Могу ли я использовать свой 401(k) для покупки дома?

С средняя цена дома Сейчас стоимость ипотечного кредита составляет 430 300 долларов, и это не единственное препятствие, с которым сталкиваются потенциальные покупатели жилья. Выплата первоначального взноса — еще одна сложная задача. Это поднимает вопрос, могу ли я использовать свой 401(k) для покупки дома?

Краткий ответ: иногда.

На поверхности с помощью 401(к) покупка дома кажется логичной. В конце концов, для большинства людей и домохозяйств план 401(k) является крупнейшим активом и источником средств, которые у них есть. Но то, что у вас есть деньги в форме 401(k), не обязательно означает, что вы должны использовать их для покупки дома. Давайте разберемся в причинах.

Оглавление

1. Могу ли я использовать свой 401(k) для покупки дома?
1. 1. Выход из вашей страховки 401(k) без ограничений
2. 2. Отказ от трудностей
3. 3. Взятие кредита 401(k)
2. Плюсы и минусы использования 401(k) для покупки дома
1. Плюсы:
2. Минусы:
3. Альтернативы использованию формы 401(k) для покупки дома
1. Используйте кредит VA – если у вас есть право
2. Получите подарок от члена семьи
insta stories
3. Нажмите на свой IRA
4. Государственные программы помощи при первоначальном взносе
4. Стоит ли использовать форму 401(k) для покупки дома?
5. Часто задаваемые вопросы

Могу ли я использовать свой 401(k) для покупки дома?

Есть случаи, когда вы можете использовать 401(k) для купить дом. Но даже если вы можете, реальный вопрос в том, Тебе следует?

Слышали ли вы когда-нибудь поговорку: нет решений, есть только компромиссы? Именно это происходит, когда вы используете деньги из формы 401(k) для покупки дома. Хотя есть способы добиться этого, последствия будут иметь место независимо от того, какой путь вы выберете.

Имея это в виду, вот три наиболее распространенные стратегии, которые люди используют для покупки дома на средства из своего плана 401(k).

1. Выход из вашей страховки 401(k) без ограничений

Бывают случаи, когда вы можете выйти из плана 401(k) без ограничений. Самый распространенный пример: вам 59 с половиной лет, и вы отделен от работодателя спонсирование плана.

Вам все равно придется платить обычный подоходный налог с суммы, которую вы снимаете, как на федеральном уровне, так и на уровне штата (если в вашем штате есть подоходный налог.) Но не будет штрафа в размере 10% за досрочное снятие (из-за вашего возраста), а работодатель не будет ограничивать ваш доступ к средства.

Другой пример: вам меньше 59 с половиной лет, но вы отделены от работодателя, спонсирующего план. В этом случае вы сможете получить доступ к средствам плана в любое время и в любой доступной сумме.

Вам снова придется заплатить обычный подоходный налог с суммы, которую вы снимаете. Вам также необходимо будет оплатить штраф в размере 10% за досрочное снятие средств.

2. Отказ от трудностей

Хотя немногие участники плана знают об этом, IRS разрешает выход из плана 401(k) в случае затруднений. Но в конечном итоге решение о разрешении выхода из трудной ситуации остается за работодателем-спонсором.

IRS разрешает отказ от участия в трудных условиях, если есть неотложная и серьезная финансовая потребность, даже если эта потребность «разумно предсказуема или добровольна». понесенные работником». Даже в этом случае сумма вывода не может быть больше фактической. финансовая потребность и принимаются только после того, как работник исчерпал все другие потенциальные финансовые источники.

Между тем, работник не может сделать выборную отсрочку по плану в течение как минимум шести месяцев после распределения трудностей. Эти распределения могут осуществляться только из суммы выборных взносов работника, взносов в участие в прибылях и регулярных взносов, соответствующих работодателю. Часть вашего плана, представляющая инвестиционный доход от этих взносов, не подлежит выводу.

Но только потому, что Налоговое управление США Разрешение на выход из трудных ситуаций не означает, что ваш работодатель это делает или должен. Работодатель может даже ограничить цели выхода из трудной ситуации. Например, это положение может быть ограничено покрытием медицинских расходов или предотвращением потери права выкупа. Он не может предусматривать покупку жилья.

Вам необходимо будет проконсультироваться со своим работодателем, чтобы определить, разрешено ли в рамках вашего плана снятие средств в случае затруднений и распространяется ли такое снятие средств на покупку дома.

