Интернет - настоящая находка, когда нужно найти информацию, которая поможет вам купить свой первый дом. К сожалению, поиск "Сколько дома я могу себе позволить?" в основном приведет вас к онлайн-калькуляторам, которые используют алгоритм для получения общей оценки.
Чтобы вычислить цифру, эти калькуляторы запрашивают у вас такие данные, как ваш почтовый индекс, ваш общий годовой доход, сумма первоначального взноса, ваши ежемесячные обязательства и ваш кредитный рейтинг. Оттуда они делают оценку вашего отношения долга к доходу (DTI) или суммы ваших счетов и обязательств по отношению к вашему ежемесячному доходу.
По правде говоря, большинство кредиторов предпочитают, чтобы соотношение вашего долга к доходу составляло 43 процента или ниже, хотя некоторые кредиторы могут предложить вам ссуду с DTI немного выше этого.
В любом случае цифры, которые эти калькуляторы бросают вам, являются простым отражением того, что банк готов вам ссудить, а не оценкой того, что вы на самом деле может или стоит потратить.
Давайте подробнее рассмотрим, какие факторы следует учитывать.
Факторы, которые должны повлиять на цену покупки дома
Один из основных факторов, которые следует учитывать при принятии решения сколько потратить на дом сколько вы хотите платить по ипотеке каждый месяц. Какие выплаты вы можете совершить, не жертвуя другими целями?
Калькулятор выплат по ипотеке - хороший инструмент в этом случае. С помощью ипотечного калькулятора вы можете увидеть, какой размер вашего ежемесячного платежа может быть в зависимости от суммы, которую вы заимствуете, процентной ставки, на которую вы имеете право, и срока ссуды.
При выборе ежемесячного платежа, на который вы можете жить, есть дополнительные детали, которые вам следует учитывать. К основным из них можно отнести:
- Авансовый платеж: Если вы можете внести 20% стоимости покупки дома, вы можете избежать страхования частной ипотечной ссуды или PMI. PMI добавляет дополнительные расходы к вашей ипотеке каждый месяц (обычно около 1% от суммы вашей ссуды), хотя вы можете снять эту комиссию с вашей ссуды, если у вас будет не менее 20% собственного капитала.
- Налог на недвижимость: Узнайте ежегодные налоги на недвижимость для любого дома, который вы планируете, затем разделите эту сумму на 12 на приблизительно определите, сколько вам нужно будет заплатить в счет уплаты налогов по ипотечному платежу каждый месяц. Также помните, что ваши налоги на недвижимость, скорее всего, со временем будут медленно расти, что приведет к увеличению ежемесячных жилищных платежей.
- Страхование домовладельцев: Ваши страховые взносы домовладельцев также будут варьироваться в зависимости от собственности и других факторов. Не забудьте получить расценки на страхование домовладельцев, чтобы вы примерно знали, сколько вы будете платить за страховое покрытие каждый год.
- Гарантия на дом: Вам нужна гарантия для дома, которая позволит отремонтировать или заменить основные компоненты вашей собственности, которые вышли из строя? В таком случае вы захотите оценить стоимость домашних гарантий, которые могут обеспечить покрытие вашей системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха, сантехники, бытовой техники и многого другого.
- Другие ежемесячные счета: Примите во внимание другие ваши обязательства, особенно большие. Необходимо учитывать и планировать расходы на детский сад, обучение в колледже, счета за коммунальные услуги, оплату автомобиля и все другие счета.
- Финансовые цели: Вы пытаетесь сэкономить больше, чем обычно, чтобы выйти на пенсию раньше срока? Или вы откладываете план 529 на будущие расходы на колледж? Если ваши финансовые цели являются приоритетом (а они и должны быть), то вам следует убедиться, что ваш новый домашний платеж не затруднит накопление средств на другие цели.
- Обновления и ремонт: Наконец, не забудьте оценить, сколько вы, возможно, захотите потратить на ремонт или переоборудование своего нового дома. Недвижимость, которая является новой или готовой к заселению, может не требовать много чего, но деньги, которые вы планируете потратить. расходы на капитальный ремонт следует учитывать вместе с покупной ценой вашего дом.
Факторы, которые следует учитывать при определении того, сколько дома нужно купить, довольно очевидны, но как насчет всех расходов на домовладение, которые вы не всегда можете запланировать? На самом деле ты буду В какой-то момент вам нужно будет поработать над своим домом, и многие из самых популярных ремонтов могут стоить десятки тысяч долларов самостоятельно.
Данная смета расходов на ремонт и реконструкцию от Стоимость журнала Remodeling Magazine в 2020 г. по сравнению с Стоимость учеба - это всего лишь несколько примеров:
- Замена гаражных ворот: 3695 долларов
- Замена винилового сайдинга: 14 459 долларов
- Замена деревянного окна: 21 495 долларов
- Замена асфальтовой крыши: 24 700 долларов США.
В дополнение к подобному капитальному ремонту у вас также будут счета за ремонт вашей системы отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха, покупка мульчи для цветочных клумб и текущие расходы на техническое обслуживание и уход за ними. Вы также можете однажды переделать свою старую кухню или добавить дополнительную спальню по мере роста вашей семьи.
