Списания в вашем кредитном отчете могут понизить свой кредитный рейтинг и повлиять на вашу способность получить кредит, кредитную карту или ипотеку. Это также может затруднить трудоустройство или аренду квартиры.
В большинстве случаев законные списания по кредитному отчету должны быть оплачены, но бывают случаи, когда вы можете удалить их без оплаты.
В этой статье я подробно объясню, что такое списание, и предложу вам несколько вариантов его удаления из вашего кредитного отчета.
Оглавление
- Что такое списание?
- Как списание влияет на ваш кредит?
- Как снять списание без оплаты
- Как начать спор с Experian
- Как инициировать спор с Equifax
- Как инициировать спор с TransUnion
- Подождите, пока коллекция не упадет из вашего отчета
- Другие варианты снятия списаний
- Оплатить сумму списания
- Договоритесь о меньшей сумме выплаты
- Согласование сделки с оплатой за удаление
- Последние мысли
Что такое списание?
Если у вас есть счет, который вы не оплачивали в течение длительного времени (обычно шесть месяцев или более), компания, которой причитаются деньги, часто предполагает, что вы не собираетесь оплачивать этот счет.
Списание — это заявление кредитора о том, что он больше не будет пытаться взыскать эти деньги с должника. Когда компания объявляет счет списанным, это дает ей возможность заявить об этом как об убытке в своей налоговой декларации.
Как только в вашем кредитном отчете появится списание, коллекторские компании часто начнут звонить. Это связано с тем, что коллекторские агентства выкупают списанные остатки по кредитам у компаний, которым изначально были должны деньги.
Коллекторское агентство выкупает списанные суммы за часть суммы задолженности, а затем пытается взыскать всю сумму с должника.
Цель коллекторской компании — попытаться получить прибыль от покупки, а цель первоначального кредитора — попытаться вернуть хотя бы часть денег, которые они потеряли по неоплаченному долгу.
Не все кредиторы продают списания. В некоторых случаях компании нанимают коллекторское агентство, которое будет действовать от имени компании, пока компания сохраняет списанный остаток.
В этом случае коллекторское агентство получает деньги за взыскание долга, но не является его владельцем.
Независимо от типа коллекторского агентства, после того, как у вас есть ссуда или другой счет, который был списан, вы больше не будете пытаться исправить ситуацию с первоначальным кредитором. Вместо этого вы будете работать с коллекторским агентством, которому принадлежит долг или которое было нанято первоначальным кредитором.
Как списание влияет на ваш кредит?
Списания средств могут оказать существенное влияние на вашу кредитный рейтинг и, в зависимости от вашей способности получить кредит, даже меньшие суммы списания — 100 долларов или меньше.
Вот пример. Когда мне было чуть больше двадцати, я подал заявку на свой первый автокредит. Это был 1988 год, и это был красивый Ford Mustang 1981 года выпуска в отличном состоянии. Я влюбился в ту же минуту, как увидел это.
Но мне было отказано в кредите из-за списания суммы в 68 долларов, о существовании которой я даже не подозревал. Это был непокрытый остаток по счету за медицинские услуги, который я понес. Биллинговое агентство врача отправило счет не на тот адрес.
Поскольку я так и не получил счет, я не знал, что у меня есть остаток для оплаты, пока не подал заявку на автокредит, и дилерский центр не уведомил меня о списании. К счастью, дилерский центр согласился предоставить мне кредит, если я заплачу списание, что я и сделал.
Я получил свою машину, но почти потерял ее из-за того, что списание средств может оказать огромное влияние на кредитную историю.
Моя история — хорошее напоминание о важности проверки вашей кредитной истории, которую вы можете сделать с любым популярное приложение для кредитного рейтинга. Обратите внимание: хотя некоторые приложения для получения кредитного рейтинга взимают ежемесячную плату, существуют способы проверить свой кредитный рейтинг бесплатно также.
Всегда проверяйте свой кредитный отчет, чтобы убедиться, что никакие списания не ускользнули из виду. Если вы этого не сделаете и у вас есть одно или несколько списаний, вам, скорее всего, будет отказано в кредите.
Как снять списание без оплаты
Есть несколько случаев, когда вы можете снять списание, не выплачивая причитающуюся сумму.
Во-первых, нужно доказать, что списание было ошибкой. Возможно, счет действительно был оплачен. В этом случае вам необходимо предоставить доказательства того, что вы выплатили остаток, будь то выписка по счету, погашенный чек или квитанция об оплате первоначальному кредитору.
И наоборот, возможно, у коллекторского агентства нет возможности доказать, что счет изначально принадлежал вам. Если нет подтверждающих документов, подтверждающих, что счет принадлежал вам, вы можете добиться снятия списания без оплаты.
В любой ситуации вам придется инициировать спор с каждым из трех основных кредитных бюро, если вы хотите отменить списание.
Вот инструкции по инициированию споров с тремя основными кредитными бюро.
Как начать спор с Experian
Experian позволяет вам подать спор об удалении или исправлении товара двумя способами:
- Оформить спор онлайн:https://www.experian.com/disputes/main.html
- Оформить спор по почте: Экспериан, П.О. А/я 9701 Аллен, Техас 75013
Вам нужно будет указать свое полное имя, дату рождения, номер социального страхования, текущий адрес, предыдущие данные. адреса (за последние два года), адрес электронной почты, копия удостоверения личности государственного образца и другие информация.
Как инициировать спор с Equifax
Equifax также позволяет подать спор как онлайн, так и по почте.