Примечание: Вам необходимо будет заплатить подоходный налог с суммы вывода средств в трудных условиях. И хотя IRS позволяет налогоплательщикам снимать до 10 000 долларов со счета IRA без штрафов, та же привилегия не распространяется на планы 401(k) и другие пенсионные планы, спонсируемые работодателем.

Даже если вам будет предоставлен выход из плана 401(k) в связи с трудностями с целью покупки дома, вы все равно будете необходимо уплатить обычный подоходный налог на снятую сумму плюс 10% штраф за досрочное снятие средств, если вам меньше 59 лет. 1/2.

3. Взятие кредита 401(k)

Правила IRS предусматривают возможность брать кредиты по плану 401 (k). Но, как и в случае с выходом из трудных условий, работодатели не обязаны предлагать это положение. Вам нужно будет уточнить у своего работодателя, разрешены ли кредиты 401 (k) в рамках вашего плана.

Если да, IRS налагает следующие правила о кредитах 401 (k):

• Максимальная сумма кредита составляет 50% от суммы, переданной в ваш план, но не более 50 000 долларов США. Однако вы можете занять до 100%, если баланс переданного плана составляет менее 10 000 долларов США.
• Вы должны будете погасить кредит в течение пяти лет. Однако могут быть исключения, если кредит берется на приобретение основного жилья. Опять же, это на усмотрение работодателя.
• Для получения кредита может потребоваться письменное согласие вашего супруга, если он превышает 5000 долларов США, хотя это требование зависит от работодателя.
• Погашение должно осуществляться с процентами, которые будут зачислены в ваш план. Платежи должны производиться как минимум ежеквартально.
• Поскольку кредит 401 (k) — это кредит, а не снятие средств, налоговых последствий нет.

Звучит как выгодная сделка, не так ли? Но есть важный нюанс, о котором вам следует знать.

Если вы расстаетесь со своим работодателем, вам, как правило, придется погасить полную сумму кредита 401 (k) в течение 60 дней после увольнения. Если вы этого не сделаете, непогашенный остаток кредита будет считаться распределением. В этом случае он будет облагаться обычным подоходным налогом, а также, если вам меньше 59 ½, штрафом за досрочное снятие средств в размере 10%.

Плюсы и минусы использования 401(k) для покупки дома

Плюсы:

• Ваш 401(k), вероятно, является вашим крупнейшим финансовым активом и естественным источником средств для первоначального взноса за дом.
• Обычно вы можете занять или вывести средства из плана 401 (k) всего за несколько дней.
• Никакой кредитной квалификации или квалификации по доходу не требуется, независимо от того, снимаете ли вы средства или берете кредит по своему плану.
• Процентная ставка по кредиту по плану 401 (k) обычно ниже, чем та, которую вы заплатите за любое альтернативное финансирование, включая потребительские кредиты.
• Как правило, комиссии за снятие средств и кредиты по планам 401(k) не взимаются.
• Если вы возьмете кредит по плану 401 (k), выплаты будут автоматически вычитаться из вашей зарплаты, что устраняет необходимость вносить специальный ежемесячный платеж.
• Взятие кредита 401(k) не влечет за собой никаких налоговых последствий.

Минусы:

• Снятие средств с плана 401(k), включая снятие средств в трудных условиях, осуществляется в соответствии с обычными правилами. подоходный налог.
• Если вы выйдете из плана 401(k) до достижения возраста 59 ½, на вас также будет наложен штраф в размере 10 % за досрочное снятие.
• Кредиты 401 (k) ограничены остатком вашего плана. Если ваш баланс составляет 20 000 долларов США, вы сможете занять только 10 000 долларов США.
• Если вы уйдете от работодателя до того, как ваш кредит 401(k) будет выплачен полностью, непогашенный остаток будет стать распределением при условии обычного дохода плюс штраф за досрочное снятие, если вы находитесь под 59 ½.
• Не все работодатели разрешают снятие средств в трудных условиях или кредиты 401 (k).
• Поступления от кредита 401 (k) должны быть погашены с процентами.
• Деньги, взятые из вашего плана 401(k) на покупку дома, будь то в виде кредита или вывода средств из-за трудностей, уменьшат сумму средств, которые у вас будут для выхода на пенсию.

