WПросыпаться в собственном месте под щебетание птиц прямо за окном - отличное чувство.
Вы выходите на улицу и пьете кофе на заднем крыльце, просто наслаждаясь тишиной, которая возникает, когда вы не живете в квартире.
Ваши соседи дружелюбны, светит солнце, и вы знаете, что это будет еще один прекрасный день владения домом.
Все идет отлично… пока мирное утро не испортится звуком выключающегося кондиционера.
Каким бы романтизированным ни стало владение домом в Америке, покупка, владение и содержание собственного дома сопряжены со значительными расходами.
Истинная стоимость домовладения
Давайте разберемся в некоторых аспектах того, как оценивать домовладение. Есть некоторые очевидные расходы, такие как ежемесячный платеж по ипотеке, но скрытые расходы проникают туда и могут обанкротить банк.
Очевидная стоимость дома: основная сумма и проценты
Для большинства решающими элементами являются стоимость и финансовые преимущества аренды по сравнению с домовладением. Традиционная логика состоит в том, что арендаторы выбрасывают свои деньги, выплачивая чужую ипотеку. Хотя это правда, это упрощенная точка зрения.
При покупке дома на сумму 150 000 долларов США с 20% -ной скидкой (то есть ипотечный кредит в размере 120 000 долларов США) под 3,5 процента годовых, ежемесячный принцип и процентная ставка составляют 538,35 долларов США в месяц.
Это звучит как разумная сделка, поскольку стоимость большинства домов со временем увеличивается, а ежемесячный платеж снижает основной баланс и увеличивает капитал. Если вы платите 600 долларов в месяц за аренду, владение собственным домом примерно за такую же сумму кажется отличной сделкой.
Хотя основная сумма долга и проценты составляют значительную часть ваших ежемесячных затрат на владение домом, необходимо учитывать множество других затрат.
Стоимость скрытого дома: налог на недвижимость и страхование
Когда вы говорите с агентом по недвижимости о том, чтобы осмотреть дома, они обычно говорят о том, сколько дом будет стоить вам в виде ежемесячного платежа. Многие агенты сосредоточатся на том, чтобы указывать вам цены, основанные только на основной сумме и процентах, потому что это означает, что они могут доставить вас в более дорогой дом - подтолкнув вас к этому. дом мечты - таким образом, получая более крупную комиссию при продаже.
К сожалению, с ежемесячным платежом будут связаны другие расходы, а именно налог на недвижимость и страхование домовладельцев. В зависимости от района эти расходы могут значительно увеличить оплату. В отличие от основной суммы и процентов, налоги и страховые выплаты - это деньги, которые вам не возвращают.
Вы можете платить дополнительно от 150 до 450 долларов в месяц в виде налогов и расходов на страховку в зависимости от района, в котором вы живете, какова налоговая структура и сколько страховщики взимают за защиту территории вашего дома.
Затраты на налоги и страхование не являются фиксированными, в отличие от выплаты основной суммы долга и процентов (при условии, что вы получаете ипотеку с фиксированной ставкой). Ваш местный муниципалитет может повышать налоги с годами, а страховые компании домовладельцев постоянно меняют годовые взносы.
В некоторых штатах есть льготы для приусадебных участков, которые снижают налоговое бремя домовладельцев, поэтому проверьте, позволяет ли это ваш штат.
Очевидная стоимость дома: первоначальный взнос
Когда вы снимаете квартиру, ваши расходы включают регистрационный сбор, гарантийный депозит, арендную плату за первый месяц и получение страхование арендаторов. Всего за несколько тысяч долларов вы можете полностью заселиться в квартиру или арендовать дом.
При покупке собственного дома вам необходимо накопить деньги на первоначальный взнос. Во времена расцвета жилищного бума можно было купить недвижимость с минимальными затратами или вообще без них.
Те дни прошли. (Это хорошая вещь!)
Владение домом - серьезное обязательство и требует серьезных денег, чтобы начать работу. Многие кредиторы хотят, чтобы у вас был авансовый платеж в размере 20% для утверждения ссуды. Для дома за 150 000 долларов это означает, что вам нужно 30 000 долларов наличными, лежащими на счете и ожидающими использования после того, как вы найдете дом.
Это много бабла, на котором можно сидеть. Я настоятельно рекомендую использовать один из лучшие сберегательные онлайн-счета Такие как Capital One 360 Savings удерживать первоначальный взнос, чтобы получать проценты до тех пор, пока вы не найдете дом, который вам нужен.
