Хотя для большинства федеральных студенческих ссуд не требуется проверка кредитоспособности, все же существуют сценарии, когда студентам нужен хороший кредит, чтобы занимать деньги. Ведь частные студенческие ссуды делать требуют проверки кредитоспособности и обычно доступны только заемщикам с хорошими или отличными кредитными рейтингами. Более того, некоторые ссуды, обеспеченные государством, такие как ссуды Direct PLUS, требуют проверки кредитоспособности, которая ограничивает круг лиц, которые могут ими пользоваться.
Имея это в виду, родители нередко участвуют в финансировании колледжа - либо в качестве соучастник по частной студенческой ссуде или заемщик по ссуде Parent PLUS или даже частный родитель заем. Недавний обзор студенческих ссуд College Ave среди родителей колледжей, проведенный Barnes & Noble College Insights, показал, что 42% планируют использовать студенческие ссуды для оплаты обучения в колледже, а 18% планируют использовать ссуды для родителей.
Но какой вариант лучше всего подходит для родителей, которые хотят помочь своим иждивенцам закончить колледж? Есть много плюсов и минусов, которые следует учитывать при любом варианте, а также множество подводных камней, на которые следует обратить внимание.
Оформление студенческой ссуды - плюсы и минусы
Родители, рассматривающие возможность стать соавтором по частной студенческой ссуде, должны хорошо подумать над этим решением. Как соавтор, вы несете солидарную ответственность за погашение студенческой ссуды. Это означает, что, если заемщик производит просроченные платежи или невыполнение обязательств по своим кредитам, ваш кредитный рейтинг в конечном итоге может пострадать. Но это также означает, что вы несете солидарную ответственность за погашение ссуд в полном объеме, что бы ни случилось, даже если ваш ребенок решит вообще перестать платить по ссуде.
Преимущества того, чтобы стать соавтором по сравнению с получением ссуды Parent PLUS, могут быть слегка нюансированы, но они могут включать:
- Вы разделяете совместную ответственность за задолженность по студенческому кредиту со своим учащимся, в отличие от ссуд Parent PLUS, по которым вы несете единоличную ответственность за погашение.
- Частные студенческие ссуды, для которых требуется соискатель, могут иметь более низкие процентные ставки, чем ссуды Parent PLUS.
- Некоторые частные студенческие ссуды имеют программы «освобождения соцпайнера», которые позволяют заемщику освободить вас в качестве соавтора после выполнения определенных условий.
Недостатки при оформлении студенческих ссуд очевидны и могут включать:
- Ваш кредитный рейтинг может пострадать, если ваш ребенок опаздывает по счетам или не выполняет свои обязательства по кредитам.
- Вам придется выплатить студенческие ссуды, если ваш иждивенец не сможет этого сделать.
Кредиты Parent PLUS - за и против
Ссуды Parent PLUS - это федеральные студенческие ссуды, взятые родителями для финансирования обучения иждивенцев. Чтобы получить право, вы должны быть биологическим или приемным родителем иждивенца, посещающим школу хотя бы половину рабочего дня, и вы должны иметь возможность пройти проверку кредитоспособности.
Фиксированная процентная ставка для ссуд Parent PLUS в настоящее время составляет 7,08%, и вы можете использовать этот тип ссуды для получения займа в размере до стоимости посещения за вычетом любой финансовой помощи, которую получает ваш ребенок.
Эти ссуды также идут с предоплатой по ссуде, которая удерживается из каждой выплаты в виде процента от суммы ссуды. Текущая комиссия по кредиту составляет 4,236%.
Преимущества ссуд Parent PLUS могут включать:
- Вы можете претендовать на фиксированную процентную ставку в размере 7,08%, а лимиты ссуды являются щедрыми и не превышают стоимости обучения за вычетом другой помощи.
- Вы можете погашать ссуды Parent PLUS на срок от 10 до 25 лет.
Недостатки ссуд Parent PLUS также довольно очевидны и могут включать:
- Вы несете единоличную ответственность за погашение этих ссуд, и вы никогда не можете передать ответственность своему иждивенцу.
- Комиссионные за ссуду увеличивают долгосрочные расходы по ссудам Parent PLUS.
