ACH и банковские переводы — два наиболее распространенных способа отправки денег с вашего банковского счета в электронном виде. Между каждым методом доставки есть несколько различий, включая скорость доставки, стоимость и лимиты транзакций.
Например, вам может потребоваться отправить окончательный платеж по кредиту банковским переводом вместо ACH, чтобы кредитор мог получить платеж в тот же день. Однако многие приложения могут по умолчанию использовать переводы ACH, чтобы минимизировать комиссию за транзакцию.
Это ACH против. Сравнение банковских переводов рассматривает преимущества каждого метода и то, как работает каждый вариант доставки наличных.
Оглавление
- Что такое перевод ACH?
- Примеры переводов ACH
- Время обработки ACH
- Лимиты транзакций ACH
- Комиссии ACH
- Является ли перевод ACH тем же, что и прямой депозит?
- ACH и Zelle — одно и то же?
- Является ли PayPal переводом ACH?
- Какие банки принимают переводы ACH?
- Что такое банковский перевод?
- Примеры банковских переводов
- Все ли банки принимают банковские переводы?
- Скорость банковского перевода
- Комиссия за банковский перевод
- Лимиты банковских переводов
- ACH Transfers против. Банковские переводы
- Последние мысли
Что такое перевод ACH?
Переводы через Автоматизированную клиринговую палату (ACH) являются методом электронных переводов по умолчанию для межбанковские переводы и оплачивать счета или получать прямые депозиты. Банки и кредитные союзы используют этот метод перевода и Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых палат (Нача) регулирует транзакции ACH американских банков и кредитных союзов.
Существует два разных типа транзакций ACH:
- Кредит ACH: Когда ваши средства зачисляются на ваш банковский счет электронным переводом. Например, ваш работодатель платит вам, вы выкупаете Возврат денег по кредитной карте, или вы переводите деньги с банковского счета на инвестиционный счет.
- Дебет ACH: Средства снимаются с вашего банковского счета для оплаты счетов, пополнения цифрового кошелька или отправки денег друзьям и родственникам. Одним из примеров является передача ваших банковских реквизитов коммунальной компании для оплачивайте свои счета автоматически и никогда не забывайте о ежемесячной дате родов.
Сеть ACH в США открыта 23 ¼ часа в рабочие дни. Платежи производятся четыре раза в день, когда Расчетная система Федеральной резервной системы доступен. Для справки: система ФРС закрывается только с 18:30. до 7:30 утра по восточному времени в рабочие дни, а также в течение всего дня в праздничные и выходные дни.
Вы предоставите свой маршрутный номер банка и номер лицевого счета для осуществления переводов.
Примеры переводов ACH
Несколько примеров передачи ACH включают в себя:
- Получение зарплаты работодателя или государственных пособий
- Регулярная автоматическая оплата счетов за коммунальные услуги
- Перевод денег на другой банковский счет на ваше имя (например, из Chase Bank в Bank of America или кредитный союз)
- Планирование платежей по счетам, кредитам и кредитным картам
- Отправка благотворительных пожертвований
Дальше, приложения для отправки денег например Cash App, PayPal, Венмо, и Zelle, скорее всего, будет использовать переводы ACH для отправки средств на связанные банковские счета на ваше имя.
Время обработки ACH
Выполнение переводов ACH может занять от двух до пяти рабочих дней, хотя, по оценкам Нача, 80% транзакций занимают один день или раньше.
Средства не переходят напрямую из вашего банка в банк получателя, так как это дорого и сложно для банков. Вместо этого банки с 1960-х годов сотрудничают с независимой клиринговой палатой, чтобы завершить закулисную работу.
Справедливости ради стоит отметить, что технология электронного перевода средств ACH вносит заметные улучшения для повышения скорости перевода. Некоторые банки сотрудничают с приложениями для денежных переводов, которые могут осуществлять бесплатные переводы в тот же день или на следующий день, поскольку финансовое учреждение может проверять баланс счетов. Возможность передачи ACH в тот же день была запущена в 2016 году.
