Покупка аннуитета не должна быть худшим опытом в вашей жизни.
Некоторые финансовые консультанты считают их лучшими со времен нарезанного хлеба. Другие консультанты связывают ренты с определенным четырехбуквенным словом. И нет, это слово нехорошее.
Вам может быть интересно, где я попадаю в лагерь аннуитетных выплат. Скажем так, я где-то посередине.
Аннуитеты, как и любые другие инвестиции, могут иметь смысл в правильной ситуации. В неправильной ситуации они могут быть дорогостоящими и даже опасными.
Если вы находитесь в процессе покупки аннуитета или продажи аннуитета другим консультантом, в котором вы просто не совсем уверены, используйте это руководство, чтобы принять более обоснованное решение. Если вам нужно второе мнение, я тоже здесь для того.
Вот что вам нужно знать, прежде чем покупать аннуитет
1. Каков срок аннуитета?
Это будет зависеть от типа аннуитета, который вы выберете, и требуемого периода выплаты.
Если вы выберете немедленная рента
вы профинансируете план за счет единовременной инвестиции, а затем сразу после этого сможете начать получать выплаты дохода. Под отсроченный аннуитет вы будете финансировать план в течение нескольких лет - обычно это разница между вашим текущим возрастом и предполагаемый пенсионный возраст - а затем начать получать доход либо в конце указанного срок.Помимо финансирования, выплаты вашего дохода могут длиться столько, сколько вы захотите. Существует три основных типа планов выплаты дохода:
- Пожизненные выплаты. Этот вариант выплаты гарантирует вам доход в течение всей жизни, но не принесет пользы оставшимся в живых после вашей смерти.
- Доход за гарантированный период. В этом варианте выплаты вы выбираете получение платежей в течение определенного периода времени. Если вы умрете до истечения срока, выплаты пособия продолжатся, но будут выплачиваться вашим оставшимся в живых до конца срока.
- Пожизненный доход с гарантированным периодом выплаты пособий. Этот вариант выплаты сочетает в себе элементы обоих вышеперечисленных планов. Вы можете выбрать получение дохода в течение определенного срока, но если вы умрете до истечения срока, выплаты будут продолжаться вашим оставшимся в живых до конца срока. Однако, если вы прожили сверх установленного срока, план продолжит выплачивать вам доход до конца вашей жизни.
2. Что такое типичная комиссия за сдачу?
Аннуитеты обычно идут с комиссией за сдачу, и ее размер будет зависеть от страховки. компании, через которую вы их покупаете, а также момент в процессе, на котором вы начинаете отзывать свои средства. Они аналогичны комиссиям за выкуп, взимаемым некоторыми компаниями паевых инвестиционных фондов.
В верхнем диапазоне комиссионные за возврат могут составлять от 8% до 10% от стоимости аннуитета, но, опять же, это будет варьироваться в зависимости от страховой компании.
Комиссия за возврат обычно начисляется, если вы начинаете снимать деньги с аннуитета в течение первых нескольких лет после создания плана. Они, как правило, работают по скользящей шкале, при этом наибольшая плата приходится на первый год погашения. В конце концов, заряд сдачи упадет до гораздо меньшего уровня или полностью исчезнет.
Большинство аннуитетов предоставляют то, что обычно называют «бесплатным снятием средств». Обычно вам разрешается снимать 10% вашей основной суммы плюс проценты. Еще раз прочтите, что написано мелким шрифтом.
Некоторые аннуитеты позволяют 10% бесплатного снятия в 1ул год, в то время как другие могут заставить вас ждать, пока не пройдет хотя бы один год. Вот пост, который я написал, в котором говорилось о как обналичить аннуитет.
3. Консультант, который рекомендовал ренту, действительно сделал свою домашнюю работу?
