Большинство статей на этом сайте ориентированы на людей, которые находятся примерно в начале или середине своего рабочего года — отчасти потому, что это моя точка зрения.
Время от времени люди, находящиеся на пенсии или на пенсии, задают мне вопросы о социальном обеспечении.
Сразу хочу признаться, что я не очень опытен в этом. Я умею (надеюсь) заниматься математикой, но социальное обеспечение не в моих силах, поэтому, если вы хотите присоединиться ко мне в маленьком приключении… пожалуйста, приходите. 😂
При этом мои родители только что прошли через этот процесс принятия решения, и я чувствовал, что был в растерянности (в то время), потому что я так мало знал об этом.
Тем не менее, это не может быть так сложно расшифровать, верно? Это просто математика!
Итак, стоит ли вам откладывать сбор социального обеспечения?
🦉 Хоть я и не эксперт, я попросил своего старшего и мудрого друга в интернете Фрица Гилберта взглянуть на этот пост и указать на возможные проблемы. Фриц является основателем Пенсионный манифест, тип блога, который вы хотели бы прочитать, если вас это интересует!
Оглавление
- Как работают пособия по социальному обеспечению?
- Каков ваш полный пенсионный возраст?
- Что произойдет, если вы досрочно обратитесь в систему социального обеспечения?
- Вы также можете добровольно прекратить выплаты
- Почему пенсионеры откладывают получение социального обеспечения?
- Стоит ли ждать?
Как работают пособия по социальному обеспечению?
Чтобы понять это, нам нужно (вкратце) взглянуть на то, как работает социальное обеспечение.
Когда вам платит ваш работодатель, часть берется для оплаты FICA – Федерального закона о страховых взносах. Это налог, который взимается для оплаты социального обеспечения (6,2% от вашей зарплаты, до 160 200 долларов дохода за 2023 год) и Medicare (1,45% от вашей зарплаты, без ограничения).
Вот как деньги попадают в систему социального обеспечения, как они выходят?
Есть два пособия – пособие для работника и пособие для супруга работника. Предположим, что вы работаете и у вас есть супруг.
Вы можете начать получать социальное обеспечение в возрасте 62 лет, но вы не получите «полных пособий», если не дождетесь «полного пенсионного возраста».
То же самое верно и для вашего супруга. Супружеское пособие может составлять до 50% пособия работника, в зависимости от пенсионного возраста супруга. Пособие уменьшается, если супруг начинает получать выплаты до наступления полного пенсионного возраста. (снижается на 25/36 1% за каждый месяц до установленного пенсионного возраста).
Каков ваш полный пенсионный возраст?
Твой Полный пенсионный возраст зависит от того, когда вы родились (иногда его называют нормальным пенсионным возрастом):
| Год рождения | Полный (Нормальный) Пенсионный возраст |
|---|---|
| 1943 – 1954 | 66 |
| 1955 | 66 и 2 месяца |
| 1956 | 66 и 4 месяца |
| 1957 | 66 и 6 месяцев |
| 1958 | 66 и 8 месяцев |
| 1959 | 66 и 10 месяцев |
| 1960 г. или позже | 67 |
Если вы получаете социальное обеспечение в полном пенсионном возрасте, вы получаете все преимущества, перечисленные в вашем Заявлении о социальном обеспечении.
Что произойдет, если вы возьмете Social Security рано?
Для простоты рассмотрим человека, родившегося в 1960 году.
Сейчас 2023 год, так что этому человеку сейчас 63 года. Этот человек мог начать получать пособия в прошлом году (в любом месяце, в котором ему было не менее 62 лет). старый в течение всего месяца), а пенсионное пособие в размере 1000 долларов было бы сокращено всего до 700 долларов — 30% снижение.
🚩 Это предполагает, что вы не получаете зарплату. Если вы получать зарплату и получать социальное обеспечение рано, ваше пособие уменьшается на 50% от того, что вы зарабатываете сверх годового лимита (21 240 долларов США в 2023 году). Вы можете использовать это Калькулятор пенсионных доходов чтобы помочь оценить ваши преимущества. Однако вы получите эту скидку обратно, когда достигнете полного пенсионного возраста.
Супружеское пособие, при условии, что супруга того же возраста, будет составлять 500 долларов США при достижении полного пенсионного возраста. Если взять 62 года, он уменьшится до 325 долларов — сокращение на 35%.
Если вы получаете социальное обеспечение до достижения полного пенсионного возраста, пособие уменьшается. Существенно.
💡 Если вы начнете пользоваться Social Security раньше и передумаете в течение первых 12 месяцев после получения пособий, вы можете вернуть их и возобновить позже. Это может быть связано с тем, что вы решили вернуться к работе или получили немного денег в противном случае — вы можете сделать это только один раз.