Лимиты транзакций ACH
Лимиты входящих и исходящих переводов ACH различаются в зависимости от банк или кредитный союз для ограничения мошенничества, овердрафта по счету и перегрузки сети. Идя дальше, премиум-аккаунты для состоятельных клиентов и предприятий обычно имеют более высокие дневные и еженедельные лимиты.
Вот стандартные лимиты на переводы ACH:
- Дневные лимиты: от $5000 до $10000 в день.
- Ежемесячные лимиты: от $10 000 до $20 000 в месяц.
Вышеуказанные лимиты обычно влияют на вас, когда вы снимаете деньги или оплачиваете счета. Также может быть установлен максимальный размер транзакции. Я могу запланировать ежедневный платеж по кредитной карте только на сумму 5000 долларов США при использовании внешней учетной записи, но ваши лимиты могут быть выше или ниже.
Постоянные банковские клиенты могут претендовать на более высокие лимиты переводов и освобождение от комиссий в качестве бонуса за сотрудничество.
Некоторые банки публикуют лимиты перевода в договоре депозитного счета. Однако обычно вам придется позвонить в службу поддержки клиентов, чтобы узнать последние ограничения. Низкие лимиты могут побудить вас иметь несколько проверка учетных записей или избегайте банков с низкими порогами.
Хотя каждое финансовое учреждение может устанавливать свои собственные дневные, еженедельные и ежемесячные лимиты транзакций, в конечном итоге они привязаны к Правила работы Нача. Эти рекомендации достаточно гибкие. Ярким примером является повышение лимита дебетования ACH в тот же день со 100 000 долларов США до 1 миллиона долларов США в 2022 году.
Комиссии ACH
Переводы ACH обычно бесплатны для физических лиц и клиентов, но получатель может платить комиссию. Nacha взимает плату за вход в размере 0,000185 долларов США за клиринг транзакции ACH в национальной сети ACH, хотя банки обычно берут на себя эти расходы.
Однако горстка национальные банки может взимать комиссию от 3 до 10 долларов за доставку ACH на следующий день или за инициирование перевода в местном отделении или по телефону.
Вы также можете платить комиссию за обработку платежей третьих лиц за отправку или получение денег. В качестве личного примера: платежная система взимает комиссию в размере 1% за обработку переводов ACH и 3% за платежи по кредитной карте, когда я отправляю деньги в одну из моих любимых благотворительных организаций. Эту плату платим либо я, либо организация.
Еще одна комиссия — за мгновенные переводы в цифровой кошелек через одноранговое платежное приложение для получения денег в течение 30 минут или меньше на связанный текущий счет или дебетовую карту. Например, вы можете использовать PayPal или Венмо и деньги нужны сейчас, а не завтра или послезавтра. Вы можете заплатить 1,75% за удобство.
Является ли перевод ACH тем же, что и прямой депозит?
Прямые депозиты — это тип перевода ACH, отправляемый работодателями, поставщиками государственных пособий или другим плательщиком. Эти депозиты обычно необходимы для получения права на бонусы за регистрацию банковского счета и отказаться от постоянной ежемесячной платы за обслуживание.
Одноранговые переводы из Cash App, PayPal и Venmo обычно не рассматриваются как прямые депозиты, даже хотя вам платят аналогичным образом через ACH, поскольку деньги обычно поступают от друзей или семьи, а не от организация. К счастью, не все Бонусы на банковский счет требуют прямого внесения депозита.
ACH и Zelle — одно и то же?
Не совсем так, поскольку Zelle — это одноранговое приложение для денежных переводов, которое использует сеть ACH для выполнения транзакций. Переводы Zelle могут завершиться в течение нескольких минут или на следующий рабочий день, особенно между банками и кредитными союзами, интегрирующими приложение.
Также можно отправить деньги в банк, который не является членом Zelle. Однако транзакция происходит в виде перевода ACH, хотя это может занять еще несколько рабочих дней.
Имейте в виду, что есть ежедневные и ежемесячные Лимиты заработной платы Zelle.
Является ли PayPal переводом ACH?