- Эти кредиты не имеют льготного периода. Вы можете запросить отсрочку, пока ваш ребенок зачислен как минимум на полставки, и еще на шесть месяцев после того, как ваш ребенок закончит школу, бросит школу или опустится ниже уровня зачисления на полставки. Однако в течение этого времени проценты будут начисляться.
Частные ссуды для родителей - плюсы и минусы
Вы также должны знать, что вы можете взять частный родительский кредит, чтобы помочь своему ребенку оплачивать обучение в колледже. С частной родительской ссудой вы можете занять деньги в банке или частной компании по ссуде на обучение, чтобы заплатить за обучение и сборы, и это может даже возможно, чтобы часть ссудных средств была отправлена непосредственно вам, чтобы вы могли контролировать свои расходы на книги и другие принадлежности для колледжа. Существует также потенциал экономии по сравнению с вариантами федерального материнского кредита, если кредитная компания не взимает комиссию за оформление заявки или за подачу заявки. С частные родительские ссуды от College Ave вы можете погасить ссуду в течение от 5 до 15 лет, и вы можете выбрать один из нескольких вариантов погашения, включая выплаты только процентов, в зависимости от ваших потребностей.
Преимущества частных родительских кредитов:
- Вы можете использовать свой отличный кредитный рейтинг, чтобы претендовать на более низкую процентную ставку.
- Выберите один из гибких планов погашения
- Экономьте на комиссии за оформление и подачу заявки
Недостатки частных родительских кредитов:
- Вы одалживаете деньги на учебу, поэтому вы несете единоличную ответственность за погашение.
- Как правило, вы не имеете права на льготный период с частными студенческими ссудами.
Другие факторы, которые следует учитывать родителям
Родители должны знать, что как частные, так и федеральные студенческие ссуды могут предлагать налоговые льготы, в том числе ссуды Parent PLUS. Это потому, что как частные, так и федеральные студенческие ссуды открывают путь к вычету определенной суммы процентов, уплаченных с ваших налогов. В настоящее время Американский кредит возможностей позволяет требовать до 2500 долларов на студента в год в течение первых четырех лет высшего образования.
Родители также должны учитывать планы погашения и ежемесячные платежи. Если вы можете погасить ссуды Parent PLUS на срок от 10 до 25 лет, частные студенческие и родительские ссуды предоставляются с различными условиями, которые могут варьироваться от кредитора к кредитору.
Например, College Ave позволяет выплачивать ссуды студентам и аспирантам в течение 5, 8, 10 или 15 лет. Более короткий период погашения может помочь вам намного быстрее выбраться из долга и сэкономить деньги на процентах, но в течение этого времени у вас будет более высокий ежемесячный платеж. [1][JG2]
Какой вариант работает лучше? Только ты можешь решить
Имея в виду все эти детали, легко увидеть, как любой из вариантов сопряжен с определенным риском. Стать соавтором по студенческой ссуде вынуждает вас оказаться в ситуации, когда ваше финансовое здоровье зависит от того, насколько ваш иждивенец несет ответственность за свои ссуды, но родитель PLUS-ссуды и частные родительские ссуды требуют, чтобы вы несли единоличную ответственность за погашение, что может иметь или не иметь смысла в зависимости от того, какую помощь вы хотели бы предоставлять.
Прежде чем рассматривать студенческие ссуды, убедитесь, что вы и ваш иждивенец изучили все источники финансирования, в том числе те, которые не требуют от вас, родителя, обязательства по погашению.
Например, ваш студент получил достаточно стипендий? Если вы все еще не покрываете расходы на обучение в колледже, почти всегда имеет смысл использовать федеральные студенческие ссуды на имя студента, которые не требуют предварительной проверки кредитоспособности или сопроводителя. Это потому, что федеральные студенческие ссуды идут с низкими фиксированными процентными ставками и федеральными мерами защиты, такими как отсрочка, отсрочка и планы погашения с учетом дохода.
В идеале ваш ребенок будет брать то, что ему нужно, сначала самостоятельно в виде студенческих ссуд, обеспеченных федеральным фондом, а затем только опираться на вас, чтобы заполнить пробелы. На этом этапе вы можете решить, следует ли полагаться на студенческие ссуды для родителей или стать соавтором частной студенческой ссуды, которая может быть предоставлена с лучшими ставками и условиями.