Я копил деньги в облигации серии I в течение довольно долгого времени, но только в последние несколько лет мы увидели сногсшибательные ставки по облигациям серии I.
Я подхватил этот пыл несколько лет назад, когда инфляция была на пике, и мы увидели облигации серии I, предлагающие уровни инфляции 3,56%, 4,81% и 3,24%. Конечно, они пришли с фиксированными ставками в размере 0,00%, но они все равно подняли ставки по облигациям серии I в стратосферу.
Но поскольку инфляция замедляется и уровень инфляции снижается, многие из этих облигаций серии I больше не имеют высоких процентных ставок. (если у вас облигация с фиксированной ставкой 0%, ваша текущая процентная ставка просто в 2 раза превышает уровень инфляции)
Теперь вопрос в том, учитывая правила штрафов для облигаций серии I, следует ли вам их погасить или оставить? Или выкупить их и выкупить обратно теперь, когда фиксированные ставки выше?
Оглавление
- Повторение правил вывода облигаций серии I
- Как просмотреть свои облигации серии I
- Сколько процентов вы отказываетесь?
- Стоит ли обналичивать свои облигации?
- Что я делаю со своими облигациями серии I
- Как погасить свои облигации
Мы обновим правила вывода средств, затем рассмотрим, как вы можете просмотреть свои конкретные облигации серии I, а затем построим дерево решений о том, что вам следует учитывать.
Повторение правил вывода облигаций серии I
Вкратце, давайте рассмотрим Правила вывода облигаций I серии:
- Вы не можете погасить облигацию в течение года с момента выпуска.
- Если вы погасите облигацию в течение пяти лет с момента выпуска, вы потеряете проценты за последние три месяца. Получается, что это текущий календарный месяц, в котором вы находитесь, и два последних. Таким образом, в ноябре вы теряете ноябрь, октябрь и сентябрь.
- Если прошло пять лет, вы можете выкупить их без штрафа.
Прежде чем вы сможете их выкупить, вам необходимо просмотреть их, чтобы увидеть, на что вы способны и сколько они зарабатывают.
Вот как вы проверяете свои облигации:
Как просмотреть свои облигации серии I
Первый шаг — посмотреть на ваши текущие облигации серии I и посмотреть, какую прибыль они приносят.
Для этого войдите в свою учетную запись Treasury Direct и найдите свои облигации. Мои сберегательные облигации находятся внизу экрана:
Щелкните кружок слева от строки «Сберегательные облигации серии I» и нажмите «Отправить».
Как видите, у меня есть четыре облигации серии I, которые я могу погасить. Все четверо вышли за рамки ограничения на вывод средств в один год, но только двое из них вышли за пределы пятилетнего ограничения.
«Процентная ставка», показанная в таблице выше, представляет собой расчетную ставку, основанную на текущем уровне инфляции облигаций и ее фиксированной ставке, установленной при выпуске.
К сожалению, нет возможности увидеть разбивку ставки на эти два числа. Если вы нажмете на кружок и «Выбрать» облигацию, вы увидите в основном ту же информацию:
Чтобы узнать текущую разбивку процентных ставок, вам нужно посмотреть ее на Страница облигаций серии I.
На основании даты выпуска 01.10.2005 г. у нас есть фиксированная ставка в размере 1,20%. Уровень инфляции отстает, поскольку дата выпуска в октябре 2005 года означает, что мы начали с уровня инфляции в мае 2005 года за шесть месяцев. Это означает, что в октябре 2023 года мы смотрим на уровень инфляции за май 2023 года для нашего компонента уровня инфляции.
Фиксированная ставка 1,20% по облигациям, уровень инфляции 1,69% на май 2023 года = 4,60003%.
Сколько процентов вы отказываетесь?
Вам не нужно рассчитывать это для всех ваших облигаций. К счастью, вам это не нужно.
