В связи с тем, что среднее долговое бремя выпускников с долгами превысило 35000 долларов в 2019 году, отчаявшиеся студенты изучают все свои возможности, когда дело доходит до прощения ссуд и творческих вариантов оплаты.
План погашения Pay As You Earn, также известный как PAYE, - это один из вариантов, который может помочь сделать выплаты по студенческому кредиту более выполнимыми. Это также может означать, что некоторые из ваших кредитов могут быть прощены через определенный период времени.
Заинтересованы? Давайте посмотрим на все, что может предложить PAYE.
Как работает PAYE
Как и любая другая программа прощения ссуд, PAYE имеет множество преимуществ - и несколько недостатков. Начнем с позитива.
Преимущества PAYE
Для заемщиков, которые соответствуют требованиям, PAYE ограничивает ежемесячные выплаты по федеральному студенческому кредиту в размере 10 процентов от их дискреционного дохода.
Одна только эта деталь отличает PAYE от погашения на основе дохода (IBR), другой программы погашения, которая ограничивает ежемесячные выплаты по ссуде на уровне 15 процентов от дискреционного дохода.
Однако, как и в случае с IBR, ссуды, задействованные в программе PAYE, будут полностью прощены федеральным правительством через 20 лет.
Недостатки PAYE
Самый большой недостаток PAYE заключается в том, что вам придется выплачивать студенческие ссуды в течение 20 полных лет. Как ни крути, это долго.
Кроме того, удлиненный график может означать, что вы в основном платите проценты по своим кредитам в течение периода выплаты.
Это может не иметь для вас значения, поскольку ваши ссуды будут прощены через 20 лет, но, тем не менее, это нужно учитывать.
Как решить, нужна ли вам PAYE
Вот большой вопрос, который задают все: принесет ли вам выплаты по студенческим ссудам в течение полных 20 лет?
По правде говоря, это зависит от обстоятельств. Вот несколько соображений.
Доход
Для студентов, которые рассчитывают получать скромную зарплату на протяжении всей своей карьеры, PAYE и даже IBR могут превратить огромные выплаты по студенческим ссудам в нечто гораздо более терпимое.
Чем меньше денег вы зарабатываете, тем более выгодным может быть план IBR или PAYE.
Честно взгляните на свой доход. Если ваши платежи составляют значительную часть денег, которые вы приносите домой, вы можете рассмотреть варианты погашения, основанные на доходах.
Сумма кредита
Кроме того, студенты, которые в конечном итоге заняли гораздо больше, чем планировали, могут обнаружить, что PAYE или IBR являются одними из лучших вариантов, которые у них есть, если они надеются жить нормальной жизнью.
План погашения, ориентированный на доход, стоит вашего времени, если вы изо всех сил стараетесь не отставать от огромные счета за студенческие ссуды каждый месяц и могут сэкономить ваш кредитный рейтинг, увеличив ваши платежи управляемый.
Cosigning
Еще одна вещь, которую следует учитывать, - вытащили ли вы федеральные студенческие ссуды без поручительства родители.
Если у вас есть партнер, вы потеряете его кредит, если не сможете производить платежи. Уже одного этого может быть достаточно для того, чтобы добиваться PAYE, чтобы убедиться, что ваши ссуды не причинят вреда вашим родителям.
Пример
Предположим, Стивен берет взаймы 50 000 долларов под 8 процентов годовых, чтобы получить степень бакалавра психологии, а затем зарабатывает примерно средняя годовая заработная плата по стране в качестве работника общественного здравоохранения - 38 180 долларов США.
После уплаты налогов у Стивена остается 28 635 долларов в год или 2386,25 доллара в месяц. При стандартном десятилетнем графике его ежемесячный платеж в среднем составил бы 606,64 доллара, что составляет более 25 процентов его заработной платы на дому.
С PAYE выплаты Стивена будут ограничены 10 процентами его дискреционного дохода. А еще лучше, если бы его остаток был списан после двадцати лет своевременных выплат. Это еще более актуально для тех, у кого 100 тыс. Долга по студенческому кредиту.