Когда вы выясняете, сколько вам следует потратить на дом, помните, что вы не будете точно знать, сколько вам понадобится для ремонта или модернизации дома. Большинство людей откладывают деньги на ремонт дома в своем фонде на случай чрезвычайных ситуаций, но вы также можете отложить деньги на ремонт дома на отдельном сберегательном счете с высокой доходностью.
Как посчитать, сколько у вас дома Должен Предоставлять
Все расходы, которые мы описали выше, вероятно, кажутся непосильными, но имейте в виду, что большая часть капитального ремонта дома будет растянута на годы и даже десятилетия, когда вы владеете своим домом. Не только это, но, надеюсь, вы начнете зарабатывать больше в течение своей карьеры. По мере роста вашей зарплаты вы сможете откладывать больше денег на непредвиденные обстоятельства и, возможно, даже быстрее погашать ипотеку.
Итак, как рассчитать, сколько дома вы можете себе позволить? Это действительно ваше дело, но я бы начал с подсчета всех счетов, которые вы должны платить каждый месяц, включая платежи за автомобиль, страховку, коммунальные услуги, студенческие ссуды и любые другие ваши долги. Оттуда добавьте немного сбережений, чтобы у вас были деньги, которые можно отложить на ваши инвестиционные и сберегательные цели. Также учитывайте деньги, которые вы откладываете на пенсию на рабочем месте.
На этом этапе вы можете рассмотреть другие факторы, которые могут повлиять на то, сколько вы хотите платить за дом. Например:
- Вам нужно создать аварийный фонд?
- В повестке дня - дети, и стоит ли вам играть на детские сады?
- Вам нравится иметь возможность сэкономить больше денег на черный день?
- Вы хотите, чтобы один из супругов в будущем оставался дома?
- Как долго вы хотите выплатить ипотечный кредит?
Приняв во внимание все остальные факторы, вы можете решить, что вам следует отложить деньги на другие цели, например, на будущие счета за детский сад или сбережения в колледже. Возможно, вы решите заплатить вдвое по студенческим ссудам, чтобы погасить их досрочно, или что вы хотите получить 15-летний жилищный ссуду с более крупным ежемесячным платежом вместо традиционной 30-летней ссуды.
В любом случае эксперты сходятся во мнении, что выплата по ипотеке не должна превышать 25% вашего дохода. Для ежемесячного дохода 7000 долларов это означает, что ваш платеж не должен превышать 1750 долларов. Если ваш доход составляет 5000 долларов в месяц, ваш ежемесячный платеж не должен превышать 1250 долларов в месяц. Это приблизительные оценки, и ваши налоги на недвижимость и страховые взносы (или оценки) домовладельцев также должны быть включены в эту сумму.
Что делать, если вы уже слишком много потратили?
Если вы уже потратили слишком много средств на свой дом, вы, вероятно, задаетесь вопросом, какие шаги предпринять дальше. Возможно, ваш ежемесячный платеж по ипотеке делает невозможным оплату других счетов, или, возможно, дом, который вы купили, потребовал гораздо больше работы, чем вы думали.
В любом случае, есть несколько шагов, чтобы вернуться на правильный путь в финансовом отношении, если вы откусили больше, чем можете прожевать. Рассмотрим эти варианты:
- Рефинансируйте ипотеку. Благодаря невероятно низким ставкам сегодня практически любой может рефинансировать существующую ипотеку и сэкономить деньги. Если вы можете претендовать на новую ипотеку с более низкой процентной ставкой, вы можете снизить ежемесячный платеж и ежемесячно экономить деньги на процентах. Сравните ставки рефинансирования ипотеки здесь.
- Сократите свои расходы. Ищите способы ежедневно сокращать свои расходы - по крайней мере, пока вы не поймете, что делать в долгосрочной перспективе. Выясните области своего бюджета, на которые вы можете потратить больше, чем предполагали, например, обедать вне дома, брать еду на вынос или выходить на выходные. Если вам удастся несколько сократить свои ежемесячные расходы, вы сможете найти больше денег для выплаты ипотечного кредита каждый месяц.
- Найдите соседа по комнате. Подумайте о том, чтобы сдать гостевую комнату, чтобы получить помощь по ипотеке. Если вы живете в туристической зоне, вы также можете сдать помещение в аренду, используя такие платформы, как Airbnb.com или VRBO.com.
- Продайте свой дом и переезжайте. Наконец, подумайте о продаже своего дома и переезде, если у вас достаточно капитала, чтобы сделать это без финансовых потерь. Иногда лучшее, что вы можете сделать во время финансового кризиса, - это сократить свои убытки и двигаться дальше.
Суть
Сколько дома вы можете себе позволить, не всегда совпадает с тем, сколько вы должен предоставлять. Только вы знаете, как выглядят ваши ежемесячные счета и обязательства каждый месяц, и только вы знаете цели и мечты, на которые действительно стоит экономить.
Когда дело доходит до покупки дома, вам почти всегда будет лучше, если вы проявите осторожность и займете меньше, если банк ссудит. Покупка скромного дома может предоставить вам гораздо больший выбор в жизни, но покупка дома, который вы действительно не можете себе позволить, может заставить вас бороться на долгие годы.