Да, PayPal и подобные Альтернативы PayPal совершать транзакции через ACH при выводе или добавлении средств, включая мгновенные переводы.
Какие банки принимают переводы ACH?
Почти все банки, кредитные союзы и финтех-банковские приложения принимают переводы ACH, поскольку в большинстве ситуаций это наиболее доступный и безопасный метод. Стороннее приложение, например Плед свяжется с вашей учетной записью, чтобы облегчить запрос на перевод.
Хотя переводы ACH не всегда самые быстрые, их все же предпочитают переводить деньги. покупка денежного перевода, или выписываю чек.
Что такое банковский перевод?
Банковский перевод — это электронная система перевода средств, используемая банками и другими агентствами по переводу по всему миру. Банковские переводы выполняются быстрее, чем переводы ACH, поскольку вы отправляете деньги напрямую в другое финансовое учреждение, минуя клиринговую палату. Это эквивалент оплаты приоритетной почты USPS вместо первый класс чтобы иметь гарантированную дату доставки и наслаждаться более высокой скоростью доставки.
Существует три различных типа банковских переводов:
- Внутренние трансферы: Отправьте деньги другому получателю в США.
- Международные переводы: Отправляйте деньги за пределы США.
- Денежные переводы: Физические лица переводят деньги другим лицам за пределами США. Этот тип перевода может обеспечить большую защиту, чем традиционный исходящий международный банковский перевод.
Western Union начала предлагать эту ускоренную услугу, используя свою телеграфную сеть в 1872 году. Сегодня существует множество служб банковских переводов, включая банки, кредитные союзы и сторонние приложения для переводов, такие как Мудрый.
Возможно, вам придется посетить местный филиал или позвонить агенту, чтобы сделать банковский перевод так как вам понадобится конкретная информация, в том числе:
- Имя получателя, номер счета и номер маршрута.
- Название банка получателя, адрес и номер телефона.
- Наличными, если вы не пополняете их со связанного счета.
Вы можете перевести деньги внутри страны или за границу. Хотя существует вероятность потенциального мошенничества при отправке денег незнакомцам, это надежный метод отправки крупных сумм денег близким или для громких деловых операций.
Например, я перевел средства на погашение ипотеки, поскольку поставщик услуг предпочитал этот метод. Вам также может потребоваться перевести средства для открытия инвестиционного счета, внесения залога или завершения деловой сделки при обмене крупной суммы денег.
Если вы получаете деньги, отправитель или платежная платформа могут предложить банковский перевод для более быстрого получения ваших средств. Но будьте осторожны с дополнительными комиссиями. Фактически, Escrow.com требует от продавцов принимать оплату банковским переводом для транзакций, превышающих 500 000 долларов США. Я использовал эту платформу, чтобы продать бизнес за небольшую сумму, и мог выбирать между ACH и банковским депозитом.
Примеры банковских переводов
Вот некоторые из наиболее распространенных причин отправить деньги банковским переводом или получить банковский перевод дохода:
- Закрыть сделки с недвижимостью
- Завершить внутренние или международные бизнес-операции
- Пополнить или закрыть финансовые и инвестиционные счета
- Платите торговцам или сотрудникам за рубежом
- Отправляйте деньги за границу друзьям или родственникам (для более быстрого получения средств)
Вы вряд ли увидите возможность банковского перевода для большинства ежедневных транзакций, включая планирование оплаты счетов, регистрацию в автоплатеже или получение электронных чеков.
Все ли банки принимают банковские переводы?
Большинство банков и кредитных союзов принимают входящие и предлагают также исходящие переводы. Некоторые онлайн-банки не предоставляют исходящие переводы, чтобы минимизировать эксплуатационные расходы, и дебетовые платежи ACH могут быть вашим единственным вариантом вывода средств для крупных транзакций.
Кроме того, одноранговые денежные приложения плохо справляются с банковскими переводами. Например, Кассовое приложение не будет обрабатывать банковские переводы, но PayPal будет, поскольку у них более широкие возможности обработки платежей для внутренних и международных транзакций через Xoom.
