Одним из самых больших преимуществ пенсионных накоплений являются налоговые льготы, которые вы получаете при инвестировании в IRA или другие квалифицированный пенсионный счет. Большинство людей знают, что открытие счета IRA дает налоговые льготы, но немногие понимают, сколько существует преимуществ и насколько мощными они могут быть в деле накопления денег на пенсию. Знаете ли вы, что открытие счета IRA дает как минимум шесть налоговых льгот?
Ниже мы более подробно обсудим эти преимущества и то, как вы можете использовать их для своих собственных пенсионных сбережений.
1. Вычет ежегодного налога на взносы (в большинстве случаев)
Если вы не участвуете в пенсионном плане, спонсируемом работодателем, вы можете вносить до 6500 долларов в год в IRA (7500 долларов, если вы достигли возраста 50 лет или старше) и вычесть сумму взноса из вашего дохода при подаче федеральной налоговой декларации (обычно указывается как хорошо).
Вот пример: если вы находитесь в категории 28% федерального подоходного налога, вы сэкономите 1820 долларов на подоходном налоге с ежегодным взносом IRA в размере 6500 долларов.
Вы также можете сделать взнос, не облагаемый налогом, даже если вы участвуете в плане, спонсируемом работодателем.
Единые налогоплательщики могут получить полный вычет по традиционной IRA с доходом до 73 000 долларов США за 2023 год и частичный вычет до 83 000 долларов США. Супружеские пары, которые подают документы совместно, могут получить полный вычет из дохода до 116 000 долларов США и частичный вычет до 136 000 долларов США.
2. Отсрочка по налогу на прибыль от инвестиций
Независимо от того, подлежит ли ваш вклад IRA налогообложению в том году, когда он был сделан, любые доходы, которые накапливаются на вашем счете, будут полностью отсрочены по налогу до тех пор, пока они не будут сняты. Это может привести к значительному улучшению инвестиционной эффективности вашего пенсионного портфеля.
Разница между налогооблагаемыми инвестициями и инвестициями с отложенным налогом может быть существенной. Если вы находитесь в комбинированной категории федерального и государственного подоходного налога в размере 35%, средняя норма прибыли на ваш инвестиционный портфель в 10% будет снижена до 6,5% в налогооблагаемом счете.
Вложив 100 000 долларов США в налогооблагаемый счет на 30 лет, при эффективной ставке 6,5% ваши инвестиции вырастут до 661 436 долларов США. Но 100 000 долларов, вложенные в счет с отсрочкой налогообложения на 30 лет, при полной 10%-ной доходности вырастут до 1 744 940 долларов.
Это разница более чем в 1 миллион долларов! Это сила отсрочки уплаты налогов.
3. Более низкий скорректированный валовой доход (AGI)
Налоговая льгота IRA здесь не так впечатляюща, как отсрочка уплаты налогов, продемонстрированная выше, но, тем не менее, она работает в вашу пользу.
Не облагаемый налогом вклад IRA снижает ваш скорректированный валовой доход (AGI), который используется для расчета некоторые детализированные налоговые вычеты, а также ставка налога.
Например; чтобы вычесть медицинские расходы, эти расходы должны превышать 7,5% вашего AGI. Вычет IRA в размере 6000 долларов снизит этот порог на 600 долларов, то есть дополнительные 600 долларов на медицинские расходы будут вычтены в Приложении A вашей формы 1040.
4. Инвестиционный доход с отложенным налогом до 72 лет
Хотя большинство людей в первую очередь заботятся о снятии средств с IRA, когда они выходят на пенсию или уже в возрасте 59,5 лет, реальность такова, что вам не нужно начинать снятие средств, пока вам не исполнится 72 года (требуемый минимальный возраст).
Это означает, что если вы выйдете на пенсию в 65 лет, вам не нужно начинать снимать средства со своего счета IRA. Вы можете позволить деньгам в IRA продолжать накапливаться отложенный налог на инвестиционный доход вплоть до 72 лет. Это дает вам дополнительные семь лет накопления инвестиций и начисления процентов. Это будет иметь большое значение, когда вы, наконец, начнете снимать деньги.
Допустим, у вас есть 200 000 долларов в IRA в возрасте 65 лет, когда вы выходите на пенсию. Вместо того, чтобы снимать деньги немедленно, вы откладываете доступ к счету до тех пор, пока вам не исполнится 72 года. Если вы зарабатываете в среднем 10% в год, ваш счет вырастет до 389 743,42 долларов США в течение дополнительного периода отсрочки.
Это может быть отличной стратегией, позволяющей гарантировать, что ваши пенсионные активы прослужат вам всю жизнь на пенсии.
5. Дополнительные пенсионные сбережения с отсрочкой налогообложения
IRA позволяет вам делать дополнительные взносы в пенсионные накопления, даже если вы застрахованы планом, спонсируемым работодателем. Вы можете внести до 6500 долларов США (или 7500 долларов США, если вам 50 лет и старше). в дополнение к средствам, которые вы вкладываете в свой 401 (k).
Вы получаете компенсацию от своего работодателя (что, по сути, похоже на получение бесплатных денег) и в то же время можете вносить свои собственные сбережения в IRA. Это значительно умножит ваши пенсионные накопления.
И даже если ваш доход превышает лимиты взносов, вы всегда можете сделать необлагаемый вычетом взнос, который все равно будет приносить и накапливать отложенный налогом инвестиционный доход. Узнайте, как максимизируй свой 401(k) с Блум.
 Посетите Блум
|
6. Универсальный фонд для других счетов
Рано или поздно вы покинете всех работодателей, на которых работали, и в большинстве случаев это произойдет задолго до того, как вы достигнете пенсионного возраста. Если у вас уже есть учетная запись IRA, у вас будет учетная запись, которую вы можете план, спонсируемый работодателем в. Это позволяет работодателю планировать дальнейший рост — на основе отсрочки уплаты налогов — до тех пор, пока вы не будете готовы начать снятие средств.
Хотя у вас обычно есть возможность либо сохранить план, спонсируемый работодателем, либо даже включить его в план вашего следующего работодателя, есть определенные преимущества в том, чтобы включить его в план самостоятельная учетная запись IRA.
У IRA обычно больше вариантов для инвестиций, чем у планов, спонсируемых работодателем. Эти дополнительные инвестиционные возможности — это шанс получить еще более высокую прибыль от инвестиций, что позволит вашим пенсионным деньгам вырасти еще больше, чем просто сидеть в плане работодателя.
Как видите, у IRA слишком много налоговых преимуществ, чтобы когда-либо обходиться без них. Даже если у вас есть пенсионный план через вашего работодателя, вы все равно должны иметь самостоятельную учетную запись IRA, которая позволит вам воспользоваться всеми дополнительными налоговыми льготами, которые она предоставляет.
Читатели: Есть ли у вас IRA в дополнение к вашему плану, спонсируемому работодателем? Почему или почему нет? Какие преимущества вы получили?