Около 6,1% работающих американцев работали на себя в 2019 году, однако ряды самозанятых могут вырасти среди одних профессий больше, чем среди других. К 2026 г. Бюро статистики труда США проекты, что самозанятость вырастет почти на 8%.
Некоторые индивидуальные предприниматели получают высокую заработную плату в дополнение к повышенной гибкости. Например, стоматологи обычно работают не по найму, но в 2019 году их средняя годовая заработная плата составляла 159 200 долларов. И наоборот, оценщики и оценщики недвижимости, еще одной профессии, где самозанятость является обычным явлением, получали среднюю годовую заработную плату в размере 57 010 долларов в 2019 году.
Когда вы работаете на себя, вам, возможно, придется перепрыгнуть через дополнительные препятствия, чтобы претендовать на кредит.
Несмотря на высокую заработную плату и гарантии занятости в некоторых отраслях, есть одна область, в которой самозанятые работники могут столкнуться с трудностями, - это получение кредита. Когда вы работаете на себя, вам, возможно, придется перепрыгнуть через дополнительные обручи и обеспечить более длительную работу. история, чтобы получить одобрение на ипотеку, взять ссуду на покупку автомобиля или претендовать на другую кредитную линию, которую вы нужно.
Почему самозанятость имеет значение для кредиторов
Хорошие новости: самозанятость не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг. Некоторые кредиторы, однако, могут с подозрением относиться к предоставлению кредита самозанятым заявителям, особенно если вы работали на себя в течение короткого времени.
При подаче заявки на ипотеку или другой вид кредита кредиторы учитывают следующие критерии:
- Ваш доход
- Отношение долга к доходу
- Кредитный рейтинг
- Ресурсы
- Статус занятости
Как правило, кредиторы будут подтверждать ваш доход, глядя на поданные вами квитанции о заработной плате и налоговые декларации. Они могут проверить ваш кредитный рейтинг в бюро кредитных историй, сделав серьезный запрос по вашему кредиту. отчет и может подтвердить соотношение вашего долга к доходу, сравнив ваш доход с долгом, который вы в настоящее время быть должным. Кредиторы также могут проверить, какие активы у вас есть, получив копии ваших банковских выписок или другие документы, подтверждающие наличие активов.
Последний фактор - ваш статус занятости - может быть труднее определить кредиторам, если вы занимаетесь индивидуальной трудовой деятельностью и управляете несколькими клиентами или рабочими местами. В конце концов, получение непредсказуемых потоков дохода из нескольких источников значительно отличается от получения одной зарплаты от одного работодателя, который платит вам зарплату или установленную почасовую ставку. Если ваш доход колеблется или ваш доход от самозанятости носит сезонный характер, это может считаться менее стабильным и немного рискованным для кредиторов.
Тем не менее, честность в отношении вашей занятости и другой информации при подаче заявления на ссуду в целом будет для вас лучше. Большинство кредиторов спросят о статусе вашей работы в заявке на получение кредита; однако ваш статус самозанятого уже может быть указан в кредитных бюро. В любом случае, проявление нечестности при подаче заявки на кредит - верный способ убедиться, что вам отказали.
Дополнительные шаги для получения одобрения для самозанятых работников
Когда вы подаете заявку на ипотеку и работаете не по найму, вы обычно должны предоставить больше доказательств надежного источника дохода, чем средний человек. Кредиторы ищут доказательства стабильности доходов, местоположения и характера вашей работы, устойчивости вашего бизнеса и долгосрочной жизнеспособности вашего бизнеса.
Чтобы доказать, что ваш статус самозанятого не повлияет на вашу способность погашать ссуду, вам необходимо предоставить следующую дополнительную информацию:
- Два года личных налоговых деклараций
- Два года налоговых деклараций бизнеса
- Документация о вашем самозанятом статусе, включая список клиентов, если его спросят.
- Документация о статусе вашего бизнеса, включая страхование бизнеса или бизнес-лицензию
Подача заявки на получение другой кредитной линии, такой как кредитная карта или автокредит, значительно менее сложна, чем подача заявки на ипотеку - независимо от того, работаете вы на себя или нет.
Большинство других типов кредита требуют от вас заполнения заявки на получение кредита, в которой указаны ваши личные данные, Номер социального страхования, информация о других долговых обязательствах, например, о жилищных выплатах, а также сведения о вашей работе. статус. Если ваш кредитный рейтинг и доход достаточно высоки, вы можете получить одобрение на получение других видов кредита без каких-либо дополнительных препятствий.
10 способов получить кредит для самозанятых
Если вы работаете на себя и хотите убедиться, что имеете право на получение необходимого кредита, вы можете предпринять множество шагов, чтобы добиться успеха. Сразу подумайте о том, чтобы сделать следующие шаги.
1. Знайте, где стоит ваш кредит
Вы не сможете работать над своим кредитом, если даже не знаете, на каком уровне стоите. Чтобы начать процесс, вы должны обязательно проверить свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть, нуждается ли он в доработке. К счастью, есть несколько способов проверьте свой кредитный рейтинг FICO онлайн и бесплатно.
2. Подать заявку с помощью Cosigner
Если ваш кредитный рейтинг или доход недостаточны для того, чтобы претендовать на получение кредита самостоятельно, вы также можете подать заявку на ссуду у соавтора. С партнером вы можете положиться на его высокий кредитный рейтинг и положительную кредитную историю, что повысит ваши шансы на одобрение. Однако, если вы выберете этот вариант, имейте в виду, что ваш партнер несет солидарную ответственность за выплату кредита в случае невыполнения обязательств.