Одна из проблем с аннуитетами - разработать план, который лучше всего подойдет вам. Для того, чтобы это произошло, вашему консультанту нужно будет много знать о ваших финансовых вопросах. ситуации, ваши планы на будущее и, в частности, какой аспект этих планов вы надеетесь охватить аннуитет.
Консультант должен знать ответы на такие вопросы, как:
- Вы ищете доход в первую очередь для себя?
- Есть ли у вас выжившие, о которых вы хотите позаботиться?
- Какова ваша толерантность к инвестиционному риску?
- Какие еще у вас инвестиционные активы?
- Какие еще источники дохода у вас будут?
Если консультант просто помещает вас в некую универсальную ренту (если такое инвестиционное средство вообще существует), у вас есть основания для подозрений. Аннуитеты содержат множество вариантов и переменных, из которых ваш консультант сможет составить план, который подходит вам.
Еще одно важное соображение заключается в том, получает ли консультант по-разному вознаграждение за аннуитет, который они вам рекомендуют. Многие консультанты заявляют о своей независимости, но на самом деле они могут представлять только несколько разных поставщиков аннуитета.
4. Вы действительно понимаете все движущиеся части аннуитета?
В отличие от паевых инвестиционных фондов, аннуитеты на самом деле являются инвестиционными контрактами. Это означает, что они содержат различные положения, и вам необходимо ознакомиться с этими положениями, прежде чем заключать соглашение.
Помимо понимания описанных выше вариантов дохода и условий выплаты, вам также необходимо знать свои варианты инвестирования. Например, вы бы предпочли фиксированный аннуитет, в котором страховая компания выплачивает фиксированную процентную ставку за определенный период времени, что очень похоже на депозитный сертификат. Или вы бы предпочли переменная рента, включая субсчета, которые функционируют как паевые инвестиционные фонды и часто обеспечивают более высокую доходность, чем фиксированные аннуитеты.
Еще один вариант - индексированные аннуитеты который связывает доходность аннуитета с конкретным индексом, основанным на акциях, во многом так же, как функционируют индексные паевые инвестиционные фонды. Но индексированный аннуитет часто сопровождается гарантированный минимальный доход это ограничит риск убытков в случае плохого роста индекса акций.
Убедитесь, что вы понимаете условия и положения вашего аннуитетного контракта, и всегда просите своего консультанта дать разъяснения по любым вопросам, в которых вы не уверены.
5. Гарантируется ли аннуитет, и если да, то кем?
Важно понимать, что не существует федерального агентства, сопоставимого с Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), которое гарантировало бы основную сумму, вложенную вами в свой аннуитет. Существует риск потери части основной стоимости ваших инвестиций. Это сопоставимо с риском, который вы принимаете, когда инвестируете в активы другого типа риска, такие как акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и фонды, торгуемые на бирже.
Однако в большинстве штатов покрытие до 100 000 долларов США предоставляется через так называемую гарантийное объединение. Это похоже на Корпорацию по защите инвесторов в ценные бумаги (SIPC), поскольку она обеспечивает определенную защиту в случае дефолта страховой компании. Однако, в отличие от SIPC, гарантийная ассоциация не является организацией, спонсируемой государством, а скорее отраслевым соглашением, предоставляемым различными страховыми компаниями, которые работают в данном государстве.
В случае аннуитета важна сила страховой компании-эмитента. Чтобы определить это, вы можете проверить сторонний источник, например ЯВЛЯЮСЬ. Лучший, которое является наиболее уважаемым рейтинговым агентством в отношении страховых компаний. Сила страховой компании, которая выдает аннуитет, - это ваша первая и лучшая защита от невыполнения плана.
Не уверены, подходит ли вам аннуитет?
Ищете независимый объективный обзор вашего финансового положения?
Узнай мой процесс План финансового успеха ™ Это гарантированно внесет ясность в ваше текущее финансовое положение и позволит уверенно выйти на пенсию. Если наш процесс не принесет результатов, вы получите свои деньги обратно без каких-либо вопросов.