Вы можете узнать больше о отправка денег на PayPal здесь.
Скорость банковского перевода
Большинство внутренних проводов заканчиваются в тот же день. Однако для получения финансирования в тот же день могут быть определенные сроки. Например, кредитору, предоставляющему личный кредит, может потребоваться, чтобы вы приняли кредитный договор до 12 часов дня. Восточный.
Скорость международных банковских переводов зависит от страны и суммы в долларах. Получение средств получателю может занять несколько рабочих дней.
Комиссия за банковский перевод
В отличие от переводов ACH, которые почти всегда бесплатны, комиссия за банковский перевод является стандартной. В зависимости от финансового учреждения входящие переводы могут быть бесплатными, но отправка перевода обычно стоит денег.
Вот пример того, сколько вы можете заплатить за банковский перевод:
- Входящие переводы (внутренние и международные): от 0 до 15 долларов США.
- Исходящие внутренние переводы: от 0 до 30 долларов США.
- Исходящие международные переводы: от 5 до 50 долларов США.
Если вы планируете регулярно совершать банковские переводы, воспользуйтесь нашим руководством, чтобы найти самая низкая комиссия за банковский перевод.
Вы также можете рассмотреть возможность перехода на услугу текущего счета премиум-класса, если вы можете удовлетворить минимальные требования к счету и ежемесячные требования к активности, поскольку вы можете воспользоваться сниженными или отмененными комиссиями. Банковские счета частных клиентов чаще всего предлагают бесплатные банковские переводы.
Лимиты банковских переводов
Многие финансовые учреждения и приложения для переводов поощряют банковские переводы вместо переводов ACH, ограничивая одиночные переводы ACH до 10 000 долларов США или меньше. Скорее, размер одного банковского перевода может достигать 100 000 долларов США.
Будьте готовы к тому, что вам придется заполнять дополнительные документы для любого банковского тратты на сумму, превышающую 10 000 долларов США. Аналогичные требования к отчетности могут действовать при переводе эквивалентной суммы в течение короткого периода. Требования к отчетности по транзакциям IRS применяются к внутренним и международным переводам.
В результате услуги банковского перевода могут иметь более низкие максимальные значения, чтобы избежать дополнительной бумажной работы и комиссий.
Помимо максимальных лимитов на переводы, банки и кредитные союзы требуют наличия минимального остатка на счете для покрытия любых связанных с этим комиссий. Они уменьшат баланс перевода, чтобы покрыть комиссию.
ACH Transfers против. Банковские переводы
Ниже приводится прямое сравнение сходств и различий между ACH и электронными транзакциями.
| ACH-переводы | Банковские переводы | |
| Лучшее для | Оплата счетов, получение прямых депозитов, отправка денег друзьям внутри страны. | Платежи за границу, крупные деловые операции, первоначальный взнос по кредиту, денежные переводы |
| Лимиты перевода | От 5000 до 10 000 долларов в день (зависит от учреждения) | До $100 000 в день (зависит от учреждения) |
| Операционные издержки | Обычно бесплатно, но ускоренный перевод может стоить от 3 до 10 долларов. | До $15 за входящие провода и до $50 за исходящие |
| Географические ограничения | В подавляющем большинстве случаев для внутренних переводов, но возможны международные переводы ACH. | Внутренние и международные. Многие зарубежные переводы осуществляются банковским переводом. |
| обратимость | Может быть отменено только из-за банковских ошибок или если получатель еще не принял его. | Переводы являются окончательными, за исключением ошибок, связанных с банком. |
Последние мысли
ACH и банковские переводы помогут вам быстро и безопасно отправлять или получать деньги, используя выбранный вами банковский счет. Существует множество банков, кредитных союзов и приложений для личных финансов, которые позволяют легко и доступно переводить деньги.
Лучше всего начать с вашего текущего банка, но вам, возможно, придется сменить его, чтобы избежать комиссий или иметь более высокие лимиты транзакций. Вы можете рассмотреть возможность сравнения банковские бонусы если вы готовы сменить платформу и получить больший доступ к своим денежным резервам.