Альтернативы использованию формы 401(k) для покупки дома

Учитывая множество недостатков вывода средств из-за трудностей или кредита по программе 401 (k) на покупку дома, вам следует рассмотреть следующие альтернативы, прежде чем продолжить.

Используйте кредит VA – если у вас есть право

Если вы являетесь действующим или бывшим военнослужащим Соединенных Штатов, вы можете иметь право на получение кредита VA. Это ипотечные кредиты, застрахованные Управлением по делам ветеранов, чтобы предоставить ветеранам и нынешним членам возможность купить дом на более выгодных условиях.

Это включает в себя 100% финансирование, которое по сути представляет собой кредит с нулевым первоначальным взносом. А на некоторых рынках, где это принято, вы даже можете попросить продавца оплатить ваши затраты на закрытие сделки.

У ВА очень конкретные рекомендации для определения права на получение кредита VA. Вы не будете иметь право на получение кредита VA, если вы не соответствуете этим требованиям или не имеете никакого отношения к вооруженным силам США. Но если да, то это, пожалуй, лучшая кредитная программа, позволяющая исключить необходимость первоначального взноса.

Получите подарок от члена семьи

Большинство ипотечных кредиторов позволят вам принять подарок в качестве первоначального взноса за дом. У кредиторов есть конкретные рекомендации на этот счет, но подарок от члена семьи — это способ покрыть первоначальный взнос без необходимости искать средства самостоятельно.

Нажмите на свой IRA

Вы можете занять до 10 000 долларов у своего IRA при покупке дома. Тем не менее, вам все равно придется платить обычный подоходный налог с суммы распределения. Штраф в размере 10% за досрочное снятие средств будет отменен при снятии суммы до 10 000 долларов США. Но это будет применяться к любым суммам, превышающим этот лимит, если вам меньше 59 ½.

Государственные программы помощи при первоначальном взносе

Можно получить помощь в оплате первоначального взноса от органов власти штата или местных органов власти, чтобы покрыть часть или весь необходимый первоначальный взнос за дом. Эти программы могут использоваться в сочетании с первыми ипотечными кредитами с низким первоначальным взносом, особенно с кредитными программами FHA.

Например, кредиты FHA обычно предоставляют первую ипотеку в размере 96,5% от покупной цены дома. Покупатели должны внести оставшиеся 3,5% в качестве первоначального взноса. Однако в вашем штате могут существовать программы помощи при первоначальном взносе для покрытия первоначального взноса.

У Министерства жилищного строительства и городского развития США (HUD) есть веб-страница со списком ресурсы для помощи при первоначальном взносе во всех 50 штатах.

Технически программы помощи при первоначальном взносе доступны для тех, кто впервые покупает жилье. Обычно это распространяется на всех, кто не владел домом в течение как минимум последних трех лет или не владеет какой-либо другой недвижимостью. Некоторые также ограничат помощь домохозяйствами с низким или средним уровнем дохода.

Помощь в первоначальном взносе может быть предоставлена ​​в виде грантов (которые не требуют погашения), простительной второй ипотеки, кредитов под низкие проценты и других программ.

Стоит ли использовать форму 401(k) для покупки дома?

Хотя может возникнуть соблазн использовать форму 401(k) для покупки дома, этой стратегии лучше избегать. Да, он может предоставить вам средства, необходимые для первоначального взноса. Но цена, которую вы заплатите, скорее всего, будет слишком высокой.

Кредит 401 (k) будет лучшим вариантом, но он будет иметь план погашения. И если вы уйдете от своего работодателя до погашения кредита, вам либо придется погасить кредит в полном объеме, либо он будет объявлен налогооблагаемым распределением.

Если вы сразу выйдете из плана 401(k), вам придется заплатить обычный подоходный налог с снятой суммы, а также штраф в размере 10%, если вам меньше 59 ½.

Наконец, снятие средств из вашего плана 401(k) на покупку дома в первую очередь подрывает самую фундаментальную причину наличия плана – твой выход на пенсию. Любые деньги, снятые с плана 401(k), будут намного меньше, чем у вас будет, когда наступит выход на пенсию. А если вы выведете средства, когда вам будет 20 или 30 лет, долгосрочные последствия потери доходность инвестиций в эти деньги отрицательно повлияет на вашу способность выйти на пенсию, когда придет время. вокруг.

Часто задаваемые вопросы