Все еще не уверены, стоит ли вам продолжать снимать или покупать свой первый дом? Этот изящный калькулятор поможет вам решить:
Стоимость скрытого дома: содержание и уход за домом
Владение собственным домом означает, что вы сами решаете, как ваш дом будет выглядеть внутри и снаружи, включая ландшафтный дизайн. Если дом не находится в обозначенном историческом районе, или в районе с ограничениями по зонированию или домовладельцами. правила ассоциации, домовладельцы, как правило, могут обращаться за разрешениями и вносить изменения в внешний вид, структуру дома и больше.
Это также означает, что вы получаете «честь» стричь, стричь, бороться с сорняками и оплачивать расходы на ремонт.
Аренда недвижимости обычно привлекает обслуживающую бригаду для обслуживания и ухода за газоном, чтобы вам не приходилось тратить время на эти предметы. Хотя домовладельцу, возможно, придется покупать новую Husqvarna, он или она может сделать ландшафт по своему желанию. Просто помните, чтобы содержать дом и двор, нужно время и деньги.
Большинство компаний по управлению арендой имеют подробный контрольный список всей бытовой техники, качества полов и состояния ремонта. Часто они будут сопровождаться фотографиями. Любые изменения в арендуемой собственности, выходящие за рамки нормального износа, необходимо вернуть в исходное состояние. Арендаторы обычно не могут вносить существенные изменения в недвижимость. Вам также нужно будет найти доступная страховка арендаторов.
Это не относится к купленному домашнему имуществу. Вы можете изменить то, что вам нравится, но вся цена будет из вашего кармана.
Сколько денег у вас должно быть под рукой на содержание дома? Общее практическое правило - выделять не менее 1% или 2% на ремонт дома. Если у вас есть дом за 150 000 долларов, это означает, что вам нужно отложить 1500 или 3000 долларов на случай протекания крыши или отключения системы отопления, вентиляции и кондиционирования в середине лета.
Даже эта сумма не покрывает капитальный ремонт, но лучше иметь отправную точку в оплате счета за ремонт, чем начинать с нуля.
Простой способ убедиться, что вы не тратите деньги на ремонт дома, - это использовать инвестиции с низким уровнем риска как депозитный сертификат. Компакт-диски позволяют вам получать более высокие проценты и взимать проценты только в размере нескольких месяцев, если вам нужно вывести средства до наступления срока погашения компакт-дисков. Одно из лучших мест, где можно купить компакт-диск, - это онлайн с Откройте для себя банк.
Вы можете создать отдельную категорию в своем бюджете для хранения денег на техническое обслуживание и отдельную категорию для хранения денег на благоустройство территории или содержание двора.
Стоимость скрытого жилья: более высокие счета за коммунальные услуги
Проживание в квартире площадью 800 квадратных футов может снизить ваши счета за коммунальные услуги просто потому, что у вас мало места для обогрева или охлаждения. Когда вы получите свой первый набор счетов за коммунальные услуги после переезда в гораздо более крупный дом, может возникнуть некоторый финансовый шок.
Если вы привыкли тратить 600 долларов на аренду и 100 долларов на ежемесячные коммунальные услуги, покупка дома с ипотечным платежом в 600 долларов дает вам ту же сумму денег на обогрев и охлаждение гораздо большего пространства. В зависимости от того, сколько лет дому, ваша установка HVAC может быть старше, чем в вашем многоквартирном доме, и, следовательно, быть менее эффективной. Менее эффективный блок в сочетании с большей площадью квадратных футов может привести к шокирующим счетам за коммунальные услуги.
Сколько вы должны потратить на коммунальные услуги? Спросите у продавцов.
Совет профессионала: При осмотре домов попросите продавцов предоставить счета за коммунальные услуги за последние 12 месяцев и описание того, где они поддерживали установленную температуру. Это может дать вам приблизительное представление о том, сколько вы будете тратить каждый месяц. Даже если ваше точное использование площади отличается - они устанавливают ее на 73 градуса, а вы предпочитаете 71 - у вас, по крайней мере, будет приблизительная цифра.
Стоимость скрытого дома: защита от термитов
Было бы хорошо, если бы мы могли купить дом и никогда не беспокоиться о термитах, разрушающих структуру. К сожалению, это одна из тех скрытых затрат, о которых многие не задумываются.