3. Обратитесь в местный банк или кредитный союз
Если у вас есть давние отношения с кредитным союзом или местным банком, он уже имеет общее представление о том, как вы управляете деньгами. Установив такое доверие, он может быть готов предоставить вам кредитную линию, когда другие кредиторы не захотят.
Это особенно верно, если у вас есть депозитный счет с учреждением как минимум в течение нескольких лет. В любом случае, при подаче заявки на ипотеку, ссуду на покупку автомобиля или другую кредитную линию всегда рекомендуется проконсультироваться с вашим существующим банком или кредитным союзом.
4. Снизьте отношение долга к доходу
Отношение долга к доходу (DTI) - важный фактор, который учитывают кредиторы, когда вы подаете заявку на ипотеку или другой тип ссуды. Этот коэффициент представляет собой сумму вашего долга по сравнению с вашим доходом и выражается в процентах.
Если у вас валовой доход 6000 долларов в месяц и фиксированные расходы, например, 3000 долларов в месяц, то ваш коэффициент DTI составляет 50%.
Слишком высокий коэффициент DTI может затруднить получение ипотечного кредита или другой кредитной линии, если вы работаете не по найму. Что касается ипотечных кредитов, большинство кредиторов предпочитают ссужать деньги потребителям с коэффициентом DTI 43% или ниже.
5. Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок
Чтобы поддерживать свой кредит в наилучшем состоянии, регулярно проверяйте свои кредитные отчеты. Вы можете запрашивать свои кредитные отчеты во всех трех кредитных бюро один раз в 12 месяцев бесплатно по адресу AnnualCreditReport.com.
Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, немедленно примите меры, чтобы их оспорить. Исправление ошибок в отчете может значительно повысить вашу оценку.
6. Подождите, пока вы не накопите доход от самозанятости
Обычно вам, как индивидуальному предпринимателю, требуется два года налоговых деклараций, чтобы претендовать на ипотеку, и вы вообще не сможете претендовать на нее, пока не достигнете этого порога. Для других типов кредита определенно может помочь подождать, пока вы не заработаете доход от самозанятости в течение как минимум шести месяцев, прежде чем подавать заявление.
7. Разделение деловых и личных средств
Разделение личных и коммерческих средств полезно при подаче налоговой декларации, но это также может помочь вам уменьшить вашу ответственность по определенным долгам.
Например, предположим, что у вас большой личный долг. Если ваш бизнес структурирован как корпорация или ООО и вам нужен бизнес-кредит, разделите ваши бизнес-средства из ваших личных средств могут сделать вашу заявку на получение кредита более привлекательной для кредиторы.
Как отдельный вопрос, начните создавать свой бизнес-кредитный рейтинг, который отличается от вашего личного кредитного рейтинга, как можно раньше. Открытие коммерческих банковских счетов и подписавшись на кредитная карта для бизнеса может помочь вам управлять обеими корзинами ваших денег по отдельности.
8. Увеличьте свой сберегательный фонд
Наличие более ликвидных активов - хороший знак с точки зрения кредитора, поэтому постарайтесь увеличить свой сберегательный счет и свои инвестиции. Например, открыть высокодоходный сберегательный счет и сэкономьте от трех до шести месяцев в качестве резервного фонда.
Вы также можете открыть брокерский счет и регулярно инвестировать. Любая из этих стратегий поможет вам увеличить ваши активы, что покажет кредиторам, что у вас больше шансов погасить ссуду, несмотря на нерегулярный доход.
9. Предоставьте более крупный первоначальный взнос
Некоторые кредиторы ужесточили квалификационные требования по ипотеке, а некоторые даже требуют 20% первоначального взноса по жилищным кредитам. У вас также будет больше шансов получить Авто кредит с лучшими ставками и условиями с большим снижением стоимости, особенно для новых автомобилей, которые быстро обесцениваются.
Стремитесь сэкономить 20% на доме или автомобиль, который вы покупаете. В качестве бонуса наличие 20% первоначального взноса при покупке дома поможет вам избежать оплаты частной ипотечной страховки.
10. Получите обеспеченный заем или кредитную карту
Не забывайте, что вы можете предпринять, чтобы получить кредит сейчас, если ваш кредитный профиль невелик или вы совершали ошибки в прошлом. Один из способов сделать это - подать заявку на получение обеспеченной кредитной карты или обеспеченного кредита, оба из которых требуют залога для вас, чтобы начать работу.
Суть обеспеченной кредитной карты или ссуды - это возможность повысить свой кредитный рейтинг и доказать свою кредитоспособность в качестве самозанятого работника, когда вы не можете получить одобрение на получение необеспеченного кредита. После совершения достаточных своевременных платежей по обеспеченной карте или ссуде, ваш кредитный рейтинг увеличится, вы можете перейти на необеспеченную альтернативу и получить обратно свой депозит или залог.
Суть
Если вы работаете не по найму и беспокоитесь о том, что ваш рабочий статус снизит ваши шансы на получение кредита, вам не следует беспокоиться. Вместо этого сконцентрируйте свое время и энергию на создании надежного источника дохода от самозанятости и увеличении своего кредитного рейтинга.
Как только ваш бизнес будет создан и вы несколько лет будете заниматься индивидуальной трудовой деятельностью, ваш рабочий статус не будет иметь такого большого значения. Сохраняйте высокий доход, низкий уровень DTI и положительную кредитную историю, у вас будет больше шансов получить одобрение на получение кредита.