Сколько вам нужно на пенсии?
Спросите экспертов, и цифры будут повсюду.
Некоторые говорят, посмотрите на свой текущий бюджет и возьмите 70%. Другие предлагают вам предсказать, сколько вы хотите потратить, и основывать это на этом. Другие предлагают вам защитить свои сбережения и бюджет, чтобы использовать 4% каждый год. Или работать с специалист по финансовому планированию чтобы помочь вам прийти к тому, что вы можете потратить (только плата!!!).
Реальность такова, что никто по-настоящему не знает… кроме пенсионеров, которые в выход на пенсию.
Так почему бы не спросить их?
К счастью, ты не надо их спрашивать. Перепись населения США уже делает это!
А затем эти опросы передаются в Бюро трудовой статистики, где они объединяют их в хорошие отчеты для потребителей, объясняющие, сколько зарабатывают и тратят пенсионеры.
Исходя из этого, вы можете решить, будете ли вы, с вашими сбережениями и будущими государственными пособиями, иметь хороший пенсионный доход, чтобы наслаждаться своими золотыми годами.
Оглавление
- Где мы получили наши данные
- Средние расходы пенсионеров
- Средний доход пенсионеров
- Средние активы пенсионеров
- Это много недвижимости
- Это не так много пенсионных активов
- Акции и акции взаимных фондов
- Средний пенсионный доход
Где мы получили наши данные
Бюро статистики труда публикует ежегодный Исследование потребительских расходов который, среди прочего, сообщает, как американцы тратят свои деньги.
В одном из отчетов расходы разбиваются по возрасту основного лица, с последние данные за 2021 год.
Два предостережения, которые следует учитывать:
- Приведенные ниже данные охватывают все Соединенные Штаты. Есть и другие отчеты, расположенные ниже на веб-сайте BLS, где вы можете просмотреть данные по региону (Средний Запад, Северо-Восток, Юг, Запад), а также по размеру потребительской единицы (количество человек) и т. д. Как мы все знаем, расходы варьируются в зависимости от страны, и в некоторых районах стоимость жизни выше, чем в других.
- Это данные Бюро статистики труда, и они были собраны Бюро переписи населения с помощью обследований. Это означает, что информация предоставляется отдельными лицами, а не собирается каким-либо образом с юридическими последствиями, такими как подача налоговых деклараций.
Независимо от этих предостережений, я думаю, что данные все же стоит пересмотреть.
Средние расходы пенсионеров
У нас есть расходы для всех возрастных групп, а старшие группы разбиты на 55–64, 65–74, 65+ и 75+. Для целей «пенсионного возраста» мы будем считать потенциально пенсионерами любого человека в возрасте 55 лет и старше.
Вот данные о расходах:
| Элемент | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Среднегодовой Расходы |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Еда | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Еда дома | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Алкогольные напитки | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Корпус | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Одежда и услуги | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Транспорт | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Здравоохранение | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Развлечение | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Я был удивлен, увидев, что жилье занимает такой большой процент, хотя я не был удивлен транспортом (много путешествий?) или здравоохранением. Долгосрочный уход всегда вызывает большую озабоченность с возрастом, настолько, что страхование на случай длительного ухода сейчас это большое дело(Вам нужна страховка на случай длительного ухода?).
Похоже, что пенсионные расходы, как правило, составляют около 50 000–55 000 долларов в год, и с возрастом они снижаются. Меня не удивляет, что люди старше 75 лет меньше тратят на жилье и путешествия, хотя рост расходов на здравоохранение не слишком заметен.
Мы также должны иметь в виду, что ожидаемая продолжительность жизни в США на 2021 год составляет 76,1 года.. Это самые последние данные, опубликованные 31 августа 2022 года, поэтому мы можем увидеть обновление CDC через несколько месяцев.