Когда вы смотрите на таблицу текущих активов, столбец «Текущая стоимость» представляет собой стоимость ваших облигаций за вычетом процентов, которые вы отдали бы при досрочном погашении. Для себя я его затемнил из соображений безопасности.
Что, если вы хотите знать, отказываетесь ли вы от «больших» процентных платежей? Возможно, подождать месяц поможет?
Есть сайт Eyebonds.info это точно покажет вам, от какой суммы процентов вы откажетесь. Веб-сайт Eyebonds показывает стоимость вашей облигации в зависимости от даты ее выпуска (и вы можете выбрать стоимость облигации, чтобы облегчить расчеты), и вы можете использовать ее, чтобы узнать, сколько процентов вы заплатите.
Например, вот таблица для моих облигаций серии I в апреле 2022 года (установлено на 1000 долларов США):
Если я погашу свою облигацию, я отдам последние три месяца (сентябрь, октябрь и ноябрь 2023 года) — или 15,20 доллара.
Если бы у меня была облигация на сумму 1000 долларов, выпущенная в апреле 2022 года, «Текущая стоимость» в моей таблице текущих активов будет равна 1108,80 доллара.
Стоит ли обналичивать свои облигации?
Теперь вы знаете все свои облигации и знаете, как найти их фиксированные ставки. Вы также можете увидеть их текущую процентную ставку, а также сумму процентов, которую вы откажетесь, если погасите их в течение 5 лет с момента выпуска.
Для меня дерево решений выглядит так:
- Если срок 5-летнего штрафа уже истек, сравните свои ставки с тем, что вы можете получить от Депозитный сертификат на 12 месяцев (в настоящее время в середине 5%). Скорее всего, вы сможете обналичить деньги, положить их на компакт-диск и зарабатывать больше с большей гибкостью. Даже несмотря на то, что проценты по облигациям серии I освобождены от налогов штата и местных налогов, депозитные сертификаты все равно могут оказаться более выгодной ставкой.
- Если в течение 1 года вы не сможете снять средства, здесь не будет принято никакого решения!
- Для всех остальных это трудный выбор: хотите ли вы сохранить свои облигации или погасить их. При погашении вы отказываетесь от процентов за последние три месяца.
Я установил планку того, следует ли мне выкупать свои облигации по лучшей процентной ставке для 12-месячного компакт-диска. Это мой личный бар. Я считаю, что, учитывая текущую ситуацию со ставками, если они не превышают 12-месячный компакт-диск, пора двигаться дальше. Я установил его здесь, потому что 12-месячная ставка — не самая высокая ставка. Вы можете получить более высокую безрисковую ставку только у других казначейских облигаций (проверить последние аукционные ставки).
Проверьте фиксированную ставку. Многие из нас владеют облигациями серии I с фиксированной ставкой 0,00% (установленной в мае 2020 года и остававшейся такой до тех пор, пока она не была повышена в ноябре 2022 года). Проверьте, сколько процентов вы бы отдали, выкупив деньги прямо сейчас (на веб-сайте выше), и посмотрите, сможете ли вы добиться большего с помощью альтернативы (скорее всего, вы, вероятно, сможете).
Уровень инфляции с мая 2023 года находится ниже 2%. Это означает, что облигация с фиксированной ставкой 0% и уровнем инфляции 2% теперь приносит вам только 4%. Это далеко от 5%+, которые вы можете получить в другом месте. А поскольку вы уже довольно давно получаете процентную ставку менее 4%… сейчас безопасное время для погашения.
Наконец, один из вариантов — погасить облигации серии I с фиксированной ставкой 0% прямо сейчас и «перевернуть» их (до максимума в 10 000 долларов США в год на человека) в новые облигации серии I с более высокой фиксированной ставкой. Облигации серии I, выпускаемые в ноябре 2023 года, имеют фиксированную ставку 1,30% и композитную ставку 5,27%, поэтому они могут быть хорошим вариантом для жителей штатов с высокими налогами.