Вы можете получить термитную облигацию, чтобы защитить свой дом. Когда вы покупаете термитную облигацию (обычно пару сотен долларов), компания по уничтожению термитов выходит, чтобы осмотреть весь ваш дом внутри и снаружи на наличие признаков термитов. Предполагая, что ничего не найдено, они распыляют профилактическое средство и восстанавливают связь, которая по существу гарантирует от термитов.
Каждый год компания возвращается, чтобы продлить залог за меньшую плату, проводит еще одну проверку и при необходимости снова распыляет.
После первоначальной стоимости облигации обычно требуется от 50 до 100 долларов на продление термитной облигации. Звучит немного, но это всего лишь еще одна скрытая цена, к которой вам нужно подготовиться.
Стоимость скрытого дома: гонорары риэлтора
Если для одних дом может быть краеугольным камнем роста, он может быть якорем, препятствующим движению для других. Рынки жилья колеблются. Стоимость жилья и ставки по ипотечным кредитам, которые делают покупку дома идеальной сейчас, могут не сохраниться через пять лет. Приобретая дом, будьте готовы прожить в нем минимум пять лет, иначе планируйте потерю денег.
Продажа дома - это гигантская неизвестность, которую нужно учитывать при первой покупке дома.
- Сможете ли вы жить здесь надолго?
- Что произойдет, если рынок жилья вокруг вас закроется?
- Можете ли вы позволить себе платить комиссию риэлтора в размере 6%, если вы пользуетесь услугами агентства недвижимости для продажи дома?
Комиссионные, выплачиваемые риелторам, представляют собой скрытые расходы, исчисляемые тысячами долларов. Комиссия риэлтора в размере 6% (3% для риэлтора и 3% для листингового агента) составляет 9000 долларов за дом за 150 000 долларов. Это означает, что ваш дом должен подорожать по крайней мере на столько же, если вы хотите его продать, и это при условии, что цены на жилье в вашем районе растут.
Прогнозирование затрат на домовладение: используйте бюджет
Составление бюджета - одна из лучших вещей, которые вы можете сделать, прежде чем даже начнете задумываться о покупке собственного дома. Вам необходимо иметь четкое представление о том, на что вы в настоящее время тратите деньги каждый месяц. Имея базовый план для ваших текущих затрат, будет намного проще сравнить их с потенциальными затратами на владение домом, чем если бы вы просто снимали в темноте.
Здесь много отличное программное обеспечение для личных финансов имеется в наличии. Для составления бюджета рекомендуем Вам нужен бюджет для ваших основных бюджетных потребностей. Вы можете использовать другие программы, например Манилла и Мята чтобы добавить дополнительный мониторинг по мере необходимости, но YNAB - отличная программа.
Стоит ли владеть домом?
Не недооценивайте безопасность и стабильность семейного дома. Согласно исследованию Pew Research Center, стабильность жилья показывает всему миру, что вы стабильны, надежны и преданы обществу.
Другие исследования показали, что дети домовладельцев, как правило, лучше разбираются в математике и чтении, имеют меньше проблем с поведением и дольше учатся в школе. Это связано с безопасностью, которую чувствует ребенок, когда у него стабильный дом. Поскольку дом - это долгосрочное вложение, которое может иметь ипотеку на 40 лет и более, дом становится очень тесно связанным с архитектурой семьи, положением в обществе, стабильностью и многим другим.
Взгляд в будущее
Как будет выглядеть жизнь через пять лет? Десять лет? Пятьдесят лет? Независимо от того, играете ли вы роль сообразительного инвестора или молодую пару, думающую о семье, это вопросы, на которые необходимо ответить. Конечно, без машины времени или хрустального шара нет уверенности в том, что произойдет с рынком жилья в вашем районе.
Но те, кто взвешивает плюсы и минусы домовладения, должны иметь представление о том, как они хотят провести свое будущее. Онлайн-база данных по недвижимости Zillow рекомендует составить план, прежде чем начинать покупка дома джунгли.
Если вы планируете долгое время жить в одном районе, покупка дома - отличное решение, обеспечивающее стабильность вашей семье. Если вы не знаете, будете ли вы жить в том же районе через пять лет, обычно имеет смысл продолжать снимать жилье.
В любом случае, понимание истинной стоимости владения домом может помочь вам вычислить цифры, чтобы принять решение о жилье.