Средний доход пенсионеров
Вот данные о доходах:
| Элемент | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Доход до налогообложения | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Доход после уплаты налогов | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Заработная плата | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Самозанятость Доход |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Социальное обеспечение, частные и государственная пенсия |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Проценты, дивиденды, рентный доход, & доход от собственности |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| Общественная помощь, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Безработица и компенсация работникам, льготы ветеранам, регулярные взносы на поддержку |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Другие доходы | $286 | $177 | $152 | $213 |
Эта таблица, взятая из отчета BLS, охватывает только доходы. Как мы знаем, это то, что сообщается в налоговых целях, но расходы пенсионеров исходят не только из их доходов. У них тоже есть активы.
Конечно, часть их дохода является результатом их активов, таких как проценты, дивиденды, доход от аренды и доход от собственности.
Для большинства возрастных групп доходы превышают расходы. Только когда вы доберетесь до группы 75+, вы увидите средний доход ниже расходов.
Но, для полной картины, мы должны посмотреть и на их активы.
Средние активы пенсионеров
Для этого нам нужно полагаться на тот же набор данных, который мы использовали для поиска средний собственный капитал американцев – Бюро переписи населения США. Данные сопоставимы, но основаны на другом периоде времени, данные Бюро переписи населения США относятся к 2021 году, опубликованы в 2022 году.
| Возраст домохозяина | Средняя чистая стоимость |
|---|---|
| До 35 лет: | $22,000 |
| от 35 до 44 лет: | $97,740 |
| от 45 до 54 лет: | $166,600 |
| от 55 до 64 лет: | $230,900 |
| от 65 до 69 лет: | $285,100 |
| от 70 до 74 лет: | $326,700 |
| 65+ лет: | $300,000 |
| 75+ лет: | $292,800 |
Это число верхнего уровня, если мы копнем немного глубже, мы сможем узнать, каковы их активы (обратите внимание, что данные переписи населения разбивают возрастную группу 65–74 лет на две):
| Элемент | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Чистая стоимость | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Проверка учетных записей | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Другие процентные счета | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Прочие активы, приносящие процентный доход | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Акции и взаимные фонды | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Справедливость в бизнесе или профессия |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Справедливость в доме | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Справедливость в транспортных средствах | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Аренда недвижимости | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Прочие акции в сфере недвижимости | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| ИРА / Кео Счета | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401 (k) и план сбережений | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Образовательные сберегательные счета | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Аннуитеты и трасты | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Страхование жизни наличными | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Прочие активы | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
Это много недвижимости
Что меня сразу бросается в глаза, так это то, какая часть собственного капитала каждой возрастной группы связана с недвижимостью или автомобилями. Это то, что бросалось мне в глаза всякий раз, когда я просматривал эти данные, чтобы узнать больше о собственном капитале среднего американца.
Когда вы суммируете четыре значения капитала (капитал в собственном доме, капитал в автомобилях, капитал в арендованном имуществе и капитал в другой недвижимости), сумма на самом деле превышает их собственный капитал. Это связано с тем, что человек со средним собственным капиталом — это не тот же человек, что и человек со средним значением собственного капитала для любого из этих четырех столбцов.
Учитывая то, что мы знаем о распределении богатства в Америке, это, безусловно, очень разные люди.
Тем не менее, это рисует картину того, почему недвижимость так празднуется в Соединенных Штатах:
- от 55 до 64 лет – 176%
- 65 лет и старше – 170%
- от 65 до 69 лет – 176%
- от 70 до 74 лет – 140%
- 75 лет и старше – 181%
Главный вывод для меня изначально заключался в том, что важным компонентом выхода на пенсию является владение собственным домом и попытка избежать значительных расходов на жилье. Но если посмотреть на расходы, жилье по-прежнему было самой большой статьей бюджета! (транспорт был далекой секундой)
Из этих данных трудно понять, связано ли это с ипотекой или со всеми другими расходами, связанными с владением домом. Однако, если вы посмотрите дальше в таблице, у них есть информация о том, сколько они платят за ипотеку (в разделе «Другая финансовая информация»). Исходя из этого, жилье, как правило, составляло 30% или более дохода — это слишком много, если вы на пенсии.