Вы также можете добровольно прекратить выплаты
Если вы достигли полного пенсионного возраста и вам еще не исполнилось 70 лет, вы можете отказаться от пособий, чтобы получить «отсроченные пенсионные кредиты», которые увеличат ваше пособие. Подробнее об этом чуть позже, когда мы обсудим, почему кто-то может ждать до 70 лет, чтобы начать получать пособия по социальному обеспечению.
Почему пенсионеры откладывают получение социального обеспечения?
Причин много ситуативных – вы все еще работаете и не нуждаетесь в пособиях, вы здоровы и рассчитываете прожить дольше средней продолжительности жизни и т.д.
Но главное соображение, независимое от других факторов, заключается в том, что, ожидая, вы можете увеличить свое ежемесячное пособие.
🔥Эти увеличения на вершине любые корректировки стоимости жизни (COLA). COLA добавляются к вашей основной страховой сумме независимо от того, начали вы получать пособия или нет. Таким образом, вы не пропустите корректировку инфляции, если задержитесь.
Если вы достигли полного пенсионного возраста и откладываете получение социального обеспечения, ваше ежемесячное пособие увеличится на установленную сумму (до 70 лет, после чего повышения не будет):
| год рождения | 12 месяцев Скорость увеличения |
Ежемесячно Скорость увеличения |
|---|---|---|
| 1933 – 1934 | 5.5% | 11/24 1% |
| 1935 – 1936 | 6.0% | ½ от 1% |
| 1937 – 1938 | 6.5% | 13/24 1% |
| 1939 – 1940 | 7.0% | 7/12 от 1% |
| 1941 – 1942 | 7.5% | ⅝ от 1% |
| 1943 г. или позже | 8.0% | 2/3 от 1% |
Стоит ли ждать или нет, зависит от вашей конкретной ситуации. Ожидая, вы получаете более высокую выгоду. Принимая его в полном пенсионном возрасте, вы получаете больше, но немного меньшие выплаты.
Однако нет никаких финансовых причин ждать, когда вам исполнится 70 лет. (Вы можете ждать до 70 лет и 6 месяцев, потому что Social Security будет платить вам до шести месяцев ретроактивных пособий)
Есть также незначительный опасения по поводу платежеспособности трастовых фондов социального обеспечения. По данным Центра бюджетных и политических приоритетов, средства не будут исчерпаны до 2034 года при условии, что политики ничего не делают. И даже если бы они были исчерпаны, программа все равно могла бы выплатить около 80% обещанных пособий.
Стоит ли ждать?
Вот где немного математики помогает, и, к счастью, Администрация социального обеспечения проделала часть работы для вы — загрузите заявление о социальном обеспечении, и оно покажет вам «Индивидуальные оценки ежемесячных пенсионных пособий».
Эта сумма предполагает, что мой полный пенсионный возраст составляет 67 лет, и я продолжаю зарабатывать 108 999 долларов в год, пока не начну получать пособия.
Решение о том, как долго ждать, действительно зависит от различных точек пересечения, верно? Если подсчитать, сколько вы получили от социального обеспечения, где каждая группа пересекается?
Вот как выглядит этот график:
Точка пересечения между приемом в 62 года и ожиданием полного выхода на пенсию в 67 лет приходится на 8-й месяц 78-го года. Это 26 лет сбора социального обеспечения (если вы начали в 62 года).
Если вы подождете до 70, как долго ваша общая сумма собранных денег превзойдет сумму, которую вы бы собрали, если бы начали с 67? Это не раньше 4-го месяца вашего 82-го года. Всего 12 лет до полного пенсионного возраста.
Если бы вы дожили до 85 лет, сколько бы вы получили от социального обеспечения?
- Начиная с 62 лет – $668,160
- Начиная с 67 лет – $754,680 (+$86,520)
- Начиная с 70 лет – $788,160 (+$33,480)
Мой вывод из этого заключается в том, что различия относительно невелики, поэтому маловероятно, что вы примете катастрофическое решение, которое повлияет на качество вашей жизни. Если вы все еще не уверены, у Фрица есть простой для понимания руководство о том, когда получать пособия по социальному обеспечению это должно помочь вам ответить на этот вопрос примерно через пятнадцать минут (для тех из вас, кто больше любит числа, это Открыть калькулятор социального обеспечения может быть полезно).
Похоже, это тот случай, когда вы делаете то, что считаете правильным для вас, учитывая ваше текущее финансовое положение. это, вероятно, будет самым большим мотиватором для того, чтобы принять его раньше или отложить его после полного выхода на пенсию. Возраст.
Для этого я рекомендую поговорить с финансовым консультантом, чтобы обсудить вашу конкретную ситуацию, чтобы узнать, какой выбор подходит именно вам.