенные платежи единовременно, если захотите.
- Отсрочка. Возможно, вы сможете просто прибавить эти дополнительные платежи до конца срока кредита. Так, например, если вы взяли шестимесячный перерыв, вы просто заплатите по ипотеке за шесть дополнительных месяцев, прежде чем она будет погашена.
- План погашения. Если по возвращении вы сможете позволить себе несколько более высокие выплаты, вам может быть назначен план погашения. Это позволяет вам платить немного больше каждый месяц, поэтому вы все равно выплачиваете ссуду к первоначально запланированной дате.
- Модификация. Если после того, как вы вернетесь к выплате ссуды, вам было отказано в постоянном сокращении заработной платы, ваш кредитор может изменить размер ссуды, чтобы в дальнейшем ваши выплаты были ниже.
Какой из этих вариантов вам может быть предложен, зависит от вашего кредитора. Но будьте уверены, вам не нужно будет выплачивать все пропущенные платежи единовременно.
Вопросы-Ответы
Вот краткое изложение общих вопросов, которые задают люди:
Байден две расширенные предохранительные защиты для ипотечных кредитов с федеральной или гарантированной федеральной гарантией: мораторий на изъятие права выкупа до 30 июня 2021 года и варианты отказа от COVID.
Новые расширения распространяются только на ипотечные кредиты с федеральной или гарантированной федеральной гарантией. Сюда входят ипотечные кредиты Fannie Mae и Freddie Mac, а также ссуды USDA, VA, FHA и HUD.
Для получения ссуд HUD, FHA, VA и USDA у вас есть до 30 июня 2021 года, чтобы подать заявку на первый период воздержания от COVID, который продлится шесть месяцев. Крайнего срока для подачи заявления на отказ от COVID для кредитов Fannie Mae и Freddie Mac нет. Чтобы иметь право на продление, вам нужно будет запросить первую отсрочку до 28 февраля 2021 года.
Для кредитов HUD, VA, FHA или USDA вы можете подать заявку на продление до двух трех месяцев, если вы впервые запросили отказ от COVID до 30 июня 2021 года.
Для кредитов Fannie Mae и Freddie Mac вы также можете подать заявку на продление до двух или трех месяцев. Вам нужно будет запросить первый отказ от COVID до 28 февраля 2021 года.
Для покрытых ипотечных кредитов вы можете подать заявление на получение отсрочки до года. Если по вашим кредитам уже действует отсрочка, вы можете запросить отсрочку только на срок до 18 месяцев.
Нет; вам нужно запросить это у вашего кредитора. В отличие от программы федеральных студенческих ссуд, выплаты по ипотеке не приостанавливаются автоматически.