Как всегда, всегда есть особые обстоятельства. Если вы предполагаете расходы на высшее образование, проценты по облигациям серии I могут быть освобождены от федерального подоходного налога. Если вы знаете, что потратите их там, возможно, имеет смысл продолжать их держать.
Что я делаю со своими облигациями серии I
Вот что я буду делать с четырьмя облигациями, показанными выше:
| Связь # | Дата выпуска | Интерес Ставка |
Зафиксированный Ставка |
Что я делаю |
|---|---|---|---|---|
| ИАААЭ | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Выкупать |
| МАААД | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Выкупать |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Выкупать |
| ИАААА | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Выкупать |
По первым трем облигациям срок погашения составляет 5 лет, поэтому я отдам проценты за 3 месяца, но с фиксированной ставкой 0,00% наши потерянные проценты за три месяца будут по довольно низкой ставке.
(как мы видели в таблице выше, это 15,20 доллара за облигацию стоимостью 1000 долларов или 1,52% для новейшей облигации)
Что касается четвертой облигации (IAAAA), срок ее действия превышает 5 лет, поэтому я ни от чего не отказываюсь (она также оценивается всего в 100 долларов). Единственное сомнение вызывает фиксированная ставка, но она составляет 1,20% — я могу получить новую облигацию с фиксированной ставкой 1,30%.
В конечном счете, единственное, от чего я отказываюсь, это то, что я могу вкладывать только 10 000 долларов в облигации серии I каждый год (общая сумма этих четырех облигаций намного больше).
Но учитывая такие выгодные безрисковые процентные ставки за пределами облигаций серии I, этот лимит не имеет финансового влияния.
Как погасить свои облигации
Чтобы погасить свои облигации, просто вернитесь в Страница «Текущие активы» >> Подробно и нажмите «Погасить».
Вы можете погасить всю или только часть своей облигации (минимум 25 долларов США), что является одним из преимуществ электронных облигаций!
После этого вам будет показана одна страница подтверждения, после чего погашение будет завершено.
Вот так просто!
(и я играю на то, чтобы ближе к концу месяца получить максимальное размещение облигаций в этом году)
что ты будешь делать?
О Джим Ван
Джим Ван — сорокалетний отец четверых детей, который часто пишет статьи в Форбс и Блог Авангарда. Ему также повезло иметь появилась в New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur и Marketplace Money..
Джим имеет степень бакалавра наук. Степень бакалавра компьютерных наук и экономики Университета Карнеги-Меллона, степень магистра наук в области информационных технологий - Инженерия программного обеспечения Университета Карнеги-Меллона, а также степень магистра делового администрирования Университета Джонса Хопкинса. Университет. Его подход к личным финансам — это подход инженера, разбивающего сложные предметы на небольшие, легко понятные концепции, которые вы можете использовать в своей повседневной жизни.
Один из его любимых инструментов(вот моя сокровищница с инструментами,, все, что я использую) Личный капитал, что позволяет ему управлять своими финансами всего за 15 минут каждый месяц. Они также предлагают финансовое планирование, например инструмент планирования выхода на пенсию, который может сказать вам, готовы ли вы выйти на пенсию, когда захотите. Это бесплатно.
Он также диверсифицирует свой инвестиционный портфель, добавляя немного недвижимости. Но не аренда домов, потому что ему не нужна вторая работа, а диверсифицированные небольшие инвестиции в несколько коммерческих объектов недвижимости и ферм в Иллинойсе, Луизиане и Калифорнии. АкреТрейдер.
Недавно он вложил деньги в несколько произведений искусства на Шедевры слишком.
>> Прочтите больше статей Джима
Мнения, высказанные здесь, принадлежат только автору, а не мнению какого-либо банка или финансового учреждения. Этот контент не был проверен, одобрен или иным образом одобрен какой-либо из этих организаций.