Это не так много пенсионных активов
Сравните это с пенсионными счетами, и мы увидим совершенно другую картину:
- от 55 до 64 лет – $140,000
- 65 лет и старше – $150,000
- от 65 до 69 лет – $166,000
- от 70 до 74 лет – $178,900
- 75 лет и старше – $117,000
Это немного!
Если вы начали откладывать в 25 лет и получили скромный годовой доход в 6%, вам нужно всего лишь откладывать около 145 долларов в месяц, чтобы иметь более 140 000 долларов в возрасте 55 лет.
С пенсионными активами здесь начинаются сложности. С традиционными пенсионными счетами они отсрочены по налогу, и вы должны уплатить подоходный налог (и, следовательно, эти суммы фиксируются в Обследовании потребительских расходов BLS в первой таблице) всякий раз, когда вы начинаете принимать выплаты. Со счетами Roth вы не должны платить налоги.
Для целей дохода, поскольку пенсионные счета составляют одну группу, мы будем рассматривать их все как активы до налогообложения, и, таким образом, выплаты подлежат налогообложению.
Акции и акции взаимных фондов
У нас есть столбец для налогооблагаемых брокерских холдингов — «Акции и акции взаимных фондов», и именно здесь мы может найти немного больше дохода, поскольку эти выплаты зависят от краткосрочного и долгосрочного капитала прибыль.
Это были средние значения для каждой возрастной группы для этих активов:
- от 55 до 64 лет – $58,100
- 65 лет и старше – $100,000
- от 65 до 69 лет – $100,000
- от 70 до 74 лет – $95,000
- 75 лет и старше – $120,000
Если мы используем правило 4%, мы знаем, что ежегодно это сгенерирует:
- от 55 до 64 лет – $2,324
- 65 лет и старше – $4,000
- от 65 до 69 лет – $4,000
- от 70 до 74 лет – $3,800
- 75 лет и старше – $4,800
Это не особенно впечатляет, особенно если учесть, что это тоже будет облагаться налогом… но это дает нам немного больше, чтобы увеличить наши ежегодные расходы.
Средний пенсионный доход
Чтобы составить ответ монстра Франкенштейна, мы будем использовать Доход после уплаты налогов от потребителя BLS. Обследование расходов и объединить его с правилом 4% с данными Бюро переписи населения США, чтобы получить это стол.
(для данных переписи я взял среднее значение для 65–69 лет и 70–74 лет, чтобы получить цифру 65–74 лет, соответствующую BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Доход после уплаты налогов | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4% Правило о налогообложении Акции и взаимные фонды |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Общий | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
В возрастной группе от 55 до 64 лет средний человек все еще работал, потому что его заработная плата была значительной. Только когда вы достигли 65+, заработная плата упала, а государственные пособия (например, социальное обеспечение) стали иметь больший вес.
Общий вывод из данных, по-видимому, заключается в том, что средний пенсионный доход составляет около Отметка в 60 000 долларов в год, при этом государственные пособия являются крупнейшим вкладчиком (чуть менее 50%).
Средние расходы находятся всего в диапазоне от 50 000 до 55 000 долларов.
⭐ Но средняя заработная плата человека старше 75 лет по-прежнему превышает 40 000 долларов в год. Хотя мы не знаем, вызвана ли эта средняя зарплата тем, что пенсионер вынужден работать, или они это два разных сценария, но это указывает на то, что большинство пенсионеров, как правило, работают в выход на пенсию.
Для справки: минимальная заработная плата в размере 7,50 долл. 2000 часов составляет 14 500 долларов, поэтому средняя заработная плата выше, чем минимальная заработная плата.
Что вы думаете о данных?
Удивительно? Ожидал?
Я нашел немного обоих!