Как получить право на получение PAYE
Сложный набор требований скрывает, что на самом деле нужно, чтобы претендовать на любой вид прощения по студенческому кредиту, особенно PAYE. Вот несколько основных рекомендаций, которые помогут вам решить, соответствуете ли вы требованиям:
Руководящие указания
- Ежемесячный платеж, который вы сделали бы по плану PAYE или IBR (в зависимости от вашего дохода и размера семьи), меньше того, что вы заплатили бы по стандартному плану погашения с 10-летним периодом погашения.
- Ваш долг по федеральному студенческому кредиту превышает ваш дискреционный доход или составляет значительную часть вашего годового дохода.
- Вы являетесь новым заемщиком по состоянию на 1 октября 2007 г., и вы получили выплату прямого кредита 1 октября 2011 г. или после этой даты.
- Вы заняли деньги в виде федеральных студенческих ссуд.
Применимые займы
Программа Pay As You Earn имеет право на получение большинства федеральных займов. Фактически, единственный тип федеральных ссуд, не имеющих права на выплату PAYE, - это ссуды Direct PLUS, предоставленные родителям, и ссуды с прямой консолидацией, которые погашали ссуды PLUS, предоставленные родителям.
Вы также можете применить PAYE к консолидированным займам, если они не были переданы частному кредитору.
Обратите внимание, что только федеральные студенческие ссуды могут быть погашены в рамках планов, ориентированных на доход. Частные студенческие ссуды не имеют права на прощение ссуды, и вам, возможно, придется взглянуть на как получить кредит в банке рефинансировать эти частные ссуды.
Чтобы соответствовать требованиям, ваш заем также должен иметь хорошую репутацию, а не дефолт.
Кто может получить выгоду от PAYE?
Следующий контрольный список может помочь вам определить, стоит ли вам самому изучать PAYE:
Когда рассматривать PAYE
- Вы взяли взаймы полную сумму: Если вы взяли взаймы полную стоимость вашего образования и планируете продолжить низкооплачиваемую карьеру
- 20 лет имеет смысл: Если вы не против платить ежемесячные платежи по студенческим ссудам на 20 лет.
- Выплаты слишком высоки: Если ваш обычный ежемесячный платеж (без использования PAYE) составляет большую часть вашей будущей заработной платы на дом
- Это нужно, чтобы оставаться на плаву: Если вам сложно ежемесячно вносить выплаты по студенческому кредиту
Когда не рассматривать PAYE
- Ваш ежемесячный доход лишает вас права: Если сумма, которую вы готовы заплатить с помощью PAYE, превышает стандартный десятилетний план погашения
- Вы не хотите платить студенческие ссуды на 20 лет: Если вы предпочитаете сначала пострадать, чтобы быстрее выбраться из долгов
- Вы надеетесь заработать больше денег в будущем: Если вы предпочтете выплатить как можно большую сумму по ссуде сейчас и воспользоваться преимуществами позже.
Суть
В то время как более 40 миллионов американцев в настоящее время имеют дело с задолженностью по студенческим займам, программа PAYE и другие ориентированные на доход программы прощения ссуд - были созданы, чтобы облегчить бремя для лиц, имеющих определенный доход руководящие указания.
Если вы хотите узнать больше о том, как вы можете получить квалификацию, сравните свое финансовое положение с руководящие принципы, созданные StudentAid.gov.
И если ваш доход дисквалифицирует вас, вы также можете рассмотреть рефинансирование ваших федеральных и частных студенческих ссуд с кредитором, который предлагает лучшие условия и более низкую процентную ставку.
Студенческие ссуды не могут быть погашены в случае банкротства, но их можно простить, если вы выберете спонсируемую государством программу прощения ссуд и будете следовать инструкциям. Вам решать, стоит ли оно того.
Сохранить
Сохранить
Сохранить
Сохранить