- Подайте спор в Equifax онлайн:https://www.equifax.com/personal/credit-report-services/credit-dispute/
- Подайте спор в Equifax по почте: Информационные службы Equifax, P.O. А/я 740256, Атланта, Джорджия 30374-0256
Как и в случае с Experian, вам нужно будет указать причину написания, предоставив как можно больше информации о списании и о том, почему вы его оспариваете.
Вам также необходимо будет указать вашу личную информацию, такую как имя, номер социального страхования, дату рождения, адрес электронной почты, копию вашего удостоверения личности, а также текущий и предыдущий домашние адреса.
Как инициировать спор с TransUnion
TransUnion предлагает вам три способа оспорить какой-либо пункт вашего кредитного отчета: онлайн, по телефону или по почте.
- Подайте спор в TransUnion онлайн:https://www.transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
- Подайте спор в TransUnion по телефону: 1-800-916-8800
- Подайте спор в TransUnion по почте: TransUnion Consumer Solutions, P.O. Коробка 2000 Честер, Пенсильвания, 19016–2000 гг.
Как и в случае с Equifax и Experian, будьте готовы предоставить обширную личную информацию и информацию о списании, когда просите об отмене списания.
Подождите, пока коллекция не упадет из вашего отчета
Другой способ удалить списание — дождаться его удаления из вашего кредитного отчета. Списания будут оставаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.. К этому времени списание, даже если оно законное, должно «исчезнуть» из вашего кредитного отчета.
Тот факт, что списание выпадает из вашего кредитного отчета, не означает, что вы не несете ответственности за долг. Это всего лишь означает, что у долга истек срок исковой давности. В результате коллекторские агентства больше не могут сообщать об этом крупным кредитным бюро.
Как потребитель, вы можете решить на этом этапе, выплачивать долг или нет. Да, по закону это по-прежнему ваш долг, но его невыплата больше не повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Ожидание, пока списание с вашего кредита упадет, возможно, не лучший шаг.
Если это списанная статья двухлетней давности, ждать еще пять лет — это долгий срок, чтобы справиться с негативными последствиями.
Даже если вы согласны не платить списания, потому что у вас нет планов использовать кредит, помните, что кредитные отчеты также используются при найме на работу, чтобы определить тарифы автострахования, и более.
Другие варианты снятия списаний
Если вы находитесь в ситуации, когда списание действительно и не может быть удалено без оплаты, у вас есть некоторые варианты, которые помогут вам изменить статус списания, чтобы он меньше влиял на ваш кредит отчет.
Оплатить сумму списания
Самый простой и простой способ добиться отмены действительного списания — оплатить счет. Независимо от того, платите ли вы полностью или запрашиваете план оплаты, постарайтесь оставить списание позади. Это сведет к минимуму влияние на ваш кредит и снимет груз с ваших плеч.
Прежде чем оплатить списание, убедитесь, что вы работаете с правильным агентством, уполномоченным взыскивать долг. Затем оплатите долг и настаивайте на письменном подтверждении в письме или по электронной почте.
Договоритесь о меньшей сумме выплаты
Другой вариант — договориться о более низкой сумме выплаты. Обратите внимание, что это может потребовать некоторых усилий. Помните, что коллекторское агентство выкупило всю сумму списания по сниженной цене.
Поскольку вы никогда не узнаете, на какую сумму было приобретено списание, процесс переговоров о получении более низкой суммы выплаты может оказаться чем-то вроде танца.
Помните, что коллекторские агентства списывают долги двумя разными способами. Они могут купить долг, иногда за цент за доллар.
Или они могут действовать от имени компании, пока компания все еще владеет долгом. В любом случае вы будете работать с ними, чтобы перевести списание в платный статус.
Поскольку коллекторское агентство хочет получить прибыль, можно ожидать, что его представители будут жесткими переговорщиками. Они прочитают сценарий, призванный взывать к вашей совести, поэтому ожидайте некоторого сопротивления, если запросите меньшую сумму выплаты.
В конце концов, окончательная сумма, которую вы заплатите, будет зависеть от минимальной суммы, которую может получить коллекторское агентство, проницательности коллекторского агента и вашей способности вести переговоры.
Возьмите сделку, которая лучше всего соответствует всем этим факторам. В конце концов, удаление списания средств – это то, что действительно имеет значение.
Согласование сделки с оплатой за удаление
Последний вариант, который может вам подойти, называется сделкой «Плата за удаление». Здесь вы соглашаетесь оплатить сбор в полном объеме. В свою очередь, кредитор или коллекторское агентство полностью удаляет отчет о взыскании задолженности из вашего кредитного отчета.
Видите ли, все списания остаются в вашей кредитной истории в течение семи лет, даже после того, как вы их погасили. Единственное отличие состоит в том, что они отображаются как оплаченные в полном объеме, с нулевым балансом.
Однако коллекторское агентство может удалить свою историю отчетности из вашего кредитного отчета.
Последние мысли
Если в вашем кредитном отчете никогда не было списаний, постарайтесь, чтобы так и оставалось. Убедитесь, что вы оплачиваете все свои счета вовремя. Также зарегистрируйтесь с помощью служба кредитной отчетности контролировать ваш кредит и выявлять любые потенциальные ошибки, когда они происходят.
Если у вас есть одно или несколько списаний, погасите их полностью как можно быстрее. Просто сначала убедитесь, что списание является законным. Если оплатить списание невозможно, найдите время, чтобы изучить варианты, которые я рассмотрел в этой статье.
Ваша конечная цель должна состоять в том, чтобы сохранить ваш кредит в первозданном состоянии.